司書甲

重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這四種保障類保險(xiǎn)，各有各的好處，如果預(yù)算充足，四個(gè)險(xiǎn)種都可配齊。

“明日復(fù)明日，明日何其多。既然這么多，不妨再拖拖。”拖延是一種較為普遍的現(xiàn)象，相信不少人都有過這樣的經(jīng)歷，某件事情不拖到最后一刻絕不去做。對(duì)于買保險(xiǎn)這件事，生活中也有很多人選擇一拖再拖，甚至一拖就是好多年。

買保險(xiǎn)為什么會(huì)拖延？

最常見的原因有四種：

其一，抱著僥幸心理，認(rèn)為自己沒那么倒霉。有這種想法的大有人在，他們心里往往是這么想的：“我才沒那么倒霉呢，我很健康，我們家沒有家族病史……”這類人對(duì)未來非常樂觀，尤其看到身邊的長輩們沒有保險(xiǎn)，也活得好好的，身體倍棒吃嘛嘛香，自然就會(huì)覺得買保險(xiǎn)很多余，是拿錢打水漂。

以過去的經(jīng)驗(yàn)來預(yù)測未來，這是很常見的一種慣性思維，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知麻木。古人說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！保晃缎拇鎯e幸，一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨恐將措手不及。

其二，自己有社保，不用買商業(yè)保險(xiǎn)。社保是最基本的保障，每個(gè)人都必須要有，但社保是萬能的嗎？很顯然不是。社保是國家的一項(xiàng)福利，具有強(qiáng)制性，覆蓋面廣的特點(diǎn)，但我國人口基數(shù)這么大，現(xiàn)階段只能提供最基本的保障，比如社保基本醫(yī)療保險(xiǎn)，報(bào)銷比例和報(bào)銷范圍都是有限制的。所以，購買一部分商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充很有必要。

其三，保險(xiǎn)太復(fù)雜，不會(huì)買。有一部分人是有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的，他們也有意愿給自己買一份保險(xiǎn)，防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，給未來一份保障。但對(duì)于他們來講，保險(xiǎn)又是一個(gè)非常復(fù)雜的金融產(chǎn)品，專業(yè)性、技術(shù)性都很強(qiáng)，要弄懂那些晦澀難懂的保險(xiǎn)術(shù)語就不是一件容易的事。而各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代理人往往都說自家的產(chǎn)品、服務(wù)好，導(dǎo)致他們一頭霧水，不知道該選哪個(gè)好。

其四，這個(gè)產(chǎn)品還不夠好。有些人對(duì)保險(xiǎn)還是很關(guān)注的，哪家公司又出了什么新產(chǎn)品，哪個(gè)產(chǎn)品有了新變化，第一時(shí)間就能知道。但是他們就是不買，比較來比較去，不是嫌這個(gè)保費(fèi)太貴，就是覺得那個(gè)保障不全;即便遇到不錯(cuò)的產(chǎn)品了，也總認(rèn)為后面肯定還會(huì)推出更好的產(chǎn)品，現(xiàn)在買太吃虧。

其五，有點(diǎn)貴，買不起。生活中方方面面需要花錢的地方很多，柴米油鹽，吃喝住行，孩子教育，人情往來，親朋聚會(huì)等等，確實(shí)是不小的開銷。那些對(duì)保險(xiǎn)了解不多的人，就會(huì)覺得保險(xiǎn)費(fèi)用太貴了，也不是什么必需品，就先不買了吧，然后就一直拖下去。

買保險(xiǎn)拖延會(huì)帶來什么影響？

買保險(xiǎn)拖延的原因五花八門，但不得不說，一再拖延下去，就會(huì)帶來一些風(fēng)險(xiǎn)。

其一，健康告知不符合。保險(xiǎn)也并非你想買就能買的，年齡越大，對(duì)身體的健康要求就越高。以康惠保旗艦版重大疾病保險(xiǎn)為例（風(fēng)險(xiǎn)提示：具體產(chǎn)品僅做科普，無任何利益相關(guān)），以下是部分健康告知內(nèi)容：

如果有一條不完全符合健康告知內(nèi)容的，就需要走核保。像肥胖、血脂高、肝功能異常等，都可能面臨加費(fèi)或者拒保。所以，保險(xiǎn)還是越早買越好，要真拖到身體出問題了，保險(xiǎn)也會(huì)把你拒之門外，畢竟保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)。

其二，保費(fèi)越來越貴。年紀(jì)越大，保費(fèi)越貴。還是以康惠保旗艦版為例：

其三，保額越來越低。保額和年齡也有關(guān)系，年齡越大，能買到的保障額度也會(huì)受限。仍以康惠保旗艦版為例：

0-40周歲：50萬;41-50周歲：30萬;51-55周歲：10萬;51-55周歲的人，即便健康告知完全符合，但是最多也只能買到10萬的保額。而10萬元可解決不了大病的花銷啊。所以說，還是要趁著自己年輕健康的時(shí)候，用較低的保費(fèi)買到最高的保額。

如何有效解決投?！巴涎影Y”？

其一，分清險(xiǎn)種，明確個(gè)人需求。

保障類保險(xiǎn)主要有重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，這四種類型的險(xiǎn)種，各有各的好處，誰也無法取代誰。如果預(yù)算充足，四個(gè)險(xiǎn)種都要配齊。理財(cái)在線教育平臺(tái)“小司聊理財(cái)”做了一個(gè)表格，把四個(gè)險(xiǎn)種的特點(diǎn)和賠付情況列了出來，大家可以自行對(duì)照。

其二，確定需求。筆者建議，在預(yù)算有限的情況下，一定要先買一份重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)投保建議如下：

1.長期的比一年期的要好，不差錢的選保終身，預(yù)算不夠選保到70歲左右;

2.別小看輕癥，很多人早期得的都是輕癥保障范圍內(nèi)的，還達(dá)不到重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)，所以最好買附加輕癥責(zé)任的;

3.能買多次賠付的，就盡量選擇多次賠付的，這樣保障比較全面。（其中多次賠付，不分組最好）。

希望大家都能夠買對(duì)保險(xiǎn)，買好保險(xiǎn)。