王金博

摘要：借貸機(jī)構(gòu)根據(jù)大學(xué)生的收入情況和消費(fèi)情況提供校園貸，但它實(shí)際上的高利率給學(xué)生們經(jīng)濟(jì)上造成壓力，帶來(lái)了不良的影響。所以，大學(xué)生要學(xué)會(huì)合理規(guī)劃自己的消費(fèi)支出，應(yīng)對(duì)這些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念和儲(chǔ)蓄觀念。

關(guān)鍵詞：校園貸 大學(xué)生 貸款

一、對(duì)校園貸的概述

（一）校園貸的本質(zhì)

校園貸本質(zhì)是一種專門(mén)借給學(xué)生的貸款，是由借貸機(jī)構(gòu)以幫助學(xué)生的名義借的貸款。它的初衷是幫助學(xué)生，但一些不良的借貸機(jī)構(gòu)，以幫助的名義借錢給學(xué)生，打低利率的幌子，實(shí)際高利率借貸，迫使學(xué)生負(fù)擔(dān)起高額的債務(wù)，自己則獲得高額利潤(rùn)，給學(xué)生們帶來(lái)了極大的經(jīng)濟(jì)和精神壓力。

（二）校園貸的產(chǎn)生原因分析

近些年，校園貸問(wèn)題的案例屢見(jiàn)不鮮。通過(guò)其中較有代表性的案例，可以看到校園貸的特點(diǎn)。

案例一：長(zhǎng)春警方就曾經(jīng)破獲一起特大“校園貸”案件，在案件中涉及范圍非常廣泛共有12省的百余名大學(xué)生牽涉其中。犯罪組織利用大學(xué)生心智單純善良，就利用一些高利潤(rùn)、高回報(bào)為誘餌在學(xué)校宣傳推廣，經(jīng)不起誘惑和自制力較弱的部分大學(xué)生就被這些組織利用受騙。犯罪組織利用這些大學(xué)生的基本信息進(jìn)行借貸，給大學(xué)生造成了嚴(yán)重的后果。案例二：北京某高校的一名大學(xué)生，也曾以個(gè)人名義邀請(qǐng)身邊多名同學(xué)一起去注冊(cè)非法的借貸平臺(tái)，無(wú)意間將個(gè)人信息泄露出去。因?yàn)樾畔⒌谋┞秾?dǎo)致注冊(cè)大學(xué)生的錢財(cái)受到損失。損失的金錢至今都還為未歸還，這名女大學(xué)生自己也極有可能是受害人之一。

通過(guò)這些新聞案例，我們可以從消費(fèi)者和生產(chǎn)者兩個(gè)角度總結(jié)校園貸產(chǎn)生的原因和特點(diǎn)。

消費(fèi)者：學(xué)生尤其是大學(xué)生是校園貸的主要消費(fèi)者，他們有較大的消費(fèi)需求;在智能手機(jī)，電腦，等高端電子產(chǎn)品和中高檔衣物，化妝品等上有較大，的消費(fèi)意愿。例如一位大學(xué)生小華會(huì)用幾個(gè)月的生活費(fèi)和兼職收入去購(gòu)買一個(gè)新上市的價(jià)值7000-8000的蘋(píng)果手機(jī)，這對(duì)他們的不算充裕的收入產(chǎn)生了壓力。為了緩解這種壓力，大學(xué)生很有可能選擇校園貸款，這為校園貸提供了市場(chǎng)。同時(shí)，以大學(xué)生為主體的消費(fèi)者，自我防范意識(shí)淡薄，輕信別人的話，人云亦云，尤其對(duì)，互聯(lián)網(wǎng)上的虛假消息，辨別能力不足，易被影響。

生產(chǎn)者：借貸機(jī)構(gòu)是校園貸的主要生產(chǎn)者與提供者，他們相對(duì)于真正的有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)資金不足，不能提供大額貸款：在具體業(yè)務(wù)上沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，在這種環(huán)境下，大學(xué)生貸款成了他們的好選擇，他們利用網(wǎng)絡(luò)以低利率貸款方便，吸引大學(xué)生，同時(shí)實(shí)際以初期的低利息，后期的高利息來(lái)賺取高額利益。為了獲得高額利潤(rùn)，這些借貸機(jī)構(gòu)用一些其他手段來(lái)吸引學(xué)生借貸如在線上，用打網(wǎng)絡(luò)廣告，吸引學(xué)生的注意，或者使用學(xué)生泄露的個(gè)人信息，來(lái)進(jìn)行宣傳，在線下，他雇用一些人員，在高校周圍，通過(guò)打小廣告，做宣傳，來(lái)推廣他們的，貸款產(chǎn)品。

（三）校園貸的特點(diǎn)

根據(jù)以上的案例，可以總結(jié)出校園貸具有以下幾項(xiàng)特點(diǎn)：

（1）貸款方便，從申請(qǐng)貸款，到收取貸款，環(huán)節(jié)很少，速度很快。

（2）網(wǎng)絡(luò)貸款，由于在網(wǎng)絡(luò)上操作，對(duì)大學(xué)生的心理負(fù)擔(dān)很小，沒(méi)有貸款的意識(shí)。

（3）大學(xué)生對(duì)校園貸不了解，不清楚他們的高利息，運(yùn)作方法，不知道他們的真正面目，認(rèn)為校園貸，對(duì)自己有利無(wú)弊。

一位大學(xué)生只要找到校園貸網(wǎng)站，輸入自己的個(gè)人信息，如姓名，身份證號(hào)，手機(jī)號(hào)，所在學(xué)校銀行卡號(hào)，等信息，就可以提交申請(qǐng)，繳納一部分手續(xù)費(fèi)就可以得到貸款?？梢哉f(shuō)，低門(mén)檻高風(fēng)險(xiǎn)是校園貸的根本特點(diǎn)。

二、對(duì)校園貸主體大學(xué)生的研究

（一）對(duì)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)情況的分析

從大學(xué)生的收入情況來(lái)看，收入主要分為兩類，一是父母給的生活費(fèi)，二是自己做兼職掙的錢，父母給的生活費(fèi)相差較大，家庭富裕的可能上萬(wàn)，但家境貧窮的，可能只有幾百，但足夠基本的生活支出，第二種做兼職，有以下常見(jiàn)的工作，如在學(xué)校勤工儉學(xué)，去教育機(jī)構(gòu)教授學(xué)生，做家教，去餐廳當(dāng)服務(wù)員，這些兼職收入情況并不太高，約有1000到2500元，不同的學(xué)生的差距較小大致都在一兩千元左右，但也可以為學(xué)生提供一些額外收入。

從支出情況來(lái)看，消費(fèi)支出主要有以下幾類，一，基本生活費(fèi)，及吃飯，住宿，等花費(fèi)，二，上網(wǎng)旅游等娛樂(lè)消費(fèi)，三，學(xué)習(xí)費(fèi)用，如購(gòu)買書(shū)籍，購(gòu)買音像制品等支出，，四是人際交情費(fèi)用，如同學(xué)聚會(huì)五，購(gòu)物費(fèi)用，六電子產(chǎn)品費(fèi)用，七，手機(jī)通訊費(fèi)，大學(xué)生的主要消費(fèi)用于飲食和通訊，但大額支出在電子產(chǎn)品和服裝上?？偟膩?lái)看，大學(xué)生的消費(fèi)是多樣的，消費(fèi)幅度有很大區(qū)別，基本的生活支出較低，正常的學(xué)生都可以承擔(dān)，但如電子產(chǎn)品費(fèi)用，人際交情費(fèi)用，服裝費(fèi)，則差別較大，這與自己的收入水平相關(guān)。

（二）對(duì)大學(xué)生消費(fèi)情況及心理狀況分析

大學(xué)生的消費(fèi)情況，令人堪憂，據(jù)調(diào)查顯示，僅有近10%的大學(xué)生，能做到理性消費(fèi)，而消費(fèi)隨意性較強(qiáng)的大學(xué)生，占比高達(dá)40.5%，在缺少錢后，四成的大學(xué)生，會(huì)使用金融手段。

從消費(fèi)心理上看，大學(xué)生的消費(fèi)心理有以下幾種，一是攀比心理，所謂攀比心理，就是人無(wú)我有人有我優(yōu)，這種心理在學(xué)習(xí)和工作時(shí)，是一種很好的心態(tài)，但在物質(zhì)消費(fèi)上，對(duì)于收入有限的學(xué)生來(lái)說(shuō)，就不太適用了，例如用很多的錢去購(gòu)買名貴的衣物，電子設(shè)備等。

二是獵奇心理，大學(xué)生正處于人生中最美好的年紀(jì)，有很旺盛的好奇心，對(duì)于一些新鮮事物，和新奇的東西，都愿意嘗試，這就為他們的消費(fèi)，提供了一些心理?xiàng)l件，三是希望表現(xiàn)的心理，作為學(xué)生他們都愿意顯示出自己的優(yōu)秀，與眾不同，表達(dá)出自己的獨(dú)特之處，這些心理，都為他們的消費(fèi)，提供了條件。

三、校園貸對(duì)大學(xué)生的危害及其應(yīng)對(duì)辦法

（一）校園貸對(duì)大學(xué)生的影響

對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)，校園貸有利也有害，但他總的來(lái)說(shuō)是帶來(lái)危害，概括而言，校園的危害主要有以下幾個(gè)方面，1.校園貸還會(huì)誘導(dǎo)學(xué)生產(chǎn)生錯(cuò)誤的金錢觀念，學(xué)生們不通過(guò)自己努力，是通過(guò)校園貸這樣的輕松得來(lái)錢的方式，獲得金錢，也許會(huì)讓學(xué)生們養(yǎng)成得錢很容易的，花錢大手大腳的金錢觀念。

2.它會(huì)危害到學(xué)生的身心健康，由于校園貸的高利息和一些對(duì)學(xué)生和學(xué)生家庭的討債手段，勢(shì)必會(huì)影響到他們家庭的正常生活，也會(huì)影響到校園的正常秩序，尤其對(duì)學(xué)生們來(lái)說(shuō)更是如此，會(huì)讓他們的人身安全和心理上留下巨大的陰影。

3.校園貸會(huì)影響學(xué)生們的學(xué)習(xí)生活，因?yàn)樾@貸的經(jīng)濟(jì)壓力，學(xué)生們不可能集中精力去學(xué)習(xí)，會(huì)造成他們的學(xué)習(xí)成績(jī)下滑，甚至學(xué)業(yè)荒廢。

4.而對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，校園貸觸犯了法律，增大了經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有不良影響，使參與其中的學(xué)生和家庭陷入困境增加了他們的負(fù)擔(dān)。對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō)，這敗壞了社會(huì)的風(fēng)氣，不利于社會(huì)健康有序發(fā)展。

（二）對(duì)校園貸問(wèn)題的應(yīng)對(duì)方法

提高自己的自制力，在進(jìn)行大額消費(fèi)的時(shí)候，想想自己的收入情況，對(duì)于一些不太重要的消費(fèi)要量入為出，逐漸培養(yǎng)自己的良好消費(fèi)習(xí)慣。例如，每月收入留下一定的剩余。

提高自己的理性消費(fèi)能力，在進(jìn)行消費(fèi)前，可以現(xiàn)在紙上，寫(xiě)出自己需要購(gòu)買的物品，進(jìn)行合理規(guī)劃，提高自己消費(fèi)的目的性，與計(jì)劃性。

培養(yǎng)良好的消費(fèi)心理，理性務(wù)實(shí)，對(duì)于自己不需要的物品，或者使用較少的物品，可以不進(jìn)行購(gòu)買，在購(gòu)買一件物品前，主要考慮它的價(jià)值和對(duì)自己的用處，對(duì)于它的品牌等不需太多關(guān)注。其次，克服自己的攀比心理，在消費(fèi)用品上，不與他人攀比。