摘 要：寧夏是欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)，扶貧任務(wù)艱巨，金融扶貧是實(shí)現(xiàn)脫貧富民戰(zhàn)略目標(biāo)的重要舉措。寧夏應(yīng)創(chuàng)新信貸扶貧制度，健全扶貧風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，加大對農(nóng)村貧困婦女資金扶持力度，以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，精準(zhǔn)脫貧。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);貧困婦女貸款

習(xí)近平總書記在中央扶貧開發(fā)工作會議上指出“要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐”。寧夏回族自治區(qū)第十二次黨代會報(bào)告將脫貧富民戰(zhàn)略列入“三大戰(zhàn)略”之一，為我區(qū)精準(zhǔn)扶貧工作指明了方向。為實(shí)現(xiàn)脫貧富民戰(zhàn)略目標(biāo)，寧夏回族自治區(qū)第十二次黨代會報(bào)告進(jìn)一步提出了一系列有針對性的舉措，金融扶貧是重要措施之一。

一、創(chuàng)新信貸扶貧機(jī)制和模式

一是創(chuàng)新信貸扶貧產(chǎn)品。通過政策引導(dǎo)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加在農(nóng)村地區(qū)的物理網(wǎng)點(diǎn)，將金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)延伸至村一級，減少金融機(jī)構(gòu)空白區(qū)域。金融機(jī)構(gòu)在逐步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的基礎(chǔ)上因地制宜創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品。如針對寧夏南部山區(qū)貧困戶較多、旅游資源較豐富的特點(diǎn)，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)可以選出有條件發(fā)展旅游業(yè)、生態(tài)養(yǎng)殖業(yè)、中藥材種植業(yè)的貧困戶，發(fā)放“金融扶貧富民農(nóng)戶貸”，鼓勵(lì)貧困戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)脫貧富民。伴隨著國家一系列農(nóng)村經(jīng)營制度的改革，寧夏金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該逐步探索更多資產(chǎn)抵押方式，提高金融扶貧能力。

二是創(chuàng)新信貸扶貧方式。針對當(dāng)前貧困地區(qū)金融服務(wù)可獲得性、便捷性較差的實(shí)際，大力實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+金融”工程，積極推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可尋找金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧、移民扶貧、生態(tài)扶貧、就業(yè)扶貧、教育扶貧、健康扶貧、科技扶貧等多種扶貧方式的契合點(diǎn)，將多種方式的扶貧資金匯聚起來，實(shí)現(xiàn)資金的規(guī)模效應(yīng)，提升金融扶貧效益，提高貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)能力與生活水平。

三是鞏固產(chǎn)業(yè)帶動式扶貧。寧夏各地所探索的“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“公司+基地+互助社+農(nóng)戶”、“致富帶頭人（致富能手）+農(nóng)戶”等扶貧方式，依托各地特色產(chǎn)業(yè)，將產(chǎn)業(yè)扶貧與金融扶貧融合為一體。這種方式在我國漸進(jìn)式的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革過程中仍然是當(dāng)前緩解農(nóng)戶抵押擔(dān)保難的最有效方式。這種方式將龍頭企業(yè)、基地與貧困戶打造為利益共同體，將產(chǎn)、供、銷連結(jié)為一體，培養(yǎng)了貧困戶自我發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)了小農(nóng)戶與大市場的對接。這種方式在今后的金融扶貧中需要進(jìn)一步鞏固，并在實(shí)踐中不斷完善，可在此基礎(chǔ)上因地制宜、因時(shí)制宜，充分利用農(nóng)村不同群體關(guān)系探索出更多元化的金融扶貧舉措。

二、健全完善扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制

一是明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展險(xiǎn)種。依據(jù)寧夏區(qū)情確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展主要險(xiǎn)種。寧夏正著力打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)、特色農(nóng)產(chǎn)品區(qū)和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展試驗(yàn)示范區(qū)，結(jié)合寧夏農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)以優(yōu)質(zhì)糧食、現(xiàn)代畜牧、釀酒葡萄、枸杞、瓜菜等特色農(nóng)業(yè)為重點(diǎn)扶持領(lǐng)域，培育一批如“枸杞之鄉(xiāng)”、“灘羊之鄉(xiāng)”、“硒砂瓜之鄉(xiāng)”、“馬鈴薯之鄉(xiāng)”、“賀蘭山東麓葡萄灑”等“老字號”、“原字號”、“新字號”、“寧字號”特色農(nóng)產(chǎn)品名片。通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對特色農(nóng)業(yè)的支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)戶致富。

二是制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持措施。寧夏各級政府可從財(cái)政、稅收、市場組織、協(xié)同推進(jìn)四個(gè)方面制定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方支持政策。其中，財(cái)政政策應(yīng)確定財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼、辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理費(fèi)補(bǔ)貼，大災(zāi)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度的地方財(cái)政支持;稅收政策應(yīng)確定從事政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)給予的稅收優(yōu)惠、稅收減免;市場組織政策應(yīng)確定市場準(zhǔn)入制度，明確區(qū)域內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體，明確經(jīng)營方式，同時(shí)確定市場退出制度，以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。

三是做好風(fēng)險(xiǎn)劃分，合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率。寧夏山川氣候、土壤、水資源等自然稟賦差異巨大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)各不相同。各地政府應(yīng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)統(tǒng)一對各地風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小，制定不同地區(qū)的保險(xiǎn)費(fèi)率，以此避免保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)及農(nóng)戶在投保時(shí)可能出現(xiàn)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

三、加大貧困地區(qū)婦女創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持力度

一是創(chuàng)新婦女創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款模式。上個(gè)世紀(jì)七十年代，孟加拉國尤努斯教授探索的格萊珉銀行模式，選擇貧困婦女作為貸款對象，采取5人小組的團(tuán)體貸款進(jìn)行融資，這種無實(shí)物抵押、無擔(dān)保的模式代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的抵押與擔(dān)保模式，使得廣大農(nóng)村婦女獲得了貸款，促進(jìn)了婦女就業(yè)，提高了婦女的經(jīng)濟(jì)水平。這種貸款模式的創(chuàng)新體現(xiàn)了普惠金融理念。我國在早期實(shí)施婦女創(chuàng)業(yè)貸款時(shí)，主要采取了這種貸款模式，其極大地激發(fā)了農(nóng)村貧困婦女的貸款需求與金融意識，促進(jìn)了農(nóng)村貧困婦女的脫貧致富。但是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)不斷推進(jìn)，市場結(jié)構(gòu)不斷變化，以融資為主的婦女創(chuàng)業(yè)貸款方式難以解決創(chuàng)業(yè)中的技術(shù)瓶頸，婦女對創(chuàng)業(yè)貸款的扶助需求呈現(xiàn)多樣化。婦女創(chuàng)業(yè)貸款要以需求為導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新模式，實(shí)現(xiàn)資金供求結(jié)合。金融機(jī)構(gòu)可在抵押、擔(dān)保方式上不斷創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)實(shí)物抵押、擔(dān)保方式的局限性，實(shí)現(xiàn)融資暢通。同時(shí)，應(yīng)以融資+融智、扶貧+扶智、他助+自助為婦女創(chuàng)業(yè)理念，實(shí)現(xiàn)全方位、多角度的社會服務(wù)，既解決婦女的資金需求問題，同時(shí)也不斷提高婦女自身能力，以適應(yīng)市場化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二是創(chuàng)新婦女創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)要以婦女資金需求為中心，設(shè)計(jì)婦女小額信貸產(chǎn)品，通過產(chǎn)品創(chuàng)新滿足更多貧困婦女對小額貸款的需求。信貸機(jī)構(gòu)可確定不同貸款期限、貸款額度、利率水平、還款方式的金融產(chǎn)品，滿足婦女創(chuàng)業(yè)融資多樣化需求。寧夏已進(jìn)行了一些切合實(shí)際、行之有效的婦女貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著生產(chǎn)經(jīng)營方式更為多樣化，婦女創(chuàng)業(yè)資金需求也日漸多樣化，今后，金融機(jī)構(gòu)還需適度增加?jì)D女創(chuàng)業(yè)貸款的額度和期限，并融入更多因素創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。通過技術(shù)創(chuàng)新，使農(nóng)村婦女更快速便捷的獲得創(chuàng)業(yè)貸款。如金融機(jī)構(gòu)可實(shí)施婦女創(chuàng)業(yè)貸款一卡通，給予貸款者一定的授信額度，在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理辦法，方便婦女創(chuàng)業(yè)貸款資金使用。

參考文獻(xiàn)：

[1]寧夏回族自治區(qū)第十二次黨代會報(bào)告輔導(dǎo)讀本編寫組.《中國共產(chǎn)黨寧夏回族自治區(qū)第十二次代表大會報(bào)告》輔導(dǎo)讀本

作者簡介：

宋克玉（1973--）女，中共寧夏回族自治區(qū)委員會黨校（寧夏行政學(xué)院）經(jīng)濟(jì)學(xué)副教授，主要研究方向?yàn)榻鹑趯W(xué)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)。