閆春華

小額信貸是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，運(yùn)用小額信貸的方式可以更好的鼓勵農(nóng)民增加家業(yè)科技投入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷優(yōu)化發(fā)展，著力改革傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方式，達(dá)到高質(zhì)量、全方位、系統(tǒng)化和綜合性發(fā)展目標(biāo)。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸體系的建設(shè)，著務(wù)分析農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險成本，采用針對性的措施提高農(nóng)村小額信貸的建設(shè)質(zhì)量。

一、農(nóng)村小額信貸中信用風(fēng)險的介紹

農(nóng)村小額信貸主要是金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)技術(shù)引進(jìn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營項目的貸款。小額農(nóng)業(yè)貸款依靠金融機(jī)械對農(nóng)戶的信用評級發(fā)展，強(qiáng)調(diào)在設(shè)定限額的基礎(chǔ)上向農(nóng)戶發(fā)放不需要抵押品的貸款。農(nóng)村小額信貸的形式更加靈活，可以有效的解決農(nóng)民生產(chǎn)中的資金不足問題。農(nóng)村小額信貸起源于我國上世紀(jì)的90年代，一直以來我國都用農(nóng)村小額信貸的方式促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)的引進(jìn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的扶持。目前經(jīng)歷了試點初期階段，項目擴(kuò)展階段、全面試行并推廣小額信貸活動階段和商業(yè)化運(yùn)行試點階段等四個階段。當(dāng)前國家更注重體現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的實用性，強(qiáng)調(diào)運(yùn)用一系列的制度政策保證農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的正常有序運(yùn)行，真正的保證農(nóng)村小額信貸的有序發(fā)展，消除復(fù)雜因素對農(nóng)村小額信貸造成的影響，注重通過有效的方法達(dá)到抵御自然風(fēng)險、市場風(fēng)險和信風(fēng)險，強(qiáng)調(diào)通過一系列的手段提高小額貸款的流動率。在我國市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，小額信貸面臨著不斷的環(huán)境，各種因素的互動使得小額信貸風(fēng)險增加，由于借款人或者交易市場的對象發(fā)生變動，這些問題在很大程度上都可能導(dǎo)致農(nóng)村小額貸款遭遇風(fēng)險，因此還要構(gòu)建完善的小額信貸的管理措施，著力構(gòu)建完善的小額信貸的監(jiān)督管理體系。

二、農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險的成因分析

1、農(nóng)民的貸款意識及還款意識相對薄弱

我國農(nóng)民在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動的過程中還缺乏明確的信貸意識，對信貸知識掌握的不充分，不具備積極貸款和按時還款的意識，現(xiàn)階段我國還缺乏有效的向農(nóng)民進(jìn)行金融宣傳的服務(wù)機(jī)制，農(nóng)民并未能真正的認(rèn)識到貸款的價值，沒能更好的調(diào)動農(nóng)戶的小額信貸的需求，因此沒能有效的幫助農(nóng)民解決資金不足問題，在實際貸款的過程中沒能發(fā)揮信用社的宣傳作用，不能更好的優(yōu)化農(nóng)民貸款與還款的手續(xù)，沒能有效緩解農(nóng)民貸款手續(xù)與相應(yīng)政策復(fù)雜的問題，不能達(dá)到更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社的支持作用，在實際貸款運(yùn)行的過程中應(yīng)當(dāng)促進(jìn)農(nóng)民全面深入的了解我國的金融政策，對各種市場信息的變化情況進(jìn)行準(zhǔn)確的掌握，這樣才能提高農(nóng)民的自主還款意識，鼓勵農(nóng)民積極科學(xué)的運(yùn)行貸款，達(dá)到促進(jìn)貸款高效運(yùn)行和降低風(fēng)險的目標(biāo)。當(dāng)前不少農(nóng)民認(rèn)為小額貸款是專項扶貧款，加上農(nóng)民缺乏貸款意識，以及銀行未能及時的告知用戶的還款期限，因此在很大程度上導(dǎo)致貸款逾期，影響了貸款資金的安全。

2、農(nóng)村小額信貸的信用體制不完善

當(dāng)前我國農(nóng)村還缺乏針對農(nóng)戶的信用管理評級機(jī)制，很多小額信貸的時間比較短，大多數(shù)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的專業(yè)力量不足，未能對農(nóng)村小額信貸的情況進(jìn)行必要的分析，加上農(nóng)村工作環(huán)境不暢通，因此影響了小額信貸的科學(xué)性，不利于達(dá)到優(yōu)化信貸體系的目標(biāo)。由于小額貸款的對象較為分散，貸款的數(shù)量較少，因此造成了貸款的業(yè)務(wù)量過大，這在很大程度上影響了貸款管理有效性，不利于達(dá)到全面科學(xué)管理的效果。當(dāng)前我國農(nóng)村小額信貸的分析機(jī)制不健全，沒能總體上把握小額信貸的情況，因此影響了小額信貸的發(fā)展水平，不利于提高小額信貸的整體質(zhì)量水平。

3、農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的還款機(jī)制不健全

當(dāng)前針對農(nóng)村小額信貸用戶的手續(xù)還過于繁瑣，農(nóng)民群眾還不十分了解小額信貸的政策，現(xiàn)有的還款機(jī)制不健全，導(dǎo)致農(nóng)民在還款過程中遇到了一些亟待解決的問題。例如，當(dāng)前還缺乏還款的激勵機(jī)制，沒能調(diào)動廣大信貸用戶的還款積極性，不利于金融機(jī)構(gòu)快速的回籠貸款資金。當(dāng)前對貸款還缺乏有效的監(jiān)督與管理機(jī)制，缺乏完善的保險機(jī)構(gòu)與還款保險機(jī)制，農(nóng)村小額貸款的整體效率與整體運(yùn)行機(jī)制還有待完善，還要在保證小額信貸整體效率的基礎(chǔ)上優(yōu)化貸款的處置機(jī)制。更好的基于風(fēng)險分析與運(yùn)行監(jiān)管機(jī)制達(dá)到消除農(nóng)民貸款與還款偏差等方面的問題，更好的建立貸款管理機(jī)制，達(dá)到有效降低貸款風(fēng)險，完善貸款管理體系的目標(biāo)。

三、農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險防范的對策

1、加強(qiáng)農(nóng)戶的信貸意識和還款意識

應(yīng)當(dāng)加大農(nóng)村信貸知識的普及力度，促進(jìn)農(nóng)民全面的了解國家的小額信貸政策，鼓勵農(nóng)民積極的使用農(nóng)業(yè)扶持小額信貸。首先，需要加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)全面普及金融知識的力度，進(jìn)一步建立金融知識的宣傳體系，通過農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等宣傳農(nóng)業(yè)金融知識。重點促進(jìn)農(nóng)民掌握小額貸款與專項扶貧款的區(qū)別。其次，需要提高農(nóng)村小額信貸貸款人按時還款意識，及時向小額貸款的客戶傳遞貸款的辦理與償還手續(xù)，著力構(gòu)建完善的貸款體系，達(dá)到以促進(jìn)農(nóng)民更好的開展相關(guān)業(yè)務(wù)辦理的目標(biāo)。

2、完善農(nóng)村小額信貸信用體制

首先，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建完善的信用貸款征信記錄，著力分析農(nóng)村小額信貸的開展情況，在良好的數(shù)據(jù)分析機(jī)制下保證信貸經(jīng)營管理有效性。其次，建立完善的信用評價機(jī)制，對農(nóng)戶信貸情況進(jìn)行全面分析。第三，積極完善并落實信用等級評定的復(fù)審制度。根據(jù)農(nóng)民的資金使用情況、資金缺口情況等，以及以往的還情況進(jìn)行綜合的評估，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建相關(guān)的貸款機(jī)制。

3、農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的還款機(jī)制創(chuàng)新

為了構(gòu)建一個良好的還款運(yùn)行機(jī)制，還要提高貸款資金的配合使用率，注重科學(xué)的控制信貸額度，根據(jù)農(nóng)戶的情況針對性的給出貸款意見，并且運(yùn)用一系列的政策性方案達(dá)到激勵農(nóng)戶按時還款目標(biāo)，還要對積極還款和及時還款的用戶給予更好的優(yōu)惠貸款政策，及時的調(diào)整用戶的貸款額度，從而達(dá)到不斷區(qū)分優(yōu)質(zhì)客戶的目標(biāo)，更好的提高農(nóng)戶還款的積極性，更好的滿足用戶還款管理的現(xiàn)實需要和目標(biāo)。

其次，為了進(jìn)一步抵御農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險，還要優(yōu)化小額貸款的現(xiàn)金流與分期還款方案，能夠根據(jù)不同貸款人的貸款數(shù)額與生產(chǎn)經(jīng)營狀況和特點設(shè)置具體的現(xiàn)金流吻合的分期還款方案，從而保證農(nóng)戶根據(jù)項目的進(jìn)展情況按期還款，達(dá)到及時還款的效果，有效的防止借款應(yīng)用中的問題，著力構(gòu)建完善的貸款監(jiān)督管理體系。

當(dāng)前應(yīng)當(dāng)進(jìn)一上加速實施農(nóng)村小額信貸的保障制度，注重構(gòu)建由我國行政機(jī)關(guān)、金融企業(yè)和保險公司共同參與的信貸風(fēng)險管理機(jī)制，著力針對農(nóng)村小額信貸進(jìn)行有效的保障，通過一系列必要的保障基金達(dá)到提高保障質(zhì)量，促進(jìn)小額信貸的良性循環(huán)。

（作者單位：150700黑龍江省延壽縣中和鎮(zhèn)經(jīng)管站）