王洪艷

隨著時代的發(fā)展，我國的城市化機建設(shè)已經(jīng)非常的完善，這也導(dǎo)致我國政府有余力來面對農(nóng)村問題了。在這種情況下，全面的發(fā)展農(nóng)村，成為了最為重要的一個內(nèi)容。但是在目前來看，我國大部分的地區(qū)在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的時候，都會遇到一個重要的問題，就是無法全面的處理農(nóng)村金融的問題。其主要的問題就在于，農(nóng)村金融問題不能得到農(nóng)村人口的理解，而且收效很低，無法滿足金融發(fā)展的需求。最大的特點是很多的農(nóng)村根本不認可農(nóng)村金融，認為這種模式就是在剝奪農(nóng)村的經(jīng)濟，讓農(nóng)村無法發(fā)展，甚至帶有一定的仇視心理。這樣的情況就讓農(nóng)村金融體系的建設(shè)非常的困難。針對此類情況，必須要做的就是要全面的找到農(nóng)村金融建設(shè)中存在的問題，從而加以解決。這是非常關(guān)鍵的。

一、農(nóng)村金融體系存在的問題

在目前來看，我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的非常緩慢，其主要的原因在于，農(nóng)村金融在發(fā)展的過程中，存在了如下四個問題：第一個問題就是服務(wù)對象的不理解。這是一個常見的問題，在大部分的地區(qū)中，農(nóng)村人口都不能非常好的理解什么是農(nóng)村金融，而且也僅僅能夠知道這些內(nèi)容是針對農(nóng)村的，但是金融是什么，卻并不理解。在很多的農(nóng)村人口嚴重，所謂的金融就是高利貸，因此農(nóng)村人口對此深惡痛絕。大部分的農(nóng)村人都對金融抱著不滿的態(tài)度。因此，在農(nóng)村金融工作開展的過程中，就出現(xiàn)了很大的問題，農(nóng)村金融幾乎無人問津，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融體系名存實亡，根本沒有相關(guān)的工作。第二個問題就是宣傳不到位。大部分的地區(qū)中，農(nóng)村金融相關(guān)工作人員因為了解農(nóng)村人對于金融的態(tài)度，所以大部分的時候，根本不會進入到農(nóng)村中進行相關(guān)的宣傳，導(dǎo)致農(nóng)村人和農(nóng)村金融是相互分離的，二者幾乎沒有任何的交集，也自然無法發(fā)展農(nóng)村金融。第三個方面就是農(nóng)村金融體系不夠完善，在當(dāng)前來看，農(nóng)村金融體系中，一般是難以得到農(nóng)村相關(guān)業(yè)務(wù)的，因為農(nóng)民不愿意和農(nóng)村金融機構(gòu)展開相關(guān)的互動，導(dǎo)致大部分的農(nóng)村金融為了發(fā)展，只能被迫的大量開展其他業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中，為農(nóng)村服務(wù)的特性大大的降低，與農(nóng)村金融開辦的初衷相違背。這是非常常見的現(xiàn)象。第四個方面就是沒有金融風(fēng)險補償機制，這也是一個極為嚴重的問題，因為相對于一些常見的商業(yè)模式而言，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展一般都是需要依靠天氣等原因，這樣的情況下，也就導(dǎo)致農(nóng)村金融的風(fēng)險是較大，很可能導(dǎo)致壞賬的出現(xiàn)。如果不能非常好的安排相關(guān)的問題，那么就會導(dǎo)致農(nóng)民無法還貸，然后影響信用。這對于金融機構(gòu)的發(fā)展也是非常不利的。而且也會導(dǎo)致大部分的農(nóng)民繼續(xù)認為這是高利貸。

二、加強本地區(qū)農(nóng)村金融體系的對策

1、農(nóng)村金融組織體系需在新視角下重構(gòu)

①推行合作性金融

在農(nóng)村金融的發(fā)展中，最大的問題就在于，農(nóng)村金融和農(nóng)村人民沒有融合到一起，導(dǎo)致農(nóng)村金融的中的相關(guān)內(nèi)容，根本不是農(nóng)村人民能夠理解的，這是非常常見的一種現(xiàn)象。為了更好的改變這種情況，那么其主要的辦法還是開展合作性的金融，其主要的辦法一般就是與農(nóng)民進行相關(guān)的溝通，為農(nóng)民提供全新的項目和資金，并以合作的形式來降低風(fēng)險。一般來說，這些項目都是精挑細選的，只要農(nóng)民能夠認真的執(zhí)行相關(guān)的內(nèi)容，那么就可以確保農(nóng)民不會出現(xiàn)賠錢的現(xiàn)象。這樣可以讓農(nóng)民更好的信任農(nóng)村金融，從而更好的與農(nóng)村金融進行合作，確保農(nóng)村金融和農(nóng)民的雙贏。這是當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中最為重要的內(nèi)容之一，也是農(nóng)村金融打開市場的核心辦法之一，必須重視。

②強化福利性金融

為了改變金融在農(nóng)民心中不好的印象，那么其核心的內(nèi)容就在于要強化福利性金融，這是非常關(guān)鍵的。在以往的金融政策中，一般來說，利息等都不是農(nóng)民能夠負擔(dān)的，或者說都不是農(nóng)民愿意去負擔(dān)的，在這種情況下，農(nóng)村金融想要更好的讓農(nóng)民信賴，那么其核心的辦法就是要讓農(nóng)民敢于進行金融合作，敢于進行借貸。所以就可以退出一系列的專項借貸，依靠低利息或者無息的模式，來讓農(nóng)民享受到福利，這樣才能擴大農(nóng)村金融的影響力。這對于大部分的農(nóng)民而言，都是非常有利的。一般來說，采用的辦法主要是種子采購貸款的無息化，因為在種子采購的時候，往往需要大量的資金，對于農(nóng)民而言，會導(dǎo)致自身的資金完全消耗，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，將沒有任何翻身的可能。而采用這種無息貸款之后，就能夠非常好的保證農(nóng)民手中有剩余的金錢，從而更好的完成相關(guān)的生產(chǎn)。而在化肥等方面，可以采用低息貸款的方式，讓農(nóng)民慢慢習(xí)慣這種借貸的生活模式，從而保證農(nóng)民更好的使用農(nóng)村金融。

③建立以中央銀行與金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)、以地方政府為主體的監(jiān)管新體系。

當(dāng)前，我國金融僅有中央監(jiān)管系統(tǒng)，地方缺乏積極性。因此，要建立以中央銀行和金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)、以地方政府為主體的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。地方政府要進一步加強與中央銀行和金融監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，加強功能監(jiān)管、審慎監(jiān)管，完善市場信息披露制度，努力防范各種金融風(fēng)險。建立農(nóng)村金融事務(wù)協(xié)調(diào)機制，充分利用地方政府與金融監(jiān)管機構(gòu)在有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融部門信息方面各自擁有的比較優(yōu)勢，通過交流以便利決策，在金融危機處理與金融風(fēng)險化解方面采取協(xié)調(diào)行動，將已發(fā)生的損失及其負面影響降到最低限度。

2、農(nóng)村小額信貸管理體制的完善與創(chuàng)新

①在貸款的原則上實行“靈活”的原則，也就是貸款金額靈活，還款期限靈活，貸款抵押物范圍靈活，貸款品種靈活，在審批制度上靈活，在定價機制上靈活。

②完善小額貸款體制有效地填補了農(nóng)村沒有大銀行的空白。小額貸款可以交給銀行或?qū)ｉT指定的組織來經(jīng)營。

總之，隨著新疆經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展已成為當(dāng)務(wù)之急。構(gòu)建適合新疆地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融體系具有重要意義。先進健全的農(nóng)村金融體系是推動農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的強大動力。本文通過分析新疆地區(qū)農(nóng)村金融體系存在的問題和新形勢下新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展要求，對農(nóng)村金融的改革與完善提出了一些理論建議，但仍有不足之處，希望可以為本地區(qū)農(nóng)村金融體系的建設(shè)與發(fā)展貢獻一點力量。

（作者單位：152100黑龍江省望奎縣農(nóng)村合作經(jīng)濟經(jīng)營管理站）