左繼帥

中圖分類號(hào)：F253 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2019）4-145-01

摘 要 在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，統(tǒng)計(jì)學(xué)可以在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中發(fā)揮巨大作用。通過(guò)重構(gòu)傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)，對(duì)描述性數(shù)據(jù)、抽樣性數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)相關(guān)性分析，為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及發(fā)展轉(zhuǎn)型提供數(shù)據(jù)支持及理論參考。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù) 相關(guān)性 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

有位美國(guó)學(xué)者曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，統(tǒng)計(jì)學(xué)是大數(shù)據(jù)時(shí)代最炙手可熱的學(xué)問(wèn)。在很多時(shí)候，數(shù)據(jù)不僅是分散的，還存在重要性不明等問(wèn)題，無(wú)法通過(guò)單純的數(shù)據(jù)來(lái)看到事物的本質(zhì)。況且現(xiàn)在人類制造出的數(shù)據(jù)越來(lái)越多，而且速度越來(lái)越快。正如《紐約時(shí)報(bào)》曾指出：數(shù)據(jù)只不過(guò)是知識(shí)的原材料。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，統(tǒng)計(jì)學(xué)除了在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、信貸支持、金融同業(yè)等發(fā)揮作用外，在客戶畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管控、營(yíng)運(yùn)優(yōu)化方面仍具有優(yōu)勢(shì)。通過(guò)對(duì)描述性、抽樣性數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與挖掘，以支持與促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與轉(zhuǎn)型。

一、傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)的日常應(yīng)用

基于大數(shù)據(jù)特征，統(tǒng)計(jì)學(xué)的抽樣理論和總體理論的存在價(jià)值、統(tǒng)計(jì)方法的重構(gòu)及統(tǒng)計(jì)結(jié)果評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的重建等成為統(tǒng)計(jì)學(xué)理論面臨解決的首要問(wèn)題。傳統(tǒng)意義下的統(tǒng)計(jì)學(xué)包括概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)、相關(guān)性處理等內(nèi)容。不管是描述性數(shù)據(jù)還是抽樣性數(shù)據(jù)處理，在不同程度上具有一定的局限性。

（一）描述性數(shù)據(jù)——客戶排隊(duì)等候時(shí)間與偏股基金銷量

客戶排隊(duì)等候時(shí)間是一個(gè)描述性的數(shù)據(jù)，偏股基金銷量也是。對(duì)于每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，我們通過(guò)系統(tǒng)對(duì)客戶排隊(duì)等候時(shí)間的變化進(jìn)行描述，來(lái)分析該網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)行情況及影響因素。同樣，我們通過(guò)對(duì)每位客戶經(jīng)理的偏股基金銷量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和評(píng)價(jià)，以分析員工的基金業(yè)務(wù)水平、營(yíng)銷能力及營(yíng)銷意愿等。

當(dāng)然，這一衡量指標(biāo)并不完美?？蛻襞抨?duì)等候時(shí)間的統(tǒng)計(jì)并沒(méi)有考慮一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶群體特征、自助取款機(jī)數(shù)量、周邊市場(chǎng)環(huán)境等因素。同樣，偏股基金銷量也沒(méi)有考慮當(dāng)前的市場(chǎng)行情、網(wǎng)點(diǎn)歷史問(wèn)題、客戶的理財(cái)偏好、客戶經(jīng)理從業(yè)經(jīng)歷等因素。

（二）抽樣性數(shù)據(jù)——非現(xiàn)場(chǎng)檢查與客戶調(diào)查

銀行業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，時(shí)時(shí)刻刻都存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，我們需要對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、預(yù)警及應(yīng)對(duì)，就離不開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)的非現(xiàn)場(chǎng)檢查，使網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行時(shí)刻處于一個(gè)合規(guī)的狀態(tài)。在這里，非現(xiàn)場(chǎng)檢查就是一個(gè)典型的用抽樣數(shù)據(jù)來(lái)解決大問(wèn)題的方式。同樣，客戶調(diào)查也是抽樣的一種形式，通過(guò)對(duì)客戶的年齡、性別、持有產(chǎn)品、業(yè)余愛(ài)好、所需服務(wù)等進(jìn)行調(diào)查，來(lái)增加對(duì)客戶的了解。這種通過(guò)樣本來(lái)代表整個(gè)群體的調(diào)查研究在社會(huì)的普遍存在且效果顯著。

對(duì)此，不可否認(rèn)這種方式存在誤差，比如說(shuō)客戶因個(gè)人意愿而透露虛假信息導(dǎo)致抽樣結(jié)果與實(shí)際情況不一致，非現(xiàn)場(chǎng)抽樣檢查不能涵蓋網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行的全部過(guò)程等。當(dāng)然，通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)進(jìn)行改進(jìn)與重構(gòu)，致使這些偏差均在我們接受的范圍之內(nèi)，抽樣性數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的重要性仍然不言而喻。

二、統(tǒng)計(jì)學(xué)中的相關(guān)性與相關(guān)系數(shù)分析

傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)中的相關(guān)性體現(xiàn)的是兩個(gè)現(xiàn)象之間的相互關(guān)聯(lián)的程度。例如客戶排隊(duì)等候時(shí)間與有效客戶增長(zhǎng)之間的相關(guān)性問(wèn)題，有待進(jìn)一步分析論證。如果一個(gè)變量的改變能夠引發(fā)另一個(gè)變量朝著相同的方向變化，那么我們說(shuō)這兩個(gè)變量存在正相關(guān)性，如果一個(gè)變量的改變引發(fā)另一個(gè)變量朝著相反的方向變化，那么這兩個(gè)變量就存在負(fù)相關(guān)性。在日常工作中，也存在著與上述相關(guān)性相違背的現(xiàn)象。

而大數(shù)據(jù)分析涉及到三個(gè)維度，即時(shí)間維度、空間維度和數(shù)據(jù)維度。對(duì)于相關(guān)性來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)工具的魅力在于將兩個(gè)變量的關(guān)聯(lián)成一個(gè)描述性數(shù)據(jù)：相關(guān)系數(shù)。在數(shù)學(xué)表達(dá)方面，相關(guān)系數(shù)的區(qū)間為[-1，1]。如果相關(guān)系數(shù)為1，即完全相關(guān)，表示一個(gè)變量的任何改變都會(huì)導(dǎo)致另一個(gè)變量朝著相同方向發(fā)生等量的改變。如果相關(guān)系數(shù)為-1，即完全負(fù)相關(guān)，代表一個(gè)變量的任何變化都將會(huì)引發(fā)另一個(gè)變量朝著相反方向發(fā)生等量的改變。相關(guān)系數(shù)越接近1或-1，變量間的關(guān)聯(lián)性就越強(qiáng)。如果相關(guān)系數(shù)為零（或者接近零），則意味著變量之間不存在有意義的聯(lián)系。而現(xiàn)在則變成了三個(gè)變量的相關(guān)性，也反映了大數(shù)據(jù)的復(fù)雜性和不確定性，需要建立新的統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

需要說(shuō)明的是，相關(guān)關(guān)系并不等同于因果關(guān)系。在分析因果關(guān)系，需要考慮其他相關(guān)因素。另外，隨著人們認(rèn)識(shí)的不斷深化，從方差、相關(guān)系數(shù)、協(xié)方差，到半方差、半?yún)f(xié)方差，到絕對(duì)偏差，相對(duì)偏差等，發(fā)展出不同的方法。

三、銀行業(yè)統(tǒng)計(jì)學(xué)應(yīng)用的意義

由上可知，我們利用統(tǒng)計(jì)學(xué)整理出來(lái)的數(shù)據(jù)并不是完美的，容易導(dǎo)致對(duì)某些統(tǒng)計(jì)結(jié)果或結(jié)論持有異議，需要進(jìn)一步進(jìn)行相關(guān)性分析，促使對(duì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及分析方法不斷改進(jìn)，使結(jié)果或結(jié)論更加具有合理性。這時(shí)，統(tǒng)計(jì)學(xué)的意義更加彰顯。比如說(shuō)，做出正確的決定、解決業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題、賣出更多的產(chǎn)品、營(yíng)銷更多高質(zhì)量客戶、評(píng)價(jià)信貸客戶的經(jīng)營(yíng)情況及存在的風(fēng)險(xiǎn)等。這些都是銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用所面臨的問(wèn)題，需要我們通過(guò)運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)這一工具諸多因素對(duì)進(jìn)行相關(guān)性分析來(lái)發(fā)現(xiàn)事情的真相。

統(tǒng)計(jì)學(xué)是我們?cè)诖髷?shù)據(jù)時(shí)代讀懂、聽(tīng)懂和看懂一切事實(shí)真相的基礎(chǔ)。銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮統(tǒng)計(jì)學(xué)的作用，重構(gòu)傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)，充分合理利用大數(shù)據(jù)資源，深入挖掘數(shù)據(jù)背后的信息價(jià)值，為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及發(fā)展轉(zhuǎn)型提供數(shù)據(jù)支持及理論參考。

參考文獻(xiàn)：

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