陳玉杰

摘 要：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展也隨之加快。中小企業(yè)在發(fā)展過程中往往離不開融資支持。然而，中小企業(yè)在融資過程中，存在著許多難題。為了解決中小企業(yè)融資困難問題，我國中小金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級過程中，也逐漸向多元化融資模式發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)的多渠道融資方式。本文對中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀做出了概述，分析了中小企業(yè)融資困難的原因，并對中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展促進(jìn)中小企業(yè)融資的重要途徑做出了探討。

關(guān)鍵詞：中小金融機(jī)構(gòu)；中小企業(yè)融資；多渠道融資

中小企業(yè)是我國社會經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)出了它獨(dú)有的力量。然而，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中小企業(yè)在發(fā)展過程中也遇到了不小的障礙，其中最首要的問題就是融資困難。在我國金融體系當(dāng)中，以中國銀行為首的金融機(jī)構(gòu)占據(jù)主導(dǎo)地位，主要服務(wù)于大型企業(yè)，而對于中小型企業(yè)卻沒有提起應(yīng)有的重視。在這種情況下，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，對解決我國中小企業(yè)融資困難問題有著積極的作用。

一、中小企業(yè)融資困難的主要原因分析

1.1.中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低

我國大多數(shù)中小企業(yè)屬于傳統(tǒng)的制造型企業(yè)，其產(chǎn)業(yè)層次較低，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，在經(jīng)營規(guī)模上較小，技術(shù)水平落后于大型企業(yè)，所以，在市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，中小企業(yè)在市場競爭力上明顯不足，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低。所以，中小企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)，由于其較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，銀行等大型金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行融資時(shí)一般會選擇償還能力較高的大型企業(yè)，而對中小企業(yè)的融資需求不予接受。

1.2.融資成本過高

融資成本過高也是影響中小企業(yè)融資困難的主要原因之一。在市場經(jīng)濟(jì)下，商業(yè)銀行的主要目的是盈利。而中小企業(yè)貸款，多以短期融資為主，所以，為了實(shí)現(xiàn)利潤最大化，商業(yè)銀行往往不愿意貸款給中小企業(yè)。即便是可以貸款給中小企業(yè)，在銀行貸款利率上，往往比大型企業(yè)要高。再加上中小企業(yè)貸款需要進(jìn)行擔(dān)保，其擔(dān)保費(fèi)用也是一筆不小的開支，從而更加加大了其融資成本。過高的融資成本，大大制約了中小企業(yè)的發(fā)展需求。

1.3.融資擔(dān)保體系還不完善

中小企業(yè)想要獲得金融機(jī)構(gòu)的融資，需要滿足金融機(jī)構(gòu)提出的擔(dān)保條件。而中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模一般較小，能夠作為抵押擔(dān)保的固定資產(chǎn)有時(shí)滿足不了融資要求，在加上其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，所以金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測時(shí)，貸款給中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性高，所以中小企業(yè)想要獲得金融機(jī)構(gòu)的融資很困難。尤其是現(xiàn)下科技型中小企業(yè)，其主要資產(chǎn)為無形資產(chǎn)，能夠作為抵押的固定資產(chǎn)更少，更加加大了其融資的難度。

1.4.融資渠道窄，融資方式比較單一

現(xiàn)階段我國中小企業(yè)的融資方式主要是內(nèi)部融資和銀行信貸融資，但是，在銀行信貸融資過程中，中小企業(yè)獲得貸款的數(shù)額較少或者根本無法融資。其主要原因是各商業(yè)銀行對中小企業(yè)預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)較高，為了確保安全，其貸款客戶還是主要集中在大型企業(yè)上，而不愿意向中小企業(yè)貸款。因此，中小企業(yè)在融資渠道上比較單一，成為中小企業(yè)融資困難的又一個原因。

二、現(xiàn)階段我國中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

現(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，國家對村鎮(zhèn)銀行開放了多種優(yōu)惠政策，以解決中小企業(yè)融資困難問題。越來越多的中小企業(yè)傾向于到村鎮(zhèn)銀行貸款。然而，村鎮(zhèn)銀行在貸款過程中，也需要中小企業(yè)提供擔(dān)保需求，并且在貸款數(shù)額上也有著一定的要求，相較于大型金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行資金較少，在解決中小企業(yè)融資困難的問題上，也有著一定的局限性。

2.2.小額貸款公司的發(fā)展

為了解決中小企業(yè)融資困難問題，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。小額貸款公司可以為中小企業(yè)提供小額貸款，以解決其應(yīng)急之需，對解決中小企業(yè)融資問題起到了積極的作用。然而，小額貸款公司在貸款金額上較少，貸款期限較短，并且小額貸款公司需要收取一定的管理費(fèi)用，在一定程度上增加了中小企業(yè)的融資成本。

2.3.融資租賃公司的發(fā)展

融資租賃公司的發(fā)展也是解決中小企業(yè)融資困難的一種途徑。銀行貸款給具有專業(yè)能力的融資租賃公司，再由融資租賃公司給有需求的中小企業(yè)提供融資租賃服務(wù)，從而有效的解決中小企業(yè)融資困難難題。融資租賃公司在貸款方式上多樣化，極大的滿足了中小企業(yè)的融資需求，所以發(fā)展迅速。

三、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對中小企業(yè)融資的重要性

3.1.有效緩解信息不對稱問題，降低風(fēng)險(xiǎn)的存在

中小企業(yè)在融資過程中，由于金融機(jī)構(gòu)不參與中小企業(yè)的日常經(jīng)營管理活動，所以，在中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間將產(chǎn)生信息不對稱問題。信息不對稱問題的存在，將加大金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比與大型金融機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營機(jī)制比較靈活，能夠滿足中小企業(yè)不同方式下的融資需求，并且，中小金融機(jī)構(gòu)一般設(shè)立在中小企業(yè)所在地，對中小企業(yè)的發(fā)展有著比較詳細(xì)的了解，能夠及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的存在，從而能夠有效緩解與中小企業(yè)之間信息不對稱問題。

3.2.中小金融機(jī)構(gòu)代理成本較低

中小金融機(jī)構(gòu)由于其規(guī)模較小，所以在代理時(shí)需要成本較低，在代理上具有一定的優(yōu)勢。再加上中小金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)范圍上有著一定的限制，所以，在對中小企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)時(shí)，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也較小。另外，中小金融機(jī)構(gòu)能夠與中小企業(yè)保持密切的聯(lián)系，對其經(jīng)營狀況了解較為及時(shí)，所以，在一定程度上也降低了融資風(fēng)險(xiǎn)。

3.3.有利于中小企業(yè)融資擔(dān)保途徑

中小金融機(jī)構(gòu)一般建立在中小企業(yè)所在地，因此，在中小企業(yè)融資擔(dān)保條件上一般都較為寬松，范圍也更加廣闊，這對于中小企業(yè)來說，無疑是解決其融資困難的重要方式。所以，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對中小企業(yè)融資的擔(dān)保途徑起到了緩解的作用。

四、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展促進(jìn)中小企業(yè)融資的重要途徑

4.1.政策上要大力扶持

想要解決中小企業(yè)融資困難難題，就要積極發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，給其一個相對寬松的政策環(huán)境。第一，在政策扶持上，要大力鼓勵中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，改變以往的限制條件，對中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展給予更多的優(yōu)惠政策，從而對其大力扶持，解決其風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的后顧之憂，以促進(jìn)中小企業(yè)的融資熱情。第二，在中小企業(yè)融資方面，可以適當(dāng)放寬貸款擔(dān)保要求，以此來解決中小企業(yè)融資困難的難題。

4.2.拓寬中小企業(yè)融資渠道

中小企業(yè)融資困難的主要原因之一就是融資渠道窄，融資方式單一。為了解決這一問題，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展必不可少。中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中，要結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)，完善中小企業(yè)內(nèi)部管理形式，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)識別能力，采用多元化融資方式，以吸引更多的中小企業(yè)來進(jìn)行融資。利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融工具，以多元化的融資手段，拓寬中小企業(yè)融資渠道。

4.3.完善中小金融機(jī)構(gòu)管理體制

中小金融機(jī)構(gòu)由于其規(guī)模較小，所以在內(nèi)部管理當(dāng)中，還存在著一些問題。比如監(jiān)管制度的不健全等都直接影響著中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理質(zhì)量。所以，要完善中小金融機(jī)構(gòu)管理體制，對其內(nèi)部環(huán)境做好監(jiān)督，規(guī)范其風(fēng)險(xiǎn)識別機(jī)制。在規(guī)范章程上，要制定嚴(yán)格的管理章程，避免出現(xiàn)不符合規(guī)定貸款的情況，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

4.4.建立多層次多功能金融體系

為了解決中小企業(yè)融資困難難題，我國積極建立了多層次多功能金融體系，不斷完善金融市場基礎(chǔ)設(shè)施，全面推進(jìn)了債券、外匯、金融衍生品等金融市場的建設(shè)，使得不同層次的中小企業(yè)都有相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)去進(jìn)行融資，使得金融體系更加完善，金融市場資源配置更加合理，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力更加高效。

五、總結(jié)

綜上所述，中小企業(yè)在發(fā)展過程中，最主要的困境就是融資難。為了解決中小企業(yè)融資困難難題，我國大力支持中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款機(jī)構(gòu)、融資租賃金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展起來，尤其是融資租賃金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，是解決中小企業(yè)融資難的有力措施。在以后的發(fā)展中，中小金融機(jī)構(gòu)要加大內(nèi)部監(jiān)管力度，通過多元化方式，拓寬融資渠道，以確保中小企業(yè)融資方式多樣。與此同時(shí)，要建立多層次多功能金融體系，確保中小企業(yè)在融資層次上的對應(yīng)性。

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