摘? 要：互聯(lián)網(wǎng)銀行作為傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新體現(xiàn)。極大地拓寬了傳統(tǒng)銀行的功能，使金融服務的方式日趨多樣化，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為銀行體系的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行帶來了新的思考和挑戰(zhàn)。本文主要探討互聯(lián)網(wǎng)銀行在傳統(tǒng)金融模式上的創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行該如何面對挑戰(zhàn)去轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行;傳統(tǒng)銀行;科技創(chuàng)新;轉(zhuǎn)型

近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”思維模式不斷深入并應用在生活的各個方面，例如“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”，“互聯(lián)網(wǎng)+物流”，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等等，極大地方便了人們的日常生活，也為國民經(jīng)濟帶來新的增長點。其中互聯(lián)網(wǎng)銀行作為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的產(chǎn)物在業(yè)務運營模式上與傳統(tǒng)銀行完全不同，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面遙遙領(lǐng)先傳統(tǒng)商業(yè)銀行。那互聯(lián)網(wǎng)銀行究竟從根本上與傳統(tǒng)銀行有哪些區(qū)別？有怎樣的先進性和創(chuàng)新性呢？

互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線實現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)銀行服務機構(gòu)。

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新體現(xiàn)

（1）互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營電子貨幣

互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營的貨幣是電子貨幣，不是形態(tài)為紙幣或者硬幣的法定貨幣。當今短信驗證支付、快捷支付、二維碼等移動電子支付方式不斷翻新，電子貨幣的廣泛使用極大地降低了銀行的經(jīng)營成本，提高了銀行的服務效率，加快了貨幣的流通周轉(zhuǎn)速度。

對于傳統(tǒng)銀行而言，經(jīng)營紙幣一般需要花費大量的人力或者人力輔以機器去清點、記賬、存儲、運送以及安全保衛(wèi)等，但是互聯(lián)網(wǎng)銀行完全使用電子貨幣可以大大節(jié)約上述成本。另外紙幣殘破損后處理銷毀，也是對資源的一種浪費，電子貨幣完全無這方面的擔憂。

互聯(lián)網(wǎng)銀行對電子貨幣的使用減少了其向中央銀行上繳的存款準備金。金融機構(gòu)發(fā)行的電子貨幣，履行了貨幣交換媒介的基本職能，發(fā)揮著現(xiàn)金的作用，卻游離于金融體系之外。中央銀行依據(jù)貨幣的流通性確定不同比例的存款準備金率，流動性越強，存款準備金率越高，而電子貨幣的快捷支付，使其既可以歸類為活期存款，也可以統(tǒng)計為定期存款，這樣就為互聯(lián)網(wǎng)銀行少繳存款準備金提供了可能。

（2）互聯(lián)網(wǎng)銀行無遍地實體網(wǎng)點

互聯(lián)網(wǎng)銀行是以計算機網(wǎng)絡(luò)與通訊技術(shù)為依托，以金融服務為主導的現(xiàn)代化銀行。它沒有傳統(tǒng)銀行那樣的營業(yè)柜臺和營業(yè)網(wǎng)點，其客戶來源、風險控制、金融服務等都是通過互聯(lián)網(wǎng)完成的?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行不僅提供豐富的信息資訊服務，而且使客戶隨時隨地就可以在線辦理銀行的各種業(yè)務，實現(xiàn)銀行對客戶的零距離服務。打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務在時間上的限制，采取24小時全天候運營，加快了銀行的運行效率。

互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)點虛擬化，大幅度減少了銀行的房地產(chǎn)投資，網(wǎng)點租金投資，人員投資，節(jié)約了營運成本。但實際就高端客戶的體驗而言，傳統(tǒng)銀行略勝一籌。由邱國鷺編著的《投資中最簡單的事》一書寫道：“美國運通是金融業(yè)的老牌企業(yè)，巴菲特幾十年來的重倉股，品牌號召力不可謂不強，客戶的信任度不可謂不高。他們設(shè)立過網(wǎng)絡(luò)銀行，旗下的銀行卡可以在任何銀行的ATM機取款，美國運通出手續(xù)費，網(wǎng)絡(luò)銀行的存款利息也比許多傳統(tǒng)銀行高，客戶可以和其他銀行一樣開支票，在線支付，用戶體驗非常好，但最終并沒有成功?；ヂ?lián)網(wǎng)的本質(zhì)是“人生人”，優(yōu)勢在于能以極低的成本服務無數(shù)客戶，規(guī)模效應體現(xiàn)在“人多”，二八現(xiàn)象不明顯，是典型的散戶經(jīng)濟，得散戶者得天下，銀行業(yè)的本質(zhì)是“錢生錢”，規(guī)模效應體現(xiàn)在“錢多”，80%的業(yè)務來自20%的客戶，二八現(xiàn)象顯著，得大戶者得天下，而且20%的大客戶是需要線下的高端服務的，這就是網(wǎng)絡(luò)銀行至今在歐美日韓都沒有很成功的案例的重要原因。日本最成功的網(wǎng)絡(luò)銀行樂天銀行，成立12年，擁有420萬客戶，才600億元人民幣的存款，人均存款1.5萬元。再比較一下國內(nèi)某股份制銀行的私人銀行部門，擁有2萬客戶，4000億存款，人均2000萬存款，兩者高下立現(xiàn)”。

由此可見，就高端客戶線下體驗而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行相比較傳統(tǒng)銀行，略有不足。

（3）互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款方式靈活，審批速度快

2014年12月28日，微眾銀行的官網(wǎng)上線了，成為中國一直備受關(guān)注的首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。微眾銀行注冊資本達30億元人民幣，由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，其中騰訊認購該行總股本30%的股份，為最大股東。微眾銀行是定位為服務小微企業(yè)和個人消費者的民營銀行。

互聯(lián)網(wǎng)銀行運營思維方式與傳統(tǒng)銀行截然不同。微眾銀行利用大數(shù)據(jù)分析，自動調(diào)用數(shù)據(jù)庫，系統(tǒng)先進行信用評分，進而授信放款，整個過程快捷高效，例如旗下產(chǎn)品“微粒貸”提供客戶500元-30萬元之間的授信額度，按日計息方式，日利率在0.02%-0.05%之間，借貸過程非常方便，全流程100%線上操作，額度的平均審批時間低至2.4秒，最快40秒現(xiàn)金即可到賬，更好的解決個人用戶的燃眉之急，同時微粒貸具有嚴謹?shù)娘L險控制模型及完備的技術(shù)支持體系，提供7*24小時線上服務，辦理手續(xù)便捷高效，從申請、開戶到借款、還款全程百分之百線上操作，創(chuàng)新了借貸服務體驗，而且不需要抵押和擔保，也無需提交任何紙質(zhì)材料。為普通藍領(lǐng)工人、上班族等需要小額資金周轉(zhuǎn)日常開銷的人群提供及時有效、安全便捷的服務，從這些方面的用戶體驗來說，傳統(tǒng)銀行業(yè)務落地速度遠不能及 。

科技創(chuàng)新驅(qū)動金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行在運用大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等先進科學技術(shù)，更好的提高了服務效率，降低了運營成本，促進資源共享，逐步推進普惠金融。

二、傳統(tǒng)銀行該如何轉(zhuǎn)型

（1）傳統(tǒng)銀行加快金融科技創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合站上“風口”，一系列金融創(chuàng)新層出不窮，傳統(tǒng)銀行借勢也在積極推進金融與現(xiàn)代科技手段的結(jié)合。譬如，去年國有四大銀行均展開了基于金融科技方面與互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里，騰訊，百度，京東的戰(zhàn)略合作。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)越來越重視云計算，大數(shù)據(jù)，人工智能，區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的研究與應用，通過技術(shù)與場景、業(yè)務與科技的融合，推動金融產(chǎn)品與服務實現(xiàn)綜合化、智能化、移動化。

金融科技的發(fā)展提升了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務質(zhì)量，也影響著商業(yè)銀行經(jīng)營方式。

近來傳統(tǒng)銀行更多使用了人工智能設(shè)備，例如自助開卡機，自助填單機，電子簽名設(shè)備等，傳統(tǒng)銀行業(yè)務越趨向于無紙化辦公，而在一線城市，移動支付更為流行，人們很少來銀行提取現(xiàn)金。傳統(tǒng)銀行也逐步推出網(wǎng)上結(jié)匯，電子承兌匯票等業(yè)務，加快了貨幣流轉(zhuǎn)的速度。

（2）優(yōu)化客戶管理體系，做好風險控制

2019年5月24日，中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會宣布對包商銀行進行接管，原因是公司出現(xiàn)嚴重信用風險，接管期限為一年。

傳統(tǒng)銀行在既有的存貸款業(yè)務上開發(fā)創(chuàng)新了其他業(yè)務，比如通道業(yè)務，投行業(yè)務和理財業(yè)務，但是面對互聯(lián)網(wǎng)銀行巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行一味追求利潤，放松對金融風險的警惕，此類風險往往具有“多米諾骨牌”效應。

當傳統(tǒng)銀行遇上互聯(lián)網(wǎng)銀行，是機遇，更是挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行在加快金融科技發(fā)展的過程中面臨著諸多挑戰(zhàn)，例如，如何引進專業(yè)人才、如何創(chuàng)新激勵體制、如何打破體制制約、如何優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)備等，這些問題均需要傳統(tǒng)銀行進一步探索。傳統(tǒng)銀行應學習和利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢特點，結(jié)合自身實際情況加強轉(zhuǎn)型調(diào)整、創(chuàng)新產(chǎn)品種類、優(yōu)化客戶管理體系、構(gòu)建科學、有效、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風險體系，以保持金融業(yè)的主導地位，為國民經(jīng)濟建設(shè)貢獻巨大力量。

傳統(tǒng)銀行在踐行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路上，逐漸推進傳統(tǒng)業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化進程，一是加快傳統(tǒng)業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上的辦理進程。二是加快產(chǎn)品研發(fā)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務的開發(fā)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的相互融合，傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)上不斷延伸，互聯(lián)網(wǎng)所開展的金融業(yè)務也不斷向線下金融滲透。兩者邊界不斷模糊，跨界合作成了不可抵擋的趨勢 。

互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行不斷碰撞與探索，一定會建立金融圈發(fā)展的良好基礎(chǔ)生態(tài)，共創(chuàng)經(jīng)濟繁榮。

參考文獻

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作者簡介：馬小紅（1991-），女，回族，新疆，在職研究生，單位：南開大學，研究方向：金融學。