摘 要：縣域經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要的地位，而商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)對(duì)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起決定性影響。銀行信貸通過(guò)其特有的形式，一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展。它是商業(yè)銀行主要的收益性業(yè)務(wù)，它的發(fā)展影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)和信貸管理過(guò)程中存在許多問(wèn)題，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防范都需進(jìn)一步完善。

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)；縣域經(jīng)濟(jì)；信貸管理

一、臨澤縣基本情況

（1）臨澤縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

臨澤縣地處河西走廊中部，轄7鎮(zhèn)、71個(gè)行政村，總?cè)丝?3.78萬(wàn)人，其中鄉(xiāng)村人口12.13萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?8.02%。總面積2729平方公里，是以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)縣。2018年臨澤縣堅(jiān)持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提升、生態(tài)工業(yè)帶動(dòng)、旅游文化牽引、城鄉(xiāng)一體推進(jìn)策略，堅(jiān)持把一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展作為著力點(diǎn)，加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值48.36億元，增速5.6%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)24555元，增速8.4%，農(nóng)村居民人均可支配收入為14594元，比上年增長(zhǎng)8.8%，位居全市第二。

（2）臨澤縣商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本情況

近年來(lái)臨澤縣各金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大信貸規(guī)模，進(jìn)一步發(fā)揮銀行信貸對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持作用。金融對(duì)全縣重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度不斷加大。

如上圖所示，近幾年臨澤縣存貸款增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯，其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款增幅尤為明顯。截止2018年末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為658440萬(wàn)元，是2013年的2.13倍；各項(xiàng)存款余額為666413萬(wàn)元，是2013年的1.5倍，貸款增速快于存款增速。其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款93659萬(wàn)元，同比增加25840萬(wàn)元，增長(zhǎng)38.1%。轄內(nèi)7家保險(xiǎn)公司全年各類(lèi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入10430萬(wàn)元。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)支持縣域經(jīng)濟(jì)動(dòng)力強(qiáng)勁

（1）商業(yè)銀行聚焦普惠金融，全力支持小微企業(yè)發(fā)展

近幾年，臨澤縣各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真履行人民銀行貨幣政策與宏觀(guān)調(diào)控審慎政策雙支柱調(diào)控職能，持續(xù)深化普惠金融，金融支持對(duì)外開(kāi)放。其中，甘肅銀行臨澤支行向臨澤升華農(nóng)生物科技有限公司35萬(wàn)噸生物有機(jī)肥項(xiàng)目授信1200萬(wàn)，極大地支持了全市重點(diǎn)招商引資工業(yè)項(xiàng)目；授信5000萬(wàn)支持了臨澤縣宏鑫礦產(chǎn)實(shí)業(yè)有限公司30萬(wàn)噸錳鐵鉛鋅礦生產(chǎn)線(xiàn)。臨澤農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新“支農(nóng)支小”手段，降低融資成本，共為170戶(hù)企業(yè)授信20.1億元；累計(jì)為27家小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)支持貸款9140萬(wàn)元。建設(shè)銀行臨澤支行加大金融服務(wù)創(chuàng)新，小微企業(yè)貸款審批由以前的3-5天縮短為現(xiàn)在的幾分鐘，貸款利率也做了調(diào)整，2018年累計(jì)授信戶(hù)數(shù)101戶(hù)，授信金額4176.2萬(wàn)元。截止12月末，全縣金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額96280萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)10.31%；其中，小型企業(yè)貸款余額達(dá)到79481萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)10.36%。

（2）積極創(chuàng)新信貸“新產(chǎn)品”

臨澤縣各金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，在產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新上下功夫。目前，郵儲(chǔ)銀行推出新產(chǎn)品“小微易貸（發(fā)票模式）”即為連續(xù)兩年繳納增值稅的企業(yè)發(fā)放信用貸款，系統(tǒng)自動(dòng)審批，并對(duì)部分企業(yè)開(kāi)展了走訪(fǎng)，營(yíng)銷(xiāo)效果良好。農(nóng)業(yè)銀行依托“隴原農(nóng)擔(dān)貸”全面發(fā)放貸款1600萬(wàn)元，“惠農(nóng)E貸”2887萬(wàn)元。完成“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)與“惠農(nóng)e通”平臺(tái)對(duì)接，截至目前“惠農(nóng)e通”平臺(tái)注冊(cè)2766戶(hù)，“惠農(nóng)e通”商戶(hù)凈增148戶(hù)。

（3）縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展穩(wěn)中向好

臨澤縣是以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)縣。各金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞這一經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，嚴(yán)格按照縣委縣政府提出的農(nóng)業(yè)強(qiáng)縣、工業(yè)大縣、旅游名縣的總體目標(biāo)，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大信貸投放力度。2018年農(nóng)商行向縣域涉農(nóng)、文化旅游等小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款4.32億元，較強(qiáng)有力的支持了臨澤縣禾豐種業(yè)有限公司、祁連紅棗業(yè)開(kāi)發(fā)有限公司、河西文化民俗村等項(xiàng)目發(fā)展，對(duì)擴(kuò)大就業(yè)、培養(yǎng)稅源發(fā)揮了重要作用。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（1）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)壓力較大

一是小微企業(yè)缺乏有效的擔(dān)保抵押品，貸款獲得率較低。二是流動(dòng)性管理難度加大，2018年末全縣存貸比98.80%，較年初提高1.13個(gè)百分點(diǎn)，法人金融機(jī)構(gòu)存貸比不斷攀升，影響了商業(yè)銀行信貸投放。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱

一是部分金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力較低。部分信貸管理人員對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的識(shí)別，風(fēng)控能力急需提高。二是貸款“三查”制度落實(shí)不到位。貸前調(diào)查不深不細(xì)，財(cái)務(wù)報(bào)表可信度不高，資金需求測(cè)算虛高，導(dǎo)致授信過(guò)度；對(duì)國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化反應(yīng)滯后，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施存在時(shí)滯，部分貸后檢查流于形式，無(wú)法及時(shí)揭示潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）貸款客戶(hù)金融素養(yǎng)尚待提高

一是借款人信用意識(shí)普遍不強(qiáng)，在借貸過(guò)程中隱瞞其第一還款能力，存在不催不還，甚至拒還現(xiàn)象，當(dāng)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難無(wú)力還款時(shí)家中又無(wú)可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，導(dǎo)致貸款形成不良。二是部分借款人取得收益后沾染賭博等不良嗜好，將自己的創(chuàng)業(yè)資金及其收益揮霍一空無(wú)力還貸。2016年轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)此類(lèi)貸款203筆，占農(nóng)戶(hù)不良貸款701筆的28.96%。

四、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策建議

（1）加大存款吸收力度，轉(zhuǎn)變發(fā)展思路

按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，在依法合規(guī)的前提下，在支持制造業(yè)、流通企業(yè)前提下，結(jié)合縣域特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，緊繞縣委縣政府確定的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，在綠色食品加工、通航產(chǎn)業(yè)、凹凸棒石三大產(chǎn)業(yè)上做文章，大力營(yíng)銷(xiāo)存款業(yè)務(wù)的同時(shí)，對(duì)標(biāo)現(xiàn)有信貸政策，加強(qiáng)與企業(yè)項(xiàng)目、政府優(yōu)惠政策對(duì)接，在信貸投入上精耕細(xì)作，進(jìn)一步降低存貸差，有效擴(kuò)大信貸資金來(lái)源。

（2）提高風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)和能力

嚴(yán)把貸款質(zhì)量關(guān)。樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)為本的意識(shí)，嚴(yán)格堅(jiān)持貸款三查制度，徹底掌握貸款人基本情況，對(duì)貸款客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等做到心中有數(shù)，有效掌握貸款人的基本活動(dòng)情況，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于有意涉及違法貸款的企業(yè)和個(gè)人，應(yīng)趁早采取必要措施保全貸款本息，確保信貸資產(chǎn)安全。

（3）強(qiáng)化金融生態(tài)建設(shè)力度

結(jié)合3.15、6.14等金融知識(shí)宣傳月時(shí)間節(jié)點(diǎn)，加大金融知識(shí)宣傳力度，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)、守信、風(fēng)清、氣正的金融生態(tài)環(huán)境，依靠道德約束、社會(huì)風(fēng)尚激勵(lì)貸款人按時(shí)還貸，對(duì)部分老賴(lài)采取黑名單、司法程序等手段督促還貸，有效推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：付裕婷（1994-），女，漢族，甘肅蘭州人，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，單位：中國(guó)人民銀行臨澤縣支行。