摘 要：P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而興起，然而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的權(quán)益常常受到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的侵害。本文通過探討P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營模式及法律特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的定義，以及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者被侵權(quán)的現(xiàn)狀，提出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)措施。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;消費(fèi)者權(quán)益保護(hù);互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號(hào)：D922.294文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1008-4428（2019）05-0147-02

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，一方面它是對(duì)傳統(tǒng)借貸方式進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，可以大幅降低融資成本、提高資本的匹配利用效率，另一方面它卻在實(shí)際運(yùn)營過程中，時(shí)常出現(xiàn)借貸平臺(tái)侵害互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者合法權(quán)益的問題，所以急需從法律視角探討如何保護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的合法權(quán)益。

一、 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式分類及各自法律特點(diǎn)

（一）信息中介服務(wù)型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式

在該模式中借貸雙方是單個(gè)自然人，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是充當(dāng)一個(gè)居中的信息中介機(jī)構(gòu)的角色，為借貸雙方提供信息產(chǎn)品，促成借貸雙方完成借貸活動(dòng)，通過收取信息服務(wù)費(fèi)用來實(shí)現(xiàn)盈利，并不實(shí)質(zhì)參與到借貸雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系中。

（二）提供擔(dān)保型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式

在該模式中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅居中為借貸雙方提供信息促成借貸合同簽訂，而且以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身或者通過引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為借款一方的本金安全提供擔(dān)保，用以維護(hù)交易安全，借貸平臺(tái)自身或者第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)和出借人構(gòu)成擔(dān)保關(guān)系。

（三）債權(quán)轉(zhuǎn)讓型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式

在這種模式中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承擔(dān)了投資理財(cái)?shù)墓δ?。第三方個(gè)人向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)申請(qǐng)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過專業(yè)放貸人先行放貸給借款人，取得債權(quán)再將債權(quán)轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)負(fù)責(zé)將債權(quán)拆分打包成各種理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓給投資人，投資人通過債權(quán)獲得相應(yīng)收益，借貸雙方并不直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過收取借貸雙方服務(wù)管理費(fèi)用盈利。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的定義

在我國現(xiàn)行法律條文中，并不能直接找到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的直接定義。只有在2015年人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》第十六條提及依法開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者和投資者權(quán)益保護(hù)工作。同時(shí)基于我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十八條網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營者有向消費(fèi)者提供說明的義務(wù)的規(guī)定。意味著接受金融服務(wù)或購買金融產(chǎn)品的一方，即使是以投資為目的，也能夠被納入消費(fèi)者的范疇。由于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是對(duì)處在市場(chǎng)交易中弱勢(shì)地位一方進(jìn)行保護(hù)，而具有專業(yè)知識(shí)的企業(yè)法人、其他組織，在一定程度上與金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)是對(duì)等的市場(chǎng)主體，不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者。所以互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者是指：在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，購買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)的自然人或不具有專業(yè)知識(shí)的企業(yè)法人、其他組織，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中指的是出借資金、進(jìn)行投資的自然人。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律關(guān)系

在信息中介服務(wù)型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸平臺(tái)作為居中的信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，不直接參與借貸雙方的借貸合同關(guān)系，其依據(jù)《合同法》第 426 條關(guān)于居間人促成合同成立的相關(guān)規(guī)定獲得報(bào)酬。一旦借貸雙方的借貸合同出現(xiàn)違約，依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第三條，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)只要承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。借貸雙方可按照《合同法》關(guān)于合同違約責(zé)任的條款進(jìn)行相應(yīng)法律責(zé)任認(rèn)定。

在擔(dān)保型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸平臺(tái)主要以平臺(tái)自身擔(dān)保和第三方擔(dān)保這兩種形式，來保障互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者本金的安全，所以在這種模式下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者之間的法律關(guān)系主要有以下兩種。

（一）平臺(tái)自身提供擔(dān)保的情形

根據(jù)《公司法》第十六條的規(guī)定，公司只要符合相關(guān)條件，可以向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保。平臺(tái)自身可以對(duì)互聯(lián)金融領(lǐng)域消費(fèi)者做出擔(dān)保，形成擔(dān)保合同，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的本金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

（二）引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情形

借貸平臺(tái)將保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者本金的擔(dān)保責(zé)任轉(zhuǎn)移至第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者與第三方擔(dān)保平臺(tái)構(gòu)成擔(dān)保關(guān)系，由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的本金安全。

在債權(quán)轉(zhuǎn)讓型 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸平臺(tái)將債權(quán)打包成理財(cái)產(chǎn)品對(duì)外銷售，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者購買其產(chǎn)品或者服務(wù)。借貸平臺(tái)依法必須履行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第三章規(guī)定的經(jīng)營者義務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者依法享有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二章規(guī)定的消費(fèi)者權(quán)利。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)形成明顯的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

四、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)侵害互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者合法權(quán)益的情形

（一）侵害互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的知情權(quán)

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定，消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者作為消費(fèi)者的一種，應(yīng)當(dāng)享有知悉其購買、使用的，由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的債權(quán)理財(cái)產(chǎn)品，或者信息中介服務(wù)的真實(shí)情況。

同時(shí)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十條規(guī)定經(jīng)營者向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)真實(shí)、全面的信息，不得做虛假或者引人誤解的宣傳。第二十八條規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營者有向消費(fèi)者提供說明的義務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為經(jīng)營者必須遵循上述規(guī)定，保障互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的合法知情權(quán)益。

在信息中介服務(wù)型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸平臺(tái)雖然不直接參與借貸雙方的借貸關(guān)系，但是其提供的借貸信息服務(wù)的真實(shí)性直接影響著借出人本金的安全，如果借貸平臺(tái)提供虛假或者不全面的借款人信息，會(huì)誤導(dǎo)借出人將本金出借給信用不良的借款人引發(fā)糾紛。

在擔(dān)保型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸平臺(tái)常以自身擔(dān)?；蛘叩谌綋?dān)保保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者本金為噱頭，夸大擔(dān)保的范圍和額度，誘導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者在其平臺(tái)上消費(fèi)。其一，借貸平臺(tái)將使用自身風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金對(duì)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域消費(fèi)者本金進(jìn)行的有限制、有額度的保證的行為，虛假宣傳為平臺(tái)自身作為擔(dān)保方對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的本金損失負(fù)連帶責(zé)任，這種做法中通過混淆保證和擔(dān)保的概念，誘導(dǎo)消費(fèi)者放松風(fēng)險(xiǎn)警惕性。其二，夸大第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者提供本金安全擔(dān)保的范圍，隱瞞第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的本金安全擔(dān)保服務(wù)是有限制、有額度的擔(dān)保。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸平臺(tái)夸大或者虛構(gòu)債權(quán)盈利率，隱瞞債權(quán)重要信息，通過高額投資回報(bào)預(yù)期，淡化對(duì)債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的說明，誘導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者進(jìn)行投資，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者在借貸平臺(tái)投資失敗，平臺(tái)就將其歸咎為投資風(fēng)險(xiǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者撇清關(guān)系。

（二）侵害互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域依法求償權(quán)

雖然《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十四條規(guī)定消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)購買商品或者接受服務(wù)，其合法權(quán)益受到損害的，可以向銷售者或者服務(wù)者要求賠償，同時(shí)還明確劃分了網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者對(duì)消費(fèi)者應(yīng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任。但是現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者很難維護(hù)自己應(yīng)當(dāng)享有的依法求償權(quán)。

不論是在信息中介服務(wù)型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供虛假或者不全面的借款人信息，致使出借人蒙受損失的情況;還是在擔(dān)保型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過夸大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者本金安全保障能力，致使互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者放松警惕從事高風(fēng)險(xiǎn)投資，蒙受損失的情況;或者債權(quán)轉(zhuǎn)讓型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)夸大或者虛構(gòu)債權(quán)盈利率，隱瞞債權(quán)重要信息，誘導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者進(jìn)行投資進(jìn)而蒙受損失的情形?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者很難實(shí)現(xiàn)求償權(quán)的重要原因在于，互聯(lián)網(wǎng)信息的流動(dòng)性大，消費(fèi)者很難固定證據(jù)，或者證明P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在嚴(yán)重過錯(cuò)。

五、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)策

（一）明確監(jiān)管主體保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的知情權(quán)

只有明確監(jiān)管主體，才能有效打擊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中普遍存在的虛假宣傳、隱瞞重要信息侵害互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者合法權(quán)益的情形。早在2015年，人民銀行等十部門就聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》第十五條提出要建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示制度時(shí)，只是提及有關(guān)部門按照職責(zé)分工負(fù)責(zé)監(jiān)管，并沒有對(duì)監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行有效劃分。這也導(dǎo)致了我國目前對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管，存在著多頭監(jiān)管、權(quán)責(zé)不明的缺陷，加之部門主義傾向，致使法律監(jiān)管的效果不佳。

合理的做法是，以工商部門為監(jiān)管核心，充分發(fā)揮各部門的專業(yè)特長，共同對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的知情權(quán)。具體而言，工商部門基于自身業(yè)務(wù)和職責(zé)的特性，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者至少具有以下優(yōu)勢(shì)：第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的設(shè)立需要去工商部門登記，工商部門掌握著平臺(tái)的基礎(chǔ)信息，有利于工商部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。第二，工商管理部門有豐富的保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的執(zhí)法經(jīng)驗(yàn)，依托《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《廣告法》等法律監(jiān)督P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)盡到經(jīng)營者應(yīng)盡的義務(wù)，通過打擊虛假宣傳，隱瞞產(chǎn)品服務(wù)重要信息等違法行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

（二）引入舉證責(zé)任倒置理論依法保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者求償權(quán)

面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者因?yàn)榕e證困難而難以實(shí)現(xiàn)合法求償權(quán)的困境。完全可以將《侵權(quán)責(zé)任法》中的舉證責(zé)任倒置理論運(yùn)用到保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者求償權(quán)中來。舉證責(zé)任倒置的初衷就是為了解決在普通舉證責(zé)任分配原則下，對(duì)受害者顯失公平的情形。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者，相對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而言處在弱勢(shì)地位，一旦發(fā)生嚴(yán)重資金損失，很難通過普通舉證方式證明P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有嚴(yán)重過錯(cuò)，來維護(hù)自己的合法求償權(quán)。但是舉證責(zé)任倒置可以解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者舉證難這一困境，有利于保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者合法求償權(quán)，也有利于督促P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)認(rèn)真履行自己的義務(wù)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者合法權(quán)益。

六、 結(jié)語

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是順應(yīng)市場(chǎng)需求而產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，它對(duì)于解決中小企業(yè)融資、匹配民間資本提高資本利用效率有著非常重要的作用，面對(duì)它帶來的侵害金融領(lǐng)域消費(fèi)者合法權(quán)益的問題，應(yīng)當(dāng)以此為契機(jī)合理運(yùn)用法律和市場(chǎng)規(guī)制手段對(duì)它進(jìn)行引導(dǎo)，促進(jìn)其健康可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：

黃成，男，重慶榮昌人，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)專業(yè)碩士研究生，研究方向：市場(chǎng)規(guī)制法。