霍祉祺

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與各行業(yè)的聯(lián)系日益緊密?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新時期金融行業(yè)的新產(chǎn)品，正逐漸影響著金融行業(yè)的整體布局。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與風(fēng)險是并存的，如果忽視風(fēng)險、不能深入分析分析，那么互聯(lián)網(wǎng)金融很難得到長足發(fā)展。本文聚焦于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的實際，探尋有效防范的對策，力求為金融行業(yè)做好風(fēng)險防控、發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特優(yōu)勢提供參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險防控；對策探討

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的嶄新產(chǎn)物，其打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的固有模式，既不同于商業(yè)銀行的貸款融資業(yè)務(wù)，又和第三方融資渠道具有明顯差別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在提高資本利用效率、降低交易成本、增強市場透明度等方面具有得天獨厚的優(yōu)勢。但是分析其實質(zhì)不難發(fā)現(xiàn)，其與傳統(tǒng)的金融模式仍具有本質(zhì)上的同一性，無論其采取何種融資方式，歸根結(jié)底都是渠道與技術(shù)方面的創(chuàng)新，并沒有擺脫金融的本質(zhì)，但是其創(chuàng)新性價值卻對于新時期的經(jīng)濟發(fā)展具有重要影響力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點分析

（一）以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托

互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要特征就是其對于大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效利用，這也是其與傳統(tǒng)金融模式形成對比的明顯不同。其通過對大量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進行分析，及時把握社交狀況，分析信貸風(fēng)險。例如廣受歡迎的支付寶花唄業(yè)務(wù)，其主要時依托阿里云的大數(shù)據(jù)平臺，分析用戶的收入水平、消費狀況，并對其未來的收入預(yù)期既潛在的消費欲望進行預(yù)判，在結(jié)合真實的水電煤氣繳費數(shù)據(jù)、車輛擁有狀況盡可能降低信貸風(fēng)險。可以說，大數(shù)據(jù)時互聯(lián)網(wǎng)金融的強大依托。

（二）創(chuàng)新性明顯

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身具有更新迭代速度極快的特點，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有極強的創(chuàng)新性。例如，在傳統(tǒng)金融中實現(xiàn)較為困難的多重貨幣競爭理論，就可以在近年來活躍在市場的比特幣等區(qū)塊鏈金融中得到驗證。但是，這種極強的創(chuàng)新性與極快的更新效率也為實現(xiàn)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，我國對部分非法集資平臺的打擊也是源于這一現(xiàn)狀。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融特點的風(fēng)險分析及防范對策探討

（一）技術(shù)層面的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)層面的風(fēng)險主要表現(xiàn)為信息安全的威脅及網(wǎng)絡(luò)安全的威脅。具體來說，由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境較為開放，因此其中的大量信息存在著泄露的風(fēng)險。部分不法分子為了謀求利益，通過竊聽、截取等方式對信息進行非法獲取，或是篡改用戶的基本信息。而網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險包括系統(tǒng)漏洞、開放性協(xié)議、人為因素等。計算機系統(tǒng)的設(shè)計需要依托于人為的設(shè)置，因此，很難“無懈可擊”的情況，黑客通過破解技術(shù)，利用系統(tǒng)漏洞，將嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全；而開放性協(xié)議方面，由于TCP/IP時我國普遍使用的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，但由于其確實明確的安全交代，因此存在著一定的安全隱患；而人為因素既可能由于專業(yè)人員的工作疏忽造成，也可能來自于針對互聯(lián)網(wǎng)金融的計算機犯罪。

要想有效應(yīng)對技術(shù)風(fēng)險，就必須不斷完善適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的保護技術(shù)。首先，要加強金融信息系統(tǒng)建設(shè)，要打破傳統(tǒng)的“唯技術(shù)論”，建立起完善的信息保護機制，要明確沒有任何一項技術(shù)是完全安全的，必須配套合理的人工管理，才能將技術(shù)的安全性最大化。其次，要構(gòu)建起醫(yī)藥完整的網(wǎng)絡(luò)防御體系，通過防火墻技術(shù)、病毒防護技術(shù)、信息加密技術(shù)等多種技術(shù)手段，有效抵御針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的計算機犯罪，為用戶構(gòu)建起一道堅固的網(wǎng)絡(luò)屏障。

（二）金融層面的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融層面的風(fēng)險集中表現(xiàn)為信用風(fēng)險與資金風(fēng)險。由于在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，交易方式不再是“一手交錢，一手交貨”，而主要依托于第三方支付平臺，但是這一模式下存在著潛在的安全隱患。例如，在資金托管在第三方平臺的基礎(chǔ)上，賣家可能通過偽造物流信息騙取錢款、買家也可能在已經(jīng)收貨的情況下以未收到貨物的名義要求錢款，同時，第三方交易平臺本身在技術(shù)防護層面也不是絕對安全的。資金風(fēng)險主要產(chǎn)生于P2P借貸平臺中，這一類型的平臺通過提供平臺支持，實現(xiàn)個人對個人的資金借貸，雖然多數(shù)平臺采用了較為嚴格的審核體系，也提供了托管資金的平臺，但是這些資金的使用狀況與去向卻很難獲得，這也為近年來大量打著“P2P”名義的非法平臺攜款“跑路”提供了溫床。

這些金融風(fēng)險時過去很多傳統(tǒng)金融模式很少出現(xiàn)的，因此在防范對策方面也必須堅持創(chuàng)新的觀點，進行獨特的問題分析。首先要構(gòu)建起完備的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，通過征信黑名單等手段，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者認識到失信行為的嚴重性，引導(dǎo)其樹立守法守信的基本認識。其次，要繼續(xù)加強我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的立法工作，為發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融渠道提供合理的法律支撐，明確監(jiān)管的“紅線”，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入有效創(chuàng)新、平穩(wěn)發(fā)展的快車道。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融行業(yè)的新興產(chǎn)物，對于創(chuàng)造嶄新的金融模式、完善金融格局具有重要作用，但是其風(fēng)險性也必須得到從業(yè)人員及監(jiān)管部門的重視，必須通過完善的安全防范手段，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為、引導(dǎo)其高效發(fā)展提供強大支撐。

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