張俊永

【摘 要】央行的持續(xù)降息降準(zhǔn)，無外乎是為了解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的低迷狀態(tài)，讓銀行的資金更好地流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有效降低融資企業(yè)資金成本，特別是能夠有效緩解資金密集型行業(yè)的資金成本。還可以適度降低人民幣升值的壓力，促進(jìn)出口及外向型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行；新利率；經(jīng)濟(jì)增加值

2015年10月24日，中國人民銀行再次下調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，下調(diào)幅度為0.25個百分點(diǎn)，同時宣布放開存款利率浮動上限，標(biāo)志著我國已經(jīng)“名義”上完成上存款利率市場化進(jìn)程。此次降息是2015年內(nèi)第5次降息，存貸款利率達(dá)到近年最低點(diǎn)，按建行掛牌利率計(jì)算的一年期存貸款利差僅為2.6%，商業(yè)銀行依靠利差賺取經(jīng)營利潤的空間繼續(xù)縮小。建設(shè)銀行如何在目前新利率市場環(huán)境下贏得自身的發(fā)展空間，獲取更多經(jīng)濟(jì)增加值，是當(dāng)前我們應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)思考的問題。本人結(jié)合棗莊建行營業(yè)部的工作積累，淺談一下應(yīng)該如何應(yīng)對存款利差的變化，不當(dāng)之處敬請指正。

但是作為銀行而言，利差縮小和利率的相對市場化，將會給銀行的獲得能力和經(jīng)營管理水平帶來嚴(yán)重考驗(yàn)，如不積極應(yīng)對，必將被市場淘汰。建設(shè)銀行作為國有控制商業(yè)銀行，目前正在以全方位的轉(zhuǎn)型發(fā)展來應(yīng)對利率市場化，站在基層的視角應(yīng)對存款利差，至少應(yīng)該做好以下幾方面的考慮。

一、銀行員工的思想意識要實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)變

在當(dāng)前新的利率市場化的情況下，上到領(lǐng)導(dǎo)人員下到普通員工，如果在思想意識層面沒有利率市場化的危機(jī)感和緊迫感，那勢必會落后于同業(yè)。業(yè)務(wù)指標(biāo)的發(fā)展應(yīng)該從關(guān)注數(shù)據(jù)數(shù)量變化向關(guān)注數(shù)據(jù)質(zhì)量的變化進(jìn)行轉(zhuǎn)變；營銷應(yīng)該從粗放的價格談判向以客戶需求為核心的差異化定制轉(zhuǎn)變；成本因素應(yīng)該以上級行和領(lǐng)導(dǎo)人員關(guān)心向基層行及全員人員都關(guān)心成本的方向轉(zhuǎn)變；市場拓展應(yīng)該由全面擴(kuò)張向有選擇、有針對性地?cái)z取轉(zhuǎn)變；收入來源應(yīng)該從依賴于信貸拉動向全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)收費(fèi)來轉(zhuǎn)變。目前建總行已出臺了轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略方案，哪家分行認(rèn)識到位早行動就會早受益，對轉(zhuǎn)型認(rèn)識的層級人員越低、范圍越廣，轉(zhuǎn)型成效就會越明顯。

二、銀行內(nèi)部的考核體系要也要快速更新

建行經(jīng)過多年的業(yè)務(wù)發(fā)展，已基本建立了一套相對成熟、可行的內(nèi)部考核辦法，但為了能更好地應(yīng)對當(dāng)前利差收窄和利率市場化的新情況，考核體系應(yīng)該盡快更新。至少應(yīng)該包括以下方面：一是存款考核從兼顧日均時點(diǎn)市場占比因素的同時，重點(diǎn)加大對存款成本的考核，一個機(jī)構(gòu)的存款即便是時點(diǎn)日均雙豐收，也未必會取得經(jīng)濟(jì)增加值。相反，如果機(jī)構(gòu)存款的成本管理到位，合理存款結(jié)構(gòu)和成本，存款增長幅度小一點(diǎn)也同樣能夠取得較高的經(jīng)濟(jì)增加值。二是加大對經(jīng)濟(jì)資本占用的考核，首先應(yīng)當(dāng)要做好信貸類資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)資本占用的壓降，其次要關(guān)注非信貸類資產(chǎn)的資本占用。三是加大對創(chuàng)收渠道的考核，適當(dāng)降低信貸收入帶來績效買單價格，逐步加大對高技術(shù)含量的服務(wù)收費(fèi)及新新品創(chuàng)收的績效買單價格。

三、銀行營銷模式也要與時俱進(jìn)

在新形勢下的銀行營銷，應(yīng)當(dāng)更講究營銷策略和營銷技術(shù)含量。從基層行的經(jīng)驗(yàn)來看，以往的業(yè)務(wù)營銷除了信貸方案的支持以外，類如存款等產(chǎn)品的營銷，主要依賴于感情溝通，而這種營銷成本往往被銀行列入間接成本，不記入存款成本。但無論是營銷費(fèi)用的支出，還是人力費(fèi)用的支出，都是建行利潤收入總額的抵減項(xiàng)，基層行可以不算小賬，但最終會并入上級行的總成本費(fèi)用。所以目前面對眾多市場群體和客戶，我們應(yīng)該根據(jù)客戶的實(shí)際情況來確定維護(hù)成本，對收益價格不敏感以及忠誠度相對較高的客戶，應(yīng)當(dāng)盡量以低價取勝。相反，對于收益敏感，存在流失風(fēng)險(xiǎn)或從他行強(qiáng)行轉(zhuǎn)入的存款，可以適當(dāng)考慮給予相對較高的付息成本。即便如此，也不能把我們建行的價格底牌全盤托出（一浮到頂），要留有余地。

四、銀行的利潤增長點(diǎn)要適應(yīng)新形勢的需要

利率的下調(diào)，無疑對銀行來講直接會帶來利潤縮水，同樣的客戶同樣的貸款金額和價格，貸款利息收入會同比例下降。從近年來利率下調(diào)的頻率和幅度來看，銀行單純依靠存貸款利差來獲取利潤的空間越來越小。如何應(yīng)對，需要我們盡快摒棄銀行靠放貸款來賺錢的老傳統(tǒng)、舊觀念，當(dāng)然并不是說我們就要放棄信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)優(yōu)勢。而應(yīng)該是在兼顧做好信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的同時，做好信貸資產(chǎn)的成本管控，為信貸投入提供更大的利潤空間。同時要大力拓展具有建行優(yōu)勢和特點(diǎn)的融智型產(chǎn)品，以高質(zhì)量的差異化有服務(wù)來獲取客戶的服務(wù)費(fèi)用，特別是要加大投資銀行、第三方托管、資產(chǎn)證券化、融資租賃、投資理財(cái)?shù)刃庐a(chǎn)品的拓展。

五、銀行的精細(xì)化管理水平要經(jīng)得起市場考驗(yàn)

應(yīng)對存款利差和利率市場化，銀行同業(yè)之間不僅僅要拼價格、拼服務(wù)，更要拼管理。哪家銀行的內(nèi)部管理水平和管理效率高，哪家銀行的管理水平更精細(xì)、更貼近客戶的需求和銀行內(nèi)部職工的感受，哪家銀行的市場地位和競爭優(yōu)勢就會相對明顯。精細(xì)化管理，不能僅僅依靠上級行的推、壓、灌，基層行也應(yīng)當(dāng)梳理自身內(nèi)部流程，站在客戶的立場和角度來設(shè)置窗口和崗位，從柜臺產(chǎn)品銷售，到業(yè)績統(tǒng)計(jì)，到業(yè)務(wù)考核績效兌現(xiàn)，不斷加大依托新一代系統(tǒng)功能的拓展和延伸，以系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)逐步代替手工統(tǒng)計(jì)。目前我行系統(tǒng)僅僅完成了客戶存款分配到客戶經(jīng)理名下的細(xì)分功能，但客戶帶來的收入的細(xì)分，特別是收入在客戶經(jīng)理間或是行際間的分配，目前是無法實(shí)現(xiàn)的，只能依賴于手工統(tǒng)計(jì)。管理的進(jìn)步要依賴于科技的進(jìn)步，系統(tǒng)開發(fā)不僅僅只滿足于產(chǎn)品銷售和客戶服務(wù)的需求，高效的內(nèi)部管理工具和系統(tǒng)的研發(fā)，也會大大提高工作效率和營銷效率。所以從一定角度上講，內(nèi)部管理與市場營銷應(yīng)當(dāng)放在同等重要的地位來考量。

六、銀行的獲利水平要有一個合理預(yù)期

從存款利差和利率市場化的另外一個角度來看，商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟(jì)下的運(yùn)作主體，追逐股東、員工、客戶價值最大化是銀行發(fā)展的使命。商業(yè)銀行同時肩負(fù)著重要的社會責(zé)任，對支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定，同樣發(fā)揮著重要的作用。所以，在當(dāng)前利率下行和利率市場化的大格局下，銀行特別是國有商業(yè)銀行，也應(yīng)當(dāng)將自身的獲利水平和利潤增長幅度定位在一個合理的預(yù)期水平，否則將會一定程度上影響商業(yè)銀行的社會職能的實(shí)現(xiàn)。

七、銀行的風(fēng)控水平將成為同業(yè)競爭的核心能力

目前雖然央行放開了存款利率上限，但并不代表銀行可以隨意調(diào)整自己的利率水平，商業(yè)銀行仍然要受到央行的約束，如果出現(xiàn)了背離市場規(guī)律的存款利率，將會受到央行的管控或指導(dǎo)。所以當(dāng)前的利率市場化，正如本文開頭所講的只是“名義”上的市場化。那么將來隨著利率市場化進(jìn)程的不斷深入，社會資金的流動性一旦出現(xiàn)緊張，真正意義上的高成本存款將是市場化的必然產(chǎn)物，到那時銀行不僅要靠提高存款成本來獲取自有資金，而且要將自有資金以更高的價格運(yùn)用到市場中去，才能獲得生存空間。如此之下的銀行資產(chǎn)運(yùn)作，誰的資金運(yùn)作水平高、誰的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控水平強(qiáng)、誰的不良資產(chǎn)和呆壞賬少，誰將是市場競爭的最后贏家。一家銀行的風(fēng)險(xiǎn)控管水平，與銀行的成長經(jīng)歷、風(fēng)險(xiǎn)理念、內(nèi)控流程設(shè)計(jì)、管理團(tuán)隊(duì)水平、市場運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)、與國際化接軌的程度、員工的綜合素質(zhì)等等都有著息息相關(guān)的聯(lián)系。

目前的中國建設(shè)銀行經(jīng)歷了60年風(fēng)雨歷程，已初步具備了國內(nèi)一流現(xiàn)代化商業(yè)銀行的底蘊(yùn)和風(fēng)范，建行卓有成效的風(fēng)險(xiǎn)控制管理能力已經(jīng)逐漸成為有別于其他國有商業(yè)銀行的核心競爭力，這將使建設(shè)銀行在利率市場化新環(huán)境下立于不敗之地。

【參考文獻(xiàn)】

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