劉清 陳慧敏

摘 要： 農(nóng)村金融作為我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，是實現(xiàn)普惠金融的關(guān)鍵所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新實踐為破解普惠金融發(fā)展難題提供了新的解決方案。在對安慶市農(nóng)村地區(qū)展開實地調(diào)研的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)梳理農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，并提出針對性的優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;農(nóng)村金融

中圖分類號： F23????? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.13.043

1 引言

“普惠金融”由聯(lián)合國在2005年國際小額信貸年提出，旨在將弱勢群體納入正規(guī)金融體系，使所有人都可以平等地獲得金融支持，其要求包括覆蓋的全面性、服務(wù)的公平性、參與的廣泛性以及發(fā)展的可持續(xù)性。農(nóng)村金融作為我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，是實現(xiàn)普惠金融的關(guān)鍵所在。而互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、高效率、普惠性彌補了傳統(tǒng)金融旳不足，第三方支付、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實踐模式迅猛發(fā)展，驅(qū)動傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)生了深刻的變革與轉(zhuǎn)型。安慶市長期以農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，高度重視深化農(nóng)村普惠金融，進(jìn)程中取得了明顯成效，但也面臨許多難題亟待解決。對其互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題展開相應(yīng)研究，有利于優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時也為實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融提供了一定的理論支持和實踐依據(jù)。

2 農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)落后

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)天生帶有弱質(zhì)性，收益水平較低且不穩(wěn)定，抗風(fēng)險能力差，再加上城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的長期阻礙，造成金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的成本收益不對稱。普惠金融的普惠性與商業(yè)性金融機構(gòu)的逐利避險性在理念上存在一定的矛盾，導(dǎo)致金融機構(gòu)缺乏深耕農(nóng)村市場的動力，農(nóng)村金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。

安慶市農(nóng)村金融機構(gòu)表現(xiàn)得較為保守，仍以傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)為主，而其他需求日益增長的如理財、農(nóng)業(yè)保險等金融服務(wù)可選擇的范圍十分有限，很難滿足各種差異化的需求。大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)又集中在發(fā)展較好的縣城里，安慶市鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的農(nóng)村地區(qū)缺少能夠滿足其金融需求的營業(yè)網(wǎng)點。在市場化背景下，許多農(nóng)村金融機構(gòu)逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村，支農(nóng)、扶農(nóng)的功能削弱，脫農(nóng)傾向愈加明顯。

2.2 農(nóng)村征信體系還需完善

農(nóng)村信用環(huán)境目前整體偏低，一方面，是由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的分散化，收集征信數(shù)據(jù)的成本更高，信息不對稱問題更為明顯;另外一方面，則是由人們的傳統(tǒng)觀念所導(dǎo)致，信用意識普遍匱乏，很多人都不重視按時還貸，而且即使有金融機構(gòu)在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行征信，也極少有農(nóng)民愿意配合。

我國主要是依靠中國人民銀行的征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)尚未覆蓋到全國，互聯(lián)網(wǎng)金融征信資料尤其匱乏。農(nóng)戶較少參與到金融業(yè)務(wù)或是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)操作，使得收集農(nóng)村信用資料變得更為困難。安慶市只有一部分農(nóng)民建立了信用檔案，其中很多也是不完整的。同時，征集的信用數(shù)據(jù)過于狹窄，難以準(zhǔn)確反映征信對象的真實信用狀況。資金借貸額度的界定依賴于對信用級別的評估，而信息資源難以統(tǒng)一和共享，信息不對稱的問題在農(nóng)村尤為突出，增加了引發(fā)逆向選擇的風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)不愿放貸，資金的供求匹配受阻，嚴(yán)重阻礙著普惠金融的推進(jìn)。

2.3 監(jiān)管體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，還沒有完全建立起一個與之兼容的監(jiān)管體系。

一是法律法規(guī)不健全，缺少詳細(xì)的準(zhǔn)入門檻與行業(yè)規(guī)范等法律約束，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象頻生，許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品合法或非法的界限模糊，既有普惠產(chǎn)品被劃到非法領(lǐng)域，又有違規(guī)業(yè)務(wù)鉆法律漏洞，嚴(yán)重破壞了金融秩序和社會穩(wěn)定。

二是監(jiān)管主體不明，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營特征明顯，在現(xiàn)行的監(jiān)管體制下很容易產(chǎn)生缺位和錯位的混亂狀況，存在許多監(jiān)管空白與漏洞。

三是金融監(jiān)管方式落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，要求相匹配的法律制度和政策等能夠及時跟上步伐。然而許多時候監(jiān)管機構(gòu)仍沿襲傳統(tǒng)金融方式，思維方式固定，缺少具有適應(yīng)性和變化性的監(jiān)管手段。

2.4 農(nóng)民缺少對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知

一方面，大多數(shù)農(nóng)村居民的受教育程度偏低，金融基礎(chǔ)知識薄弱，對于金融業(yè)務(wù)缺乏了解，更不用提新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，接受程度自然較低;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性疊加金融業(yè)務(wù)的虛擬性，頻發(fā)的欺詐問題讓人們更難信任互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)生抵觸心理，更愿意選擇熟悉的傳統(tǒng)金融機構(gòu)來辦理業(yè)務(wù)。農(nóng)民沒有切實感受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大益處，嚴(yán)重限制了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的覆蓋面和普及度，不利于農(nóng)村普惠金融的實現(xiàn)。

3 促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的對策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融可以滲透到傳統(tǒng)金融以往很難參與的服務(wù)中去，在提升運作效率、降低交易成本、拓寬融資渠道、降低服務(wù)門檻、完善風(fēng)險分擔(dān)機制等方面都大有可為，有助于實現(xiàn)資源的合理配置，極大地提升了金融可得性，破除金融排斥。在不斷變革的互聯(lián)網(wǎng)時代，企業(yè)可以用比以往更低的成本服務(wù)位于正態(tài)分布曲線的“尾部”人群，其收益甚至可以超過服務(wù)核心客戶，凸顯了長尾效應(yīng)，對傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局產(chǎn)生了顛覆性影響。必須充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的優(yōu)勢，增加農(nóng)村金融資源的供給。

3.1 推動互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融協(xié)同創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷迅速革新可以極大地降低運營成本，提高服務(wù)效率，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行奠定了市場基礎(chǔ)，在維護(hù)客戶關(guān)系等一系列運作上具有豐富的經(jīng)驗積累，兩者各有其獨特的優(yōu)勢，但是僅靠一方的力量均無法充分滿足農(nóng)戶的金融需求。因此，可以推動互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機構(gòu)良性互動，多層次發(fā)展，在一定程度上實現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新，錯位競爭，增強可持續(xù)性發(fā)展能力，共同更好地服務(wù)農(nóng)村市場。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依舊是金融，其核心不在于技術(shù)，而在于人。應(yīng)該針對掌握用戶多層次、個性化的需求特點，創(chuàng)新驅(qū)動金融產(chǎn)品和服務(wù)差異化，以客戶為中心，不斷在產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)優(yōu)化、營銷升級等方面尋求突破。加大對農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，增加農(nóng)村金融網(wǎng)點。優(yōu)化布局，布設(shè)金融便利點，如在村里的小賣鋪等場所增設(shè) ATM機，便捷農(nóng)民們的日常業(yè)務(wù)。

3.2 推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

首先，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)逐步建成覆蓋全國的、公開統(tǒng)一的征信體系，并把互聯(lián)網(wǎng)金融納入到全國的信用體系中，減輕信息不對稱程度。

其次，轉(zhuǎn)變信用評級方式，構(gòu)建多邊信用評價模型，解決農(nóng)村征信數(shù)據(jù)難以獲取的難題。依托于大數(shù)據(jù)和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，征信數(shù)據(jù)不再是單一的歷史信貸信息，對電商平臺交易信息、社交網(wǎng)絡(luò)聊天記錄、通話記錄、資金流等信息進(jìn)行充分挖掘后都可以作為授信的評斷依據(jù)。

最后，完善信用約束機制，促進(jìn)信用資源共享，提高失信行為的違約成本，改善農(nóng)村信用環(huán)境。

3.3 建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

明確監(jiān)管主體以及職責(zé)，出臺并完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和法律，加快建立行之有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，提高相應(yīng)的制度規(guī)范和保障措施，營造安全的互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境。建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融評級制度，劃分業(yè)務(wù)經(jīng)營主體的信用等級，并及時清除安全隱患。建立金融平臺信息披露規(guī)范，倒逼金融機構(gòu)保證提供真實、規(guī)范、專業(yè)和及時的信息，同時充分利用第三方和社會的監(jiān)督作用，拓寬監(jiān)督渠道，加強金融行業(yè)自律和風(fēng)險防控。清楚界定互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的法律范圍，打擊互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的合法地位，保障普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

相關(guān)監(jiān)管部門必須明確，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于新興事物，仍然處在初始階段，既不能放任自流任其野蠻發(fā)展，也不能一味追求安全而抑制農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間。應(yīng)保持開放包容的態(tài)度，既要加強監(jiān)管，又要提供寬松的環(huán)境，在支持與規(guī)范、培育與防控之間靈活尋找平衡點，進(jìn)行創(chuàng)新監(jiān)管。

3.4 在農(nóng)村加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣傳教育

為使人們切實享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的好處，應(yīng)通過微信公眾號、微博、網(wǎng)絡(luò)在線課程、公益講座等各種途徑加強宣傳，并組織農(nóng)民參加相關(guān)培訓(xùn)活動，學(xué)習(xí)基本的計算機操作技能及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，增強農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度，激發(fā)并滿足農(nóng)民獲得金融支持的愿望。提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)提高，增強其金融產(chǎn)品能力和金融風(fēng)險防范能力，引導(dǎo)人們根據(jù)自身的需要和承受能力選擇適合自身的金融服務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融真正走進(jìn)百姓生活。

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