陳瑞旭　謝群

摘要：從1997年中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)的搭建運(yùn)行到2013年眾安在線的設(shè)立，再到如今四家專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與眾多第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的共同成長(zhǎng)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了起步、探索和創(chuàng)新階段后，進(jìn)入了快速發(fā)展階段。文章總結(jié)分析了目前學(xué)術(shù)界關(guān)于影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素的研究成果，在需求側(cè)、供給側(cè)和監(jiān)管側(cè)三個(gè)層面分別予以詳細(xì)闡述，以期引導(dǎo)和促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 運(yùn)營(yíng)模式 發(fā)展評(píng)價(jià) 驅(qū)動(dòng)因素

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的界定

作為一種產(chǎn)品，一種商業(yè)形式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念是辯證的、發(fā)展的，無(wú)法像自然科學(xué)一樣用嚴(yán)密的數(shù)學(xué)語(yǔ)言嚴(yán)格的給出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)確概念，這樣做也沒(méi)有任何意義，概念只是我們描述問(wèn)題的一種T具。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下的延伸，本質(zhì)上依然是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，是和傳統(tǒng)保險(xiǎn)既一脈相承又與時(shí)俱進(jìn)的概念，無(wú)法與傳統(tǒng)保險(xiǎn)割裂開(kāi)來(lái)的。但是，作為一篇嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)論文，我們必須要清晰的界定所研究問(wèn)題的范圍，我們以定義的形式來(lái)描述這一界定。鑒丁研究角度和研究方向的不同，不同的研究者對(duì)丁互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義是不一樣的。

使用最廣泛的定義是站在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)這種新的營(yíng)銷(xiāo)渠道的角度來(lái)描述的。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在其印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義為：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)白營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（2016）中提…互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司或者網(wǎng)絡(luò)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為客戶提供線上的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。湯英漢認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保、核保、保全和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷(xiāo)售及服務(wù)，并通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。這幾種觀點(diǎn)都是將互聯(lián)網(wǎng)作為一種新的營(yíng)銷(xiāo)渠道來(lái)定義互聯(lián)網(wǎng)的，并不關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的和傳統(tǒng)保險(xiǎn)的區(qū)分。這種角度可以稱為保險(xiǎn)的電子商務(wù)模式，最早可以追溯到1997年II月28日中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽促成的第一單網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

另一種觀點(diǎn)是站在合同形式的角度來(lái)考量的。譚媛媛、孫蓉等人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，一般是保險(xiǎn)人先進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)條款的設(shè)置，然后利用數(shù)據(jù)電文將其放在網(wǎng)絡(luò)上面，然后由投保人點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)來(lái)進(jìn)行同意，最后完成投保和承保和契約成立以及牛效的整個(gè)過(guò)程?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)是以契約的方式利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以完成的。在合同形式的角度定義互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，可以研究其法律適用性、利益沖突等問(wèn)題，從而為建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系提出合理的建議。

二、瓦聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素研究綜述

按照研究的角度，對(duì)丁影響因素這個(gè)領(lǐng)域當(dāng)前的研究主要在需求側(cè)、供給側(cè)和監(jiān)管側(cè)三個(gè)角度展開(kāi)。

（一）需求側(cè)的研究

消費(fèi)需求的增長(zhǎng)是助推互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的有利條件。李勇斌在廣西對(duì)群眾隨機(jī)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，最后使用二元選擇模型對(duì)是否有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求作為被解釋變量進(jìn)行回歸分析，發(fā)現(xiàn)收教育程度、收入水平和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物頻率與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需求顯著正相關(guān)。沈真如在其學(xué)位論文中，定性的將影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)需求因素分為與傳統(tǒng)保險(xiǎn)一致的一般因素和與互聯(lián)網(wǎng)特征相關(guān)的特有因素。

綜合前人的研究，有以下幾個(gè)因素顯著影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)需求：

1.經(jīng)濟(jì)因素。第一，人均可支配收入代表的是一個(gè)地區(qū)人民的財(cái)富水平，提升整個(gè)國(guó)家的財(cái)富水平以及收入狀況對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入有著顯著的影響。第二，通貨膨脹會(huì)抑制保險(xiǎn)發(fā)展。通貨膨脹不但會(huì)給被保險(xiǎn)人利益造成損害，導(dǎo)致其購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的能力降低，導(dǎo)致保險(xiǎn)保障的實(shí)質(zhì)降低，抑制保險(xiǎn)方面的需求。也會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人利益出現(xiàn)損失，增加其營(yíng)業(yè)的費(fèi)用，資金累計(jì)速度會(huì)減慢，保險(xiǎn)金也會(huì)貶值，給其融質(zhì)收益造成影響，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的成本增加，資金會(huì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的外流，影響保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的穩(wěn)定，給保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展造成嚴(yán)重影響。第三，國(guó)內(nèi)外學(xué)者都認(rèn)為城市化水平與該地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)水平呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。城市化的進(jìn)程客觀上增加了風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量，進(jìn)而增加了保險(xiǎn)需求。

2.技術(shù)因素。首先，互聯(lián)網(wǎng)普及率的提升是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的必要條件，2018年上半年，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)8.02億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到57.7%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)前景較好。研究表明，互聯(lián)網(wǎng)普及率與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng)有顯著的正相關(guān)關(guān)系。

再次，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展能夠充分挖掘潛在的保險(xiǎn)消費(fèi)需求?；⌒袨榻?jīng)濟(jì)學(xué)的研究發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司可以更全面地了解客戶，挖掘與客戶相關(guān)的全部信息。這樣，在進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的時(shí)候就可以精準(zhǔn)地捕捉到客戶的需求并提供優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)，提高客戶的粘性，從根本上顛覆傳統(tǒng)的保險(xiǎn)需要依靠業(yè)務(wù)人員的人海戰(zhàn)術(shù)這種效率低下的銷(xiāo)售模式。

（二）供給側(cè)的研究

1.持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。在供給側(cè)改革的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)供給側(cè)的產(chǎn)品創(chuàng)新是促進(jìn)其發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。當(dāng)前呈現(xiàn)出保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增加和保險(xiǎn)公司虧損并存的局面。盧琨在研究中發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡、同質(zhì)化嚴(yán)重是出現(xiàn)虧損狀態(tài)的重要原因。通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶的深入分析，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司推出更多碎片化、場(chǎng)景化和定制化的產(chǎn)品才能維持長(zhǎng)期發(fā)展。可見(jiàn)，持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的重要因素。

2.大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)的普遍應(yīng)用。保險(xiǎn)基于大數(shù)定律，測(cè)量的風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量越多，實(shí)際損失的結(jié)果會(huì)越接近根據(jù)概率統(tǒng)計(jì)的損失的可能結(jié)果。保險(xiǎn)公司利用在個(gè)別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則，來(lái)分析承保標(biāo)的發(fā)牛損失的相對(duì)穩(wěn)定性。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用使得保險(xiǎn)理論進(jìn)一步完善，精算數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確，從而更加合理的制定保險(xiǎn)費(fèi)率?？傊ｋU(xiǎn)科技在產(chǎn)品供給側(cè)的普遍應(yīng)用能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)深入發(fā)展。

（三）監(jiān)管側(cè)的研究

有效的監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展過(guò)程中重要的一環(huán)。2015年，為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，這是目前為止我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展非常重要的規(guī)范性文件。理論與實(shí)業(yè)界的研究認(rèn)為要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特征和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展形勢(shì)在一下幾個(gè)方面加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)和制度建設(shè)：

第一，監(jiān)管要與時(shí)俱進(jìn)。對(duì)丁現(xiàn)行監(jiān)管政策和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之間存在的不適應(yīng)、不協(xié)調(diào)的地方要著力進(jìn)行調(diào)整。比如互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)空限s制，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)際上已經(jīng)打破了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管規(guī)定。同時(shí)，逐漸彌補(bǔ)對(duì)丁基丁互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)產(chǎn)牛的新的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管空白，比如信息安全的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者隱私信息的保護(hù)等。

第二，加快建立全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。基丁大數(shù)定律的保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)模式下更加的依賴數(shù)據(jù)，依賴數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)精算、依賴數(shù)據(jù)進(jìn)行需求探測(cè)和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是關(guān)系行業(yè)運(yùn)行效率的核心要素。它具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，只有盡快搭建集中開(kāi)放的官方數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合歸集業(yè)內(nèi)保單、險(xiǎn)種、賠案、風(fēng)險(xiǎn)因子和損失率等數(shù)據(jù)信息，并代表行業(yè)統(tǒng)一繼承對(duì)外，與交通管理、社會(huì)保障、健康醫(yī)療、征信體系等相關(guān)領(lǐng)域?qū)嵤?duì)接，才能真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提高行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。

三、總結(jié)與展望

在當(dāng)前學(xué)術(shù)界已有的研究中，要么是站在消費(fèi)者的角度進(jìn)行微觀視角的分析，要么是從宏觀經(jīng)濟(jì)面上進(jìn)行整體的分析，很少站在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的角度進(jìn)行分析研究，隨著監(jiān)管的深入，保險(xiǎn)公司運(yùn)行的數(shù)據(jù)越來(lái)越多的開(kāi)放共享，行業(yè)積累的數(shù)據(jù)也越來(lái)越多，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的層面進(jìn)行公司治理、財(cái)務(wù)風(fēng)控和產(chǎn)品創(chuàng)新等角度的分析將是今后研究的一個(gè)方向。另外，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等IT技術(shù)的深入發(fā)展也給以大數(shù)定律為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇，新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的創(chuàng)新應(yīng)用也將會(huì)是今后研究中的重要一環(huán)。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法，2015

[2]中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2016中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告[R]中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2016

[3]湯英漢基于分層回歸的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素實(shí)證研究[J]深圳職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，14（ 05）：34-41

[4]曹云波，姜家祥大數(shù)據(jù)時(shí)代專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的機(jī)遇與挑戰(zhàn)——以“眾安在線”為例[J]財(cái)會(huì)月刊，2015（ 08）：93-96