朱浩林

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)取得了突出的成就。目前，在人們的生活中已經(jīng)處處可見互聯(lián)網(wǎng)金融工具，比如第三方支付平臺，網(wǎng)絡借款、網(wǎng)絡理財、網(wǎng)上銀行等等已經(jīng)越來越受歡迎，但不可否認的是，它也對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了非常嚴重的影響，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的利潤已經(jīng)在大大縮減。本文首先基于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和性質(zhì)，對當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進行了深入分析，剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，并就傳統(tǒng)商業(yè)銀行今后的創(chuàng)新發(fā)展提出了改進建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；盈利能力

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于美國，從某種意義而言這是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程必然的產(chǎn)物，并且會隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展在全球范圍內(nèi)迅速得到普及傳播。2014年我國首次將互聯(lián)網(wǎng)金融在政府工作報告中提出，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)受到了政府的注意和認可。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的推動下，中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)各類互聯(lián)網(wǎng)金融形式不斷涌現(xiàn)，越來越多的人開始關注互聯(lián)網(wǎng)金融，群體參與互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍越來越廣，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面也越來越廣，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，以非常之快的速度深入人類的生活和生產(chǎn)之中，顯示出強大的活力和旺盛的生機，逐漸成為我國金融業(yè)最具活力的重要力量。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也是傳統(tǒng)金融企業(yè)強有力的競爭者，是國內(nèi)金融業(yè)不可或缺的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為人們的生活和生產(chǎn)帶來了便利，而且對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大影響，也構成了嚴峻的挑戰(zhàn)。面對新的競爭對手，如何適應互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，有效改善商業(yè)模式和運營流程，積極創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和金融服務，已成為商業(yè)銀行變革和業(yè)務轉(zhuǎn)型升級的重要問題。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點

因為互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個時代發(fā)展產(chǎn)生的新事物，相對傳統(tǒng)金融行業(yè)來說產(chǎn)生時間短，發(fā)展速度快，商業(yè)模式多元，而互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷豐富自己過程中，也被不同的學者根據(jù)他們自己的看法賦予了不同的含義。在我國，謝平在2012年率先提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》一書中提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，也就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的使用形式中，可以更加便捷地完成支付，同時減少了市場信息不一致情況，資金和需求方供應商可以直接交易。與此同時，金融中介機構被迫減少了職能的存在感，從而不僅提高了經(jīng)濟水平，而且降低了交易成本。在《互聯(lián)網(wǎng)金融：成長的邏輯》一書中，吳曉求明確提到，這種金融模式的主要平臺是基于互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)平臺和金融功能有兩大內(nèi)容涵蓋在內(nèi)。不僅在關鍵特征方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行和資本市場的直接融資相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的差異，即從某種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型融資。雖然中國學者對互聯(lián)網(wǎng)金融的解釋并未達成統(tǒng)一，但普遍接受的觀點是，互聯(lián)網(wǎng)金融主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)，云計算，海量數(shù)據(jù)和人工智能等得以發(fā)展，是一種互聯(lián)網(wǎng)和金融融合的新金融模式。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融具備以下特點：

第一，提高辦事效率，降低成本。傳統(tǒng)的金融模式主要是通過線下操作的方式實現(xiàn)，對于金融機構而言，首先需要建立實體經(jīng)營網(wǎng)點，并且要投入大量人力、物力、財力。并且在資金需求方需要開展金融業(yè)務時，還需要投入大量的時間到金融機構實體網(wǎng)點排隊申請，再經(jīng)過一層又一層繁瑣的審核流程，才能完成業(yè)務需求。而相較之下互聯(lián)網(wǎng)金融是線上操作的模式，并不需要設立實體網(wǎng)點，需求方和供應方雙方都是直接在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展業(yè)務，直接在網(wǎng)絡完成業(yè)務，并且審核流程較為簡便快速，選擇較為人性化。除此之外，在進行信息的收集處理時，傳統(tǒng)金融機構是依靠人力完成，其中除去耗費的大量人力物力財力，還很容易出現(xiàn)人工失誤，容易導致信息錯誤。而互聯(lián)網(wǎng)金融機構在收集與處理信息方面主要依靠計算機，利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等信息技術進行分析，相比傳統(tǒng)金融機構成本少、效率高，并且收集的信息比較準確全面。

第二，覆蓋面廣，信息透明化。傳統(tǒng)金融機構在實際開展金融業(yè)務時，直接在線下網(wǎng)點經(jīng)營地域進行，其中工作人員在工作當中大部分會考慮到效益和考核，客戶選擇首先是滿足規(guī)模大、資產(chǎn)高的大企業(yè)以及高凈值人群，而對于數(shù)量巨大的資產(chǎn)低、規(guī)模小的企業(yè)和草根群眾，通常難以通過其風控審核，在融資需求方面無法做到公平滿足群體。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是在網(wǎng)絡平臺開展業(yè)務，不僅可以突破地域限制，還可以部首時間限制，24小時在線交易，并且其交易對象主要是得不到傳統(tǒng)金融關注的企業(yè)和草根群眾，極大拓寬了金融覆蓋面。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術建立了一個雙向選擇的平臺，利用計算機技術處理數(shù)據(jù)來評估客戶以及金融產(chǎn)品的風險，提供交易雙方的實名信息，提高了金融交易信息的透明化。

第三，監(jiān)管不足，風險較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除了金融業(yè)務的共性風險以外，還有著自身模式所帶來的風險。一是信用風險較高，現(xiàn)階段我國雖然出臺了一系列政策措施強化監(jiān)管網(wǎng)絡，但針對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的信用監(jiān)督體系仍然監(jiān)管滯后，法律政策體系還不夠健全，容易發(fā)生網(wǎng)絡詐騙等情況；二是安全風險較高。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其交易平臺是開放性的網(wǎng)絡，并且是利用大數(shù)據(jù)處理數(shù)據(jù)，系統(tǒng)數(shù)據(jù)十分龐大，需要強大的計算機網(wǎng)絡的軟硬件支撐。但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構實力與所承受的業(yè)務難度無法完美匹配，一旦受到中病毒或者黑客攻擊，那么其所擁有的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)都容易擊潰，進而威脅到客戶資金與個人信息的安全。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應對策略

第一，靈活運用互聯(lián)網(wǎng)思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的時代想要發(fā)揮出自己的競爭優(yōu)勢，必須要打破傳統(tǒng)的思維方式。首先，一定要牢牢踐行以客戶為核心的服務理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融服務當中客戶體驗是尤為重要的，如果商業(yè)銀行想要提高客戶的信任度，就需要學習互聯(lián)網(wǎng)金融機構的服務態(tài)度，對于商業(yè)銀行來說要將客戶導向當作發(fā)展的基本原則，這才能提高客戶好感和信任度；另一方面，商業(yè)銀行在實際服務中需要降低自己的姿態(tài)，隨著時代進步發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)的思維方式對產(chǎn)品與業(yè)務進行創(chuàng)新與拓展。

第二，充分利用大數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是利用大數(shù)據(jù)平臺開展金融業(yè)務。大數(shù)據(jù)平臺真正實現(xiàn)了共享與協(xié)作各類數(shù)據(jù)，很大程度上推動了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行若是想要建立與大數(shù)據(jù)時代相匹配的服務體系，那么就必須高度重視其自身金融科技能力的建設，準確定位大數(shù)據(jù)的功能與作用，并且提升其金融信息的處理水平，并以此為基礎不斷的提升其整體競爭力。

第三，強化與互聯(lián)金融的合作。目前，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)不光有線上的發(fā)展，還有結合線下的方向發(fā)展。就金融服務而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在線上，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下優(yōu)勢依然是不可替代。所以商業(yè)銀行要利用自己的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)手合作。加強與網(wǎng)絡第三方機構之間的合作，吸引第三方支付資金回流商業(yè)銀行。

3.結語

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已經(jīng)取得了突出的進展。所以在當前階段，結合商業(yè)銀行業(yè)務內(nèi)容和企業(yè)融資類型以及中介創(chuàng)業(yè)模式，以實體經(jīng)濟發(fā)展為主體，才能在實施階段實現(xiàn)改革和變革。如何實現(xiàn)最小化運營成本才是重點，在目前的建設中，商業(yè)銀行有必要結合互聯(lián)網(wǎng)金融相互借鑒學習。實施現(xiàn)有業(yè)務實踐的轉(zhuǎn)型，利用自身競爭力，充分利用大數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)戰(zhàn)略雙贏，實現(xiàn)模式的創(chuàng)新和應用。

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