摘要：在新時代普惠金融的環(huán)境下，2020年農村貧困人口脫貧的任務驅動著金融精準扶貧工作進入了最后的沖刺階段。文章首先提出普惠金融與金融精準扶貧的一致性，接著從扶貧對象、機構、政策以及產品四個方面闡述了目前金融扶貧過程中存在的問題，最后針對出現(xiàn)的問題，提出加強貧困地區(qū)思想建設、擴展精準扶貧資金來源、加大普惠金融政策扶持力度以及因地制宜開發(fā)普惠金融新產品和增加扶貧精準程度等措施建議。

關鍵詞：普惠金融;精準扶貧;路徑

一、 引言

2019年2月21日，《中共中央國務院關于堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展做好“三農”工作的若干意見》明確指出“咬定既定脫貧目標，落實已有政策部署，到2020年確?，F(xiàn)行標準下農村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽、解決區(qū)域性整體貧困”，這說明在當下時刻，脫貧工作已經進入了黎明前的最后沖刺階段。而在2013年，第十八屆中央委員會第三次全體會議上提出了普惠金融戰(zhàn)略，其在服務對象、發(fā)展方式、創(chuàng)新要求、持續(xù)性要求、精準化要求均與精準扶貧保持了良好的一致性，因此在普惠金融的背景下，金融可作為精準扶貧的支持手段。

二、 普惠金融與金融精準扶貧的一致性

普惠金融與傳統(tǒng)金融“愛富棄貧”截然不同，它是一種理念上的創(chuàng)新，和傳統(tǒng)的金融服務模式比較，普惠金融主要目的是讓貧困地區(qū)的人口在金融服務平臺中得到相關利益，不管群眾的地位、階層和學歷是什么水平，都可以得到均等的機會去發(fā)展生產、提高經濟水平。精準扶貧對傳統(tǒng)扶貧進行了反思與改進，根據(jù)弱勢群體的實際生產、生活水平進行精準判斷，針對判斷結果給出相對應的扶貧方式和方法。

普惠金融針對的對象是小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人員、老弱病殘及城市低收入群體，金融精準扶貧的扶貧對象多以貧困地區(qū)人口為主，金融精準扶貧致力于提高貧困地區(qū)人口獲得金融服務的便捷性、有效性，因此兩者的服務對象上是保持一致性的;普惠金融和傳統(tǒng)意義上的政策性扶貧不同，它是有償性扶貧，為扶貧對象提供有償?shù)姆?，在金融機構通過金融等方式向他們提供服務后，貧困對象可以從中獲利，即在扶貧對象得到金融機構的貸款后，將貸款資金投入到農業(yè)、工業(yè)生產中，向脫貧的目標邁進，而金融精準扶貧則通過創(chuàng)新信貸產品和服務，為服務對象提供信貸支持，因此兩者在發(fā)展方式上是一致的;普惠金融的“可持續(xù)性”強化了扶貧效果，因此兩者在持續(xù)性要求上是相輔相成的;金融精準扶貧考慮到各地經濟狀態(tài)不同、貧困程度的差異，故而提供因地制宜的政策方針和產品服務，而普惠金融則是依據(jù)貧困地區(qū)的人口特點，開發(fā)或產生精確性更高的產品，兩者在精準性上的做法也是一致的。

三、 金融精準扶貧現(xiàn)存困境

1. 扶貧對象缺乏積極性、主動性。在思想層面，因部分貧困人民存在“等、靠、要”等惰性思維方式，導致他們沒有產生獨立自主、積極有效開展勞作的計劃，缺乏主動性，在實施精準扶貧過程中缺乏貧困人民的主動參與感，從而在思想層面為扶貧工作的深入、有效開展增加了些許障礙;在教育程度層面，因貧困地區(qū)的教育配置和教學資源略顯薄弱，導致貧困地區(qū)的貧困人口受教育程度普遍不高，從而出現(xiàn)了對相關金融扶持政策的理解不到位、接受度不高以及認可度低下的局面，并且教育程度會間接影響其收入水平，從而在貸后過程中存在還款能力不夠的現(xiàn)象;在勞動力層面，因部分貧困人民主動開發(fā)項目的積極性不高，或因一些不可抗力導致僅僅只能依靠社會保障兜底，從而對政策扶持中給他們創(chuàng)造機會的利用程度大大減少;在收入水平層面，貧困戶經濟來源單一，大多都依靠農耕活動生活，而農耕生產受氣候、環(huán)境影響非常大，因此導致他們的收入不穩(wěn)定，再加上貧困人口通過農耕活動生產的農產品市場需求穩(wěn)定，盈利空間有限，農副產品價格波動劇烈，難以抵御市場風險，再度造成他們收入水平不確定的局面，這在一定程度上影響了扶貧信貸活動貸后的還款保障。

2. 扶貧機構扶貧合力不到位。一方面，目前我國金融扶貧工作出于政策、環(huán)境以及局勢的考量出發(fā)，均是基于所有層面的金融機構進行開展和落實，但因沒有明確到具體的金融機構種類或傾向，導致沒有形成良性市場扶貧機制。雖然，從工作表面覆蓋程度上來看，幾乎所有的金融機構均有涉及扶貧工作，可是真正將扶貧工作扎扎實實深入到貧困地區(qū)和貧困群體中去的數(shù)量少之又少。若繼續(xù)維持現(xiàn)狀不再變化，即金融精準扶貧的具體責任沒有落實到具體機構和單位，那么金融精準扶貧的實現(xiàn)情況就遠不如預期計劃，也就不能夠真正幫助貧困地區(qū)和貧困人口實現(xiàn)脫貧，這在一定程度上會給2020年完成七千萬人口脫貧的任務增加一定程度的阻力。

另一方面，地區(qū)之間和地區(qū)內部會因為機構間的扶貧合力不到位，導致出現(xiàn)扶貧效果不佳的局面。目前存在些許問題，例如一些地方政府雖與與當?shù)亟鹑跈C構達成了精準扶貧的戰(zhàn)略聯(lián)盟，但出于各種原因，信貸扶貧資金未能按時到位，這在一定程度上降低了貧困人民積極勞作的主動性;一些金融機構的下屬分支機構出現(xiàn)了基層貸款審批權限存在不同程度的限制問題，阻礙了所在貧困地區(qū)相關工作的發(fā)展。

3. 扶貧政策和制度缺少政府的大力支持。目前我國精準扶貧的政策依舊處于一個明確程度和深入程度不夠的局面，尤其是對貧困地區(qū)基礎設施建設和公共服務項目上的支持是遠遠不夠的，并且難以落到實處。不可否認，國家為了精準扶貧，在金融層面上發(fā)布了許多相關的政策文件，但是除了個別類別和項目明確具體的支持政策之外，另外的項目或領域便沒有相關的金融扶貧優(yōu)惠政策了。

再加上在目前的貧困地區(qū)現(xiàn)存環(huán)境中，會出現(xiàn)在生態(tài)自然環(huán)境惡劣、基礎設施不完善以及公共服務不到位等現(xiàn)象，這在一定程度上給相關政策的落實和相關機構的工作開展造成了阻礙，例如金融機構沒有能力下沉到較為落后的貧困地區(qū)中，地方政府財政負擔太多余沉重，面對如此局勢，因欠缺相關指導性政策和規(guī)范出臺，才使優(yōu)化工作和解決方案得不到快速與有效的出現(xiàn)。

另外，扶貧工作中涉及到的金融機構由于過往經驗幾乎為城市地區(qū)和人口，相較于貧困地區(qū)而言，其與之相匹配的金融業(yè)務掌握不熟練、理解不到位，對于貧困地區(qū)的經濟發(fā)展和工作狀態(tài)缺乏深入的了解。因此在貧困地區(qū)落實金融扶貧政策的時候，會過度看重金融風險事件的發(fā)生，沒有完全體會貧困地區(qū)精準扶貧環(huán)境下對金融的真正需求，所以相關金融機構缺乏與金融扶貧相匹配的制度。

4. 扶貧產品略顯單一。我國金融機構在扶貧過程中針對貧困地區(qū)設計的金融產品略顯單一，服務手段不夠多元化。因為我國貧困地區(qū)大部分依靠自然經濟而發(fā)展，以商品經濟的形式開展生產的程度較低欠，自我發(fā)展能力較弱，市場競爭力欠缺，產業(yè)結構多以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，導致相關金融機構針對金融扶貧政策推出的產品主要以小額貸款為主，形式單薄，缺乏多元化發(fā)展。除了小額貸款，金融機構的扶貧工作還存在另外一種形式，即為官方指定的貧困地區(qū)整體搬遷發(fā)放貸款以及依省區(qū)代發(fā)扶貧債券。故而單一的金融產品只供特殊的生產和生活需要，覆蓋程度遠遠不夠。

扶貧產品精準程度較低。第一，扶貧貸款申請流程環(huán)節(jié)復雜，材料要求過多且審批流程過長。因貧困人口的受教育程度普遍不高，其文化水平相對較低，導致在貸款申請流程環(huán)節(jié)復雜的背景下，增加了他們提交申請的難度。第二，扶貧貸款門檻較高。對于貧困地區(qū)的人口來說，高門檻就對他們的申請產生了障礙，因此也間接說明產品的不適配問題。第三，扶貧貸款設計有缺陷，如金融機構設置的還款周期與農作物生長周期不符，使其無法按時還貸。

四、 利用普惠金融方式落實金融精準扶貧的路徑

1. 加強貧困地區(qū)思想建設，使普惠金融思想深入民心。在進行普惠金融思想貫徹前，首先需要對當?shù)刎毨嗣竦乃枷脒M行引導和鋪墊，提升他們自我發(fā)展的能力和水平。在文化教育方面，因貧困地區(qū)經濟、產業(yè)發(fā)展水平有限，間接導致了當?shù)鼐用竦木袼枷敫叨炔坏轿唬唧w表現(xiàn)為“等、靠、要”思想、消極思想、“事不關己、高高掛起”思想等等。為了改變這種局勢，需要加強貧困地區(qū)基礎教育建設，提高貧困人口文化水平，強化自律自控意識，培養(yǎng)良好的思想觀念;并應該借助政府的力量，增強貧困人口義務教育的投入力度。在基礎教育的根基打牢固的同時，需要循序漸進轉變“等、靠、要”等消極思想，改變其百分之百依靠政府和國家支持的心態(tài)，使其慢慢接受并支持有借有還的良性經濟途徑。因此，當思想和觀念從消極轉化為積極后，貧困地區(qū)才能從根本上脫貧。

其次，除了從文化教育層面入手加強貧困地區(qū)的基礎思想建設，還可以在此基礎上，借助金融機構的作用漸漸向貧困地區(qū)深入貫徹普惠金融的思想。金融機構在進行金融扶貧的行動中，可以通過多種形式向貧困人口進行普惠金融的宣傳，比如教育、咨詢、講座、社區(qū)活動等，更加貼近人民群眾的方式可以使思想宣傳更到位，更便于他們對普惠金融的了解和認可。不僅如此，金融機構還可以加強貧困地區(qū)對未來工作的規(guī)劃，幫助貧困地區(qū)梳理過往、現(xiàn)在以及未來經濟發(fā)展的脈絡;通過對貧困地區(qū)相關領導、干部的培訓，增加他們對普通貧困人民的領導力，帶領大家更有動力的擺脫貧困，借助金融的力量發(fā)展實業(yè)。

最后，可以采用扶智模式作為金融精準扶貧的方式。因為貧困地區(qū)的群眾本身對金融方面的知識和產品接觸甚少，如果沒有相關金融專業(yè)人才的帶領，可能會造成對普惠金融不理解、不放心、不支持的態(tài)度，因此需要從金融機構選出優(yōu)秀的從業(yè)人員或行業(yè)專家派出到貧困地區(qū)，充分利用這些專業(yè)人才的專業(yè)優(yōu)勢，圍繞扶貧業(yè)務、普惠金融以及金融知識等主題進行貧困人民的知識和技能培訓，幫助貧困地區(qū)整體對普惠金融的把控，從而更好的貫徹金融精準扶貧。

2. 擴展精準扶貧資金來源，完善扶貧機構扶貧機制。首先，擴展精準扶貧資金來源可以為開展普惠金融工作提供良好的基礎。打開資金來源渠道可以通過借助不同金融工具，例如債券、股權、資產支持證券等，同事靈活運用多種貨幣信貸政策工具，發(fā)揮支農支小再貸款、差別存款準備金率、再貼現(xiàn)、差異化監(jiān)管等政策的正向激勵作用，引導和鼓勵各類金融機構加大對深度貧困地區(qū)的支持力度。同時政府和國家可以給與一定的財政支持。這樣，地區(qū)之間和地區(qū)內部的機構間的扶貧合力便會得到顯著提高，信貸扶貧資金的按時到位，增強了貧困地區(qū)發(fā)展生產的積極性。

其次，完善扶貧機構的扶貧機制需要當?shù)卣挠行б龑Ш图顧C制。政府可以主動采取措施發(fā)揮良好引領作用，引導、激勵、監(jiān)督金融機構在貧困地區(qū)的扶貧工作貫徹情況。對于在工作中，表現(xiàn)出色和突出的金融機構，可針對性地給與鼓勵和免稅行為，使得其他金融機構積極學習，促進普惠金融的良好落實。同時，面對一些大型銀行，政府可以根據(jù)合理的比例下發(fā)一定的貸款額度，以供普惠金融的工作有效開展，以達到精準扶貧的初衷。政府還可以建立健全扶貧考核方式對扶貧機構進行績效考核，更好地落實精準扶貧工作。

3. 加大普惠金融政策扶持力度，促進扶貧工作良好落實。從我國整體上看，貧困地區(qū)的金融機構在整個金融體系中處于弱勢地位，國家應該給予一定程度上的支持。國家為了精準扶貧，在金融層面上發(fā)布了許多相關的政策文件，但還應增加更多細化類的政策文件予以扶貧工作更為詳細的指導。第一、針對在貧困地區(qū)基礎設施建設和公共服務項目上的支持，政府可以提升力度，并出臺相關文件予以鼓勵和指導;第二、出臺地方政策，在配合國家政策的基礎上因地制宜;第三、針對不同地區(qū)，出臺不同的優(yōu)惠政策，以大力促進和加快扶貧工作的開展。

當然，除了出臺政府政策提供相關扶持，還應在風險層面發(fā)力，可以建立健全金融機構在貧困地區(qū)的風險防范機制，減少或化解貧困地區(qū)的金融風險，使金融機構的放貸行為從被動變主動。另外，由于扶貧工作中涉及到的金融機構對于貧困地區(qū)的經濟狀態(tài)了解不到位，貧困地區(qū)落實金融扶貧政策的時候，會過度看重金融風險事件的發(fā)生，所以需要了解貧困地區(qū)精準扶貧環(huán)境下對金融的真正需求，再制定與當?shù)亟鹑诜鲐毾嗥ヅ涞南嚓P制度。

同時，除了國家和當?shù)卣恼咧贫戎С?，還可以發(fā)揮政策性銀行的作用。例如可以依托國家信用，投入利率相對低、期限相對長的產品，盡力化解貧困地區(qū)融資難的難題，努力滿足貧困人口異地扶貧搬遷、特色產業(yè)發(fā)展、醫(yī)療教育等資金需求，改善深度貧困地區(qū)脫貧的環(huán)境。

4. 因地制宜開發(fā)普惠金融新產品，提升扶貧精準程度。因我國金融機構在扶貧過程中針對貧困地區(qū)設計的金融產品略顯單一，所以需要因地制宜，根據(jù)不同地區(qū)不同特點，設計符合當?shù)刎毨У貐^(qū)特有的金融產品。地方金融機構需要努力貫徹金融扶貧，盡力去真正了解和認知當?shù)氐慕鹑谛枨螅⒓右源碳?，加大對金融產品、工作機制以及服務的創(chuàng)新力度，提高金融扶貧的服務水平。不僅可以利用擔保的形式，在政府建立擔保基金或擔保機構的同時，根據(jù)自愿參與的原則，構建聯(lián)保機制，由合作組織為貧困群眾提供擔保，讓扶貧資金真正發(fā)揮作用;還可以開發(fā)金融新產品，各級金融機構以市場為導向，根據(jù)貧困戶真實需求，針對各地的實際情況以及特點，積極探索推行低成本、可持續(xù)的金融產品，使金融扶貧落到實處。此外，創(chuàng)新金融服務方式，充分利用現(xiàn)代科技手段，解決好貧困地區(qū)基礎金融服務。

對于金融扶貧的精準程度，大型金融機構若能將服務網(wǎng)點開拓到貧困地區(qū)中，就能更好地深入到貧困地區(qū)當中，建立金融機構和扶貧對象之間最直接的扶持平臺，加強扶貧機構和貧困地區(qū)的有效、及時溝通和交流，最大化程度上減少因距離問題導致的扶貧工作不到位;因地制宜，積極發(fā)現(xiàn)貧困地區(qū)的產業(yè)優(yōu)勢，努力探索適合當?shù)厣a發(fā)展的經營模式，引進優(yōu)質經營企業(yè)以帶動貧困地區(qū)的發(fā)展;制定適合貧困地區(qū)業(yè)務發(fā)展的服務方案。

五、 結論與政策建議

綜上所述，本文首先對普惠金融和金融精準扶貧在在服務對象、發(fā)展方式、創(chuàng)新要求、持續(xù)性要求、精準化要求方面的一致性進行了合理分析，然后指出了目前金融精準扶貧所存在一些問題，即扶貧對象缺乏積極性、扶貧機構扶貧合力不到位、扶貧政策和制度缺少政府的大力支持、扶貧產品略顯單一。根據(jù)目前現(xiàn)存困境，本文對普惠金融背景下金融精準扶貧的路徑研究進行了四個方面的探索，第一是加強貧困地區(qū)思想建設，采用扶智模式圍繞扶貧業(yè)務、普惠金融以及金融知識等主題進行貧困人民的知識和技能培訓，使普惠金融思想深入民心，加強貧困地區(qū)基礎教育建設，提高貧困人口文化水平;第二是擴展精準扶貧資金來源，完善扶貧機構扶貧機制，政府可以主動采取措施發(fā)揮良好引領作用，引導、激勵、監(jiān)督金融機構在貧困地區(qū)的扶貧工作貫徹情況;第三是加大普惠金融政策扶持力度，促進扶貧工作良好落實，建立健全金融機構在貧困地區(qū)的風險防范機制，并發(fā)揮政策性銀行的作用;第四是因地制宜，根據(jù)不同地區(qū)不同特點，設計符合當?shù)刎毨У貐^(qū)特有的金融產品，并在貧困地區(qū)增加金融機構服務網(wǎng)點，建立金融機構和扶貧對象之間最直接的扶持平臺，以此提升扶貧精準程度。

參考文獻：

[1] 王茜.普惠金融與精準扶貧的政策含義及著力點[J].金融發(fā)展評論，2016，（4）：155-158.

[2] 王穎，曾康霖.論普惠：普惠金融的經濟倫理本質與史學簡析[J].金融研究，2016，（2）：37-54.

[3] 陳建偉，陳銀娥.普惠金融助推精準脫貧的理論與政策思考[J].當代經濟研究，2017，（5）：85-90.

[4] 謝世清，劉宇璠.普惠金融政策對我國經濟增長的影響研究[J].證券市場導報，2019，（4）：13-21，40.

[5] 王剛，廖和平，李濤，張亞飛，冉啟智.精準扶貧背景下貧困農戶識別對耕地利用效率的影響——以重慶市石柱土家族自治縣為例[J].西南大學學報（自然科學版），2019，41（1）：1-9.

[6] 王曉軍，劉加林，朱強.互聯(lián)網(wǎng)金融精準扶貧認知及其行為影響研究[J].統(tǒng)計與決策，2018，34（24）：108-112.

[7] 蘇暢.“精準扶貧”中財政政策效應的實證分析——基于對貧困人口經濟幫扶視角的研究[J].經濟與管理評論，2018，34（6）：133-142.

[8] 劉金全，畢振豫.普惠金融發(fā)展及其收入分配效應——基于經濟增長與貧困減緩雙重視角的研究[J].經濟與管理研究，2019，40（4）：37-46.

作者簡介：楊帆（1993-），女，漢族，山西省陽泉市人，中南大學商學院碩士生，研究方向為應用經濟學、行為金融學、公司金融。

收稿日期：2019-05-10。