董澤錦

【摘 要】長期以來，小微企業(yè)的發(fā)展一直受“融資難、融資慢、融資貴”等問題制約著。盡管相關部門為解決小微企業(yè)融資問題出臺了一系列政策，但小微企業(yè)的融資瓶頸問題仍沒有得到根本解決?！胺慨a+金融+科技”這一模式的出現，將為小微企業(yè)融資瓶頸問題的破解提供新的方案與途徑。本文通過分析梳理小微企業(yè)融資的現狀，就“房產+金融+科技”模式如何有效破解小微企業(yè)融資瓶頸提出了相應的建議與對策。

【關鍵詞】小微企業(yè)；融資瓶頸；房產+金融+科技

一、小微企業(yè)融資的瓶頸

（一）小微企業(yè)融資的現狀

有數據統(tǒng)計顯示，經登記注冊的小微企業(yè)約占中國企業(yè)總數的90%以上，最終服務和產品占國內GDP總量的60%，提供了達85%的就業(yè)崗位，創(chuàng)造了50%以上的財政稅收和出口收入。小微企業(yè)是我國國民經濟發(fā)展的重要力量，促進了我國經濟健康發(fā)展，但由于金融機構對小微企業(yè)融資的嚴格限制，和小微企業(yè)的信用風險大、固定資產規(guī)模小、自有資金少等特征，小微企業(yè)始終處于融資難、融資慢、與融資貴的境地。近年來，受宏觀經濟增速逐步放緩，加上流動性趨于短缺的壓力，小微企業(yè)融資難的問題愈加凸顯。

（二）小微企業(yè)融資的瓶頸

解決小微企業(yè)融資難，需要從破解小微企業(yè)融資的瓶頸抓起。小微企業(yè)融資的瓶頸主要表現在三個方面：第一、信息不對稱。由于小微企業(yè)的財務制度普遍不健全，所以小微企業(yè)較其他企業(yè)信息失真度會高，金融機構難以判知借款人的信息的真?zhèn)?。銀行等金融機構的評級、授信，小微企業(yè)一般難以通過，所以通過信用擔保獲取貸款的可能性也就很小。第二、抵押物不達標。小微企業(yè)擁有的無論是流動資金還是固定資產都相對較少，銀行等金融機構所青睞的房產等資源更是缺乏，無法迎合銀行等金融機構的貸款偏好。第三、運營成本高、辦理時間長。銀行等金融機構的審批貸款程序非常繁瑣，小微企業(yè)辦理貸款時要經過申請、調查、審卷、核實、批復等多個環(huán)節(jié)，銀行等金融機構依靠傳統(tǒng)人工，消耗的時間成本非常大。而小微企業(yè)的貸款業(yè)務又具有頻率高、單筆金額小、用款急等特點，雙方的契合度低、成本高擺在了面前，融資受到限制。

二、“房產+金融+科技”模式的破解之道

“房產+金融+科技”模式，是以普惠金融為核心，以房產為抵押物，以互聯(lián)網科技為手段，形成雙輪驅動，致力為客戶提供安全、便捷、高效的優(yōu)質金融服務。

（一）重新定義房產抵押貸

房產抵押貸是借款人以房屋做為抵押物獲得借款并按期付息的一種方式。如果出現債務人不履行債務的情況，抵押權人就可以依法處分抵押的房產從中得到補償。抵押物是銀行等金融機構在將資金貸給借款人時為降低風險、以備彌補損失的重要擔保。由于小微企業(yè)普遍抵押品不足、固定資產相對較少、價值不高導致融資困難。傳統(tǒng)意義上企業(yè)貸抵押品是企業(yè)的固定資產，不妨突破一下傳統(tǒng)，通過重新定義抵押品，將小微企業(yè)股東的或實際控制人的私人房產也可以作為抵押物納入抵押品范疇，從而解決小微企業(yè)融資抵押物的問題。

（二）科技賦能普惠金融

隨著云計算、大數據、人工智能等技術的飛速發(fā)展，金融科技正在不斷地加速推動著金融業(yè)態(tài)的變革，成為引領金融行業(yè)變革和創(chuàng)新的重要力量。金融和科技的融合已是不可逆轉的發(fā)展潮流，讓人不可小覷技術對金融賦能的力量。對于整個行業(yè)，金融和科技的不斷融合也正在慢慢改變它的發(fā)展生態(tài)，尤其是對小微企業(yè)融資的影響最為明顯。時代在變，金融科技的快速發(fā)展為金融機構精準的定位、增加效率及降低成本提供了充足動力，科技的介入可以更快破解金融傳統(tǒng)的痛點、難點。銀行等金融機構勢必轉型升級、變革，借助科技的開放、共享、快速的優(yōu)勢，將以往繁復的金融服務流程最大程度的簡化，最終有效的服務小微企業(yè)。金融科技推動了普惠金融落地。金融科技的發(fā)展與應用，自然的讓更多的人嘗試用金融科技如何更好服務小微企業(yè)。

（三）“房產”與“科技”雙輪驅動下的普惠金融

破解小微企業(yè)融資瓶頸還須多方發(fā)力，近來，已有一些金融機構借助“房產”與“科技”雙輪驅動，成功的降低了小微企業(yè)授信成本和流程成本，這種嘗試正在慢慢演變?yōu)樾袠I(yè)發(fā)展趨勢，這是一條解決問題的有效途徑。“房產+金融+科技”的模式已基本確立，小微企業(yè)融資的瓶頸，正在迎刃而解，表現在以下幾方面：

（1）房產成為最走俏的抵押物。值得注意的是，在中國省會及一線城市，房產抵押類貸款業(yè)務正成為越來越多小微企業(yè)融資的選擇。一方面是由于金融機構能就房抵貸給出較高的放款額度，有效地滿足了小微企業(yè)的需求。另一方面，房產看得見摸得著，是金融機構認可的最走俏的抵押物，如果出現了違約，金融機構可以通過多種渠道變賣房產而減少損失，房產抵押貸產品的壞賬率遠低于普通信貸產品。

（2）信息不再不對稱?；ヂ?lián)網金融下，強大的數據處理和搜集能力使信息不對稱問題得到了有效解決。大數據幫助銀行等金融機構更好地做好前期客戶的篩查等工作?；ヂ?lián)網金融和大數據還改變了傳統(tǒng)金融支付、風險管理、獲客、催收等環(huán)節(jié)，在企業(yè)征信等方面也發(fā)揮了重要作用，使小微企業(yè)信息不對稱問題有了新的解決途徑。

（3）有效降低運營成本。金融科技最終的作用還是在于解決行業(yè)的痛點、難點，讓繁復更簡化。將不同的數據源整合在一起，構建風控模型，解決小微企業(yè)融資花費時間最長的審核過程，切實地解決了客戶的融資需求，極大地降低了企業(yè)授信成本和流程成本。實現包括APP線上報單、評估、遞交資料等業(yè)務，充分利用互聯(lián)網、大數據技術，實現了操作的簡便化，使一些原來靠人工做的工作，交由信息化系統(tǒng)進行了。

（4）體驗感更好。貸款人、借款人的體驗好評不斷，以前一個房產抵押貸款審核周期需要二十天、一個月，現在減少到只需二至三天，不但縮短了辦理時間，而且體驗方面更加優(yōu)越，借款人在貸款過程中可以隨時跟蹤流程并快速收到答復。服務能力和服務體驗的提升，轉變?yōu)榻鹑跈C構的新的核心競爭力。

綜上，依托于“房產+金融+科技”模式，能夠有效地破解小微企業(yè)融資瓶頸。金融之美在于普惠大眾，未來，隨著“房產+金融+科技”的不斷完善和發(fā)展，金融機構將受到更多的影響，同時也將重塑我國金融業(yè)的制度，形成“規(guī)則、價值和技術”的協(xié)同發(fā)展。這不僅僅是一種商業(yè)模式和的經營理念的變革，更有可能是一場革命，有待我們今后繼續(xù)研究探索。

【參考文獻】

【1】王睿映、吳迪.淺析小微企業(yè)融資現狀——基于普惠金融視角，價值工程，2018年28期.