高楊灃

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推農(nóng)村扶貧取得顯著成效，為國(guó)家提出在2020年實(shí)現(xiàn)全面脫貧目標(biāo)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。以湖南湘西州為研究對(duì)象，從地區(qū)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)現(xiàn)實(shí)出發(fā)，結(jié)合國(guó)家與湖南省制定出臺(tái)的扶貧政策與措施，提出包括市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制、保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制在內(nèi)的多種扶貧機(jī)制，以期為民族地區(qū)實(shí)施保險(xiǎn)扶貧政策提供一定的借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);農(nóng)村扶貧;扶貧機(jī)制;湘西州

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）06-0019-02

一、研究背景

貧富分化是一道世界性的發(fā)展難題。消除貧困乃至縮小貧富差距不僅是中國(guó)政府多年來(lái)努力要解決的難題，也是世界許多國(guó)家與地區(qū)所面臨的共同挑戰(zhàn)。2015年世界貧困人口達(dá)到8.36億，2017年中國(guó)農(nóng)村貧困人口數(shù)為3046萬(wàn)，這些貧困數(shù)據(jù)表明當(dāng)前貧困形勢(shì)依然嚴(yán)峻。正如美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家舒爾茨在《窮人的經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書(shū)中所言：“一個(gè)社會(huì)中窮人太多，富人太富，遲早會(huì)出問(wèn)題?！彪S著貧富差距擴(kuò)大，貧困給社會(huì)帶來(lái)一系列危害，如農(nóng)村高利貸、投機(jī)行為、社會(huì)焦慮、資源過(guò)度開(kāi)發(fā)、兒童發(fā)育不良、雙重人格等。因此，如何消除貧困就成為世界各國(guó)政府和學(xué)者共同應(yīng)對(duì)的話題。以往采用財(cái)政轉(zhuǎn)移支付的“輸血”式扶貧以達(dá)到消除或減輕貧困為目的，具有扶貧成效快、持續(xù)時(shí)間短、易返貧等特點(diǎn)，但不能從根源上消除貧困病灶。當(dāng)前，采用金融扶貧（保險(xiǎn)扶貧）對(duì)于從根本上消除貧困根源具有很好的效果，因?yàn)樵谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下保險(xiǎn)具有幫助人們避免損失和降低風(fēng)險(xiǎn)的功能?；诖耍ｋU(xiǎn)扶貧成為貧困地區(qū)脫貧致富的重要抓手，也是實(shí)現(xiàn)由“造血”式扶貧向“輸血”式扶貧轉(zhuǎn)變的外部推手，對(duì)防范和降低脫貧攻堅(jiān)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)具有不可替代的作用。

近幾年來(lái)，湘西自治州政府采取多種農(nóng)業(yè)扶貧政策與措施助推農(nóng)村扶貧，如全面地對(duì)保險(xiǎn)扶貧建設(shè)中存在的短板進(jìn)行修補(bǔ)，切實(shí)對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)采用統(tǒng)一的異地搬遷方式讓貧困戶離開(kāi)貧困發(fā)生地，湘西州政府與保險(xiǎn)企業(yè)共同為農(nóng)戶的保險(xiǎn)提供兜底保證，對(duì)低收入家庭與殘疾家庭實(shí)施“建檔立卡”，實(shí)行“一對(duì)一”幫扶政策，政府大力解決困難戶子女上學(xué)難問(wèn)題，讓他們享有平等的受教育機(jī)會(huì)，因而從根本消除貧困的根源，探索了一條適合少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的脫貧致富的新路子。突出強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)扶貧在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮了重要作用，降低農(nóng)戶的生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)，能夠讓農(nóng)戶部分損失轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，從而可以極大地降低農(nóng)戶由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。近四年來(lái)，湘西州共減少58.09萬(wàn)貧困人口，2017年年底，湘西州農(nóng)村貧困人口為25.4萬(wàn)人，農(nóng)民人均可支配收入達(dá)8 273元，農(nóng)村貧困發(fā)生率下降為10.55%，城鄉(xiāng)面貌煥然一新。

二、文獻(xiàn)綜述

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究。學(xué)術(shù)界關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（Agricultural insurance）研究始于20世紀(jì)30年代。學(xué)者賴(lài)特和休伊特（1990）通過(guò)大量的長(zhǎng)期實(shí)地調(diào)查，研究表明，過(guò)去很長(zhǎng)時(shí)間里世界各國(guó)都是采用私人而不是保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于私人抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，后來(lái)，關(guān)于農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)包括多重保險(xiǎn)都是由當(dāng)?shù)卣畞?lái)經(jīng)營(yíng)[1]。后來(lái)學(xué)者討論保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，主要涉及到信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中的逆向選擇（adverse selection）、道德風(fēng)險(xiǎn)（moral hazard）以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解析。阿赫桑等（1982）從逆向選擇視角來(lái)分析，認(rèn)為農(nóng)作物保險(xiǎn)市場(chǎng)信息是不完全的，信息收集與甄別成本高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是公共部門(mén)提供，農(nóng)戶根據(jù)既定保險(xiǎn)合同選擇對(duì)自己最有利合同。因此，農(nóng)戶把風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，無(wú)法實(shí)現(xiàn)雙贏，保險(xiǎn)市場(chǎng)就不存在[2]。錢(qián)伯斯（1989）[3]、奈特和科布爾（1997）[4]、海德和佛卡門(mén)（1997）[5]研究認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的收益由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體（農(nóng)戶）的機(jī)會(huì)主義行為（opportunism）與行為不可觀測(cè)性而受到影響，因而農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)（moral hazard）促使保險(xiǎn)企業(yè)感知提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不確定性，從而降低保險(xiǎn)主體提供保險(xiǎn)的意愿。米蘭達(dá)和格勞伯（1997）通過(guò)對(duì)美國(guó)十多家大型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)多年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集發(fā)現(xiàn)，采用模擬統(tǒng)計(jì)方法，計(jì)算出在35%的保險(xiǎn)免賠范圍內(nèi)，保險(xiǎn)企業(yè)賠款的變異系數(shù)（Coefficient of Variation）數(shù)值為84%。同時(shí)也計(jì)算出普通投保人支付的變異系數(shù)較低，為8.6%。結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體（貧困人口）承擔(dān)由于保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的較大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是一般投保人風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的10倍[6]。

2.保險(xiǎn)業(yè)助推扶貧機(jī)制研究。王棟貴（2016）研究發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司提供給農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠涵蓋所有農(nóng)戶在生產(chǎn)生活中遇到的風(fēng)險(xiǎn)。因而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消除農(nóng)戶的各種擔(dān)憂，農(nóng)戶更加積極地參與扶貧項(xiàng)目，通過(guò)增加農(nóng)戶的收入提高農(nóng)戶抗擊各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能力，提升農(nóng)戶脫貧致富能力，需要建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧機(jī)制，如建立農(nóng)業(yè)扶貧資金用于農(nóng)作物種植補(bǔ)貼[7]。吳焰（2016）突出強(qiáng)調(diào)通過(guò)建立有效的農(nóng)戶保險(xiǎn)扶貧機(jī)制為貧困戶創(chuàng)建了一道防御農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)的政策屏障，能夠有效地幫助低收入農(nóng)戶兜住了農(nóng)戶生產(chǎn)、農(nóng)戶生活面臨風(fēng)險(xiǎn)的底線，如金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供小額信貸給農(nóng)戶，讓農(nóng)戶直接參與企業(yè)與農(nóng)戶的融資過(guò)程，從而為落后地區(qū)引來(lái)幫扶資金，解決農(nóng)戶生產(chǎn)生活的資金缺口。更為重要的是，當(dāng)?shù)卣J(rèn)真落實(shí)國(guó)家提出的精準(zhǔn)扶貧理念[8]。郭炎興（2016）研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前關(guān)于涉農(nóng)的政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目以保企業(yè)成本與保產(chǎn)品數(shù)量為主，然而較少涵蓋滿足低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因而，當(dāng)?shù)卣枰c駐地金融機(jī)構(gòu)，特別是與保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作，聯(lián)合開(kāi)發(fā)適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。與此同時(shí)，中央財(cái)政需要加大對(duì)貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，也鼓勵(lì)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施新的定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)，開(kāi)發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括考慮農(nóng)戶土地流通成本與農(nóng)戶人工成本在內(nèi)[9]。

三、保險(xiǎn)業(yè)助推扶貧的國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)

本研究選取幾個(gè)最為典型的國(guó)內(nèi)扶貧模式，如寧夏“脫貧保險(xiǎn)”。具體來(lái)說(shuō)，一是政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作。財(cái)政資金原則上對(duì)“脫貧保”項(xiàng)下的四種保險(xiǎn)產(chǎn)品給予80%的保費(fèi)補(bǔ)貼，貧困群眾自籌20%;二是突出重點(diǎn)，精準(zhǔn)幫扶。以寧夏全部15萬(wàn)建檔立卡貧困戶、58萬(wàn)建檔立卡貧困人口為保障對(duì)象;三是多方協(xié)作，合力推動(dòng)。建立扶貧主管部門(mén)、保監(jiān)局、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)議制度。河北阜平“金融扶貧，保險(xiǎn)先行”模式。采用聯(lián)辦共保，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋;開(kāi)發(fā)出特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品;建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，積極探索“保險(xiǎn)+信貸”的金融扶貧模式。阜平縣政府還與人保集團(tuán)簽訂“政融?！苯鹑诜鲐氻?xiàng)目，該模式包括三個(gè)方面：其一，當(dāng)?shù)卣疄檗r(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持和增信保證;其二，保險(xiǎn)公司為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的融資服務(wù);其三，政府與保險(xiǎn)公司合力為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

河南蘭考“脫貧路上零風(fēng)險(xiǎn)”。首先，采用開(kāi)發(fā)一攬子扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)為蘭考的低收入人群提供“人身意外保險(xiǎn)+附加醫(yī)療保險(xiǎn)+農(nóng)村住房保險(xiǎn)”的基本服務(wù)，其中，“人身意外保險(xiǎn)+附加醫(yī)療保險(xiǎn)”的對(duì)象包括所有年齡段的（含0歲）和殘疾、低收入人群在內(nèi)。其次，全方位兜底風(fēng)險(xiǎn)包含多種農(nóng)作物，如玉米、小麥、水稻等六大種植險(xiǎn)以及農(nóng)戶自建的鴨棚、灌溉設(shè)備、溫室大棚的保險(xiǎn)。此外，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)還為當(dāng)?shù)乩щy的企業(yè)與農(nóng)戶提供保險(xiǎn)資金，幾年來(lái)共為農(nóng)戶與企業(yè)提供2億元的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，幫助困難企業(yè)和貧困家庭脫貧致富。最后，貧困戶建檔立卡，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在扶危濟(jì)困領(lǐng)域與當(dāng)?shù)卣_(kāi)展合作，對(duì)貧困戶實(shí)施“一對(duì)一”的幫扶措施，保險(xiǎn)公司與政府利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在精準(zhǔn)扶貧的補(bǔ)償作用，切實(shí)有效地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)戶扶貧與脫貧的補(bǔ)償作用，以蘭考縣開(kāi)辟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)典型扶貧模式為樣板，向其他地區(qū)推廣保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府參與的”保險(xiǎn)+扶貧”新模式。

四、湘西州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推農(nóng)村扶貧機(jī)制研究

1.市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。市場(chǎng)機(jī)制的核心是價(jià)格機(jī)制，包括價(jià)格形成機(jī)制和價(jià)格調(diào)節(jié)機(jī)制。一方面，地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持以及與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)的政策優(yōu)惠對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格也會(huì)有直接作用;另一方面，地區(qū)政府有足夠的財(cái)政補(bǔ)貼是可以有效地穩(wěn)定地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格。相反的是，如果政府不能提供足夠的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，那么必然會(huì)抬升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格。從上述的分析可以看出，地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格是隨著當(dāng)?shù)卣?cái)政提出的補(bǔ)貼數(shù)額而變化的。因此，提供足夠的政府補(bǔ)貼是最有效的降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格，最終影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的紅利是否能夠讓當(dāng)?shù)鼐用袷芤娣椒ā?/p>

2.保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織的作用助長(zhǎng)性。具體來(lái)說(shuō)，從保險(xiǎn)激勵(lì)的助長(zhǎng)性入手，保險(xiǎn)的助長(zhǎng)作用主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展需要融入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為的主體考慮，即全方位從保險(xiǎn)公司來(lái)考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的助長(zhǎng)性作用，我們應(yīng)該出臺(tái)更多優(yōu)惠與激勵(lì)政策及措施吸引更多保險(xiǎn)公司來(lái)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)中，為全面實(shí)現(xiàn)國(guó)家提出2020年的全面脫貧目標(biāo)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。具體到每個(gè)農(nóng)戶身上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠使農(nóng)戶潛在的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)為有效的保險(xiǎn)需求。

3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制是其市場(chǎng)運(yùn)行的約束性機(jī)制，具體來(lái)說(shuō)，政府對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)以及出臺(tái)的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)出具風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，一方面是為了避免保險(xiǎn)行業(yè)的不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)而引發(fā)個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)出現(xiàn)虧損，甚至給企業(yè)帶來(lái)破產(chǎn)壓力，政府不斷引導(dǎo)保險(xiǎn)工作加大風(fēng)險(xiǎn)防范管理力度，制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，從而全面增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的整理實(shí)力，包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力和有效應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力，確保建立完善有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，從而建立良性循環(huán)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，這需要政府、保險(xiǎn)主體與農(nóng)戶共同參與才可以實(shí)現(xiàn)。

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Abstract：In recent years，Chinas agricultural insurance has achieved remarkable results in promoting rural poverty alleviation，which lay a solid foundation for the country to propose the goal of achieving comprehensive poverty alleviation by 2020.Taking Xiangxi state of Hunan province as the research object，from the perspective of regional economic and social reality，combining the poverty alleviation policies and measures formulated by the state and Hunan province，various poverty alleviation mechanisms including market operation mechanism，insurance incentive mechanism and risk supervision mechanism are put forward.In order to provide some reference meaning for the insurance poverty alleviation policy in minority areas.

Key words：agricultural insurance;rural poverty alleviation;poverty alleviation mechanism;Xiangxi