周姝蔚

摘要：為解決“三農(nóng)問(wèn)題”而建立的村鎮(zhèn)銀行，自2006年出現(xiàn)以來(lái)便不斷發(fā)展，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用，但是其在發(fā)展過(guò)程中也不可避免的存在一些問(wèn)題，本文從我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀入手，對(duì)其現(xiàn)階段存在的問(wèn)題做深入研究，并提出一系列發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 ? 發(fā)展問(wèn)題 ? 解決措施

作為一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)從未減少對(duì)農(nóng)業(yè)的關(guān)注，并在2005年10月黨的十六屆五中全會(huì)上提出了“農(nóng)村”、“農(nóng)業(yè)”、“農(nóng)民”的“三農(nóng)問(wèn)題”。但是就目前農(nóng)村狀況來(lái)看，許多方面仍不完善，無(wú)法解決“三農(nóng)”問(wèn)題，資金不足便是其中之一。在我國(guó)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是唯一一家政策性農(nóng)業(yè)銀行，但其對(duì)農(nóng)村金融的支持力度并不大。一些商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)利字當(dāng)頭，不能解決農(nóng)戶的資金問(wèn)題。針對(duì)此現(xiàn)象，我國(guó)成立村鎮(zhèn)銀行，為農(nóng)業(yè)與農(nóng)戶帶來(lái)曙光。

一、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)迅速

為解決我國(guó)在農(nóng)業(yè)方面的問(wèn)題，在頒布“三農(nóng)”問(wèn)題的下一年即2006年，我國(guó)開放了農(nóng)村的金融市場(chǎng)，并于2007年3月1日在四川建立了中國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行[1]，從此我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行開始蓬勃發(fā)展。從2007年到2018年的11年時(shí)間里，中國(guó)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了從無(wú)到有的飛躍。雖然在2012年我國(guó)政府收緊了扶持政策，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增速放緩，但總體仍呈上升趨勢(shì)，到2018年已經(jīng)超過(guò)1600家①。

（二）信貸和資產(chǎn)規(guī)模增大，經(jīng)濟(jì)效益有所改善

村鎮(zhèn)銀行從2007年開始在數(shù)量上迅速增長(zhǎng)的同時(shí)，其資產(chǎn)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。資產(chǎn)總額由2007年的7.3億元增長(zhǎng)到2018年6月的1.4萬(wàn)億元，為2007年資產(chǎn)總額的近2000倍;信貸總額也由2007年的4.2億元增至2016年的9487億元，增長(zhǎng)了2000多倍[2]。由此觀之信貸和資產(chǎn)規(guī)模都有大幅度提升，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。11年來(lái)村鎮(zhèn)銀行不斷積累經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，使業(yè)務(wù)不斷成熟、擴(kuò)大，利潤(rùn)率提升，經(jīng)營(yíng)效益有所改善。

（三）支農(nóng)支小成效顯著

村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)戶和小型企業(yè)發(fā)放的貸款占其信貸業(yè)務(wù)比例較大，支農(nóng)支小的機(jī)制也更加完善，完善了監(jiān)管制度，事前股東承諾，事中定期考核，事后積極鼓勵(lì)，使村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部更加團(tuán)結(jié)，合作更加融洽，共同使支農(nóng)支小服務(wù)全面、完善，符合農(nóng)民利益。

二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題

（一）目標(biāo)定位不明確

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2007年頒布的現(xiàn)行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》②，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，并主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行建立之初衷就是為了支持“三農(nóng)”。但是，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，第三產(chǎn)業(yè)迅速崛起，第一產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)式微。村鎮(zhèn)銀行偏離定位，自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、心向農(nóng)村、身在縣城，將自己定位成商業(yè)性銀行，將經(jīng)濟(jì)效益最大化作為最終目標(biāo)，使其對(duì)“三農(nóng)”的支持力度遠(yuǎn)不如預(yù)期。

（二）資金籌集難

由于村鎮(zhèn)銀行大多位于農(nóng)村或縣城，經(jīng)濟(jì)水平低，居民收入較少，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的收儲(chǔ)能力缺乏保障。另外，村鎮(zhèn)銀行由于起步晚，與農(nóng)村老牌的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行相比，影響力相差甚遠(yuǎn)，不容易得到人們的理解和認(rèn)同。支付寶、微信支付等一系列新興支付方式以其方便快捷的優(yōu)勢(shì)，更給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)不小沖擊。這些因素加劇了村鎮(zhèn)銀行的籌集資金難的問(wèn)題。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)高

村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)高是多方面因素造成的結(jié)果。其一，農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者整體素質(zhì)偏低，對(duì)村鎮(zhèn)銀行認(rèn)識(shí)不明確，信用觀念不足，有些人甚至錯(cuò)誤地認(rèn)為貸款是國(guó)家補(bǔ)貼，不按時(shí)還貸款也可以。其二，我國(guó)農(nóng)村并未建立起系統(tǒng)的信用制度，缺乏對(duì)信用的獎(jiǎng)懲制度。其三，農(nóng)業(yè)本身的式微，種植周期長(zhǎng)，受自然影響大，具有脆弱性，再加上農(nóng)戶素質(zhì)不高，農(nóng)業(yè)技術(shù)低機(jī)械化率低，使農(nóng)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)處于不利局面。其四，村鎮(zhèn)銀行在吸儲(chǔ)困難的同時(shí)，用戶向其貸款卻十分便捷。村鎮(zhèn)銀行的貸款從申請(qǐng)到放貸的周期短，適應(yīng)了農(nóng)村中小企業(yè)的需求，但這一現(xiàn)象使存貸比非常高，安吉交銀村鎮(zhèn)銀行的貸款甚至超出存款，使村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。

（四）地區(qū)分布不平衡

雖然村鎮(zhèn)銀行近年來(lái)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，但其分布不平衡。從布局上看，村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)分布不平衡，部分區(qū)域相對(duì)集中，主要分布在東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，而中部和西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少。2018年4月28日，西藏拉薩市開設(shè)了第一家村鎮(zhèn)銀行，至此全國(guó)各省份村鎮(zhèn)銀行均有分布。遼寧和浙江的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最多，其次是內(nèi)蒙古、江蘇、山東等省市，其數(shù)量占了村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的近50%[3]。

（五）員工素質(zhì)參差不齊

村鎮(zhèn)銀行大多位于農(nóng)村或縣城，經(jīng)濟(jì)水平低，員工的生活水平和薪資待遇低，很難吸引專業(yè)的金融人才。除此之外，村鎮(zhèn)銀行的員工培訓(xùn)也存在一定問(wèn)題，部分員工并未經(jīng)過(guò)專業(yè)的金融培訓(xùn)，并未對(duì)所處銀行深入了解便草率上崗，由這些員工所組成的團(tuán)隊(duì)很難真正使村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮預(yù)期作用。由于可供參考的規(guī)定不多，一些事務(wù)的辦理多依靠工作人員主觀判斷，這導(dǎo)致一些存貸款存在不合理之處，提升了信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、發(fā)展對(duì)策

（一）樹立明確目標(biāo)，把握市場(chǎng)定位

在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮的時(shí)代大背景下，農(nóng)村地區(qū)對(duì)于金融服務(wù)有著較大的需求，而目前的供給無(wú)法滿足其需求，于是產(chǎn)生了巨大的缺口。村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)就意味著村鎮(zhèn)銀行無(wú)法在大城市中與商業(yè)性大銀行搶奪資源。因此，作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)扎根農(nóng)村，立足村鎮(zhèn)，在服務(wù)“三農(nóng)”中展現(xiàn)優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民及農(nóng)村中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行要將自己定位于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，把服務(wù)對(duì)象定位于農(nóng)戶，因地制宜，把自己的力量放在其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行作為金融機(jī)構(gòu)追逐經(jīng)濟(jì)效益并無(wú)不妥，但其不應(yīng)該放棄社會(huì)效益，為了經(jīng)濟(jì)效益而違背村鎮(zhèn)銀行建立的初衷，應(yīng)努力保證“三農(nóng)”的實(shí)現(xiàn)。

（二）加大自身宣傳，吸引資金流入

村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村較早建立的農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等相比，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，農(nóng)戶對(duì)其認(rèn)同感低，因此更應(yīng)加大自身宣傳，吸引資金流入。首先，應(yīng)拉近與農(nóng)戶的距離，給予農(nóng)戶更優(yōu)質(zhì)和高效的服務(wù)，再由他們宣傳，提高認(rèn)同感。其次，村鎮(zhèn)銀行不應(yīng)與農(nóng)村老牌金融機(jī)構(gòu)起正面沖突，應(yīng)通過(guò)自主創(chuàng)新，個(gè)性化定位，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的差異化，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為每位客戶提供針對(duì)性服務(wù)，以此來(lái)提高服務(wù)能力。村鎮(zhèn)銀行在提高服務(wù)水平的同時(shí)，加強(qiáng)服務(wù)環(huán)境建設(shè)，為客戶提供舒適的服務(wù)環(huán)境。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)多方合作，降低成本，充分融資，擴(kuò)大融資渠道，增加融資對(duì)象。最后，尋求媒體的幫助也必不可少，村鎮(zhèn)銀行可由媒體幫助，宣傳其農(nóng)村金融銀行的定位，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨等，讓民眾深入了解村鎮(zhèn)銀行，吸引資金流入[4]。

（三）加強(qiáng)員工培訓(xùn)，建立獎(jiǎng)懲制度

第一 ，針對(duì)員工素質(zhì)參差不齊的現(xiàn)象，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)力度，提高員工各方面能力。第二，銀行可依照員工每月的考核，將其分為不同等級(jí)，能力較高的員工可以獲得較高等級(jí)獲得較高信貸權(quán)限，同時(shí)獲得較高的工資，激勵(lì)員工互相競(jìng)爭(zhēng)，共同進(jìn)步。第三，完善責(zé)任制度，村鎮(zhèn)銀行可將每一份業(yè)務(wù)責(zé)任到人，并實(shí)行合理的獎(jiǎng)懲機(jī)制。第四，吸引優(yōu)秀專業(yè)人才流入，加大對(duì)人力資源配置的成本投入，對(duì)專業(yè)人才提高工薪，吸引其加入村鎮(zhèn)銀行。

（四）加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制

對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)高的現(xiàn)象有以下幾點(diǎn)建議：第一，企業(yè)應(yīng)管理好內(nèi)部工作人員，對(duì)工作人員認(rèn)真調(diào)查，錄用人才時(shí)小心謹(jǐn)慎，保證銀行工作人員公平公正，加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制。第二，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)與地方政府的合作，根據(jù)客戶的資料建立農(nóng)戶信用查詢平臺(tái)，便于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和借貸款后的跟蹤調(diào)查，并以此平臺(tái)為依據(jù)，建立客戶信用評(píng)級(jí)，對(duì)信用高的客戶放貸，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)高的客戶慎重放貸。

（五）政府加大支持力度

為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，減輕村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)壓力，解決村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中遇到的一系列問(wèn)題，政府應(yīng)加大支持力度，給予村鎮(zhèn)銀行一定的政策優(yōu)惠。第一，在稅收方面，國(guó)家可適當(dāng)減免村鎮(zhèn)銀行成立初期和偏遠(yuǎn)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，降低村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和壓力[5]。第二，在財(cái)政方面，由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間晚，在與農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)中不占優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要政府給予一定的財(cái)政優(yōu)惠，如財(cái)政撥款，降低甚至減免行政事業(yè)費(fèi)用，允許再貸款，放松利率管制等，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。第三，政府可以設(shè)立一定的鼓勵(lì)機(jī)制，如獎(jiǎng)勵(lì)津貼的發(fā)放等。4.政府出面招攬人才，為村鎮(zhèn)銀行提供高素質(zhì)人才，為村鎮(zhèn)銀行整體水平的提高保駕護(hù)航。

四、結(jié)語(yǔ)

在中國(guó)特色社會(huì)主義的道路上，村鎮(zhèn)銀行既要抓住機(jī)遇，又要迎接挑戰(zhàn)，其在響應(yīng)政府號(hào)召，積極投身“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)，也存在目標(biāo)定位不明確、資金籌備難、信用風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題，應(yīng)通過(guò)加大自身宣傳、吸引資金流入、加強(qiáng)員工培訓(xùn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制等措施解決問(wèn)題，在新時(shí)代下攜手人民迎接新的曙光。

注釋：

①數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理，2018。

②中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，2007。

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（作者單位：唐山市第一中學(xué)）