張亮

防范金融風險攻堅戰(zhàn)是一場“啃硬骨頭”的硬戰(zhàn)，打贏了就能促進金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。推動高質(zhì)量發(fā)展，是經(jīng)濟發(fā)展的必然規(guī)律，也是金融業(yè)確定發(fā)展思路、制定政策措施、實施宏觀調(diào)控的根本要求。打好防控金融風險攻堅戰(zhàn)，加快形成高質(zhì)量金融發(fā)展體系，創(chuàng)新和完善金融制度環(huán)境，就能推動濱州市經(jīng)濟在實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展上不斷取得新進展。

一、當前濱州市金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

總體看，濱州市金融風險可控，但當前和今后一個時期全市金融領(lǐng)域尚處在風險易發(fā)高發(fā)期。

（一）雖存貸余額穩(wěn)步增長，但不良貸款率逐年遞增，存在金融風險

2018年山東省不良貸款總額達1800多億元位居全國第一，其中濱州市新增不良貸款140多億元，有些縣區(qū)不良率甚至已達20%，全市在全省不良貸款“掛號”企業(yè)達II家，且不良率位居全省第一。由此構(gòu)成的“灰犀?！焙汀昂谔禊Z”隱患威脅著濱州市的金融穩(wěn)定存在風險。

（二）金融體系有待于進一步完善

首先，從濱州市金融市場的體系看，直接融資的比例總體上還偏低。雖然近幾年直接融資的比例上升快速，但總體來看仍然偏低，使金融風險高度集中于銀行體系。其次，全市金融機構(gòu)和金融服務主要還是圍繞大企業(yè)、大城市開展，對于廣泛中小企業(yè)、科技型企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟、欠發(fā)達縣區(qū)的金融機構(gòu)和金融服務，供給相對比較薄弱。最后，從全市金融服務體系看，金融機構(gòu)經(jīng)營的同質(zhì)化現(xiàn)象仍然突出，金融工具偏少，金融細分化、專業(yè)化程度不高，特別是能夠滿足小型、微型企業(yè)需要，發(fā)展綠色經(jīng)濟，支持企業(yè)走出去的金融產(chǎn)品和服務還不發(fā)達，難以有效滿足經(jīng)濟主體的多樣化、多層次的金融服務需求。

（三）金融生態(tài)環(huán)境存在隱患有待于進一步改善

濱州市作為以電解鋁為龍頭老工業(yè)基地，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革環(huán)境下發(fā)展滯后，且產(chǎn)品附加值低、污染大等特點已不符合當前生態(tài)環(huán)境發(fā)展理念，因此關(guān)停大量產(chǎn)能和企業(yè)，使企業(yè)經(jīng)營困難，銀行斷貸，造成全市金融系統(tǒng)自我調(diào)節(jié)機制遭到嚴重破壞，在一定程度上阻礙了全市金融業(yè)健康發(fā)展和金融創(chuàng)新，金融生態(tài)系統(tǒng)嚴重失衡，金融資源得不到有效、合理配置，金融風險加大，區(qū)域金融失調(diào)，金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)、自我優(yōu)化能力差，最終制約了區(qū)域金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

（四）金融供求結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出，銀行“難貸款”與企業(yè)“貸款難”現(xiàn)象并存

據(jù)濱州市抽樣調(diào)查，某國有大型商業(yè)銀行市支行2018年授信、用信審批通過率為40.26%，同比降低6.62個百分點。122戶被調(diào)查企業(yè)融資需求4.87億元，實際獲得銀行資金3.68億元，滿足率為75.52%。部分企業(yè)特別是小微、民營企業(yè)反映與往年相比，貸款難度有所加大。與此同時，少數(shù)商業(yè)銀行存在信貸規(guī)模難以滿足已授信企業(yè)用款的現(xiàn)象。據(jù)調(diào)研，某國有大型商業(yè)銀行全年新增貸款額度120億元，到2018年末僅完成45%。某股份制商業(yè)銀行全年15億元新增信貸額度，至2018年末僅用去8.5億元，使用率不足六成。全市大中型企業(yè)、小微企業(yè)授信未用信客戶占比分別達22.06%和10.40%。

（五）金融領(lǐng)域風險隱患增多，風險防控壓力較大

表現(xiàn)在不良貸款反彈壓力持續(xù)加大。受國內(nèi)經(jīng)濟增長放緩及結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素影響，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款持續(xù)較快增長，不良貸款余額和不良率“雙升”，其中商業(yè)銀行不良貸款余額已連續(xù)10個季度上升。一些領(lǐng)域信貸風險較為突出：一是產(chǎn)能過剩行業(yè)不良率上升。電解鋁、化工等產(chǎn)能過剩矛盾比較突出的行業(yè)，普遍出現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營困難、虧損面持續(xù)擴大等問題，不良貸款增加較多。二是地方政府融資平臺償債壓力大。三是房地產(chǎn)市場走勢不明朗。商品房積壓嚴重，許多房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資金鏈趨緊，信用風險有所上升。

二、濱州市當前的金融風險，是經(jīng)濟金融周期性因素、結(jié)構(gòu)性因素和體制性因素疊加共振的必然結(jié)果

經(jīng)濟上行期，企業(yè)的投資需求增強，貨幣供應量增加，銀行相對放松信貸標準，信貸投放不斷擴張，導致信貸膨脹和經(jīng)濟進一步過熱;而當經(jīng)濟增長放緩時，企業(yè)經(jīng)營效益下降，償債能力減弱，不良貸款逐步暴露，銀行傾向于提高貸款門檻，信貸投放不斷收縮，導致經(jīng)濟進一步衰退。

由于體制上的原因，商業(yè)銀行在資金緊張時仍形成向中央銀行的“倒逼”現(xiàn)象。這些年來集中的銀行體制和集中的信貨資金與固定不變的貸款對象的相互作用造成了銀行不良資產(chǎn)比重增大。資產(chǎn)流動性下降，加劇了通貨膨脹和金融風險的壓力。

三、針對濱州我市金融風險的防范措施

（一）有關(guān)部門應對全市金融系統(tǒng)注重公開透明，及時發(fā)現(xiàn)問題，及時提醒警示

引入外市成效明顯的先進金融風險監(jiān)測防控平臺，探索建立不良貸款監(jiān)測預警平臺;完善市級地方金融組織監(jiān)管信息系統(tǒng)，提升對小額貸款公司、融資擔保公司等七類地方金融組織非現(xiàn)場監(jiān)管水平，定期對全市各商業(yè)銀行不良貸款率考核打分并公布結(jié)果起到警示效果。

（二）服務于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，是打好防控金融風險攻堅的關(guān)鍵

金融是供給側(cè)改革的必要支撐，供給側(cè)改革也是降低金融風

險的重大機遇。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進離不開金融的支持，同時五大任務離不開金融的支持，去杠桿、降成本更是與金融直接相關(guān)。要通過銀團貸款、聯(lián)合授信等方式向轉(zhuǎn)型升級的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)傾斜，向創(chuàng)新型企業(yè)傾斜。對于一些暫時資金緊張，但仍有市場前景的困難企業(yè)，要通過必要的收回再貸、展期續(xù)貸、并購重組多種形式最大限度地幫助企業(yè)實現(xiàn)近期解危、遠期解困。

（三）銀行業(yè)要加強對各類風險的防范和化解，努力促進形成金融和實體經(jīng)濟、金融和房地產(chǎn)、金融體系內(nèi)部三個方面的良性循環(huán)

形成“金融和實體經(jīng)濟的良性循環(huán)”，金融業(yè)需要在供給側(cè)存在短缺的行業(yè)上“保”和“進”，發(fā)力支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及消費市場?！敖鹑诤头康禺a(chǎn)良性循環(huán)”要求金融既要支持和促進房地產(chǎn)市場的良性健康發(fā)展，但也不能助長投機和泡沫，同時嚴查消費貸進入樓市、嚴格執(zhí)行現(xiàn)行房貸政策?！敖鹑隗w系內(nèi)部的良性循環(huán)”則繼續(xù)要求金融機構(gòu)控制杠桿率、避免過度期限錯配、嚴禁監(jiān)管套利等。從主要領(lǐng)域來看，預計銀行非標業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)金融以及金融控股公司等將持續(xù)重點加強監(jiān)管和治理。

（四）打好防控風險攻堅戰(zhàn)，必須打擊違法違規(guī)金融活動

銀行系統(tǒng)要充分認識各種金融違法違規(guī)問題的嚴重性，認真汲取銀行系統(tǒng)違法違規(guī)行為頻繁發(fā)生的教訓，以防范和打擊金融違法違規(guī)行為為重點，加強內(nèi)部管理，規(guī)范和整頓金融秩序，維護銀行資金安全。同時，積極配合當?shù)攸h委、政府部門開展“嚴打”整治斗爭，嚴厲打擊各種金融犯罪活動。對侵害銀行安全的重大惡性案件，主要領(lǐng)導要負責組織精干力量，配合公安司法機關(guān)快查、快堵、快結(jié)，力爭發(fā)現(xiàn)一起，打掉一起，遏制金融犯罪案件高發(fā)的勢頭，最大限度地減少損失。

（五）繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化傾向，各個部門聯(lián)合整頓隱性債務

一旦房地產(chǎn)泡沫破裂，會導致需求減少，產(chǎn)能過剩受到抑制，房地產(chǎn)投資需求就會萎縮，而外資的退出會使房地產(chǎn)行業(yè)的資金鏈斷裂、房屋大量拋售、壞賬。因此，應進一步完善差別化房地產(chǎn)信貸政策，堅決遏制房地產(chǎn)泡沫化，加大不良貸款準確分類和處置工作力度，積極防范、穩(wěn)妥處置好其他重點領(lǐng)域、重點機構(gòu)風險，抑制房價過快上漲，牢牢守住不發(fā)生房地產(chǎn)系統(tǒng)性金融風險的底線。

（六）優(yōu)化營商環(huán)境持續(xù)激發(fā)市場活力，有助于防范金融風險

優(yōu)化營商環(huán)境整治干擾金融市場秩序的行為，營造公平公正、誠實守信的市場環(huán)境，建立虛假違法金融廣告監(jiān)測合作機制、甄別協(xié)作機制和信息共享機制，打擊虛假違法金融廣告及違法金融經(jīng)營行為。大力宣傳金融消費知識，切實保障金融消費者知情權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)等基本權(quán)利。

（七）完善銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸風險內(nèi)控體系，堅持在發(fā)展中化解風險的路子，由單純的“防和堵”調(diào)整為“疏和堵”

建立健全各項規(guī)章制度和操作規(guī)程，強化內(nèi)控制度的建設(shè)中小金融機構(gòu)應該依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律法規(guī)，結(jié)合本中小金融機構(gòu)經(jīng)營管理和業(yè)務特點，制定有關(guān)授權(quán)管理、信貸管理、資金交易、會計出納、計算機管理、稽核監(jiān)督、安全保衛(wèi)等針對性強，操作性強的制度、辦法和規(guī)定。形成一套責權(quán)分明、相互制約、由單純的“防和堵”調(diào)整為“疏和堵”，建立運作有序的控制體系。

（八）建立中小企業(yè)發(fā)展基金，幫助有前景的中小企業(yè)緩解融資難題

資金壓力之下，許多中小企業(yè)硬著頭皮，使用民間借貸作為過橋資金，但此舉不僅風險大，而且融資成本極高。因此，通過建立中小企業(yè)發(fā)展基金，并成立由工信局和財政局組成的中小企業(yè)發(fā)展基金管理委員會，一方面幫助企業(yè)避免因資金期限錯配造成的逾期，一方面可以為企業(yè)提供低成本的臨時性過橋資金，為企業(yè)的資金梗阻‘消腫活血。