王霜

[摘 要]在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的助推之下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)將會(huì)轉(zhuǎn)型，從之前的投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)逐步轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的消費(fèi)主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)，在我國(guó)消費(fèi)升級(jí)以及互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景之下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)得到了迅速的發(fā)展，成為當(dāng)今時(shí)代發(fā)展的大趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融通過(guò)線上線下相結(jié)合以及強(qiáng)大的風(fēng)控體系等，逐漸成為新時(shí)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新路徑，不過(guò)由于一些金融機(jī)構(gòu)比如銀行等只懂得搞金融而不懂消費(fèi)，恰恰相反的是，一些消費(fèi)企業(yè)只懂得消費(fèi)卻不懂得金融。除此之外，大多數(shù)的消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融這一概念缺乏認(rèn)知以及消費(fèi)金融觀念缺失等，一系列的因素都會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)入發(fā)展的瓶頸期。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;發(fā)展困境;路徑探尋

[中圖分類號(hào)]F832.479 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷地調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一種新金融業(yè)態(tài)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中仍然面臨很多的困境，導(dǎo)致消費(fèi)者的權(quán)益受到損害。想要互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)更快更好地發(fā)展，就必須建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，相關(guān)的管理部門(mén)要建立健全與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，并加大政府部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，除此之外，消費(fèi)者還需提高自身的安全意識(shí)，聚集各方面力量共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)體系。本文針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中的困境進(jìn)行分析，并努力探尋新的發(fā)展路徑。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展過(guò)程中面臨的困境

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信用制度不完善

現(xiàn)如今，我國(guó)在信用信息機(jī)制和信息共享體系方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，制度不夠完善，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，我國(guó)比較具有權(quán)威的銀行——人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用覆蓋率還是比較低的，只有少部分值得信賴的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)才能進(jìn)入人民銀行的征信系統(tǒng)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)客戶的信用度進(jìn)行真實(shí)有效的評(píng)估，并且缺乏完善的信息共享體系。最為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息交流不夠順暢，與之相關(guān)的信用違約機(jī)制還沒(méi)有完善，一些借貸人因?yàn)閼土P力度不大，而出現(xiàn)違約的不良行為，金融機(jī)構(gòu)只能獨(dú)自承受損失，這樣不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的長(zhǎng)期發(fā)展。

1.2 金融風(fēng)險(xiǎn)大

互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)主要是虛擬性和開(kāi)放性，很多都是虛擬的信息，顧客的信用度知之甚少，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。更加具體的來(lái)說(shuō)，就是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)本身就有著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，客戶的信用度對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的利益有著直接的影響，再加上金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性、共享性的特點(diǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)自身的安全風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于消費(fèi)金融的發(fā)展來(lái)說(shuō)更是雪上加霜。

1.3 缺乏法律制度的規(guī)范和外部的監(jiān)督

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)還不是很成熟，在金融制度方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有完善的法律法規(guī)，而且監(jiān)管機(jī)制成效不大，國(guó)家的法律對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的約束力還比較小。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身沒(méi)有做到自律，有些金融企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中為了自身利益最大化，出現(xiàn)很多違規(guī)操作的商業(yè)行為，沒(méi)有自覺(jué)地遵守行業(yè)發(fā)展的規(guī)則制度。

2 新時(shí)代發(fā)展之下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑探尋

2.1 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)政策的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融即將面臨更大的挑戰(zhàn)，金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地增加，再加上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性影響，這就需要相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)不斷地提升企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。而且，我國(guó)相關(guān)的部門(mén)也在積極地響應(yīng)國(guó)家政策，建立健全互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)客戶的管理，評(píng)估顧客的信用制度，以此來(lái)降低互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易中的風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)應(yīng)該提升互聯(lián)網(wǎng)的云計(jì)算能力和分析能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的分析，包括金融企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、客戶的信用度分析等，以此來(lái)預(yù)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)這些數(shù)據(jù)來(lái)制定科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防控方案。除此之外，我國(guó)應(yīng)該積極與國(guó)外相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防控企業(yè)建立友好的合作關(guān)系，相互學(xué)習(xí)，取其精華去其糟粕，并針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的實(shí)際情況進(jìn)一步地創(chuàng)新，把有用的管理模式轉(zhuǎn)化為適合自身金融企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防控模式，提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

2.2 加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新并提高服務(wù)質(zhì)量

傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要是以產(chǎn)品為中心的金融服務(wù)模式，而現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)主要是圍繞客戶來(lái)開(kāi)展金融服務(wù)，產(chǎn)品的創(chuàng)新和客戶的體驗(yàn)并重，所以，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融服務(wù)，以客戶的需求為導(dǎo)向，滿足顧客的需求。與此同時(shí)，在產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中要重視客戶對(duì)于金融產(chǎn)品的體驗(yàn)，把客戶放在首位，最大限度地為客戶提供最佳的體驗(yàn)效果，根據(jù)客戶的反饋來(lái)改進(jìn)產(chǎn)品，增加顧客對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的黏性。除此之外，在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，重視個(gè)體差異，滿足不同個(gè)體的金融需求，開(kāi)展差異化的金融服務(wù)，推出獨(dú)具個(gè)性化的金融產(chǎn)品，以此來(lái)吸引客戶，拓寬金融企業(yè)在市場(chǎng)的占有率，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更上一層樓。

3 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)

3.1 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融成為主流

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國(guó)移動(dòng)支付的數(shù)量日益上升，使用互聯(lián)網(wǎng)終端進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)交易的客戶日益增加，傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)金融交易也慢慢地轉(zhuǎn)移到移動(dòng)支付終端上，現(xiàn)如今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主流。而且，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷地更新?lián)Q代，信息的安全性也有所保障，移動(dòng)終端的功能也越來(lái)越豐富，可以滿足大多數(shù)用戶的需求，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付也更加方便、更加安全。

3.2 農(nóng)村用戶服務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要方向

目前，大部分農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)還沒(méi)有完善，發(fā)展十分落后，廣大農(nóng)村地區(qū)的金融需求還沒(méi)有被完全地開(kāi)發(fā)，所以，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在農(nóng)村地區(qū)仍然有很大的發(fā)展空間，農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)主要的發(fā)展方向，因此，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，幫助廣大農(nóng)村地區(qū)完善金融服務(wù)，推出適合農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，只有走在其他企業(yè)的前端，才能提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。另外，國(guó)家在社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)過(guò)程中，大力地支持農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化和現(xiàn)代化發(fā)展不再是夢(mèng)，農(nóng)村金融鏈在國(guó)家政策的推動(dòng)下，將得到更快、更好的發(fā)展。除此之外，隨著人們生活水平的提高，農(nóng)村的消費(fèi)水平和金融消費(fèi)需求也在提高，農(nóng)村用戶服務(wù)已經(jīng)成為金融服務(wù)重要的發(fā)展方向。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融逐漸向綜合化方向發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)急劇發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)各式各樣，金融行業(yè)的數(shù)量越來(lái)越多，然而，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，只有跟上時(shí)代發(fā)展的步伐的金融企業(yè)才能夠生存下來(lái)。在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大背景之下，各大企業(yè)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)趨向于統(tǒng)一，金融行業(yè)的發(fā)展慢慢地進(jìn)入整合階段。在整合的過(guò)程中，處于劣勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)被淘汰，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展也會(huì)慢慢實(shí)現(xiàn)協(xié)同，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展方向逐漸趨向于綜合化，目前，一些電商平臺(tái)和支付平臺(tái)也在利用企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐漸向綜合化的方向靠攏，力求跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，以至于不被互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所淘汰。

總而言之，雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展過(guò)程中遇到瓶頸期，但是沒(méi)有哪個(gè)行業(yè)的發(fā)展是十分順利的，任何行業(yè)在發(fā)展道路上都是充滿荊棘的，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在前進(jìn)的道路上披荊斬棘、所向披靡，只有朝著正確的方向前進(jìn)，金融企業(yè)才能得到更快、更好的發(fā)展。因此，我們要直面互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中的困境，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)政策，緊跟時(shí)代發(fā)展的潮流，做好金融行業(yè)的定位，制定適合企業(yè)本身的金融風(fēng)險(xiǎn)防控模式，尋找適合企業(yè)發(fā)展的路徑，擴(kuò)大金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的市場(chǎng)占有率。企業(yè)在實(shí)現(xiàn)自身利益最大化的同時(shí)，盡可能地滿足客戶的需求，才能讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)突破瓶頸期，實(shí)現(xiàn)量的增加、質(zhì)的飛躍，我想這應(yīng)該是每個(gè)金融企業(yè)都想要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

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