周偉

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)增長(zhǎng)迅猛，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有不可替代的重要作用，然而中小企業(yè)融資問(wèn)題依然沒(méi)有得到有效解決。本文主要探討了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國(guó)中小企業(yè)融資存在的主要問(wèn)題，剖析了原因，并提出相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代；中小企業(yè)融資；主要問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）010-000-02

信息技術(shù)的飛速發(fā)展，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)的不斷推進(jìn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了強(qiáng)有力的技術(shù)引擎，在深刻改變?nèi)藗兩畹耐瑫r(shí)，也給金融市場(chǎng)發(fā)展注入了新的活力，為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中小企業(yè)的創(chuàng)新帶來(lái)了新的契機(jī)[1]。傳統(tǒng)主要以柜臺(tái)存貸款為主的金融業(yè)務(wù)，正在向跨境結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款、基金和保險(xiǎn)代理銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，彌補(bǔ)了傳績(jī)金融業(yè)的諸多不足[2-3]。中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不可或缺的重要組成，成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，為我國(guó)三大產(chǎn)業(yè)的繁榮和發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。盡管如此，傳統(tǒng)的銀行因其規(guī)模小、資產(chǎn)少、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)不愿給中小企業(yè)提供大額貸款融資業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，給中小型企業(yè)融資帶來(lái)便捷，在加快放款速度的同時(shí)，也簡(jiǎn)化了貸款審批流程[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融的落地生根，將中小企業(yè)融資帶來(lái)的福音，為其發(fā)展與改革注入了新的活力。

一、中小企業(yè)融資存在的主要問(wèn)題

1.安全問(wèn)題

以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為代表的信息安全問(wèn)題一直是各方關(guān)注的焦點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在給中小企業(yè)融資帶來(lái)快捷的同時(shí)，個(gè)人信息泄漏、金融詐騙、賬戶(hù)被盜等信息安全事故時(shí)有發(fā)生。在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，如何確保個(gè)人賬戶(hù)安全，防范數(shù)據(jù)被丟失、篡改和泄露，以及如何防范數(shù)據(jù)被非法操控、黑客攻擊等情形下的安全，是互聯(lián)網(wǎng)+金融所必須面臨的重要挑戰(zhàn)之一。

2.風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

在中小企業(yè)融資貸款的資金市場(chǎng)，因?yàn)槠洳粔蛲该鞯男畔?lái)源，放貸機(jī)構(gòu)難以快速準(zhǔn)確辨別中小企業(yè)信息真假，只能通過(guò)提高貸款利息等方式來(lái)避免或減少放貸風(fēng)險(xiǎn)，從而增加了中小企業(yè)貸款成本，難以全身心投入企業(yè)發(fā)展，尤其是高風(fēng)險(xiǎn)的貸款。隨著貸款利率的不斷上漲，也引發(fā)了資金貸款違約概率的不斷增加，最終形成信任危機(jī)，從而加劇惡化了中小企業(yè)融資環(huán)境。此外，融資平臺(tái)一般通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這也給借貸雙方帶來(lái)了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，也一定程度上抑制了中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制雖然得到了長(zhǎng)足發(fā)展，但依然停留在材料審核、實(shí)地考察等傳統(tǒng)方式，仍然缺乏完整的風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估體系，難以提高信用評(píng)級(jí)的可信度。

3.政策問(wèn)題

首先，監(jiān)管部門(mén)雖然成立了管理中小企業(yè)融資的相關(guān)機(jī)構(gòu)，但對(duì)中小企業(yè)的融資需求不明確，服務(wù)也不夠到位，缺乏對(duì)中小企業(yè)扶植的專(zhuān)門(mén)性管理服務(wù)機(jī)構(gòu)；其次，盡管我國(guó)政府出臺(tái)了一系列有關(guān)中小企業(yè)融資的法律法規(guī)，但是各方執(zhí)行力度不夠，中小企業(yè)難以真正獲得政策上的幫助與實(shí)惠；最后，由于嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)和貸款體系的不完善，很多中小企業(yè)難以得到這種金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的幫助，加劇了銀行與中小企業(yè)之間的矛盾。

二、中小企業(yè)融資問(wèn)題原因剖析

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國(guó)中小企業(yè)融資面臨諸多問(wèn)題，既有中小企業(yè)自身存在的不足，也有商業(yè)銀行服務(wù)體系的不完善，還有融資渠道不過(guò)寬廣，以及政策支持方面的原因，這些各方面原因相互交錯(cuò)，互相影響，而要綜合分析，通盤(pán)考慮[5-8]。

1.企業(yè)原因

目前我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展存在諸多不足，如固定資產(chǎn)不多，運(yùn)營(yíng)能力不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，信用觀(guān)念淡薄，規(guī)章制度不夠健全，缺乏一體化管理，這些問(wèn)題降低了融資效率，嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)的融資步伐，也加劇了與商業(yè)銀行間的信用危機(jī)，使得中小企業(yè)難以從銀行獲得足夠的資金支持。此外，由于我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)難以上市交易，很難通過(guò)間接融資來(lái)獲得資金支持。

2.銀行原因

全球經(jīng)濟(jì)背景下，由于大型企業(yè)抵押擔(dān)保物較多，實(shí)力雄厚，運(yùn)行能力較強(qiáng)，管理制度健全，而中小企業(yè)對(duì)資金需求規(guī)模較少，但是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)超出大型企業(yè)很多，商業(yè)銀行出于自身安全和利益考慮，更愿意為其提供資金支持。另外，因?yàn)榇笮蜕虡I(yè)銀行長(zhǎng)期占有貸款市場(chǎng)，中小銀行由于實(shí)力薄弱，運(yùn)營(yíng)機(jī)制和管理制度不健全等原因，也難以為中小企業(yè)提供融資貸款服務(wù)。

3.風(fēng)險(xiǎn)原因

我國(guó)融資擔(dān)保法律法規(guī)、擔(dān)保體系還不夠健全，監(jiān)管依然存在多頭監(jiān)管、權(quán)責(zé)不明的現(xiàn)象，而且當(dāng)前我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保由政府主導(dǎo)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)不以盈利為目的，使得很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少發(fā)展所需的資金支持。此外，由于我國(guó)中小企業(yè)規(guī)模偏小，實(shí)力較弱，壽命較短，因而貸款風(fēng)險(xiǎn)很大，大型銀行向中小企業(yè)貸款存在成本難以有效控制，風(fēng)險(xiǎn)防范能力差等原因，導(dǎo)致間接融資難以滿(mǎn)足中小企業(yè)的資金需求，從而形成了難以改變現(xiàn)階段中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。

4.政策原因

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)家通過(guò)利率調(diào)控、信貸政策等方面會(huì)對(duì)大型企業(yè)進(jìn)行貸款支持，但中小企業(yè)由于各種原因難以享受?chē)?guó)家諸多政策優(yōu)惠，對(duì)中小企業(yè)融資保護(hù)的法律法規(guī)也不健全。

三、我國(guó)中小企業(yè)融資對(duì)策

1.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信息安全平臺(tái)

習(xí)近平主席提出“沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)安全就沒(méi)有國(guó)家安全，沒(méi)有信息化就沒(méi)有現(xiàn)代化”的論斷，由此可見(jiàn)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)和信息安全體系對(duì)于國(guó)家、行業(yè)以及個(gè)人都有極其重要的意義。為確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境的安全，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及金融行業(yè)必須強(qiáng)化自身的信息安全意識(shí)，加大軟硬件和網(wǎng)絡(luò)安全方面的資金、人才和技術(shù)的投入，提高防黑客和病毒攻擊的能力，防范用戶(hù)非法登錄竊取他人信息等行徑，為中小企業(yè)融資提供安全、可靠的互聯(lián)網(wǎng)信息安全平臺(tái)。

2.加強(qiáng)信用體系建設(shè)

依托現(xiàn)有信用服務(wù)體系，以規(guī)范、法律等為主要依據(jù)，建立健全個(gè)人征信體制建設(shè)，加快個(gè)人信息檔案建設(shè)步伐，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，建立中小企業(yè)與銀行之間誠(chéng)信的借貸關(guān)系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、可持續(xù)發(fā)展。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要制定切實(shí)可行的信用評(píng)級(jí)制度，客觀(guān)評(píng)定中小企業(yè)的信用等級(jí)，科學(xué)合理地反應(yīng)中小企業(yè)的資信狀況和償債能力，為貸款發(fā)放提供便于操作的可靠依據(jù)。

3.完善融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

建立完善的融資擔(dān)保體系，降低銀行等投資方的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高擴(kuò)展中小企業(yè)的融資效率。因此，當(dāng)前我國(guó)亟需建立一批國(guó)家級(jí)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間提供擔(dān)保，提高中小企業(yè)的融資效率。同時(shí)政府可以制定各種優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，最終形成以國(guó)家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主、以商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為輔的多元擔(dān)保體系，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，保障中小企業(yè)融資順利實(shí)現(xiàn)。

4.建立健全相關(guān)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，針對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資出現(xiàn)的問(wèn)題，政府需要進(jìn)一步制定和完善有關(guān)中小企業(yè)融資的立法法規(guī)，著力解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，加強(qiáng)信息公開(kāi)，保障資金與信息安全，建立基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的綜合行業(yè)監(jiān)管模式，加強(qiáng)對(duì)信用中介、理財(cái)服務(wù)、金融信息的監(jiān)控力度，為中小企業(yè)融資提供安全、寬松的保障環(huán)境。

四、結(jié)論

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，中小企業(yè)發(fā)展迅猛，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)，然而由于安全、風(fēng)險(xiǎn)、政策等方面原因，我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題依然沒(méi)有得到有效解決，究其原因是深層次的，這里面既存在國(guó)家監(jiān)管方面的問(wèn)題，也存在商業(yè)銀行和中小企業(yè)自身的問(wèn)題。因此，三方要合力，通過(guò)完善融資方面的法律法規(guī)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全，建立社會(huì)與個(gè)人的信用體系，完善融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，來(lái)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

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作者簡(jiǎn)介：周 偉（1965-），女，漢族，江蘇鹽城人，鹽城國(guó)際軟件園和服務(wù)外包基地管理辦公室副主任，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。