張霞

【摘 要】 我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展與進(jìn)步，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的快速崛起，同時(shí)也在很大程度上使得傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)銀行面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。鑒于此，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出了重視客戶體驗(yàn)，提升服務(wù)水平、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，合作共贏、利用大數(shù)據(jù)，培育互聯(lián)網(wǎng)基因、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式等解決對(duì)策，供以借鑒。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 影響

引 言

科學(xué)技術(shù)的日益完善，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的影響逐漸加深，在金融行業(yè)之中，互聯(lián)網(wǎng)和金融巧妙結(jié)合衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融這一產(chǎn)物。針對(duì)這一新興產(chǎn)物來(lái)說(shuō)，以其特殊的運(yùn)作形式對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)形式帶來(lái)了較大的影響。顯然，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響展開論述具有一定的實(shí)踐意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

1.1加速商業(yè)銀行不斷變革

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在很大程度上給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)?；谶@種背景下，人們逐漸將目光放在了不受空間約束的金融服務(wù)模式的上面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于一種開放式的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，其憑借著自身收集并處理交易數(shù)據(jù)信息的可靠性、網(wǎng)絡(luò)支付的便捷性等諸多優(yōu)點(diǎn)引起了金融領(lǐng)域的變革，它打破了原來(lái)的交易形式，創(chuàng)新了原來(lái)的金融服務(wù)模式，繼而對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了較大的影響。依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí)，消費(fèi)者將資金存入支付寶中的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行現(xiàn)有的短期客戶存款。除此之外，當(dāng)前比較盛行的余額寶更是對(duì)普通銀行的短期定期存款額產(chǎn)生了較大的影響。在這種狀況下，商業(yè)銀行只有對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行適當(dāng)?shù)母镄?，提升自身的綜合能力，才能使得僵化的業(yè)務(wù)流程不斷完善。

1.2搶占商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融腳步的日益加快，在很大程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位。因?yàn)榈谌街Ц逗托刨J服務(wù)等相關(guān)模式的大量涌出，及其余額寶、活期寶等理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)運(yùn)而生，商業(yè)銀行在以往信貸業(yè)務(wù)及其中間業(yè)務(wù)方面將會(huì)面臨更多的挑戰(zhàn)。基于互聯(lián)網(wǎng)支付模式的背景下，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的存款額度帶來(lái)較大的影響，致使其儲(chǔ)蓄存款分流。之所以這樣說(shuō)是因?yàn)橄M(fèi)者利用第三方平臺(tái)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)會(huì)因它的延緩支付作用短暫滯留，這樣就會(huì)致使商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款被分流。不僅如此，它們所提供的理財(cái)產(chǎn)品更能符合消費(fèi)者的需求，這是因?yàn)轭A(yù)期收益比較高，這樣就會(huì)導(dǎo)致在銀行的定期存款逐漸減少，帶來(lái)一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

1.3影響商業(yè)銀行金融中介地位

站在融資的立場(chǎng)來(lái)看，資金供求雙方所面臨的問(wèn)題就是信息不對(duì)稱，不能打破空間和時(shí)間的約束，快速找到最為適宜的交易對(duì)手，所以在以往的金融模式當(dāng)中，商業(yè)銀行往往扮演著中介的角色，從中得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益完善，資金供求雙方借助于相關(guān)平臺(tái)就能完成交易，打破了空間和時(shí)間的約束，繼而對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了較大的影響。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)依靠自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)打破了商業(yè)銀行獨(dú)占資金的局面，并在此基礎(chǔ)上互聯(lián)網(wǎng)金融在各種政策的大力支持下日益完善，長(zhǎng)此以往下去就會(huì)致使商業(yè)銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)上無(wú)法得到應(yīng)有的保障。尤其是隨著余額寶、活期寶等相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)運(yùn)而生，在無(wú)形當(dāng)中致使金融業(yè)務(wù)面臨脫產(chǎn)危機(jī)，同時(shí)也致使商業(yè)銀行逐漸失去了自身的地位和優(yōu)勢(shì)。通常情況下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往依賴于資金供求雙方在進(jìn)行債權(quán)債務(wù)補(bǔ)償期間，因?yàn)榭臻g上的約束來(lái)扮演中介的角色，然而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益完善，打破了這種約束，所以商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)了角色弱化的情況。

2 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的有效對(duì)策

2.1重視客戶體驗(yàn)，提升服務(wù)水平

通常情況下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的重點(diǎn)往往側(cè)重于國(guó)有企業(yè)、資產(chǎn)信譽(yù)高的大公司、大客戶，以往所制定出來(lái)的金融營(yíng)銷戰(zhàn)略部署、優(yōu)惠政策等通常都是針對(duì)以上群體來(lái)說(shuō)的。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，年輕消費(fèi)群體如涌而至，如80后、90后乃至00后已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融重要的消費(fèi)群體，這個(gè)時(shí)候商業(yè)銀行一定要在最短的時(shí)間內(nèi)調(diào)整思路與方針，對(duì)這一客戶群體引起必要的重視，并在此基礎(chǔ)上深度剖析這一群體的消費(fèi)取向以及價(jià)值觀念，繼而主動(dòng)開發(fā)與之相匹配的金融產(chǎn)品以及服務(wù)，適當(dāng)減少客戶消費(fèi)與投資的難度系數(shù)，簡(jiǎn)化交易手續(xù)。不僅如此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行除了要服務(wù)好原有客戶以外，還應(yīng)當(dāng)將目光放在中小企業(yè)客戶的挖掘上面，在我國(guó)法律允許的基礎(chǔ)上為其提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，盡可能降低門檻、優(yōu)化交易步驟，積極探索穩(wěn)定和擴(kuò)寬客戶范圍的途徑。

2.2加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，互利共贏

站在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的立場(chǎng)來(lái)講，其在充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的基礎(chǔ)上可以得到各種各樣的客戶信息，同時(shí)對(duì)所有客戶進(jìn)行深層次的剖析與挖掘，獲得與之相匹配的信用評(píng)價(jià)，將客戶可能的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及違約風(fēng)險(xiǎn)降到最低。而就傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，其與當(dāng)前比較流行的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比有著更加豐富的客戶資源以及更健全的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。但是從當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起已經(jīng)打破了以往的經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)也刷新了消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。這個(gè)時(shí)候傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有緊跟時(shí)代的腳步，才能在激烈的市場(chǎng)中站穩(wěn)腳步。一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將時(shí)間和精力投入到網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的研發(fā)當(dāng)中，主動(dòng)開發(fā)自己的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品;從另一方面來(lái)講，一定要和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，主動(dòng)借鑒其新思維、新技術(shù)，努力強(qiáng)化自身的綜合能力，繼而實(shí)現(xiàn)互利共贏的效果。

2.3利用大數(shù)據(jù)，培育互聯(lián)網(wǎng)基因

基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，因?yàn)樯虡I(yè)銀行客戶資源趨于多樣化，所以其在客戶信息來(lái)源方面具備突出的優(yōu)點(diǎn)，怎樣科學(xué)合理的使用數(shù)據(jù)信息資源，是當(dāng)前商業(yè)銀行值得深思的課題。站在商業(yè)銀行的立場(chǎng)來(lái)講，其應(yīng)當(dāng)充分參考電商新思維，在具備自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，主動(dòng)培育互聯(lián)網(wǎng)基因。就數(shù)據(jù)信息處理而言，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，在巧妙融合相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，靈活運(yùn)用各種信息技術(shù)對(duì)客戶的實(shí)際需求進(jìn)行深層次的挖掘，以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、高質(zhì)量服務(wù)的效果，繼而為其順利轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)而有力的技術(shù)支持。除此之外，商業(yè)銀行不但要對(duì)各部門是否實(shí)現(xiàn)信息共享引起必要的重視，而且還要加大多維數(shù)據(jù)研究的力度，并在此基礎(chǔ)上通過(guò)研究客戶的收入、滿意度等相關(guān)要素來(lái)強(qiáng)化自身的綜合實(shí)力。

2.4加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式

如果想要從容應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，那么傳統(tǒng)商業(yè)銀行一定要進(jìn)行戰(zhàn)略變革。第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對(duì)支付、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)平臺(tái)時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的影響所致使的銀行支付結(jié)算、代理保險(xiǎn)基金等手續(xù)費(fèi)降低的問(wèn)題，及其銀行活期存款與理財(cái)資金被分流等問(wèn)題時(shí)，這個(gè)時(shí)候需要從整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)狀況上進(jìn)行防范，所以商業(yè)銀行一定要將原來(lái)的柜臺(tái)營(yíng)銷模式加以轉(zhuǎn)變，主動(dòng)構(gòu)建新型的支付平臺(tái)，通過(guò)優(yōu)化與完善銀行IT系統(tǒng)來(lái)增強(qiáng)客戶的滿意度，以此來(lái)博得年輕群體的眼球。不僅如此，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮出自身的優(yōu)點(diǎn)來(lái)提高運(yùn)作水平，最大限度地減少客戶選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的難度系數(shù)，以此來(lái)強(qiáng)化自身的綜合實(shí)力。第二，商業(yè)銀行除了要將自身的經(jīng)營(yíng)形式、管理理念等方面考慮在內(nèi)以外，還應(yīng)當(dāng)從銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)操作形式等方面加以轉(zhuǎn)變，將業(yè)務(wù)范圍加以拓寬、主動(dòng)開展新的客戶。第三，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取針對(duì)性的手段對(duì)小規(guī)模的企業(yè)融資渠道加以完善與優(yōu)化，充分利用業(yè)務(wù)電子網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)方式人性化等一系列措施改革業(yè)務(wù)流程，妥善處理這類企業(yè)融資難的問(wèn)題，目的是為了降低因存貸利差縮小、儲(chǔ)蓄紅利消失而對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入帶來(lái)的不利影響。

結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在和互聯(lián)網(wǎng)金融股企業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中盡管面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，但一樣也得到了新的發(fā)展機(jī)遇?；谛畔r(shí)代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷創(chuàng)新和發(fā)展所形成的鲇魚效應(yīng)影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)，迫使銀行邁入到了革新的道路，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行也緊跟時(shí)代的腳步，推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的多樣化、網(wǎng)絡(luò)化。由此可見(jiàn)，這一革新不但大大增強(qiáng)了商業(yè)管理的有效性，而且還能為客戶提供更為便捷的服務(wù)。

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