董顏 梁霄 楊旭男

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，消費(fèi)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)改變了人們的消費(fèi)方式。作為擁有強(qiáng)勁的消費(fèi)欲望和借貸能力的當(dāng)代大學(xué)生群體，對(duì)于消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)而言是可以被挖掘的巨大商機(jī)，而對(duì)于社會(huì)來說則是能夠拉動(dòng)內(nèi)需從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。學(xué)生信用白條和學(xué)生分期付款行為的出現(xiàn)，意味著大學(xué)生群體已成為消費(fèi)信貸企業(yè)爭(zhēng)奪的市場(chǎng)。因此，了解信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，促進(jìn)建立大學(xué)生正確的信貸消費(fèi)觀，完善信貸消費(fèi)平臺(tái)內(nèi)部體系，全面加強(qiáng)信貸消費(fèi)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi);消費(fèi)行為

一、消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

在消費(fèi)信貸日益盛行的今天，互聯(lián)網(wǎng)從客戶、產(chǎn)品、服務(wù)流程和風(fēng)控等各方面顛覆了傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸。不僅是持牌消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)、P2P平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)等紛紛發(fā)力消費(fèi)信貸，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品處在不斷豐富與多元化的階段，互聯(lián)網(wǎng)公司利用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)和對(duì)線上客戶的觸達(dá)優(yōu)勢(shì)，在消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上做出不少有益的努力和探索。

二、研究目的

本文通過對(duì)華北理工大學(xué)學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)市場(chǎng)的調(diào)查：

1.反映當(dāng)今大學(xué)生信用消費(fèi)存在的問題，引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性健康的消費(fèi)觀念，為大學(xué)生提出如何合理認(rèn)識(shí)和運(yùn)用各種信用消費(fèi)工具的針對(duì)性建議。

2.根據(jù)信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響結(jié)果，找到適合于高校學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，為制定真正有益于學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品提供依據(jù)。

3.了解當(dāng)今信貸消費(fèi)工具的優(yōu)缺點(diǎn)，為各信用平臺(tái)如京東支付寶等開拓校園信用消費(fèi)市場(chǎng)，為互聯(lián)網(wǎng)信貸公司應(yīng)如何完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的不足提供參考。

三、調(diào)查方式

在調(diào)查實(shí)施中，為了能夠針對(duì)性地對(duì)某些對(duì)象進(jìn)行調(diào)查，并且保證問卷的質(zhì)量，采取紙質(zhì)版問卷進(jìn)行調(diào)查。為了保證問卷調(diào)查的科學(xué)性及可行性，采取配額抽樣進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集。

具體抽樣細(xì)則為：考慮到實(shí)際操作性，抽樣總體規(guī)定為曹妃甸校區(qū)的全體一本學(xué)生，將以升創(chuàng)新教育基地作為單獨(dú)學(xué)院對(duì)待。

（1）層數(shù)L=4，總體規(guī)模N=26641，總樣本量n=500

（2）各年級(jí)人數(shù)，各年級(jí)樣本量，

（3）Wi-i年級(jí)權(quán)重，

（4）Mij-i年級(jí)下j學(xué)院的人數(shù)，Wij-i年級(jí)下j學(xué)院的樣本量權(quán)重，Wij=Mij/Ni，i年級(jí)下j學(xué)院的樣本量

四、數(shù)據(jù)處理及檢驗(yàn)

1.數(shù)據(jù)處理

由于我們采用的是自填問卷調(diào)查方法，需要對(duì)收回的問卷進(jìn)行整理，剔除無效問卷后進(jìn)行人工錄入，最后處理缺失數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)整合。常用缺失數(shù)據(jù)估計(jì)方法有：平均值估計(jì)法、回歸估計(jì)法、刪除缺失值、排除缺失值。本文數(shù)據(jù)分析中根據(jù)具體情境對(duì)涉及到的缺失值采用平均值估計(jì)法和排除缺失值進(jìn)行處理。

2.數(shù)據(jù)檢驗(yàn)

（1）信度檢驗(yàn)。我們采用Cronbach's Alpha信度系數(shù)測(cè)量問卷項(xiàng)目的內(nèi)在一致性，信度系數(shù)的取值范圍為【0，1】，信度系數(shù)越大，說明問卷越穩(wěn)定，用于研究時(shí)，信度系數(shù)不能低于0.6。

在spss中代入數(shù)據(jù)可得Cronbach's Alpha信度系數(shù)為0.692，可信度較好。

（2）效度檢驗(yàn)。我們采用KMO樣本測(cè)度法對(duì)問卷效度進(jìn)行檢驗(yàn)。KMO值越接近于1，意味著變量間的相關(guān)性越強(qiáng)，原有變量越適合作因子分析。

在spss中代入數(shù)據(jù)得KMO系數(shù)為0.731，基本通過了檢驗(yàn)，表明適合做因子分析。

上述檢驗(yàn)結(jié)果表明，所采用的問卷能夠達(dá)到本次調(diào)查目的。

五、數(shù)據(jù)分析方法

1.歸納分析法

問卷調(diào)查前，我們通過查閱相關(guān)資料了解了現(xiàn)代大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸基本情況和發(fā)展現(xiàn)狀。通過問卷調(diào)查，獲得了華北理工大學(xué)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的基本情況以及大學(xué)生對(duì)信貸工具的看法和建議。

2.比較分析法

把年級(jí)、性別等當(dāng)作變量簡(jiǎn)單比較其信貸消費(fèi)行為的不同信貸以及消費(fèi)用戶對(duì)其使用體驗(yàn)各方面的不同滿意程度。

六、數(shù)據(jù)分析

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品了解現(xiàn)狀

根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果：對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品按了解程度從高到低排序分別是螞蟻花唄、借唄，京東白條、京東校園白條，唯品花、騰訊微粒貸。也有部分同學(xué)表示還了解其他的信貸產(chǎn)品如：愛錢進(jìn)、人人貸等。

綜上，可以看出華北理工大學(xué)在校大學(xué)生對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解情況也不相同，對(duì)螞蟻花唄、借唄的了解程度比其他的信貸產(chǎn)品更高一些。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況

根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果，共有452人回答了該問題，其中54%的人表示使用信貸產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)，46%的人表示不使用。

3.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品用戶收支狀況分布

在被調(diào)查的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸用戶中，收小于支的用戶占總體用戶的17%，這些人面對(duì)著還款壓力，他們有分期付款和信用消費(fèi)的需求，其收支分布情況應(yīng)該是影響互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用情況的主要因素。

4.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品用戶使用場(chǎng)景分布

在被調(diào)查的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸用戶中，用于購(gòu)買服飾類產(chǎn)品、食品、電子產(chǎn)品、日用品、學(xué)習(xí)類用品以及化妝品和護(hù)膚品的比例最大，共占總體的92%，而對(duì)于奢侈品這類大額消費(fèi)使用信貸產(chǎn)品進(jìn)行支付的情況相對(duì)較少，可以看出，大學(xué)生用戶將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品作為日常消費(fèi)支付的主要途徑之一。

5.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸用戶滿意度分析

我們?cè)谡{(diào)查問卷中設(shè)計(jì)了順序量表，分別對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的便捷程度、隱私安全、信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的滿意程度按照完全不同意、不同意、一般、同意、完全不同意進(jìn)行等級(jí)排序，并選擇中位數(shù)統(tǒng)計(jì)分析方法進(jìn)行用戶滿意度的評(píng)價(jià)分析。結(jié)果顯示，用戶的整體滿意度較好。

七、結(jié)論及建議

1.調(diào)查結(jié)論

（1）消費(fèi)信貸產(chǎn)品已具備一定的市場(chǎng)認(rèn)知率。通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有絕大多數(shù)人聽說過信貸消費(fèi)產(chǎn)品，其中對(duì)阿里旗下的螞蟻花唄、借唄的了解程度明顯高于其他，這可能是因?yàn)榘⒗锲煜绿詫氹娚唐脚_(tái)的帶動(dòng)，其他信貸產(chǎn)品知名度不高。

（2）大學(xué)生信貸消費(fèi)去向主要為日常消費(fèi)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸用戶使用場(chǎng)景分析結(jié)果可知，服裝類商品支出比重最大，其次是食品、電子產(chǎn)品、日用品、學(xué)習(xí)類用品以及化妝品和護(hù)膚品，大學(xué)生使用信貸產(chǎn)品主要集中于日常消費(fèi)。因此可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要還是為了提高生活品質(zhì)。

2.建議

（1）針對(duì)學(xué)生而言。在消費(fèi)信貸使用者中，有17%的學(xué)生面臨收小于支的情況，這些學(xué)生使用信貸消費(fèi)時(shí)可能會(huì)面臨還款壓力，他們應(yīng)該樹立正確的信用觀念，根據(jù)自己的實(shí)際情況合理使用信貸產(chǎn)品，避免到期還款還不上的風(fēng)險(xiǎn);此外，分析數(shù)據(jù)可知，在大學(xué)生信貸消費(fèi)使用場(chǎng)景中，學(xué)習(xí)類商品占了11%，比重還是很低。每個(gè)學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀念，合理調(diào)整自己的消費(fèi)去向，拒絕攀比、跟風(fēng)行為而導(dǎo)致的盲目消費(fèi)，抵制惡意“校園貸”。

（2）針對(duì)消費(fèi)信貸企業(yè)而言。①加強(qiáng)信貸用戶的隱私保護(hù)，在當(dāng)今的大數(shù)據(jù)信息時(shí)代，個(gè)人信息泄露的問題不容忽視，若想擴(kuò)大市場(chǎng)，首先要解決的就是平臺(tái)的安全問題，保證客戶信息不外傳，不被第三方盜用。②企業(yè)應(yīng)拓寬服務(wù)范圍，進(jìn)一步完善金融服務(wù)，如提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)產(chǎn)品使用的靈活性等;企業(yè)可以根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)特點(diǎn)劃分不同群體，以此為基礎(chǔ)制定個(gè)性化服務(wù)，用以滿足大學(xué)生的不同需求和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的日益發(fā)展。③加大宣傳力度與輿情引導(dǎo)，樹立光明的商業(yè)形象。借貸寶事件給所有不常接觸互聯(lián)網(wǎng)的大學(xué)生留下了惡劣影響，一些使用信貸產(chǎn)品的學(xué)生也因此產(chǎn)生懼怕感而不再使用，因此，各信貸企業(yè)在今后應(yīng)把握好輿論引導(dǎo)的時(shí)機(jī)、力度和方法，做好企業(yè)形象宣傳。

（3）針對(duì)政府而言。①加大對(duì)大學(xué)生健康理性消費(fèi)的宣傳，確保大學(xué)生在合理范圍內(nèi)使用信貸產(chǎn)品，保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的健康穩(wěn)健發(fā)展，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。②政府應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)的監(jiān)管，防止“裸貸”現(xiàn)象的再次發(fā)生，保障信貸用戶的隱私及安全。③建立互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)之間的征信體系，讓信貸機(jī)構(gòu)之間能夠互相查詢對(duì)方用戶的征信水平，避免不良貸款現(xiàn)象。

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