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摘要：在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中，由于收集身份信息時(shí)存在錯(cuò)誤、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新不及時(shí)、信息反饋渠道不暢通等原因，造成部分金融消費(fèi)者不能正常辦理業(yè)務(wù)，存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，需有關(guān)部門加強(qiáng)合作，提高聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量，建立聯(lián)網(wǎng)核查疑義信息反饋核實(shí)機(jī)制，明確二代身份證閱讀機(jī)鑒別結(jié)果的法定效力，以更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：聯(lián)網(wǎng)核查 信息失真 消費(fèi)權(quán)益

一、引言

聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)）是指通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，核對(duì)或查詢相關(guān)個(gè)人的公民身份信息，從而驗(yàn)證相關(guān)個(gè)人的居民身份證所記載的姓名、公民身份號(hào)碼、照片及簽發(fā)機(jī)關(guān)等信息真實(shí)性的行為。近年來(lái)，一些原因?qū)е侣?lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)查詢的信息與公民實(shí)際情況不符的情況時(shí)有發(fā)生，造成部分消費(fèi)者不能正常辦理金融業(yè)務(wù)，本文運(yùn)用案例分析了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)信息失真的原因和解決對(duì)策。

二、案例背景介紹

2018年3月，劉女士向人民銀行E中心支行（下稱E中支）投訴稱，她在每家銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)反饋的照片都是一名陌生男人的照片，與本人不符。因此，銀行每次為其辦理業(yè)務(wù)時(shí)都要求劉某到公安機(jī)關(guān)開(kāi)具證明以佐證其身份。劉某怒稱，從2013年至2018年，她已向公安機(jī)關(guān)申請(qǐng)出具核實(shí)身份證明文件20多份，她從商業(yè)銀行和公安機(jī)關(guān)獲知聯(lián)網(wǎng)核查信息失真是人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)造成的，因此，她聲稱要投訴人民銀行失職。接到劉某投訴后，E中支一方面主動(dòng)加強(qiáng)與劉某溝通，耐心做好解釋工作，安撫情緒;另一方面，成立工作專班，前往各商業(yè)銀行調(diào)查了解情況。

三、調(diào)查結(jié)論

經(jīng)調(diào)查，聯(lián)網(wǎng)核查信息失真主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是姓名與身份證號(hào)碼相符但照片不存在;二是姓名與身份證號(hào)碼相符但照片錯(cuò)誤;三是身份證號(hào)碼存在但與姓名不相符;四是身份證號(hào)碼不存在等。以劉某為例，在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行身份核查時(shí)，返回結(jié)果中的照片均為一異性照片，與本人不符;在銀行機(jī)構(gòu)二代身份證閱讀機(jī)鑒別時(shí)，其二代身份證件真實(shí)，且讀取的照片與本人相符;在公安機(jī)關(guān)全國(guó)人口信息系統(tǒng)中查詢時(shí)，照片也與本人相符;使用其二代身份證查詢征信記錄、購(gòu)買機(jī)票火車票等均正常。

從調(diào)研結(jié)果來(lái)看，對(duì)于身份證件號(hào)碼不存在、身份證件號(hào)碼存在但與姓名不匹配或反饋照片不相符的，部分銀行機(jī)構(gòu)在二代居民身份證閱讀機(jī)鑒別通過(guò)后，可繼續(xù)辦理金融業(yè)務(wù);部分銀行機(jī)構(gòu)二代居民身份證閱讀機(jī)鑒別通過(guò)后，仍需消費(fèi)者持聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果證明到公安機(jī)關(guān)申請(qǐng)核實(shí)，才能繼續(xù)辦理業(yè)務(wù)。

劉某的情況不是個(gè)案，實(shí)地調(diào)查顯示，消費(fèi)者在辦理業(yè)務(wù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查過(guò)程中，存在著大量信息失真的情況。

四、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)信息失真的原因

（一）收集身份信息時(shí)存在錯(cuò)誤

聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是由全國(guó)各省（自治區(qū)、直轄市）的公安機(jī)關(guān)人口數(shù)據(jù)庫(kù)從基層收集逐步匯總形成，基層數(shù)據(jù)采集時(shí)，如果把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致源頭錯(cuò)誤，就會(huì)導(dǎo)致信息失真。

（二）聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新不及時(shí)

各地公安機(jī)關(guān)人口數(shù)據(jù)在向公安部全國(guó)人口基本信息資源庫(kù)傳輸時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸時(shí)間滯后，而聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新需以公安部全國(guó)人口基本信息資源庫(kù)為基礎(chǔ)，現(xiàn)實(shí)中，人口流動(dòng)速度加快，往往存在著信息庫(kù)數(shù)據(jù)更新維護(hù)與實(shí)際人口數(shù)據(jù)變動(dòng)存在時(shí)間差，隨著公民身份信息變化，聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的數(shù)據(jù)卻未能及時(shí)更新。

（三）信息反饋渠道不暢通

《聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)操作規(guī)程（試行）》（銀辦發(fā)〔2007〕126號(hào)印發(fā)）第十一條規(guī)定：“核查行對(duì)聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果存在疑義時(shí)，可通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)將疑義信息向公安部門反饋并申請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)?！苯?jīng)調(diào)查，由于該類查詢業(yè)務(wù)很多，公安部門答復(fù)不及時(shí)，有時(shí)超過(guò)一個(gè)月或更長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有答復(fù)，影響消費(fèi)者業(yè)務(wù)的及時(shí)辦理。

五、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)信息失真帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

（一）易引起消費(fèi)者訴訟

聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)是人民銀行和公安部為規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理，落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制而聯(lián)合推出的。人民銀行和公安部都具有管理職責(zé)，如果兩部門在管理方面存在疏漏，會(huì)損害消費(fèi)者的合法權(quán)益，消費(fèi)者很可能起訴兩部門行政不作為。實(shí)踐中，由于該系統(tǒng)主要是銀行機(jī)構(gòu)使用，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，消費(fèi)者從銀行機(jī)構(gòu)獲知信息失真是人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)造成的，而在公安機(jī)關(guān)全國(guó)人口信息系統(tǒng)中查詢相關(guān)信息又是正確的，會(huì)讓消費(fèi)者誤解信息失真由人民銀行單方面原因造成，從而導(dǎo)致消費(fèi)者以人民銀行未有效履職致信息未更新為由提起訴訟。

（二）易引起消費(fèi)者傳播負(fù)面情緒

當(dāng)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)反饋信息與消費(fèi)者身份證件信息不一致時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)工作人員一般要求消費(fèi)者提供其他合法證件或出具公安機(jī)關(guān)證明等，造成業(yè)務(wù)辦理的延遲，給消費(fèi)者帶來(lái)不便，許多消費(fèi)者認(rèn)為這是銀行故意刁難，在遇到銀行延遲辦理或多次要求開(kāi)證明時(shí)，通過(guò)微信、微博等網(wǎng)絡(luò)途徑表達(dá)不滿，傳播負(fù)面情緒，給銀行業(yè)帶來(lái)負(fù)面社會(huì)輿情。

（三）給人民銀行帶來(lái)依法行政風(fēng)險(xiǎn)

一方面，公安部等12部門聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于改進(jìn)和規(guī)范公安派出所出具證明工作的意見(jiàn)》（公通字〔2016〕21號(hào)）要求，大力推進(jìn)部門間信息共享核查，從源頭減少開(kāi)具證明的需求;各地公安機(jī)關(guān)派出所也謹(jǐn)慎開(kāi)具包括《聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果證明》在內(nèi)的各類證明。部分公安機(jī)關(guān)甚至不再給消費(fèi)者開(kāi)具此類證明，導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法辦理業(yè)務(wù)。另一方面，人民銀行下發(fā)的《關(guān)于切實(shí)做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關(guān)工作的通知》（銀發(fā)〔2007〕345號(hào)）文件規(guī)定，出現(xiàn)信息失真后，消費(fèi)者需持聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果證明到被核查人戶籍所在地公安機(jī)關(guān)申請(qǐng)核實(shí)。實(shí)踐中，消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為跑路開(kāi)證明很麻煩，與當(dāng)前行政機(jī)關(guān)簡(jiǎn)政放權(quán)、優(yōu)化服務(wù)的依法行政意識(shí)不符。

六、應(yīng)對(duì)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)信息失真的對(duì)策

（一）加強(qiáng)合作，提高聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量

聯(lián)網(wǎng)核查信息失真給消費(fèi)者辦理銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了諸多不便，人民銀行也潛藏法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。建議人民銀行與公安部門溝通協(xié)商，提高聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)質(zhì)量，確保聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中“姓名”“號(hào)碼”“照片”等基本信息與公安部門系統(tǒng)中數(shù)據(jù)一致，盡量減少因信息采集匯總存在差錯(cuò)、系統(tǒng)功能不完善等原因造成的信息失真，從源頭把控?cái)?shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，不讓消費(fèi)者因此而不能正常辦理業(yè)務(wù)。

（二）暢通渠道，建立聯(lián)網(wǎng)核查疑義信息反饋核實(shí)機(jī)制

建議就《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)操作規(guī)程（試行）》規(guī)定的疑義信息反饋核實(shí)程序，與公安部門加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，明確疑義信息反饋核實(shí)流程及時(shí)限，暢通疑義信息反饋核實(shí)渠道，加強(qiáng)信息更新工作效率，提高信息數(shù)據(jù)庫(kù)的準(zhǔn)確性，有效保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）加強(qiáng)探索，明確二代身份證閱讀機(jī)鑒別結(jié)果的法定效力

聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)由人民銀行聯(lián)合公安部共同建立，其核查的有效性是被法律認(rèn)可的，但二代身份證閱讀機(jī)識(shí)別結(jié)果在銀行業(yè)務(wù)辦理中的有效性、合法性尚無(wú)規(guī)定。實(shí)踐中，在核查信息失真的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)基于各自的內(nèi)控合規(guī)管理要求，有的要求客戶到公安機(jī)關(guān)開(kāi)具證明方可辦理業(yè)務(wù)，有的采用二代身份證閱讀機(jī)作為輔助手段鑒別客戶身份，做法不一，消費(fèi)者在各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)處理方式不一，容易引起糾紛。因此，建議明確二代居民身份證閱讀機(jī)鑒別結(jié)果的法定效力，統(tǒng)一各銀行機(jī)構(gòu)做法，在確保業(yè)務(wù)合規(guī)的基礎(chǔ)上為消費(fèi)者提供便利。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行恩施州中心支行）