摘 ?要：本文主要從大數(shù)據(jù)時(shí)代下銀行遭遇的挑戰(zhàn)出發(fā)，根據(jù)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，分別從客戶關(guān)系、產(chǎn)品推薦、金融監(jiān)管以及銷(xiāo)售和風(fēng)險(xiǎn)管理等幾個(gè)方面，對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下數(shù)據(jù)挖掘在銀行中的應(yīng)用進(jìn)行了深入的探究，以期對(duì)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用于銀行提供一定的理論思考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);數(shù)據(jù)時(shí)代;數(shù)據(jù)挖掘;銀行應(yīng)用

基金項(xiàng)目：成都職業(yè)技術(shù)學(xué)院校級(jí)課題，項(xiàng)目名稱(chēng)：智能金融分析;項(xiàng)目編號(hào)：16CZYTD951。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代下銀行遭遇的挑戰(zhàn)

隨著大樹(shù)據(jù)時(shí)代的逐漸到來(lái)，對(duì)我國(guó)銀行的發(fā)展造成了很大的影響，會(huì)給銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理方式以及銀行企業(yè)的文化等各種方面造成很大的影響，首先，銀行不得不放棄純凈數(shù)據(jù)與那些有條理的數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)而接受那些具有非結(jié)構(gòu)性質(zhì)的數(shù)據(jù)，同時(shí)還必須接受少量不精確數(shù)據(jù)的存在。

其次，由于大數(shù)據(jù)時(shí)代不同于傳統(tǒng)的時(shí)代，所以大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)也逐漸從局部銀行沖擊轉(zhuǎn)變?yōu)槿裤y行沖擊，同時(shí)，由于大量數(shù)據(jù)存在于銀行企業(yè)之中，也會(huì)在一定程度上給銀行的企業(yè)文化造成全面的沖擊，促使我國(guó)銀行企業(yè)的文化與數(shù)據(jù)關(guān)系逐步從因果關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)橄嚓P(guān)關(guān)系，致使銀行企業(yè)不得不重視其銀行的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)于數(shù)據(jù)流動(dòng)。

最后，我國(guó)銀行企業(yè)還遭遇著嚴(yán)重的數(shù)字化挑戰(zhàn)，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)分析對(duì)于我國(guó)的銀行來(lái)說(shuō)，主要是為了達(dá)到擴(kuò)展數(shù)據(jù)、快速分析數(shù)據(jù)的目的，從而支持我國(guó)銀行的穩(wěn)步發(fā)展目標(biāo)，但是現(xiàn)階段，我國(guó)銀行企業(yè)要在這種大數(shù)據(jù)時(shí)代下不得不大力開(kāi)發(fā)其經(jīng)營(yíng)的新業(yè)務(wù)與金融新產(chǎn)品，從而將其制約在巨大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力之下。

二、關(guān)于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)

（一）關(guān)于數(shù)據(jù)挖掘概述

數(shù)據(jù)挖掘就是從巨量，同時(shí)混有噪聲、缺失值、模糊以及隨機(jī)數(shù)據(jù)中深入挖掘?qū)θ藗儗W(xué)習(xí)有幫助的信息和知識(shí)的過(guò)程，在大數(shù)據(jù)環(huán)境背景下，已經(jīng)不能再使用傳統(tǒng)的抽樣數(shù)據(jù)，而是要使用實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與實(shí)時(shí)跟蹤來(lái)獲取與之相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)全部信息，同時(shí)詳細(xì)分析其中隱藏的法則，并提出一定的預(yù)測(cè)與結(jié)論。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)主要包括關(guān)聯(lián)分析技術(shù)、這種技術(shù)主要指銀行和其客戶之間各種行為的相互關(guān)系，由于客戶并不是一個(gè)單獨(dú)的個(gè)體，所以生活在整個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)中的客戶之間具有一定程度的愛(ài)好趨向性，當(dāng)某一客戶做出了某種行為時(shí)，其余的客戶也會(huì)隨之效仿。

（二）數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)操作流程

數(shù)據(jù)挖掘操作流程主要包括需求分析技術(shù)、數(shù)據(jù)采集、挖掘、結(jié)果分析、結(jié)果評(píng)價(jià)以及決策分析技術(shù)等。就需求分析技術(shù)而言，它是數(shù)據(jù)挖掘流程的第一步，在這個(gè)過(guò)程中，相關(guān)技術(shù)人員要與其具體的業(yè)務(wù)部門(mén)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行溝通，以此來(lái)完成數(shù)據(jù)的最初獲取與整合分析，從而確定出相應(yīng)的數(shù)據(jù)挖掘目標(biāo)，以及與之相關(guān)的數(shù)據(jù)挖掘具體要求，從而規(guī)劃出一個(gè)初步的數(shù)據(jù)挖掘思路。

就數(shù)據(jù)的采集技術(shù)而言，它主要包括選擇、數(shù)據(jù)預(yù)處理、以及數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換等，選擇是在銀行中擁有的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行樣本數(shù)據(jù)的提取工作，數(shù)據(jù)的處理和轉(zhuǎn)換工作則是削減數(shù)據(jù)的相關(guān)維度與將其轉(zhuǎn)化為有效可用的數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)的挖掘技術(shù)則是建立一種數(shù)據(jù)挖掘模型，而數(shù)據(jù)的結(jié)果分析與評(píng)價(jià)工作則是分析數(shù)據(jù)結(jié)果的有效性以及評(píng)價(jià)其是否達(dá)到預(yù)期目的，而數(shù)據(jù)的決策分析則是根據(jù)數(shù)據(jù)挖掘結(jié)果來(lái)對(duì)銀行未來(lái)發(fā)展進(jìn)行一定程度的預(yù)測(cè)。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代下數(shù)據(jù)挖掘在銀行中的應(yīng)用研究

（一）客戶關(guān)系的管理

客戶關(guān)系的管理是大數(shù)據(jù)時(shí)代下數(shù)據(jù)挖掘在銀行中的應(yīng)用途徑之一。發(fā)展新客戶關(guān)系是銀行工作的重要組成部分之一，銀行可以通過(guò)采用探索性的數(shù)據(jù)挖掘方式，來(lái)進(jìn)行發(fā)現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)中心的特點(diǎn)，以此來(lái)預(yù)測(cè)銀行實(shí)際營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的響應(yīng)率，銀行可以使用聚類(lèi)分析的方法來(lái)將其客戶進(jìn)行一定程度的分類(lèi)，然后通過(guò)分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)與其服務(wù)成本等，來(lái)預(yù)測(cè)和優(yōu)化與之相關(guān)的因素，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)最后的銀行盈利目標(biāo)。例如，建設(shè)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以進(jìn)行關(guān)聯(lián)因子的適當(dāng)轉(zhuǎn)移，找到客戶中與之相似的轉(zhuǎn)移者，再對(duì)其進(jìn)行孤立點(diǎn)分析來(lái)發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為，當(dāng)其預(yù)測(cè)客戶即將停止放貸而轉(zhuǎn)向別家銀行放貸時(shí)，就可以提醒銀行通過(guò)降低銀行的貸款利率或者增加客戶的貸款額度等具體的措施來(lái)留住客戶，以此來(lái)防止客戶的流失，保護(hù)銀行的經(jīng)濟(jì)利益。

（二）精準(zhǔn)銀行產(chǎn)品推薦

在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展迎來(lái)了全新的契機(jī)。銀行能夠結(jié)合自身的需求、大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)銀行產(chǎn)品的推薦。具體而言，銀行可以成立一個(gè)大數(shù)據(jù)挖掘部門(mén)，然后對(duì)與客戶、產(chǎn)品、需求相關(guān)的信息進(jìn)行分析。從當(dāng)前的情況來(lái)看，基本上所有銀行都已經(jīng)提出了屬于自己的客戶端APP，為用戶查詢賬戶信息提供了便利，同時(shí)也減輕了銀行柜臺(tái)工作的壓力。相應(yīng)的，因?yàn)榭蛻舳薃PP的出現(xiàn)、使用，會(huì)產(chǎn)生海量與客戶相關(guān)的信息數(shù)據(jù)。而通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析，基本上能夠掌握客戶的偏好，從而為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供參考，提高銀行產(chǎn)品推進(jìn)的精準(zhǔn)性。

例如：在招商銀行的客戶端APP中，客戶除了可以查看用戶余額、交易明細(xì)以及轉(zhuǎn)賬之外，平臺(tái)還為客戶提供了相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)，包括保險(xiǎn)、基金、債權(quán)等。其中，招商銀行所推出的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大部分僅在北上廣深等地區(qū)銷(xiāo)售，而其他地區(qū)的客戶則不能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的需求。面對(duì)這樣的現(xiàn)象，銀行的大數(shù)據(jù)挖掘部門(mén)可以對(duì)客戶的保險(xiǎn)需求進(jìn)行分析，確定其傾向的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類(lèi)型，從而設(shè)計(jì)更具精準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)此種方式，可以充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用，幫助銀行推出符合客戶需求的產(chǎn)品，進(jìn)而在優(yōu)化銀行形象的同時(shí)，還能夠獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

（三）進(jìn)行銀行金融監(jiān)管

銀行的長(zhǎng)期發(fā)展中，因?yàn)樽陨淼奶厥庑?、市?chǎng)的多變性，增加了銀行金融監(jiān)管的難度。為了能夠解決這一問(wèn)題，銀行可以合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，增強(qiáng)金融監(jiān)管工作的有效性。在當(dāng)前的金融市場(chǎng)中，銀行的諸多業(yè)務(wù)中很可能會(huì)出現(xiàn)違法的行為，如客戶通過(guò)銀行“洗錢(qián)”。為了能夠?qū)︻?lèi)似行為的有效監(jiān)管，銀行應(yīng)該積極將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在其中。在具體的應(yīng)用中，銀行可以運(yùn)用孤立點(diǎn)分析方式、分類(lèi)研究方式等，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行內(nèi)部金融業(yè)務(wù)的檢測(cè)。此時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)便會(huì)發(fā)揮作用，確定其中是否存在“洗錢(qián)”等不正當(dāng)?shù)男袨?，為管理人員實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目的提供參考。

為了能夠更加充分的發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的價(jià)值，銀行可以在其基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)金融監(jiān)管平臺(tái)。在平臺(tái)的構(gòu)建中，最為重要的是設(shè)置數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)所有金融信息的保存、整理。同時(shí)，銀行運(yùn)用可視化處理的方式，對(duì)數(shù)據(jù)分析工作提供相應(yīng)的圖形，然后便能夠通過(guò)相應(yīng)的算法，對(duì)金融問(wèn)題進(jìn)行查找。該過(guò)程中，雖然能可以在根本上保證大數(shù)據(jù)技術(shù)的效用最大化，但是如果數(shù)據(jù)信息泄露則會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行應(yīng)該重視平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)的安全管理，并將身份識(shí)別技術(shù)、密鑰技術(shù)、防火墻技術(shù)應(yīng)用其中，以便于防止數(shù)據(jù)信息丟失等現(xiàn)象，并為實(shí)現(xiàn)金融的監(jiān)管的目的提供保障。

（四）虛擬銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理

在新時(shí)代的背景下，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)成為各行各業(yè)發(fā)展的主要手段，此種方式可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)的不足。例如：銀行在應(yīng)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的前提下，能夠通過(guò)客戶端APP掌握客戶的喜好，從而能夠?qū)崿F(xiàn)針對(duì)性的銷(xiāo)售。不過(guò)，當(dāng)前銀行所采用的虛擬銷(xiāo)售方式，主要集中于電子銀行方面，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)信息存在一定的片面性。因此，為了優(yōu)化虛擬銷(xiāo)售的方式，銀行還應(yīng)該積極與微信、微博等平臺(tái)進(jìn)行合作。

銀行可以設(shè)置官方微信公眾號(hào)，引導(dǎo)客戶將銀行賬號(hào)與公眾號(hào)綁定?；诖?，客戶能夠定時(shí)收到公眾號(hào)推送的信息，幫助銀行實(shí)現(xiàn)虛擬銷(xiāo)售的目的。同時(shí)要想充分調(diào)動(dòng)客戶的積極性，銀行還可以在公眾號(hào)中設(shè)置“會(huì)員積分”項(xiàng)目?？蛻裘客瓿梢淮蜗M(fèi)以后，可以兌換相應(yīng)的積分，當(dāng)積分積累到一定程度以后，則可以獲得銀行提供的禮品。在虛擬銷(xiāo)售的過(guò)程中，存在多方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，要求銀行加大重視力度，并及時(shí)進(jìn)行規(guī)避。由于大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，客戶在銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)中會(huì)留下個(gè)人信息。但是如果這部分信息發(fā)生泄漏問(wèn)題，則會(huì)給客戶、銀行雙方帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，在損害客戶權(quán)益的同時(shí)還限制了銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。對(duì)此，應(yīng)用運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，幫助管理人員制定針對(duì)性的處理方案，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、治理。

結(jié)論：

綜上所述，大數(shù)據(jù)時(shí)代下數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)拓展具有重要意義，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以在銀行中進(jìn)行更好的客戶關(guān)系管理、精準(zhǔn)其銀行的產(chǎn)品推薦，更好的進(jìn)行銀行金融監(jiān)管，順利進(jìn)行銀行虛擬銷(xiāo)售與及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理，從而幫助銀行在未來(lái)從容地面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打造出具有獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)力的銀行。

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作者簡(jiǎn)介：

葉昱希（1987-）女，四川自貢人，碩士研究生，助教，研究方向：商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融。