摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的來臨，身在潮流中的大學(xué)生享受了互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能、大數(shù)據(jù)、移動支付等提供的種種便利，但學(xué)生們對其間夾雜的各種互聯(lián)網(wǎng)陷阱也不能進(jìn)行有效分辨，如“校園貸”“套路貸”等各種騙局，學(xué)生缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融市場各類風(fēng)險(xiǎn)以及法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的基本認(rèn)識，并且一旦發(fā)生，學(xué)生很難用合法合規(guī)的方式保障自身權(quán)益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);教育現(xiàn)狀;調(diào)查分析

為了更有針對性和有效性地實(shí)施“財(cái)商”教育，筆者以某高職院校金融、理財(cái)專業(yè)的在校大學(xué)生為調(diào)查對象，開展了大學(xué)生投資理財(cái)問卷調(diào)查，以期更全面更深入地了解學(xué)生投資理財(cái)?shù)娜媲闆r，提出實(shí)質(zhì)性的建議措施。

一、調(diào)查問卷結(jié)果分析

本次調(diào)查共發(fā)出調(diào)查問卷500份，有效問卷452份。受訪學(xué)生中金融與理財(cái)專業(yè)學(xué)生比例為2：1，男女比例為2：8，城市農(nóng)村戶口比例為3：7，大一、大二和大三學(xué)生比例為1：1：1。針對調(diào)查問卷結(jié)果，分析得出以下結(jié)論。

（一）基本的金融理財(cái)知識掌握不牢

問卷中設(shè)置了最基本、最簡單的金融理財(cái)知識問題，但學(xué)生的平均正確率只有70%，并且在其中關(guān)于通貨膨脹率和利率的問題回答中，大一、大二、大三學(xué)生的正確率甚至出現(xiàn)了依次降低的結(jié)果，說明學(xué)生對于最基本的金融知識掌握不牢靠，沒有完全理解，知識遺忘現(xiàn)象嚴(yán)重。因此需要從傳統(tǒng)教育時間節(jié)點(diǎn)走出來，不能只對剛進(jìn)校的大一學(xué)生進(jìn)行教育，對于即將進(jìn)入社會并且遺忘了專業(yè)知識的大三學(xué)生也要進(jìn)行重點(diǎn)教育。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融普及度和使用度較高

調(diào)查結(jié)果顯示學(xué)生100%使用過支付寶、微信支付等移動支付手段，互聯(lián)網(wǎng)金融普及度和使用度較高。

超過80%的學(xué)生使用過螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中超過25%的學(xué)生經(jīng)常使用。并且男生的平均使用率高于女生的平均使用率。學(xué)生對于他人使用上此類式進(jìn)行消費(fèi)普遍持正面態(tài)度。

超過95%的學(xué)生對于校園貸、互聯(lián)網(wǎng)小貸產(chǎn)品的態(tài)度是堅(jiān)決不用，并且對于他人使用此類方式進(jìn)行消費(fèi)和借貸普遍持負(fù)面態(tài)度。

綜合以上數(shù)據(jù)，學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)金融的使用、基本認(rèn)識和態(tài)度是較為正確的，但也應(yīng)該重點(diǎn)加強(qiáng)學(xué)生們辨別日常移動支付騙局、電商消費(fèi)騙局、金融詐騙等方面的案例和知識宣講。

（三）收入來源、頻率、生活支出、收支狀態(tài)的差別

在收入來源方面，接近97%的學(xué)生收入來源于父母或親友給予的生活費(fèi)，但還有一半的同學(xué)也會通過兼職、實(shí)習(xí)、自主創(chuàng)業(yè)、個人積蓄等方式創(chuàng)造收入來源。其中男生偏向自主創(chuàng)業(yè)，女生偏向兼職、實(shí)習(xí)等方式;并且男生比女生更偏向個人積蓄，高出了7個百分點(diǎn)。而選擇自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生中，城市學(xué)生比農(nóng)村學(xué)生高出10個百分點(diǎn)，推測原因?yàn)橘Y金支持更為充足。

在收入來源頻率方面，超過58%的學(xué)生是按月領(lǐng)取生活費(fèi)，而接近17%的農(nóng)村學(xué)生領(lǐng)取生活費(fèi)沒有固定頻率，此選項(xiàng)比例是城市學(xué)生的2倍;同時農(nóng)村學(xué)生按學(xué)期、按年領(lǐng)取的比例也遠(yuǎn)高于城市學(xué)生。以上分析結(jié)果表明農(nóng)村學(xué)生比城市學(xué)生獲得生活費(fèi)的頻率更低，穩(wěn)定度不高，因此農(nóng)村學(xué)生一次性獲得較多生活費(fèi)的情況更常見。

在生活支出方面，超過96%的學(xué)生將資金用于日常消費(fèi)的衣食住行，符合學(xué)生的生活規(guī)律。其中男生用于存儲、娛樂交際、投資理財(cái)方面比女生分別高出5個、8個、4個百分點(diǎn)，而女生在課余學(xué)習(xí)方面的支出比男生高出12個百分點(diǎn)。另外，城市學(xué)生同樣在存儲、娛樂交際、投資理財(cái)方面的支出比農(nóng)村學(xué)生分別高出12個、14個、6個百分點(diǎn);而在課余學(xué)習(xí)方面，農(nóng)村學(xué)生的支出比城市學(xué)生高出9個百分點(diǎn)。

在收支狀態(tài)方面，35%的學(xué)生生活費(fèi)略有結(jié)余，27%剛好持平，23%略有不足，9%入不敷出，而非常充足的學(xué)生僅有6%。其中男生在非常充足和略有結(jié)余兩項(xiàng)中的比例都高于女生，但入不敷出一項(xiàng)中的男生比例是女生的兩倍，男生的極端消費(fèi)情況比較嚴(yán)重，并且超過33%的男生從未制定過儲蓄購買計(jì)劃。說明男生更沒有計(jì)劃消費(fèi)的習(xí)慣。而在城市學(xué)生中，略有結(jié)余和入不敷出的比例都遠(yuǎn)高于農(nóng)村學(xué)生，但在制定儲蓄購買計(jì)劃并成功執(zhí)行一項(xiàng)中，城市學(xué)生比農(nóng)村學(xué)生高出13個百分點(diǎn)，有接近27%的農(nóng)村學(xué)生從未制定過類似計(jì)劃，這一點(diǎn)表明城市學(xué)生雖然極端消費(fèi)情況比農(nóng)村學(xué)生嚴(yán)重，但儲蓄計(jì)劃消費(fèi)習(xí)慣優(yōu)于農(nóng)村學(xué)生。

以上四個方面分析中尤其需要注意領(lǐng)取生活費(fèi)頻率較低的農(nóng)村學(xué)生，因?yàn)槿菀滓淮涡垣@得較多資金，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，同時引導(dǎo)養(yǎng)成計(jì)劃理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。同時也要積極引導(dǎo)男生減少極端消費(fèi)，注意規(guī)避投資理財(cái)騙局，養(yǎng)成良好的儲蓄消費(fèi)習(xí)慣。

（四）風(fēng)險(xiǎn)偏好的明顯對比

當(dāng)遇到資金緊張時，城市同學(xué)愿意嘗試金融借貸方式的百分比是農(nóng)村同學(xué)的3倍，男生的百分比也是女生的2倍。

出借資金時女生態(tài)度較男生更加謹(jǐn)慎，男生只要自己有錢都愿意借的比例為女生的2倍。而在城市學(xué)生和農(nóng)村學(xué)生對比中發(fā)現(xiàn)，不好意思拒絕所以基本都借的比例，農(nóng)村學(xué)生遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市學(xué)生，有12倍比例之差。

在進(jìn)行分期付款和按揭方式買車的選項(xiàng)中，男生選擇只要自己喜歡就買的比例是女生的2倍。在城市學(xué)生中沒有人選擇壓力太大存夠錢再買車，幾乎都選擇分期或按揭的方式，而農(nóng)村學(xué)生有5%的學(xué)生選擇存夠錢再買車。

通過以上分析，男生的風(fēng)險(xiǎn)彈性較大，尤其對于車等消費(fèi)品的偏好較為明顯，需要進(jìn)行正確消費(fèi)觀念的引導(dǎo)，不能沖動消費(fèi)。而農(nóng)村學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)偏好較城市學(xué)生更為謹(jǐn)慎和保守，抗壓能力也要差一些，因此一旦發(fā)生金融詐騙，需要重點(diǎn)關(guān)注學(xué)生的心理狀況;同時也要樹立學(xué)生正確的借貸觀念，不能因?yàn)槊孀铀枷朊銖?qiáng)進(jìn)行借貸，否則容易產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)。

（五）家庭投資理財(cái)方式的影響

在家庭投資理財(cái)方式的選擇上，接近90%的家庭都擁有銀行存款，接近30%的家庭也會選擇購房，20%的家庭擁有商業(yè)保險(xiǎn)，20%的家庭投資過金融市場。但城市家庭和農(nóng)村家庭的投資選擇差異較大，超過46%的城市學(xué)生家庭選擇了購房，這個比例是農(nóng)村家庭的兩倍，同時在股票、債券、基金等金融產(chǎn)品的投資比例上也遠(yuǎn)高于農(nóng)村家庭，多出了30個百分點(diǎn)。

反映到學(xué)生身上，會選擇購房進(jìn)行投資的城市學(xué)生比農(nóng)村學(xué)生高出7個百分點(diǎn)，選擇金融投資產(chǎn)品的百分點(diǎn)也要高出10個百分點(diǎn)。但總體來說，學(xué)生選擇股票等金融工具投資的比例超過70%。

從這一點(diǎn)分析發(fā)現(xiàn)，學(xué)生在學(xué)習(xí)金融、理財(cái)專業(yè)知識后，相對于原生家庭，會擴(kuò)寬自己的投資渠道，尤其是金融市場，愿意多樣化嘗試不同的金融產(chǎn)品，甚至風(fēng)險(xiǎn)較大的期權(quán)期貨產(chǎn)品。

（六）實(shí)際理財(cái)經(jīng)驗(yàn)少，意愿普遍不強(qiáng)

問卷結(jié)果顯示學(xué)生獲取理財(cái)知識的渠道超過80%來自于課堂知識講述，來源渠道較窄。學(xué)生理財(cái)實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)較少，主動獲取投資理財(cái)知識意愿不強(qiáng)，超過50%的同學(xué)對投資理財(cái)活動都處于觀望態(tài)度;并且大一、大二、大三學(xué)生在沒有興趣和沒有參加過且沒有意愿參加這兩個選項(xiàng)中的比例都在依次增高。其中男生的兩極分化情況嚴(yán)重，參加且有收獲以及沒有興趣兩個選項(xiàng)的男生比例都是女生比例的2倍。因此需要特別注意學(xué)生的惰性問題，尤其重點(diǎn)關(guān)注男生。

二、“財(cái)商”教育相關(guān)建議和措施

（一）掌握扎實(shí)理論基礎(chǔ)，培養(yǎng)學(xué)生財(cái)商能力

“財(cái)商”二字可以通過三個方面解釋，第一是理財(cái)知識，第二是理財(cái)能力，第三是財(cái)富觀。但在問卷結(jié)果中，最缺乏的投資理財(cái)能力中選擇缺乏專業(yè)知識的同學(xué)高達(dá)84%，“財(cái)商”的培養(yǎng)離不開扎實(shí)的理財(cái)知識基礎(chǔ)。因此高職院校可以通過完善專業(yè)人才培養(yǎng)方案、實(shí)時更新理財(cái)相關(guān)教材、引進(jìn)理財(cái)行業(yè)專家導(dǎo)師、開設(shè)理財(cái)相關(guān)的公共選修課等方式，實(shí)現(xiàn)“財(cái)商”所需各類基礎(chǔ)知識的傳授和普及。

（二）營造財(cái)商教育氛圍，打造精品系列活動

針對學(xué)生參與投資理財(cái)活動意愿不強(qiáng)等問題，高?？梢酝ㄟ^打造精品活動、精品社團(tuán)，營造良好財(cái)商氛圍等方式開展。如邀請行業(yè)專家開展財(cái)商沙龍、舉辦專題報(bào)告、學(xué)術(shù)講座等進(jìn)行財(cái)商氛圍熏陶，有意識地影響和培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)商意識;可以邀請金融詐騙領(lǐng)域方面地專家進(jìn)行常見移動支付騙局、電商消費(fèi)騙局、金融詐騙等方面進(jìn)行警示教育和廣泛宣傳，讓學(xué)生糾正不良消費(fèi)觀，養(yǎng)成理財(cái)計(jì)劃的好習(xí)慣，同時也要積極引導(dǎo)學(xué)生減少極端消費(fèi)，注意規(guī)避投資理財(cái)騙局，形成良好的儲蓄消費(fèi)習(xí)慣。

（三）整合課堂實(shí)踐資源，積極引導(dǎo)素質(zhì)培養(yǎng)

除了第一課堂專業(yè)理論知識的講授，也要重視第二課堂，高?？梢苑e極引進(jìn)校企合作企業(yè)提供實(shí)習(xí)崗位或打造校企合作實(shí)踐基地，如保險(xiǎn)公司、證券公司、各類銀行、小貸公司等相關(guān)投資理財(cái)行業(yè)公司，讓學(xué)生有機(jī)會進(jìn)入實(shí)際的投資理財(cái)行業(yè)工作，深度參與真實(shí)的理財(cái)投資活動，切實(shí)感受企業(yè)運(yùn)營管理和企業(yè)自身文化，了解投資組合、分散投資、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、控制損失等專業(yè)流程，將所學(xué)的理財(cái)知識和實(shí)際操作相結(jié)合，提升學(xué)生的綜合“財(cái)商”素養(yǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱騏蓁.大學(xué)生投資理財(cái)存在問題與建議[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2019，（08）：334.

[2]唐果.在校大學(xué)生投資理財(cái)問題分析[J].現(xiàn)代營銷（信息版），2019，（04）：6-7.

[3]陳雨萌.大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀分析[J].中外企業(yè)家，2019，（08）：29.

[4]周雷，王志鵬，肖楠.新時代大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)案例分析[J].江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，（01）：12-16.

作者簡介：

汪峻竹，女，碩士，四川財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院金融創(chuàng)新研究團(tuán)隊(duì)。