王秋慧

摘 要：目前商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)就是個人貸款。隨著我國居民個人收入的增長，其消費能力和消費需求也在不斷提升。因此，各大商業(yè)銀行都在積極開發(fā)與經(jīng)營針對個人的多種貸款業(yè)務(wù)，一方面使商業(yè)銀行獲得了經(jīng)濟(jì)利潤，另一方面也面臨著一定的貸款風(fēng)險。鑒于此，在分析當(dāng)前商業(yè)銀行個人貸款發(fā)展?fàn)顩r、個人貸款風(fēng)險成因的基礎(chǔ)上，提出有效控制個人貸款風(fēng)險的對策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人貸款風(fēng)險;信用制度

中圖分類號：F83 ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）17-0155-01

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的持續(xù)快速發(fā)展，廣大居民的個人消費能力和水平不斷提升。為了與之相適應(yīng)，各大商業(yè)銀行都在積極拓展各種形式的個人貸款業(yè)務(wù)，其中必然潛藏著逾期貸款等危險，使得商業(yè)銀行在取得經(jīng)營效益的同時也帶來了經(jīng)營風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行面對的經(jīng)營環(huán)境更加復(fù)雜，必須采取有效對策控制個人逾期貸款風(fēng)險，切實提高資產(chǎn)質(zhì)量，保證自身的持續(xù)健康發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行當(dāng)前個人貸款發(fā)展?fàn)顩r

在目前新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，個人貸款是商業(yè)銀行需要經(jīng)營和拓展的一項重要業(yè)務(wù)，而且在經(jīng)濟(jì)被逐步加以細(xì)分的背景下，商業(yè)銀行目前向自然人投放貸款，針對居民個人在住房、車輛使用、房屋裝修等各方面都提供了針對性的個人貸款，使個人貸款在形式和種類等方面更加的多樣化。而且商業(yè)的個人貸款呈現(xiàn)了持續(xù)增長的態(tài)勢，為商業(yè)銀行帶來較為豐厚的經(jīng)濟(jì)效益，同時也使其面臨一定的經(jīng)營風(fēng)險，要求商業(yè)銀行必須加以高度重視和有效控制。

二、商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險形成的原因

（一）由于個人原因?qū)е碌娘L(fēng)險

一是客戶個人貸款業(yè)務(wù)辦理完畢之后，由于個人收入下降或者失業(yè)等工作風(fēng)險，致使不能及時償還各人的貸款。二是客戶不合理地安排自身財產(chǎn)，由于錯誤的投資經(jīng)營決策或者是超前消費，都會使客戶逾期還款或無法還款，導(dǎo)致商業(yè)銀行受到經(jīng)營損失。三是客戶自身出現(xiàn)信譽(yù)問題或者是及還款意識不強(qiáng)，一旦遇到還款困難就可能后續(xù)還款不積極，以至于出現(xiàn)了逾期現(xiàn)象。

（二）外部因素變化導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險

所謂的系統(tǒng)風(fēng)險，主要是指因為一些外部因素出現(xiàn)變化而導(dǎo)致的全局性經(jīng)營風(fēng)險。商業(yè)銀行難以通過投資的多樣化來化解全局性經(jīng)營風(fēng)險，致使個人貸款業(yè)務(wù)在多種層面受到影響，而可能發(fā)生不可回避和不可分散等風(fēng)險。例如，在開展個人房產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的過程中，可能出現(xiàn)因為房產(chǎn)開發(fā)商經(jīng)營不善而引發(fā)的風(fēng)險。

（三）國家金融發(fā)展或相關(guān)政策變動導(dǎo)致的風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)了持續(xù)快速發(fā)展，針對金融經(jīng)濟(jì)生活中存在的多種經(jīng)濟(jì)元素，國家會相應(yīng)地調(diào)整經(jīng)濟(jì)金融政策，因此可能會在政策方面增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。例如，國家始終高度重視房產(chǎn)管理，相繼出臺了如征收房產(chǎn)稅等不同的發(fā)展政策，從而增加了商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（四）內(nèi)部人員操作導(dǎo)致的風(fēng)險

這也稱內(nèi)部風(fēng)險。目前，各商業(yè)銀行都在積極采取措施消除內(nèi)部風(fēng)險，例如，通過限制業(yè)務(wù)權(quán)限、制約崗位權(quán)力、開展定期或不定期的檢查和抽查、排查員工工作行為，有效地約束了內(nèi)部人員的操作行為，內(nèi)部風(fēng)險發(fā)生的概率基本上已經(jīng)很小了。

三、控制和防范商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險的對策

（一）建立健全有關(guān)規(guī)范個人貸款的法律法規(guī)

為了確保個人信貸市場的穩(wěn)定有序發(fā)展，國家應(yīng)進(jìn)一步健全相關(guān)的法律法規(guī)，進(jìn)一步明確在個人貸款活動中相關(guān)主體的權(quán)利和義務(wù)，明確規(guī)定消費者失信行為將會面臨的懲罰，用法律手段規(guī)范消費者的借貸行為，從而對個人貸款風(fēng)險加以分散。同時，應(yīng)持續(xù)健全完善社會保障、住房和醫(yī)療等相關(guān)制度，從而實現(xiàn)個人信用風(fēng)險的共擔(dān)與分散。

（二）逐步健全與完善個人的信用制度

健全個人信用制度有利于降低個人信貸的交易成本，因為個人信用制度的健全和有效落實，能夠彌補(bǔ)信息不對稱的不足，從而有效地抑制逆向選擇和個人道德風(fēng)險。要實現(xiàn)個人信用制度健全完善的目標(biāo)，首先要在全社會范圍內(nèi)建立健全個人征信系統(tǒng)。目前，我國的個人征信系統(tǒng)還處在初級發(fā)展階段，應(yīng)集中、及時地對個人的金融信息進(jìn)行電子化更新。同時，要針對不發(fā)達(dá)地區(qū)加強(qiáng)其征信系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而實現(xiàn)個人征信系統(tǒng)的全國互聯(lián)共享，保證各級各類商業(yè)銀行全面準(zhǔn)確地審核個人貸款資料。在此基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行還應(yīng)該立足于自身業(yè)務(wù)構(gòu)建個人信用評價體系，從而提供基本的放貸標(biāo)準(zhǔn)。例如，在商業(yè)銀行內(nèi)部構(gòu)建個人信用風(fēng)險評分系統(tǒng)，針對客戶個人的信用進(jìn)行打分，根據(jù)得分情況確定不同客戶的信用等級。具體的操作程序是，首先對授信對象的信用進(jìn)行評分，在此基礎(chǔ)上，針對信貸對象所擁有的信用記錄、貸款的擔(dān)保方式、信貸項目等具體情況，及時動態(tài)地調(diào)整授信對象的信用評分，從而得出本次個人信貸業(yè)務(wù)的信用評分，最終確定該信貸業(yè)務(wù)所具有的風(fēng)險等級。同時，全面、準(zhǔn)確地預(yù)測個人還款的意愿和能力，為銀行決策提供科學(xué)的依據(jù)，從而實現(xiàn)在源頭上控制和防范個人貸款風(fēng)險。

（三）在銀行內(nèi)部逐步完善個人信貸風(fēng)險管理體系

商業(yè)銀行通過完善個人信貸風(fēng)險管理體系，在內(nèi)部嚴(yán)肅個人信貸紀(jì)律，切實明確責(zé)任，如果出現(xiàn)問題，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員的責(zé)任。嚴(yán)把貸前入口關(guān)，保證發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)有規(guī)劃，對操作的各環(huán)節(jié)嚴(yán)格規(guī)范其流程。第一，在對個人貸款進(jìn)行審核時，著重綜合評估個人保險、個人信用記錄、個人負(fù)債比率等情況。同時，要認(rèn)識到抵押擔(dān)保也不能完全消除風(fēng)險，因為個人用于抵押的物品也存在風(fēng)險，因此必須切實掌握貸款人的實際收入情況。第二，在辦理個人貸款的過程中，要明確規(guī)范各崗位的關(guān)鍵操作，切實把崗位任務(wù)、崗位責(zé)任和崗位權(quán)限有機(jī)地統(tǒng)一起來，確保個人信貸業(yè)務(wù)辦理準(zhǔn)確無誤。第三，在個人貸款辦理完成后，要從跟蹤監(jiān)控的角度構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，定期或不定期地進(jìn)行跟蹤監(jiān)控。要對客戶的還款動態(tài)予以密切關(guān)注，一旦出現(xiàn)拖延還貸的情況，要及時查明原因并切實采取有效的應(yīng)對措施;對于具備還款能力但是故意拖延或者拒不還款的，要及時通過信函或者口頭方式通知本人，并且進(jìn)行逾期貸款罰息處理，必要時對其抵押物進(jìn)行處理，直至采用法律手段解決問題。第四，針對那些多次惡意拖欠、拒不還貸者，在加大追討力度的同時，堅決將其拉進(jìn)“黑名單”。第五，針對貸款到期而貸款人潛逃或者下落不明者，應(yīng)及時報警，提請公安部門通報協(xié)查。

隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，在商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)中，個人貸款占據(jù)著越來越大的比重，同時也潛藏著比較大的個人貸款風(fēng)險，主要包括由于個人原因?qū)е碌娘L(fēng)險、外部因素的變化導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險、國家金融發(fā)展或相關(guān)政策變動導(dǎo)致的風(fēng)險、內(nèi)部人員操作導(dǎo)致的風(fēng)險等，其中最常見的是個人原因造成的風(fēng)險。因此，我國商業(yè)銀行要適應(yīng)市場形勢的變化，不斷研究、排查各種個人貸款風(fēng)險因素，在現(xiàn)有控制風(fēng)險的措施和手段的基礎(chǔ)上，堅持運用改革創(chuàng)新的思路進(jìn)一步管理與控制風(fēng)險，切實提高自身資產(chǎn)的質(zhì)量，以實現(xiàn)商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 興 華]