【摘 要】 在科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展的今天，金融在不斷尋求出路之時(shí)，找到了與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的支撐點(diǎn)，并且在與互聯(lián)網(wǎng)的融合之中探索出了新的發(fā)展趨勢(shì)與方向。本文由互聯(lián)網(wǎng)金融的概念引入，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用?？偨Y(jié)了目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要運(yùn)作模式，并分析出互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀以及現(xiàn)階段的特點(diǎn)以及問題，并且提出了解決的策略以及解決方法。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 網(wǎng)絡(luò)信貸 第三方支付

一、引言

當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)金融作為行業(yè)創(chuàng)新的一個(gè)產(chǎn)物，不僅降低了行業(yè)的交易成本，提高了行業(yè)的工作效率，而且以其特有的方式促進(jìn)金融和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來的沖擊，但是時(shí)代總是在矛盾對(duì)立之中才能得以發(fā)展。因此研究現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)就有著十分重要的作用，也為下一步全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改革奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的總體發(fā)展趨勢(shì)

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融總量快速增長(zhǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)了金融行業(yè)的自有資產(chǎn)總量的增長(zhǎng)，并且直接作用于第三產(chǎn)業(yè)，拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)繼續(xù)蓬勃發(fā)展的原因也可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)。第一，當(dāng)今的社會(huì)，人民群眾已經(jīng)不單單只解決溫飽問題。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展的和各種金融產(chǎn)品的推陳出新以及新興的金融發(fā)展模式也加速了互聯(lián)網(wǎng)金融總量的增加。第三，IT，數(shù)據(jù)處理等相關(guān)技術(shù)支持行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開IT行業(yè)的支持，各種軟件開發(fā)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行，以及客戶安全管理都需要IT信息的支持。

（二）以科技為引領(lǐng)的金融創(chuàng)新應(yīng)占發(fā)展的主導(dǎo)地位

從互聯(lián)網(wǎng)科技金融發(fā)展的歷史來看，可能是因?yàn)榻鹑诳萍际且环N成本遞增的行業(yè)，投入與產(chǎn)出往往不成正，因此一些企業(yè)不愿意進(jìn)行科技創(chuàng)新的投入，也就導(dǎo)致了我國(guó)的科技金融還處于初級(jí)階段，自主研發(fā)自主創(chuàng)新的技術(shù)還不夠成熟。然而，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)局勢(shì)迫切地需要金融科技的創(chuàng)新。掌握科技創(chuàng)新的企業(yè)能夠通過可以復(fù)制的規(guī)模效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的快速變現(xiàn)。并且其潛在的價(jià)值鏈，擴(kuò)大了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)版圖，帶來大量的收益。也可以說以科技為引導(dǎo)的金融創(chuàng)新決定了未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)生活方方面面的探索，互聯(lián)網(wǎng)金融也向著跨界與融合的方向發(fā)展。在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融信息業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)之上拓展業(yè)務(wù)模式，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融加農(nóng)村、汽車、文化業(yè)、自媒體等融合，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融在各個(gè)領(lǐng)域的使用率。也將“互聯(lián)網(wǎng)金融+”的模式上升到國(guó)家戰(zhàn)略的層次，加大互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在眾多行業(yè)的交流與融合中，促進(jìn)市場(chǎng)利率化的快速實(shí)現(xiàn)，提高資源配置的效率，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的合理化進(jìn)程，并且逐步構(gòu)建人人社會(huì)與人人金融的藍(lán)圖。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

（一） 對(duì)于金融監(jiān)管的要求更為嚴(yán)格

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，帶給原有金融秩序的沖擊是多方面的。其中最重要的就是對(duì)固有監(jiān)管手段的沖擊。這些內(nèi)容豐富的產(chǎn)品在具備多種金融要素的同時(shí)，還會(huì)附帶著一些其他的要素。而這些要素的監(jiān)管單位，往往分屬于不同機(jī)構(gòu)。容易造成證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)以及工商部門的監(jiān)管錯(cuò)亂，容易形成監(jiān)管疏漏。分工的不明確，會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管目標(biāo)的不確定，由此針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管細(xì)則也難以落地。并且國(guó)家對(duì)于不同種類的公司、平臺(tái)會(huì)頒布施行不同的優(yōu)惠政策，產(chǎn)品業(yè)務(wù)的混雜也會(huì)產(chǎn)生重復(fù)計(jì)算優(yōu)惠的情況，加重監(jiān)管的負(fù)擔(dān)。

（二）對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

第三方支付的發(fā)展也加劇了“金融脫媒”，重新塑造了金融市場(chǎng)上的融資格局。資金的供求雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金的直接借貸，促進(jìn)了利率市場(chǎng)化，并且削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介作用。對(duì)于廣大的用戶而言，與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式相比，傳統(tǒng)的金融服務(wù)也已經(jīng)不足以滿足客戶的需求，客戶往往追求一種更靈活、更高效、更個(gè)性的資產(chǎn)管理方式。并且互聯(lián)網(wǎng)金融通過廣大群眾的使用以及主觀感受可以形成更加真實(shí)可靠的廣告效應(yīng)，簡(jiǎn)單易于操作以及直接展現(xiàn)出核心的金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)也使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行被更多人放棄。

四、對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中存在的問題趨勢(shì)治理

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

金融監(jiān)管相比從前，金融監(jiān)管已經(jīng)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是還存在許多的不足。首先互聯(lián)網(wǎng)金融要有更加明細(xì)的法律法規(guī)，對(duì)于理財(cái)、信貸、第三方支付等各個(gè)方面都有明確的規(guī)范，對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融種類或模式要制定及時(shí)的監(jiān)管。各個(gè)政府部門以及監(jiān)管部門的也應(yīng)該明確工作的具體管理事項(xiàng)。

（二）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)受到強(qiáng)烈的沖擊，因此在對(duì)自身的金融機(jī)制不斷完善的過程中應(yīng)該尋求新的轉(zhuǎn)型道路。對(duì)于整個(gè)用戶市場(chǎng)的資金使用流向有著清晰的把控，了解其消費(fèi)心理，并且對(duì)于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)?？梢赃x擇與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行“雙贏”合作，通過資金端、資產(chǎn)端和金融中介的互聯(lián)網(wǎng)化，構(gòu)造一個(gè)去中心化、去中介化的社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)銀行體系，重新塑造傳統(tǒng)銀行的金融角色。

五、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠給國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來巨大的資金效應(yīng)，并且可以帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展;但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大風(fēng)險(xiǎn)也成為行業(yè)進(jìn)步的最大阻礙。我們應(yīng)該在準(zhǔn)確把握其發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，對(duì)未來的趨勢(shì)做精準(zhǔn)的預(yù)測(cè)和分析。并且把現(xiàn)如今存在的問題作為今后工作的重心，用足夠的科技創(chuàng)新造福社會(huì)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好更快發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：余冬悅，女，漢族，安徽合肥。研究生在讀，資產(chǎn)管理方向，安徽大學(xué)，安徽省、合肥市、230000