摘 要 西藏自治區(qū)是全國(guó)唯一一個(gè)省級(jí)貧困集中連片地區(qū)，集民族、貧困、邊疆、高原、反分裂前沿“五位一體”的特點(diǎn)，決定了西藏扶貧的必要性以及任務(wù)的艱巨性。經(jīng)過“十二五”期間的一系列跨越式發(fā)展，西藏金融產(chǎn)業(yè)目前已經(jīng)成為西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中極為重要的產(chǎn)業(yè)之一，因而金融扶貧對(duì)于西藏實(shí)現(xiàn)真正的脫貧致富具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞 西藏 西藏經(jīng)濟(jì) 金融扶貧

一、引言

目前已經(jīng)到了實(shí)現(xiàn)2020年全面建成小康社會(huì)這一戰(zhàn)略目標(biāo)的決勝關(guān)鍵期，這就要求各地方政府積極響應(yīng)國(guó)家的政策方針，發(fā)揮地方政府的主觀能動(dòng)性，盡快實(shí)現(xiàn)貧困人口脫貧致富。西藏作為全國(guó)唯一一個(gè)省級(jí)貧困集中連片區(qū)，脫貧任務(wù)極為艱巨。如何讓西藏科學(xué)且有效地全面脫貧成為我國(guó)學(xué)者的一個(gè)熱門研究問題。2017年，洛桑扎西在其研究中指出：西藏金融業(yè)完全有資格成為引領(lǐng)其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，并逐步為實(shí)現(xiàn)西藏經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供關(guān)鍵動(dòng)力。同時(shí)，金融業(yè)輔助了經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展，發(fā)展速度快，在西藏GDP增加值中超過5%，發(fā)展前景良好，它已經(jīng)成為西藏經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)之一。[1]金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，尤其在西藏高速發(fā)展的金融產(chǎn)業(yè)對(duì)于實(shí)現(xiàn)西藏真正的脫貧致富有著重大意義。包全永在其研究中指出：西藏金融扶貧有利于西藏資金市場(chǎng)化使用，便利融資，促進(jìn)資本積累的同時(shí)加快資金流動(dòng)和周轉(zhuǎn)，營(yíng)造良好的西藏金融環(huán)境，最終通過因地制宜的金融扶貧盡快實(shí)現(xiàn)脫貧。[2]對(duì)于西藏脫貧問題，金融扶貧是一種行之有效的策略，需要各個(gè)金融機(jī)構(gòu)及地方政府積極響應(yīng)國(guó)家政策，協(xié)力實(shí)現(xiàn)金融扶貧。

二、西藏金融扶貧發(fā)展現(xiàn)狀

實(shí)現(xiàn)金融扶貧，首先需要了解西藏金融市場(chǎng)目前的發(fā)展情況（如圖1）。

由圖1可見：西藏在規(guī)模、活動(dòng)和效率等金融結(jié)構(gòu)范式都在逐年趨于完善。存款數(shù)和貸款數(shù)都逐年保持增長(zhǎng)的狀態(tài)。截至2017年底，西藏金融機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到了781家，從事金融業(yè)相關(guān)人員數(shù)量達(dá)到13，710。[4]從中可以看出，西藏金融業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，為金融扶貧奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

而金融扶貧政策方面，國(guó)家為西藏提供的扶貧貸款利息比全國(guó)低2%，西藏提供的扶貧貸款，政府貼息，拉薩、山南、林芝為自治區(qū)補(bǔ)貼70%，日喀則和昌都則為自治區(qū)補(bǔ)貼80%，那曲和阿里為自治區(qū)補(bǔ)貼90%。同時(shí)，為了方便農(nóng)牧民的貸款，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)提供了低于5萬(wàn)元為期3年的小額貸款，并為滿足貸款條件的貧困家庭建立檔案。此外，以農(nóng)業(yè)銀行為主，相關(guān)銀行推出的銀卡可貸10萬(wàn)元，金卡可貸20萬(wàn)元，鉆石卡可貸30萬(wàn)元。[5]截至2018年末，企業(yè)貸款余額為3680億元，增長(zhǎng)20%。全區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率控制在0.31%。金融扶貧政策讓每個(gè)貧困家庭都有機(jī)會(huì)獲得貸款資金，貧困戶貸款難的問題迎刃而解。

三、西藏金融扶貧發(fā)展問題

（一）金融市場(chǎng)仍待提升

由于歷史、地理、文化等綜合性原因，西藏金融市場(chǎng)發(fā)展得很晚。2009年以前西藏的貸款增加額占融資總額比重、股票融資額占比、債券融資額占比等諸多指標(biāo)比重均為0。[6]經(jīng)過西部大開發(fā)、“十二五”規(guī)劃以后，西藏金融市場(chǎng)才有了跨越式發(fā)展，但是并不代表目前西藏金融市場(chǎng)發(fā)展水平能與我國(guó)東部發(fā)達(dá)地區(qū)持平。西藏金融結(jié)構(gòu)、供給效率、證券市場(chǎng)等方面仍有待提升。[7]而目前中央給西藏的定位為面向南亞開放的重要通道，因此將拉薩建設(shè)成為南亞的金融中心是一項(xiàng)極為重要的任務(wù)，優(yōu)化提升金融市場(chǎng)迫在眉睫。

（二）金融機(jī)構(gòu)信任貸款力度需提升

一方面，由于西藏自治區(qū)對(duì)比其他的地區(qū)，發(fā)展及生產(chǎn)均不具備成本優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，同時(shí)當(dāng)?shù)卣?cái)政實(shí)力不足，盡管國(guó)家對(duì)西藏的貸款利率有著優(yōu)惠支持，但是金融機(jī)構(gòu)依然會(huì)對(duì)未來(lái)本金的回收留有疑慮，因此對(duì)于政府出臺(tái)的各種金融扶貧政策持觀望態(tài)度。另一方面，西藏的各金融機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管程度是不同的。大多數(shù)總部和外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未采用適合西藏的差異化詳細(xì)政策。這將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)政策的理解深淺不一，從而讓西藏金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧所涉及的各種措施時(shí)搖擺觀望。

（三）金融扶貧不夠精準(zhǔn)

西藏目前新增貸款中出現(xiàn)了向重點(diǎn)項(xiàng)目集中、向優(yōu)質(zhì)大客戶集中、向中長(zhǎng)期貸款集中的一系列趨勢(shì)。[8]而這一趨勢(shì)不僅會(huì)讓金融業(yè)受到宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期的影響，同時(shí)將不利于精準(zhǔn)金融扶貧，無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面脫貧的目標(biāo)。而對(duì)于深度貧困的藏區(qū)農(nóng)牧民來(lái)說，金融機(jī)構(gòu)如果不加大對(duì)農(nóng)牧民的扶貧宣傳力度，農(nóng)牧民對(duì)于脫貧政策不能深度理解因此無(wú)法積極主動(dòng)地去實(shí)施，這種趨勢(shì)將使農(nóng)牧民的精準(zhǔn)脫貧遙遙無(wú)期。

四、對(duì)策及建議

（一）加大力度發(fā)展金融業(yè)

繼續(xù)提高西藏經(jīng)濟(jì)的貨幣化、商品化水平。促進(jìn)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，培育更多元化的金融市場(chǎng)實(shí)體。深化金融體制改革，面對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，著力實(shí)施西藏經(jīng)濟(jì)供給側(cè)改革，提供更符合當(dāng)前西藏經(jīng)濟(jì)的新體制供給，在堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向和政策支持相結(jié)合的同時(shí)，補(bǔ)充短板。即積極發(fā)展綠色金融，增加對(duì)重點(diǎn)行業(yè)的金融供給，加強(qiáng)對(duì)外金融合作，著力提高金融供給效率，強(qiáng)化金融生態(tài)建設(shè)。

（二）更好地執(zhí)行與內(nèi)地有差別的特殊優(yōu)惠金融政策

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)搖擺觀望的現(xiàn)狀，需要加大金融機(jī)制和制度創(chuàng)新的力度，更好地執(zhí)行西藏與內(nèi)地有差別的特殊的優(yōu)惠金融政策，以此解決政策實(shí)施中面臨的現(xiàn)實(shí)問題。例如，在金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心貧困客戶無(wú)法償還而拒予貸款的情況，政府應(yīng)該積極落實(shí)好小額貸款免擔(dān)保、免抵押信用貸款機(jī)制。同時(shí)，對(duì)于貸款政策和利率補(bǔ)貼政策基層政府應(yīng)該嚴(yán)格控制，切實(shí)落實(shí)好管理與服務(wù)工作，勢(shì)必與基層金融機(jī)構(gòu)緊密相連，將扶貧利民政策落實(shí)到位。又如目前國(guó)家出臺(tái)了對(duì)已核定的建檔立卡易地搬遷人口相關(guān)的優(yōu)惠政策，而國(guó)家至今沒有出臺(tái)任何有關(guān)同步搬遷的人口政策，這就讓金融機(jī)構(gòu)無(wú)法可依，也無(wú)法對(duì)這些同步搬遷的人口予以金融政策優(yōu)待。因此，政府應(yīng)該深化、細(xì)化各種金融實(shí)施政策，同時(shí)監(jiān)督管理部門嚴(yán)格管制，讓金融機(jī)構(gòu)足夠信任政策的實(shí)施，從而才能全力實(shí)施金融扶貧政策。

（三）適當(dāng)減少集中貸款

目前，西藏的貸款集中程度是可控的，但是其風(fēng)險(xiǎn)卻不容忽視，需要金融監(jiān)管部門以及各金融機(jī)構(gòu)共同關(guān)注。首先，應(yīng)加強(qiáng)金融管理部門的指導(dǎo)監(jiān)督作用，根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況及時(shí)調(diào)整并確立信貸政策，從而合理指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金投向和產(chǎn)業(yè)引流;其次，我們要進(jìn)一步改善金融生態(tài)環(huán)境，建立覆蓋全社會(huì)良好的信用體系，并啟用相關(guān)的政府部門、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，讓他們充分溝通和相互信任，從而為積極落實(shí)依法行政，建立一個(gè)合適的金融體系、適合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境;最后，完善和健全金融組織體系，緊密結(jié)合西藏金融服務(wù)欠發(fā)達(dá)現(xiàn)狀，關(guān)注金融精準(zhǔn)扶貧政策，金融扶貧現(xiàn)實(shí)，加強(qiáng)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全面平衡各種金融資源的配置，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的金融扶貧。

五、結(jié)語(yǔ)

西藏金融扶貧范圍甚廣，扶貧力度也很大。西藏金融扶貧對(duì)全面脫貧是強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力，是一條行之有效的脫貧道路。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該實(shí)現(xiàn)觀念更新、制度更新，提升運(yùn)用金融手段的能力，而金融機(jī)構(gòu)則更應(yīng)該全面配合。只有共同努力、合作無(wú)間，共同減少信用風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)，才能真正發(fā)揮好金融機(jī)構(gòu)在脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)域的強(qiáng)大作用，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

（作者單位為西藏民族大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：周春君（1993—），女，四川成都人，西藏民族大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)專業(yè)碩士研究生在讀，研究方向：少數(shù)民族地區(qū)財(cái)政與金融問題。課題項(xiàng)目：本文系西藏民族大學(xué)2011中心重大委托項(xiàng)目“處理好西藏城鎮(zhèn)化發(fā)展與農(nóng)牧民本土就業(yè)關(guān)系的實(shí)踐研究”，編號(hào)：WT-ZD20190108。]

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