庹漢誠

摘? 要：商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險防控是其發(fā)展過程中永恒的兩個話題，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可以促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，但同時必然伴隨著和金融風(fēng)險。本文首先分析了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的問題，然后探討了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控的原則和措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;風(fēng)險防控

商業(yè)銀行作為我國金融體系的主體，對于我國金融行業(yè)的發(fā)展以及國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展均具有重要的促進(jìn)作用。近些年我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行為了更好應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)，被迫進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，積極開展金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新。但是金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新具有兩面性，一方面其可以更好滿足不同客戶群體對于金融服務(wù)的需求，實現(xiàn)差異化競爭，提高商業(yè)銀行的市場核心競爭力;另一方面在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的過程中必然伴隨著金融風(fēng)險，如果對風(fēng)險防控措施不到位，將可能導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此商業(yè)銀行在發(fā)展過程中對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)該本著審慎的態(tài)度，加強(qiáng)風(fēng)險防控。

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的問題

（1）自主研發(fā)能力不足

近些年我國各大商業(yè)銀行均在積極開展金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，并且推出了一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品，但是整體來說這些金融產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，自主研發(fā)的產(chǎn)品較少。多數(shù)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品均是對國外已經(jīng)較為成熟的金融產(chǎn)品進(jìn)行模仿，因此這類金融產(chǎn)品在市場中競爭力較低，并且容易形成激烈的市場競爭。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)該充分考慮客戶的需求，以市場發(fā)展為導(dǎo)向，如果在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中市場調(diào)研不充分，沒有深入了解不同客戶群體對于金融產(chǎn)品的需求，將可能導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向出現(xiàn)偏離，市場定位不準(zhǔn)確，難以在市場競爭力中獲得競爭優(yōu)勢。

（2）創(chuàng)新動力不足

目前我國商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是針對企業(yè)的融資需求來創(chuàng)新一些結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資產(chǎn)品以及和第三方物流合作的供應(yīng)鏈融資等，但是并沒有創(chuàng)新形成能夠滿足企業(yè)全面性融資需求的金融產(chǎn)品。導(dǎo)致該現(xiàn)象的主要原因為我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新動力不足，一方面我國商業(yè)銀行受到傳統(tǒng)經(jīng)營模式和發(fā)展理念的影響，仍然以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新重視程度不夠;另一方面在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中必然伴隨金融風(fēng)險，商業(yè)銀行為了能夠有效防控金融風(fēng)險需要對各種類型憑證進(jìn)行真?zhèn)闻卸ǎ瑫r對各個環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審核，過于繁瑣的工作內(nèi)容在很大程度上打擊了商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的防控原則

（1）成本最低化原則

商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要目的是為了能夠讓金融產(chǎn)品和金融服務(wù)可以更好滿足客戶的需求，最終是為了占據(jù)市場份額，獲取經(jīng)濟(jì)收益。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程需要資金的投入，同時金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中所伴隨的風(fēng)險防控也需要資金的投入，如果資金投入過多，超過商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新所帶來的經(jīng)濟(jì)收益，那么金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也就失去了意義。因此商業(yè)銀行在在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控時一定要在保障風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上控制成本。

（2）效率最高化原則

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中可能會出現(xiàn)各種類型的金融風(fēng)險，為了對這些風(fēng)險進(jìn)行有效防控要求提高商業(yè)銀行的風(fēng)險控制效率，即采用一定的風(fēng)險防控措施可以將盡量多的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防或者消除。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控過程中人們理想情況是采用最高的風(fēng)險控制效率，堅決杜絕各項金融風(fēng)險的發(fā)生。但是通常來說金融風(fēng)險控制效率往往與成本之間呈現(xiàn)正比關(guān)系，因此人們在風(fēng)險防控過程中為了既能夠兼顧成本又能夠兼顧效率，往往會出現(xiàn)顧此失彼的情況。這就要求商業(yè)銀行要基于自身實際情況來有效平衡效率和成本之間的關(guān)系，尋求整體最優(yōu)策略。

（3）收益保護(hù)的原則

不同類型金融風(fēng)險其性質(zhì)以及特點(diǎn)各不相同，其中有很多金融風(fēng)險具有兩面性，即這種風(fēng)險既可能為商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟(jì)收益，但也可能導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，在學(xué)術(shù)研究中通常將這類風(fēng)險稱之為對稱性風(fēng)險。對于這類風(fēng)險進(jìn)行防控時應(yīng)該選取科學(xué)合理的策略，盡量在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益的最大化。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險防控措施

（1）對金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控加強(qiáng)金融監(jiān)管

良好的金融監(jiān)管是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控的重要保障，具體來說包括三個方面。一是完善我國金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)。系統(tǒng)完善的金融法律體系是金融監(jiān)管工作能夠正常開展的重要基礎(chǔ)，在相關(guān)法律法規(guī)完善的基礎(chǔ)上還應(yīng)該完善細(xì)則，對于部分不宜立法的金融產(chǎn)品可以采用過渡型條例方式。二是加強(qiáng)市場準(zhǔn)入機(jī)制。只有保障進(jìn)入金融市場的機(jī)構(gòu)具有充分的資金實力以及技術(shù)水平才能夠更好保障金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控處于良好的狀態(tài)，因此金融監(jiān)管部門一定要嚴(yán)格市場準(zhǔn)入機(jī)制。采用有效措施，對各種交易機(jī)構(gòu)的注冊、審批進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時還應(yīng)該對經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，將金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險置于可控范圍之內(nèi)，保障金融市場的健康有序發(fā)展。三是不同管理機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)溝通和交流，目前我國金融市場依然采取傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式，但是這種模式已經(jīng)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，分業(yè)監(jiān)管模式在對部分金融業(yè)務(wù)和金融環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管時容易出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管空白現(xiàn)象，這就要求不同金融監(jiān)管部門之間應(yīng)該加強(qiáng)溝通交流，實現(xiàn)信息共享，充分發(fā)揮協(xié)同聯(lián)動機(jī)制，從而對金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險進(jìn)行更加全面有效的防控。

（2）基于金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體提高風(fēng)險防控水平

首先應(yīng)該加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的管理工作。商業(yè)銀行在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中應(yīng)該充分考慮自身的實際情況，基于自身的資產(chǎn)規(guī)模以及技術(shù)水平等合理確定表外業(yè)務(wù)比例，同時還需要準(zhǔn)確把握表外頭寸。對于表外業(yè)務(wù)以及表內(nèi)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行分開管理，加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的統(tǒng)計以及審核工作，對于審核過程中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)該及時進(jìn)行處理，并對可能發(fā)生的各種突發(fā)事件做好充足的應(yīng)急準(zhǔn)備。其次提高商業(yè)銀行的內(nèi)科水平，商業(yè)銀行在形成系統(tǒng)完善內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上應(yīng)該明確金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中董事會、相關(guān)管理人員以及相關(guān)技術(shù)人員的工作職責(zé)，采取嚴(yán)格的責(zé)任制度，對于在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控過程中出現(xiàn)違法違規(guī)的個人進(jìn)行嚴(yán)厲追責(zé)，并采取有效的懲罰措施。商業(yè)銀行在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控過程中應(yīng)該加強(qiáng)對內(nèi)部控制的審核，積極開展管理規(guī)則以及管理流程建設(shè)，深化內(nèi)部控制內(nèi)涵。同時商業(yè)銀行內(nèi)部審核人員應(yīng)該充分發(fā)揮其監(jiān)管職能，定期進(jìn)行檢查，形成不同層次的報告機(jī)制，形成系統(tǒng)完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控體系。

（3）金融行業(yè)監(jiān)管組織和國際協(xié)作

商業(yè)銀行作為我國金融行業(yè)的主體，其在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控過程中應(yīng)該加強(qiáng)政府相關(guān)部門的監(jiān)管，明確各項硬性原則。此外還應(yīng)該充分行業(yè)協(xié)會的作用，對商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，實現(xiàn)商業(yè)銀行的自律。由于金融產(chǎn)品類型多種多樣，金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險也各種各樣，因此僅依靠監(jiān)管部門難以實現(xiàn)全面的風(fēng)險防控。隨著我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展以及與國際金融業(yè)的逐漸接軌，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險均具有明顯的國際化特征，因此我國商業(yè)銀行在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控時可以積極學(xué)習(xí)借鑒世界上其他國家的先進(jìn)經(jīng)驗，將其先進(jìn)的理念以及技術(shù)引入到我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控中來，提高風(fēng)險防控水平。同時我國金融監(jiān)管部門還可以與國際金融監(jiān)管組織或機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，就一些具有共性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險進(jìn)行協(xié)同防控，有效預(yù)防金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中金融風(fēng)險的發(fā)生。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是對新鮮事物的探索過程，在該過程中存在很多的未知，因此必然會伴隨著各種類型的金融風(fēng)險。為了促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時又避免各種金融風(fēng)險的產(chǎn)生，商業(yè)銀行在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新時應(yīng)該本著成本最低化原則、效率最高化原則和收益保護(hù)的原則采取有效措施，形成系統(tǒng)完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防控體系，提高金融風(fēng)險防控水平。

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