張睿

【摘 要】 我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品推出隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷加速，其發(fā)展是隨著經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步而不斷的改進(jìn)，但是由于風(fēng)險(xiǎn)管理存在某些不完善，使得在產(chǎn)品的模式創(chuàng)新的過程中經(jīng)常受挫，對(duì)客戶利益和銀行信譽(yù)是一個(gè)雙向的損失，本文旨在討論風(fēng)險(xiǎn)管理的具體方法，試圖為未來的金融風(fēng)險(xiǎn)管理提供適當(dāng)?shù)膮⒖肌?/p>

【關(guān)鍵詞】 金融創(chuàng)新 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理

我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)有了一段時(shí)期，但是相比于西方幾百年的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷史仍然顯得有些短暫，一方面應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與國際市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)合，另一方面盡可能加強(qiáng)自身市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更大的價(jià)值，這不僅是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)的目的。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要一環(huán)，商業(yè)銀行金融也需要將這一目的作為己任。在進(jìn)行金融產(chǎn)品的引入和創(chuàng)新過程中，商業(yè)銀行必須積極調(diào)動(dòng)自身創(chuàng)造力，但是同時(shí)應(yīng)當(dāng)避免創(chuàng)新金融過程中的風(fēng)險(xiǎn)與漏洞，實(shí)際上，大部分的金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性過大以至于很多創(chuàng)新僅能夠停留在紙面上，如何讓自己的金融創(chuàng)新更加有實(shí)際的操作意義，這就是商業(yè)銀行突破當(dāng)下困局的一個(gè)方法。建立一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的重要性在此時(shí)也就顯得不言而喻了，我國金融究竟能否取得長足發(fā)展，在于風(fēng)險(xiǎn)管控能否建立于完善。

一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行屬于國家影響色彩比較重的一類銀行，兼具了經(jīng)濟(jì)性和社會(huì)性，在實(shí)際運(yùn)行的過程中需要起到輔助管理金融市場(chǎng)秩序的作用。商業(yè)銀行的金融管理對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)是十分明顯與積極的。金融創(chuàng)新對(duì)于整體金融市場(chǎng)的改進(jìn)的重要作用也就不言而喻，但是，商業(yè)銀行在當(dāng)下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中得到的認(rèn)可程度較低，大多數(shù)產(chǎn)品都得到了負(fù)面的評(píng)價(jià)，僅有的正面評(píng)價(jià)的產(chǎn)品也經(jīng)常是叫好不叫座，市場(chǎng)認(rèn)可度較低。很大一部分的原因就在于市場(chǎng)監(jiān)督管理風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)水平不足，需要國家的公權(quán)力進(jìn)行引導(dǎo)和干預(yù)。經(jīng)過筆者的研究，個(gè)人認(rèn)為商業(yè)銀行當(dāng)前遭遇困局的原因有以下幾種：首先是商業(yè)銀行本身的創(chuàng)新能力缺乏，創(chuàng)新型資產(chǎn)對(duì)于以前的金融產(chǎn)品的突破程度較小，有所建樹的更是屬于少數(shù)，此外商業(yè)銀行的創(chuàng)新大多是借助外界的合作來實(shí)現(xiàn)的，也就是通過其它組織的創(chuàng)新來讓自己推出產(chǎn)品，規(guī)避自主創(chuàng)新責(zé)任的同時(shí)也推卸了風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，一旦發(fā)生損失，商業(yè)銀行也完全可以避免自身承擔(dān)責(zé)任，久而久之就無形中降低了消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的信任程度。這對(duì)于銳意創(chuàng)新的產(chǎn)品來說無疑是一個(gè)壞消息，在壞生態(tài)中無疑是無法創(chuàng)造出優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)新型產(chǎn)品的。

二、商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

金融的發(fā)展勢(shì)必伴隨著風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展，我國金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理控制已經(jīng)逐漸越來越受到投資人的關(guān)注，幾乎任何經(jīng)營主體都需要和銀行展開一定的合作。一旦銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理無法達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營安全無疑是一個(gè)潛在的威脅，如何提升自身的商業(yè)合作的可信度就成為了現(xiàn)在擺在銀行面前的一個(gè)很重要的課題。但是當(dāng)前銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理面臨著一些困境，一方面是是銀行外界環(huán)境的變動(dòng)劇烈，銀行還尚未能夠適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛變化，另一方面銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念仍舊停留在一個(gè)較為落后的層面，無法順應(yīng)新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，這兩個(gè)原因共同造成了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的建設(shè)不足，所實(shí)施的措施往往也只是杯水車薪，沒能夠起到一個(gè)真正的帶有市場(chǎng)規(guī)制職責(zé)的機(jī)構(gòu)的作用。

三、對(duì)于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)逐漸平穩(wěn)，市場(chǎng)規(guī)范不斷完善的當(dāng)下中國經(jīng)濟(jì)大局中，沒有一個(gè)完善的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制實(shí)在是有違當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀。商業(yè)銀行的創(chuàng)新需要做實(shí)事，完成自身身為金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)。不斷完善自身的措施，最終起到幫助完善我國金融市場(chǎng)的作用。

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)。建立正確的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)意識(shí)是能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)的第一要?jiǎng)?wù)，我國的商業(yè)銀行受制于我國的中央銀行，需要輔助政府機(jī)關(guān)起到規(guī)制市場(chǎng)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的作用。將目光從單純的盈利上引導(dǎo)到兼顧市場(chǎng)穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)效益上來，不斷地優(yōu)化自身服務(wù)，增加自己旗下的新型產(chǎn)品與服務(wù)。并以新型的金融服務(wù)吸引新的個(gè)人、商戶的參加。向相對(duì)人普及金融風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)，幫助他們建立“收益越大，風(fēng)險(xiǎn)越大”的正確投資理財(cái)意識(shí)，并正確地解釋每種金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小。在解釋過程中要注意使用投資人更容易明白的說法，而不是僅僅介紹皮毛，從實(shí)質(zhì)上維護(hù)投資人的利益。從服務(wù)的細(xì)節(jié)和產(chǎn)品的發(fā)布、融資的細(xì)節(jié)入手，不斷建立自身的金融產(chǎn)品的優(yōu)秀口碑，并在最后轉(zhuǎn)移成為自己銀行的優(yōu)秀口碑?？诒切湃蔚幕A(chǔ)，一旦信任能夠建立，風(fēng)險(xiǎn)自然也就能夠降低。對(duì)每一項(xiàng)金融創(chuàng)新項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理化評(píng)估后再?zèng)Q定時(shí)候推出這一創(chuàng)新項(xiàng)目，不因?yàn)閯?chuàng)新而創(chuàng)新，能夠有自己的正確的創(chuàng)新的速度和質(zhì)量，并定期開展會(huì)議，總結(jié)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，規(guī)避創(chuàng)新誤區(qū)，為未來的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品提供寶貴經(jīng)驗(yàn)。

（二）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。商業(yè)銀行的金融環(huán)境本就是一個(gè)不斷變動(dòng)的情況中，所以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的不斷變動(dòng)需要有一套完整的評(píng)估體制來對(duì)其做出實(shí)時(shí)反饋。充分總結(jié)和調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的同質(zhì)性，并利用這些共性來完成實(shí)時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)變動(dòng)的分析。每一次的金融創(chuàng)新的過程都必須要經(jīng)過這一體系的衡量，盡可能把創(chuàng)新性產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)降低到最低。在今后的金融創(chuàng)新性產(chǎn)品過程中需要建立一套完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程，對(duì)以往的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程進(jìn)行總結(jié)與分析，再和創(chuàng)新產(chǎn)品的特征進(jìn)行比對(duì)，檢驗(yàn)商品的可行性。盡可能地提升商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新的把控能力。此外，無論是任何一種金融產(chǎn)品，都無法完全避免風(fēng)險(xiǎn)，這是投資金融產(chǎn)品的固有特征，商業(yè)銀行需要做的就是利用自身的評(píng)估機(jī)制來對(duì)每一個(gè)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行評(píng)價(jià)與分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確管轄與控制，為每一個(gè)投資人的投資前提供一個(gè)準(zhǔn)確的投資風(fēng)險(xiǎn)參考，為投資人的利益服務(wù)。一旦出現(xiàn)了損失，考慮對(duì)消費(fèi)者的損失進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償，從而增加自己產(chǎn)品經(jīng)營的可信程度。如果僅由消費(fèi)者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，那么最終受損的反而是銀行的信譽(yù)。積極為消費(fèi)者的損失提供部分補(bǔ)償，實(shí)際上是為長遠(yuǎn)的收益進(jìn)行了投資，只有國家足夠關(guān)注和信任，從而獲得更多的收益。

（三）健全商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制。我國當(dāng)下的發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)主要是由商業(yè)銀行組成的，主要的金融類工作也是由商業(yè)銀行來進(jìn)行實(shí)施管理。因此，商業(yè)銀行通過自身的內(nèi)控機(jī)制的建立和不斷完善，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)自身的信譽(yù)的構(gòu)建以及維持整體金融市場(chǎng)的大體穩(wěn)定。內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)是一個(gè)長期的系統(tǒng)性工程，需要長時(shí)間的構(gòu)筑，在構(gòu)筑的過程中要積極與消費(fèi)者與監(jiān)管者互動(dòng)，聽取意見，從而在獲得改進(jìn)意見的同時(shí)還能夠增進(jìn)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行自身的信任。首先商業(yè)銀行需要直接針對(duì)自身所擁有的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，不斷改進(jìn)自身的內(nèi)控機(jī)制，在改革的過程中要敢于創(chuàng)新，再探索性階段積極創(chuàng)造新型的結(jié)構(gòu)形式，并經(jīng)過充分的測(cè)試和使用。當(dāng)下商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制尚有缺陷的一個(gè)重要原因就是只有在問題十分嚴(yán)重的時(shí)候才能偵測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)，無法在時(shí)間上有效地起到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制的作用。其次建立內(nèi)控機(jī)制的過程中需要將自己的部門獨(dú)立出來，進(jìn)行集中式的管理和控制，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力的集中使用，發(fā)揮出最大的效果。在借鑒國家銀行較為健全的內(nèi)控機(jī)制的同時(shí)加入作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立創(chuàng)新型的內(nèi)容，根據(jù)實(shí)際需求適當(dāng)?shù)馗倪M(jìn)和優(yōu)化自身組織結(jié)構(gòu)、管理方法，不斷提升自身的管理效率和管理能力。

（四）建立更加完善的信息公開機(jī)制。消費(fèi)者在參與金融活動(dòng)中的過程中最為需要的就是商業(yè)銀行的信息發(fā)布。商業(yè)銀行在注重自身的機(jī)制和規(guī)章建設(shè)的同時(shí)一定要注重保證信息公開的及時(shí)性與完整性，唯有健全的信息機(jī)制才能夠充分取得消費(fèi)者的信任。依靠簡單的信息進(jìn)行金融活動(dòng)實(shí)際上不僅是對(duì)消費(fèi)者的不負(fù)責(zé)，更是對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的一種秩序上的破壞。信息不夠足夠公開的后果是長久的，因?yàn)橐坏┯捎谛畔⒌脑驅(qū)е铝舜笠?guī)模的損失，消費(fèi)者的信任就會(huì)一次性收回，又由于消費(fèi)者對(duì)銀行是否隱瞞了信息是不清楚的狀態(tài)，所以以后即便銀行公開了所有應(yīng)當(dāng)公開的信息，消費(fèi)者也會(huì)采取不信任的態(tài)度來審視銀行的信息發(fā)布。金融創(chuàng)新產(chǎn)品中間的層級(jí)較多，造成信息差的可能性也相對(duì)較大，信息經(jīng)過層層篩選和發(fā)布，最終公布于眾的實(shí)際上僅有部分信息，其中攔截的信息就勢(shì)必是為了維護(hù)某些利益集團(tuán)個(gè)體利益的信息。不公平的交易模式也就產(chǎn)生了。這樣的金融市場(chǎng)的安全是肯定不足。建立一個(gè)公平發(fā)布平等交流的信息發(fā)布平臺(tái)的重要性也就不言而喻了。利用各種信息及時(shí)改變自身的投資比例和投資方向，增加投資者在投資過程中的積極性和主動(dòng)性，維護(hù)消費(fèi)者的投資積極性，也就能夠維護(hù)交易市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

四、結(jié)語

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)與金融的交融、結(jié)合也不斷深入。金融市場(chǎng)在近年來對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)發(fā)展作用也越發(fā)明顯。但是，在投資旺盛的過程中我們不能忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在，商業(yè)銀行的管理者需要注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立的同時(shí)幫助管理機(jī)構(gòu)推行新的規(guī)定與政策。當(dāng)下銀行都在進(jìn)行新型金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理的積極測(cè)試，對(duì)未來的期待也普遍樂觀，風(fēng)險(xiǎn)管控的課題難度較大，需要長時(shí)間的持續(xù)性研究，最終建立成一個(gè)立體性的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)構(gòu)，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的幫扶與加持，在今后商業(yè)銀行的發(fā)展過程中需要進(jìn)一步的深入研究，利用多元化的方式來完成，以推動(dòng)國內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

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