王緒洲

摘 要：文章分別從充分發(fā)揮金融科技在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展上的重要作用;對普惠大眾客戶進(jìn)行較為精確的分層、分類，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的針對性;發(fā)展普惠金融事業(yè)銀行必須突破自身的慣性思維和傳統(tǒng)打法，緊密結(jié)合自身實(shí)際，找準(zhǔn)切入點(diǎn)。大力加強(qiáng)制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新等創(chuàng)新工作，不斷拓展普惠金融業(yè)務(wù)活力和發(fā)展空間等方面對金融企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了認(rèn)真的分析與探索，為金融企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了參考。

關(guān)鍵詞：金融企業(yè) ?普惠金融業(yè)務(wù) ?發(fā)展

普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點(diǎn)服務(wù)對象。要做好普惠金融這項(xiàng)光榮而艱巨的事業(yè)，就必須先對下列問題要有清醒的思考和認(rèn)識，如果把這些問題回答好了，可以說做好普惠金融事業(yè)的鑰匙也就找到了。

一、要充分發(fā)揮金融科技在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展上的重要作用

普惠金融業(yè)務(wù)因面對客戶眾多，資金需求數(shù)額小、頻率到、時間不固定，必須依靠金融科技的戰(zhàn)略支撐。因普惠金融以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體作為其重點(diǎn)服務(wù)對象，客戶有點(diǎn)多面廣，經(jīng)營和維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)和成本都很高。具體到小微企業(yè)，在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)的生命周期大大縮短，盈利能力低、受市場影響的波動大，缺乏足夠的抵質(zhì)押物，按照銀行現(xiàn)有的制度要求，眾多的小微企業(yè)是很難達(dá)到信貸支持條件的;農(nóng)民和城市低收入人群同樣因沒有穩(wěn)定的收入來源、資金需求存在時間不確定、額度小、無有效的抵質(zhì)押物等特點(diǎn)，也不是金融企業(yè)樂于選擇的服務(wù)對象。正是因?yàn)槠栈萁鹑诳蛻暨@些自身的先天不足自然與商業(yè)銀行這三性的要求相違背的，所以如果依靠傳統(tǒng)的思維和運(yùn)行模式是無法開展業(yè)務(wù)的。而一旦有了金融科技的支撐，不但使金融企業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)篩選出合適的客戶，解決信息不對稱的問題，還可以使他們實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)做，有效地降低業(yè)務(wù)成本，提高服務(wù)效率。另外依托征信體系對失信客戶的懲戒也離不開金融科技的支撐，依托“信用中國”網(wǎng)站強(qiáng)化社會信息公示，建立失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺，擴(kuò)大金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的機(jī)構(gòu)覆蓋面。更重要的是依托金融科技對客戶信息的及時收集、分析，可以更好地了解客戶的金融需求，研發(fā)出合適的產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)的效能，促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，逐步構(gòu)建起普惠金融的良好發(fā)展格局。

二、精確的分層、分類普惠大眾客戶，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的針對性

從目前的社會要求來看，普惠金融應(yīng)以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體應(yīng)作為其重點(diǎn)服務(wù)對象，那么對這些重點(diǎn)服務(wù)對象就必須認(rèn)真分析，精準(zhǔn)施策，才能保證服務(wù)的效果。如小微企業(yè)因規(guī)模小、擔(dān)保措施弱、生命周期短、財(cái)務(wù)制度不夠規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)單從財(cái)務(wù)報(bào)表來看是很難準(zhǔn)確掌握到其實(shí)際經(jīng)營狀況的，具體開展業(yè)務(wù)時就十分有必要參考其用電、納稅、工資發(fā)放等實(shí)際經(jīng)營數(shù)據(jù);對于個體工商戶而言，業(yè)務(wù)單一、資金需求量小，可能利用信用卡透支或分期功能就可以滿足其基本的資金需求;而農(nóng)民則是一個特殊的客戶群體，隨著城市進(jìn)程的發(fā)展，農(nóng)民本身也分化成許多不同的層次和類別，如有進(jìn)城務(wù)工的、自己創(chuàng)業(yè)的、有從事種養(yǎng)殖的……，這些不同類別有的具有穩(wěn)定的收入來源，有的則收入受市場波動的影響特別不穩(wěn)定，都需要區(qū)別對待;另外不同年齡段的客戶對金融的需求也具有不同的特點(diǎn)，像年輕人側(cè)重于購買住房和子女教育，老年人則以健康養(yǎng)老和提高生活質(zhì)量為重點(diǎn)，這些都需要金融企業(yè)搞好客戶的分類分層，提供相有針對性的金融服務(wù)。

三、突破慣性思維和傳統(tǒng)打法，緊密結(jié)合自身實(shí)際，找準(zhǔn)切入點(diǎn)

由于我國長期以來對金融企業(yè)的要求是分業(yè)經(jīng)營的，成立之初由于各自服務(wù)側(cè)重點(diǎn)的不同，形成了各自不同的特點(diǎn)，如中國工商銀行在服務(wù)工商業(yè)方面有自己的優(yōu)勢，中國建設(shè)銀行則在服務(wù)“鐵公基”等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等客戶方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，而中國農(nóng)業(yè)銀行和廣大的農(nóng)村商業(yè)銀行則一直把服務(wù)“三農(nóng)”作為自己的主陣地……，不同的發(fā)展側(cè)重點(diǎn)為他們烙上了鮮明的個性特點(diǎn)，也使他們形成了慣有的思維方式和經(jīng)營習(xí)慣，在向普惠金融著力方面都面臨不少的不適應(yīng)不習(xí)慣。

但形勢在不斷發(fā)展變化，金融同業(yè)的競爭日益激烈殘酷，如果依靠傳統(tǒng)的服務(wù)大客戶、大行業(yè)、大企業(yè)的思維，仍然沉浸在‘灰犀牛背上狂歡，風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)就越來越大。正是基于此判斷，建設(shè)銀行董事長田國立提出了“開啟第二曲線 創(chuàng)新未來動力引擎”的發(fā)展理念，要求建設(shè)銀行全面實(shí)施“金融科技”、“住房租賃”和“普惠金融”三大戰(zhàn)略，圍繞社會難點(diǎn)、痛點(diǎn)問題，提供金融解決方案?！捌栈萁鹑凇币炎鳛榻ㄔO(shè)銀行的一項(xiàng)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)來對待。應(yīng)該說建設(shè)銀行的嗅覺是敏銳的，思維是有預(yù)見性的、決策是英明的，開始新的增長點(diǎn)也是可期的，值得其他金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)和借鑒，企業(yè)要啟動和保持獲利性增長，就必須超越產(chǎn)業(yè)競爭，開創(chuàng)全新市場，要主動爭搶社會痛點(diǎn)，積極開拓和布局第二增長曲線。

四、創(chuàng)新工作是不斷拓展普惠金融業(yè)務(wù)活力和發(fā)展空間的關(guān)鍵

發(fā)展普惠金融事業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展到一定階段的必然要求，這是金融業(yè)發(fā)展的一片藍(lán)海，發(fā)展正當(dāng)其時。而發(fā)展離不開創(chuàng)新，創(chuàng)新則要以問題為導(dǎo)向。如小微企業(yè)面臨的最大問題是融資難、融資貴，個體工商戶資金需求的特點(diǎn)則是額度小、時間不固定，而對廣大農(nóng)民朋友而言，抵押擔(dān)保措施則是獲取信貸支持最大的障礙，這些問題要得到有效的解決，在現(xiàn)有的政策制度框架下，如果沒有創(chuàng)新的舉措是很難辦到的[6]。因此要發(fā)展好普惠金融事業(yè)，必須高度重視制度、模式、組織架構(gòu)和產(chǎn)品研發(fā)等一系列創(chuàng)新工作，存款業(yè)務(wù)方面要在為普惠客戶創(chuàng)造更多更大價(jià)值，提高客戶滿意度上著力，貸款則要向便捷、高效、可得性上下功夫，使廣大基層民眾能夠及時獲得價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，以不斷滿足人民群眾日益增長的金融需求和對美好生活向往愿景的早日實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王雪，何廣文.縣域銀行業(yè)競爭與普惠金融服務(wù)深化——貧困縣與非貧困縣的分層解析[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2019（04）：55-72.

[3]許友清.商業(yè)銀行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].河北金融，2019（04）：46-53.

[4]成少勇. 金融科技助力普惠金融供給多樣化[N]. 中國經(jīng)營報(bào)，2019-03-25（B06）.

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[6]曲家文.金融科技時代數(shù)字普惠金融實(shí)踐[J].中國金融家，2019（Z1）：129-130.