李保生

引言

隨著普惠金融概念在我國的不斷普及與推廣，受新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢影響，我國的金融發(fā)展也進(jìn)入了一個新常態(tài)，因此，在新的金融環(huán)境下對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融研究也成為當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展所關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容。另一方面，數(shù)字技術(shù)的不斷突破發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的迅速崛起，也對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展形成了較大的沖擊和影響，在這一環(huán)境形勢下，對商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行研究，具有十分突出的現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)及存在的問題分析

傳統(tǒng)金融服務(wù)體系在一定的發(fā)展積累下形成了相對成熟的經(jīng)營模式和風(fēng)險控制能力，且受到社會的廣泛認(rèn)可。但是，結(jié)合商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)及其發(fā)展的實(shí)際情況，其中也存在著一些較為明顯的問題和不足。

首先，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)體系中存在明顯的金融服務(wù)不均衡問題。綜合我國各個地區(qū)的商業(yè)銀行金融服務(wù)情況，由于金融資源分布在地域上的差異性，導(dǎo)致商業(yè)銀行的金融服務(wù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和不發(fā)達(dá)地區(qū)的分配應(yīng)用存在較大的差別，其中，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行金融服務(wù)及其發(fā)展水平明顯較高，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)及其發(fā)展水平則比較低，并且傳統(tǒng)金融服務(wù)體系下金融服務(wù)在城鄉(xiāng)地區(qū)的分配和發(fā)展也表現(xiàn)出不均衡狀態(tài)，尤其是商業(yè)銀行在縣域地區(qū)的大面積撤并，更加劇了其金融服務(wù)在城鄉(xiāng)地區(qū)的分配與發(fā)展不均衡問題，導(dǎo)致偏遠(yuǎn)農(nóng)村與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融服務(wù)存在較大的空白。此外，在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系下，商業(yè)銀行金融服務(wù)的客戶群體分布上，受其經(jīng)營理念影響，導(dǎo)致金融服務(wù)資源以優(yōu)質(zhì)客戶群體為主，對中小企業(yè)以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村群體客戶資源被忽視，從而對中小企業(yè)的融資發(fā)展也形成了較大的制約影響。

其次，商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)與發(fā)展中還存在著金融體系不健全的問題。由于受商業(yè)銀行的經(jīng)營理念及方式影響，其金融服務(wù)開展中金融資源的配置以間接融資為主要方式，從而對直接融資市場的發(fā)展形成影響，導(dǎo)致其發(fā)展相對滯后。另一方面，受商業(yè)銀行追求自身利益最大化的本質(zhì)特征影響，其金融服務(wù)中對社會責(zé)任的承擔(dān)相對忽視，使國家對重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及弱勢群體保護(hù)等政策的有效落實(shí)困難，在政策性金融服務(wù)和合作性金融發(fā)展之間存在明顯的矛盾和問題，從而對商業(yè)銀行金融服務(wù)的全面提升與發(fā)展形成不利影響。

最后，商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)中還存在著供需不平衡的問題。商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)受其經(jīng)營理念的影響，造成20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源及群體對社會主要金融服務(wù)資源的占用較多，其中，以資產(chǎn)凈值較高的個人客戶以及國有大中型企業(yè)對金融資源的占用最為突出，中小企業(yè)以及偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村客戶對金融服務(wù)的享受相對匱乏，甚至呈現(xiàn)空白狀態(tài)，而這部分客戶對金融服務(wù)中信貸業(yè)務(wù)等需求表現(xiàn)最為強(qiáng)烈，但是受其信用評級、收益以及風(fēng)險等因素影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行在對這類客戶的金融服務(wù)提供中動力表現(xiàn)不足，從而造成商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)的供需不平衡問題更加突出。

二、商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的意義

首先，商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融有利于促進(jìn)其客戶市場份額提升。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起與發(fā)展對傳統(tǒng)金融體系形成了較大的沖擊和影響，而商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的競爭，關(guān)鍵在客戶市場份額的搶奪和競爭。另一方面，普惠金融理念的普及與推廣促進(jìn)了商業(yè)銀行金融服務(wù)發(fā)展中對除20%優(yōu)質(zhì)客戶資源外的長尾客戶群體存在的市場潛力有了更深的認(rèn)識，同時數(shù)字化的廣泛應(yīng)用也促進(jìn)了商業(yè)銀行客戶拓展與獲取能力的提升，在豐富的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)以及被客戶廣泛認(rèn)可的信用優(yōu)勢下，商業(yè)銀行金融服務(wù)發(fā)展中通過對數(shù)字技術(shù)的充分利用，以進(jìn)行客戶需求挖掘進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶資源獲取，為其在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺競爭下的良好發(fā)展提供支持。因此，對于商業(yè)銀行來講進(jìn)行數(shù)字普惠金融發(fā)展，在實(shí)現(xiàn)其客戶市場份額提升基礎(chǔ)上，有利于促進(jìn)其競爭優(yōu)勢的獲取，從而取得良好的競爭與發(fā)展。

其次，商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融對其長期可持續(xù)發(fā)展也存在著一定的積極作用和意義?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與移動終端設(shè)備的廣泛應(yīng)用，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式形成了沖擊和影響，在有效解決金融服務(wù)的距離問題基礎(chǔ)上，促進(jìn)了商業(yè)銀行與客戶之間的無縫連接，更確保了金融服務(wù)在實(shí)時性以及高效性、全面性等，而數(shù)字技術(shù)在商業(yè)銀行金融服務(wù)中的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)，更是有效的降低了商業(yè)銀行經(jīng)營成本，對其經(jīng)濟(jì)利潤獲取以及創(chuàng)新發(fā)展都有著積極的作用和意義。因此，商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融對其長期、可持續(xù)發(fā)展具有積極作用和影響。

最后，普惠金融社會性、政策性較強(qiáng)，但如果面臨的風(fēng)險與成本、盈利不匹配，財務(wù)上不可持續(xù)，則可能無法落實(shí)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，是借助數(shù)字技術(shù)推動金融發(fā)展，提升金融服務(wù)范圍、服務(wù)效率等，通過網(wǎng)絡(luò)、通信服務(wù)、移動支付、移動互聯(lián)、云計算等數(shù)字化技術(shù)，在商業(yè)可持續(xù)發(fā)展及機(jī)會平等原則基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)降低投融資成本、拓寬投融資渠道、提高投融資效率的目的，以可負(fù)擔(dān)的成本、可控的風(fēng)險程度，為人們提供更好的金融發(fā)展成果。2016年國務(wù)院頒布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，作為國家戰(zhàn)略之一，普惠金融在數(shù)字技術(shù)的支持下呈快速發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融也應(yīng)在以客戶為中心的服務(wù)原則基礎(chǔ)上，抓住機(jī)遇，在數(shù)字化手段支持下促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

2.商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（1）機(jī)遇

首先，從內(nèi)部條件分析，商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融既是自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的一種必然需求，同時從商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展原則要求以及金融服務(wù)發(fā)展管理制度、經(jīng)營模式、風(fēng)險把控能力、金融服務(wù)信譽(yù)與資金支持等方面來看，都具有較為突出的優(yōu)勢。以商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展對發(fā)展數(shù)字普惠金融的需求為例，在激烈的市場競爭與發(fā)展環(huán)境下，商業(yè)銀行金融服務(wù)發(fā)展面臨著客戶多元化需求日益突出情況，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的競爭優(yōu)勢逐漸消失，并且隨著各商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展需求的日益強(qiáng)烈，進(jìn)行客戶資源搶奪以及實(shí)現(xiàn)藍(lán)海市場拓展、提高其創(chuàng)新和服務(wù)能力等成為促進(jìn)其轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵。而數(shù)字普惠金融概念的提出，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)，商業(yè)銀行通過發(fā)展數(shù)字普惠金融能夠以較低的成本實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)半徑擴(kuò)大，從而有效解決商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)發(fā)展中“最后一公里”的困境難題，實(shí)現(xiàn)客戶市場份額提升和市場規(guī)模擴(kuò)大，從而獲取相應(yīng)的盈利支持。此外，商業(yè)銀行金融服務(wù)發(fā)展中通過從內(nèi)部拓展對縣域地區(qū)政策性金融扶持的傾斜和激勵機(jī)制構(gòu)建等，也能夠促進(jìn)其基層員工業(yè)務(wù)能力得到拓展和提升，從而促進(jìn)商業(yè)銀行及其金融服務(wù)更好發(fā)展。

從外部環(huán)境來看，政府政策導(dǎo)向的支持以及移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及應(yīng)用、市場需求的日益擴(kuò)大、銀行業(yè)發(fā)展競爭環(huán)境日益激烈等，都為商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融創(chuàng)造了有利的條件和支持。隨著普惠金融概念在我國的提出及發(fā)展，國家經(jīng)濟(jì)改革與金融發(fā)展規(guī)劃中均明確指出發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略要求，為商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融提供了充分的政策支持，同時互聯(lián)網(wǎng)、移動終端設(shè)備等的廣泛普及和應(yīng)用，使其服務(wù)能力得到了提升和改善，而數(shù)字普惠金融是以數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)普及作為媒介，在數(shù)字技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新基礎(chǔ)上，將金融服務(wù)滲透到全部客戶群體中，因此，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋情況對商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融服務(wù)發(fā)展中的服務(wù)延伸以及滲透情況有著直接的影響。當(dāng)前我國中小企業(yè)發(fā)展中對借貸業(yè)務(wù)需求的不斷增長，也表明我國商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融存在較大的空間。

（2）挑戰(zhàn)

其次，商業(yè)銀行金融服務(wù)發(fā)展中，內(nèi)部條件對其發(fā)展數(shù)字普惠金融的制約影響表現(xiàn)為商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展的內(nèi)生動力表現(xiàn)不足以及因業(yè)務(wù)操作風(fēng)險、移動支付流程較為繁瑣等對其發(fā)展形成的挑戰(zhàn)影響。商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融，在實(shí)現(xiàn)客戶金融服務(wù)需求滿足過程中，需要對現(xiàn)有產(chǎn)品及技術(shù)進(jìn)行改革創(chuàng)新，但是由于金融創(chuàng)新對投入要求較高，并且其資金回籠時間較長，導(dǎo)致商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的投入明顯不足，在產(chǎn)品創(chuàng)新與技術(shù)革新方面內(nèi)生動力表現(xiàn)不足，再加上針對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)支持中有關(guān)機(jī)制不夠健全，因此，對商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融的真正發(fā)展形成制約，導(dǎo)致其發(fā)展目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。

此外，外部環(huán)境對商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的制約影響表現(xiàn)為當(dāng)前有關(guān)法律、法規(guī)體系的而不夠健全，以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善、服務(wù)群體受教育水平不高、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展對數(shù)字普惠金融造成的沖擊和不利影響等?，F(xiàn)階段，我國針對普惠金融以及數(shù)字普惠金融的有關(guān)政策、法規(guī)等不夠完善，存在一定的制度空白，導(dǎo)致其在進(jìn)行數(shù)字普惠金融政策支持發(fā)展中相對不足，對其創(chuàng)新發(fā)展十分不利。同時，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及與覆蓋相對較低，缺乏互聯(lián)網(wǎng)對數(shù)字普惠金融發(fā)展的支持，使其缺乏必備的生存條件與發(fā)展環(huán)境，必然不利于其長期發(fā)展。

三、結(jié)束語

長期以來，商業(yè)銀行在數(shù)字普惠金融發(fā)展中也做出了巨大的努力，在服務(wù)、產(chǎn)品及渠道等方面進(jìn)行了諸多的創(chuàng)新與探索。總之，對商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)分析，有利于其結(jié)合現(xiàn)狀采取合理有效的措施，促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融，從而促進(jìn)我國金融服務(wù)體系的進(jìn)一步完善與創(chuàng)新發(fā)展，滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)需求，具有十分積極的作用和意義。