王天威

【摘 要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，起到了保駕護(hù)航的作用，但是目前河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還存在著一些問題，本文通過提出相關(guān)的建議，為河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地發(fā)展提供支持。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興；下河北省；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一、研究背景

鄉(xiāng)村對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展有著重要的影響，我國(guó)人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，其中最突出的主要集中在鄉(xiāng)村，因此實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要的意義。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既可以在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中為廣大的農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，降低自然災(zāi)害、市場(chǎng)因素對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的不利影響，又可以保障農(nóng)戶整體的收益水平，具有重要的意義，因此應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用，更好地為社會(huì)發(fā)展助力，為鄉(xiāng)村振興保駕護(hù)航。

目前河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，2016年全省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為22.87億元，2017年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為25.88億元，2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為30.75億元i，開辦險(xiǎn)種覆蓋面逐漸拓寬。在承保方式和模式上有了進(jìn)一步創(chuàng)新，保障水平上也有了一定的提高，并且加強(qiáng)了中央及省級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。

二、目前存在的問題

（一）河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏靈活性

河北省總面積18.85萬(wàn)平方公里，地貌多樣復(fù)雜，地形包括平原、丘陵、山地、盆地、高原等類型，氣候?qū)儆跍貛Ъ撅L(fēng)氣候，不同地區(qū)的氣候存在著一定的差異。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也隨著地形和氣候的不同，根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，在符合自然規(guī)律的情況下進(jìn)行。但是目前河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策卻不夠靈活，尤其是中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，全省政策都一樣，一刀切，而不同地區(qū)農(nóng)作物所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，有的地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)較高，而有的地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)較低，但是農(nóng)戶所交的保費(fèi)以及保額卻都一樣，這就導(dǎo)致了不同的區(qū)的不公平性。這還導(dǎo)致了投保逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的突顯，像一些常年不受災(zāi)的地塊，農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性非常低，但是經(jīng)常受災(zāi)的地塊的農(nóng)戶則非常熱衷于投保，會(huì)主動(dòng)找保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，投保的逆選擇，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初衷是背道而馳的。

（二）河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新型險(xiǎn)種發(fā)展比較緩慢

目前雖然河北省對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行了一定的嘗試，但是開辦的險(xiǎn)種相對(duì)還較少，無(wú)法滿足各種不同農(nóng)戶的需求。究其主要原因，還是有以下三點(diǎn)：一是政府支持性財(cái)政資金較少，對(duì)于新開辦的創(chuàng)新險(xiǎn)種支持不夠，這就導(dǎo)致農(nóng)戶自繳保費(fèi)較多，影響了農(nóng)戶投保的積極性，而開辦的創(chuàng)新險(xiǎn)種也起不到應(yīng)有的作用。二是農(nóng)業(yè)歷史數(shù)據(jù)缺乏，像一些天氣指數(shù)保險(xiǎn)，氣象部門在之前由于科技手段落后，缺少十年內(nèi)甚至超過十年的歷史氣象數(shù)據(jù)，這就對(duì)農(nóng)業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)帶來了一定的阻礙；像一些目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，由于物價(jià)局等部門缺少歷史長(zhǎng)時(shí)間的價(jià)格變動(dòng)的記錄，因此也對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的研和實(shí)施產(chǎn)生了不利影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的費(fèi)率不好確定，存在較大的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。三是保障水平低?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要目標(biāo)是“保成本，廣覆蓋”，但是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，例如農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、龍頭企業(yè)等組織，由原來的分散型經(jīng)營(yíng)到集約型經(jīng)營(yíng)。這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了更高的需求，他們需要的能夠在保障直接物化成本的基礎(chǔ)上，增加地租成本、人力成本等，甚至還有保收入的需求，但是以目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策無(wú)法滿足這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的高保障的需求。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)難度較大

首先，河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)還是以散戶為主，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，分布非常分散，但是保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求保險(xiǎn)公司做到“承保到戶、定損到戶、理賠到戶”，這些要求對(duì)于保險(xiǎn)公司來說還是存在一定的困難。傳統(tǒng)保成本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，河北省的主要做法是各地政府進(jìn)行劃片，保險(xiǎn)公司要應(yīng)保盡保。但是保險(xiǎn)公司由于沒有那么多的人力，因此需要聘請(qǐng)協(xié)辦人員，幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保和理賠等相關(guān)工作，這就進(jìn)一步增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。

其次，政府的土地確權(quán)工作還沒有做到位，糧食直補(bǔ)清單未能及時(shí)更新，這就導(dǎo)致了承保的時(shí)候農(nóng)戶的土地面積不準(zhǔn)確，依靠保險(xiǎn)公司很難去確定每一個(gè)農(nóng)戶的到底種了多少畝地，這不僅為承保工作帶來了一定的阻礙，對(duì)于后期的理賠工作也產(chǎn)生了很大影響，很多問題直到發(fā)生災(zāi)害理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，但是僅靠保險(xiǎn)公司的力量很難去避免此類問題。

最后，河北農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼除了產(chǎn)糧大縣的三大糧食作物是不需要縣級(jí)財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼的，其他政策性保險(xiǎn)是需要縣級(jí)財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，但是種植和養(yǎng)殖大縣一般經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢，地方財(cái)政收入增長(zhǎng)慢，縣級(jí)配套資金落實(shí)不到位，無(wú)法及時(shí)將財(cái)政補(bǔ)貼支付給保險(xiǎn)公司，這就造成了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)將受到很大的影響，尤其是再發(fā)生大災(zāi)的時(shí)候，會(huì)使保險(xiǎn)公司賠付率較高，影響保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)險(xiǎn)的積極性。

三、下一步河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

（一）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行差異化政策

由于河北省地形多樣，氣候條件各地也有所不同，因此應(yīng)當(dāng)實(shí)行差異化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。首先，不同的地區(qū)應(yīng)制定不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)，可以適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率，政府的補(bǔ)貼力度也要予以加強(qiáng)，在保障農(nóng)戶利益的前提下，也要兼顧保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)，可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高農(nóng)戶投保的積極性。其次，要建立保險(xiǎn)費(fèi)率的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。應(yīng)根據(jù)各地的實(shí)際情況制定不同的保險(xiǎn)條款，確定相應(yīng)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)情況定期進(jìn)行調(diào)整，根據(jù)賠付情況調(diào)整費(fèi)率。

（二）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新力度，更好地服務(wù)于農(nóng)戶

首先，要加強(qiáng)對(duì)于創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政資金扶持力度，政府要對(duì)保費(fèi)進(jìn)行更多的補(bǔ)貼，降低農(nóng)戶自繳的部分，從而在較高的保額基礎(chǔ)上，為農(nóng)戶提供較好的保障，也能提高農(nóng)戶的投保積極性。其次，要加強(qiáng)科技創(chuàng)新，不僅要加強(qiáng)對(duì)于歷史氣象等相關(guān)數(shù)據(jù)的記錄和保存，也要采取更先進(jìn)的手段，結(jié)合衛(wèi)星要高、地理信息、全球定位和大數(shù)據(jù)作為支撐，解決傳統(tǒng)承保方式中的種種缺點(diǎn)，提高承保和理賠的實(shí)效，降低保險(xiǎn)公司的人力和物力成本，幫助農(nóng)戶更快捷的承保和理賠。最后，要鼓勵(lì)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款的開發(fā)，不斷地滿足不同農(nóng)戶的需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)為鄉(xiāng)村振興保駕護(hù)航，為新時(shí)期不同的農(nóng)戶以及規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，提供不同的保險(xiǎn)條款。現(xiàn)在為了提高保障水平，已經(jīng)開發(fā)出了大災(zāi)保險(xiǎn)，除了覆蓋了直接物化成本，還包含了地租成本。但是目前僅僅是在部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，還需要盡快總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷糾正相關(guān)的政策，并在全省進(jìn)行推廣。此外，還應(yīng)開發(fā)完全成本保險(xiǎn)以及收入保險(xiǎn)，全面覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本，為有這部分需求的農(nóng)戶提高保障。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精細(xì)化管理，提高服務(wù)水平

首先，保險(xiǎn)公司要做好精細(xì)化管理，加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)，定期開展培訓(xùn)，提高農(nóng)險(xiǎn)人員的專業(yè)水平。要不斷探索使用科技手段，來幫助進(jìn)行承保和理賠工作，提高工作效率，并對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行精細(xì)化管理，不斷提高服務(wù)質(zhì)量。

其次，政府部門要繼續(xù)做好土地確權(quán)工作，明確每家農(nóng)戶土地的種植面積，如發(fā)生變動(dòng)之后也要及時(shí)的更新信息，建立好信息動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。對(duì)于糧食直補(bǔ)清單也應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際土地種植情況進(jìn)行調(diào)整。由于保險(xiǎn)公司在進(jìn)行承保的時(shí)候，很多都是以糧食直補(bǔ)清單作為依據(jù)，因此這就需要政府部門將此項(xiàng)工作不斷地精細(xì)化管理，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

最后，對(duì)于縣級(jí)財(cái)政資金不足問題，需要先對(duì)財(cái)政困難的縣區(qū)進(jìn)行調(diào)研，了解清楚有關(guān)縣區(qū)的實(shí)際情況，從而做到心中有數(shù)，有的放矢。接下來可以積極爭(zhēng)取上級(jí)政府的財(cái)政支持，尤其是中央政府的財(cái)政支持，最后爭(zhēng)取可以做到取消縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，有中央、省、市三級(jí)進(jìn)行保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼，不斷地為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的氛圍。

注釋：

i 數(shù)據(jù)來自河北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)