溫清

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)支付方式逐步遠(yuǎn)離我們的視線，而移動支付方式成為我們生活中不可分割的一部分。以支付寶為代表的第三方支付，雖然占據(jù)著市場較大的份額，但是也面臨著同行業(yè)巨大的挑戰(zhàn)，如何在如此激烈的競爭中脫穎而出，對于這些企業(yè)來說做好風(fēng)險管理、風(fēng)險控制顯得尤為重要。文章基于創(chuàng)新風(fēng)險管理的彈性理論視角，針對支付寶公司存在的金融市場、套現(xiàn)、支付平臺等風(fēng)險問題，提出了以“守住底線，拓展空間”為基礎(chǔ)的解決方法，通過這些對策建議使得企業(yè)在保證安全性的原則下，降低風(fēng)險的管理成本，獲得更大的利潤空間。

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險管理;彈性理論;支付寶

【中圖分類號】F272 【文獻標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）12-0251-02

1 傳統(tǒng)風(fēng)險管理概念

風(fēng)險管理，是指經(jīng)濟單位當(dāng)事人包括個人或者單位組織通過對風(fēng)險進行識別和估測，采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段，主動且有計劃地對風(fēng)險加以處理，爭取以最小的成本獲得最大的安全保障及經(jīng)濟利益的行為。

2 創(chuàng)新彈性風(fēng)險理論

創(chuàng)新的彈性風(fēng)險管理模式是圍繞企業(yè)各項目的目標(biāo)，從而考量達到目標(biāo)所需能力和企業(yè)真實能力之間的差距，通過“守住底線”和“拓展空間”也就是提升彈性的企業(yè)管理活動，使企業(yè)在持續(xù)變化的環(huán)境中可以擁有競爭優(yōu)勢的過程及方法。

3 支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀

支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是由馬云創(chuàng)立的，屬于國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，支付寶的出現(xiàn)極大地方便人們的生活。支付寶作為一種特殊的中介機構(gòu)，也是在追求利潤最大化。

3.1 支付寶的市場份額最高

由圖1中的數(shù)據(jù)可以看出：占有的市場份額最高的是支付寶、騰訊金融、銀聯(lián)支付，總共占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付交易份額的87%。支付寶由于其發(fā)達的線上支付網(wǎng)絡(luò)體系和阿里巴巴的支持，在金融業(yè)務(wù)進一步提高的前提下，交易份額仍舊保持第一。

3.2 支付寶的使用情況

從2004年支付寶創(chuàng)立以來，到2016年，支付寶已經(jīng)積累了大約4.5億的用戶數(shù)及多達3萬億元的交易額。支付寶給我們的生活帶來了很大的便利，只需要通過手機掃一掃就可以完成付款，減去了現(xiàn)金支付煩瑣的問題，方便快捷。

4 支付寶存在的風(fēng)險及原因

4.1 套現(xiàn)風(fēng)險

2015年，支付寶發(fā)行了一款名為“花唄”的產(chǎn)品，這款產(chǎn)品在功能上與信用卡相似。消費者可以利用花唄進行消費，然后在規(guī)定的期限內(nèi)還款。但是，花唄只能用于網(wǎng)絡(luò)的消費，不能提取現(xiàn)金，由于這種情況，就出現(xiàn)了一些想利用花唄里面的額度套取現(xiàn)金的人，花唄的消費需要依靠商家的幫助才能完成，所以套現(xiàn)個人首先要跟商家串通，價款就會通過花唄轉(zhuǎn)移到相應(yīng)的商家賬戶，商家從中扣除一定的手續(xù)費之后就將剩余的錢匯入套現(xiàn)者的賬戶中，這樣套現(xiàn)者就可以從花唄中拿到現(xiàn)金。

4.2 金融市場風(fēng)險

如今，獲準(zhǔn)拿到第三方支付平臺市場準(zhǔn)入資格的企業(yè)越來越多，然而市場沒有嚴(yán)格地限制第三方支付牌照，使得很多企業(yè)進入市場。企業(yè)為了吸納更加多的用戶，推出更多新的產(chǎn)品，提出新的政策與改善服務(wù)，擴大其第三方支付的市場份額。其中，以支付寶最為典型，支付寶占據(jù)了第三方交易市場的大量份額。此外，一些中小型企業(yè)由于規(guī)模無法與大型企業(yè)相比，發(fā)展變得越發(fā)艱難，為了能在這個大環(huán)境下生存，甚至開通了一些貸款服務(wù)吸引更多的用戶。一些中小企業(yè)為了生存而造成了惡性競爭的局面，擾亂了金融市場的秩序，破壞金融市場的平衡。

4.3 支付平臺層面

（1）沉淀資金風(fēng)險。在網(wǎng)上交易買賣過程中，消費者購買商品所支付的資金，支付寶會將這部分資金暫時保留在自己賬戶中，支付寶處于受消費者所托的地位。沉淀資金保管的時間通常為10～20天，在這段時間內(nèi)，支付寶平臺可能就此資金進行利用。面對如此巨大的資金沉淀，支付寶在投資過程中，一旦風(fēng)險加大，資金無法及時收回，將導(dǎo)致資金的周轉(zhuǎn)出現(xiàn)很大的影響，這樣的后果將可能出現(xiàn)消費者在退款中無法及時獲得資金，以及在消費者確認(rèn)收貨后商家無法及時得到資金的狀況，導(dǎo)致買賣雙方的巨大損失，對于支付平臺使用率也將會降低。

（2）同行業(yè)競爭風(fēng)險。根據(jù)中國人民銀行官方網(wǎng)站的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月26日，全國共有247張有效支付牌照。為了搶占更多的市場份額，這將導(dǎo)致市場的競爭更加激烈。其中，支付寶、銀聯(lián)商務(wù)和財付通所占據(jù)著第三方支付市場份額的半壁江山，財付通依托于騰訊等電子商務(wù)和社交平臺，銀聯(lián)商務(wù)依托于商業(yè)銀行，從事線下支付業(yè)務(wù)，有其絕對優(yōu)勢。財付通和銀聯(lián)商務(wù)等第三方支付平臺的發(fā)展將給支付寶帶來不小的沖擊。如果支付寶沒有在服務(wù)及其他相關(guān)領(lǐng)域進一步創(chuàng)新，對支付結(jié)構(gòu)沒有進一步地探索，勢必將無法滿足消費者日益增長的需求，容易引發(fā)用戶的滿意度的下降，流失一部分用戶，影響支付寶收入，從長遠(yuǎn)來看，不利于支付寶未來的可持續(xù)發(fā)展。

5 基于彈性視角的支付寶風(fēng)險管理對策建議

5.1 完善社會信用認(rèn)證體系

支付寶通過與銀行的對接對用戶的信用等級有一定的了解，這在一定程度上也會對用戶產(chǎn)生一定的約束力，企業(yè)要保障交易的安全進行，支付寶需要建立完善的個人信用檔案，對個人信用信息實時更新，降低信用風(fēng)險。同時，支付寶應(yīng)該加強內(nèi)部監(jiān)督，加強員工培訓(xùn)，并配以適當(dāng)?shù)臏y試，提高員工的執(zhí)業(yè)素質(zhì)，建立完善的個人征信體系，對信用等級不良的商家予以撤銷，提升員工的信用水平。基于彈性視角來看，支付寶想要可持續(xù)發(fā)展，在保證企業(yè)不違背原則底線的基礎(chǔ)上和不侵害客戶利益的基礎(chǔ)上，必須有完善的信用認(rèn)證體系。

5.2 加強沉淀資金監(jiān)管

第一，應(yīng)明確以中國人民銀行為監(jiān)管主體，因為第三方支付企業(yè)在很大程度上依賴于銀行體系，托管銀行對第三方沉淀資金的使用情況進行監(jiān)督。第二，建立保證金制度。存款保證金的收取可以仿照金融機構(gòu)按某種比例，對于沉淀資金所有權(quán)產(chǎn)生的利息歸消費者所有，而不歸第三方機構(gòu)所有。第三，支付機構(gòu)對相關(guān)的工作人員需要進行考核，具備從業(yè)經(jīng)驗和技術(shù)安全水平的人員才能錄用，保障用戶的利益。第四，減少沉淀期限?？蓪⒅Ц镀脚_與物流公司進行整合，消費者在發(fā)現(xiàn)商品有問題提出退貨申請時，可以立即退貨，這樣可以減少沉淀期限，在彈性范圍內(nèi)進行風(fēng)險控制。

5.3 與銀行的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)楹献麝P(guān)系

各家銀行推出自己的網(wǎng)銀支付系列，但是在網(wǎng)銀支付過程中需要經(jīng)過很多環(huán)節(jié)才能完成交易，所以很多用戶對網(wǎng)銀并沒有什么好感，造成銀行吸收的存款比例減少，相對的收益也進一步減少。支付寶推出的快捷支付在很大程度上解決了這類問題，在彈性風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上，企業(yè)應(yīng)該以自身利益為底線，拓寬合作空間，進一步提高網(wǎng)絡(luò)交易的速度。支付寶的快捷支付促進了與銀行之間的合作，消費者可以通過資金支付消費銀行卡中的存款，這將會給銀行帶來收益，達到雙贏的效果。

5.4 不斷升級軟硬件系統(tǒng)，增強風(fēng)險防范能力

根據(jù)彈性視角，支付寶應(yīng)該緊抓系統(tǒng)硬件，在此基礎(chǔ)上進行業(yè)務(wù)升級與發(fā)展。面對每年“雙十一”如此大的成交額，支付機構(gòu)如果沒有不斷升級安全技術(shù)，加強軟硬件系統(tǒng)的建設(shè)，就很容易導(dǎo)致系統(tǒng)的崩潰，造成不可估計的損失。因此，支付寶要不斷開發(fā)新的安全防護系統(tǒng)代替舊的防護系統(tǒng)，加強用戶數(shù)據(jù)傳輸和數(shù)據(jù)交易的安全性，使用戶每筆交易的數(shù)據(jù)都有跡可循，減少系統(tǒng)和非系統(tǒng)性風(fēng)險;加強用戶的身份認(rèn)證機制，嚴(yán)格按照程序進行交易，增強支付機構(gòu)的風(fēng)險防范能力。

6 結(jié)語

現(xiàn)階段，世界范圍內(nèi)出現(xiàn)持續(xù)性的經(jīng)濟衰退。這使得風(fēng)險管理越來越受到各行各業(yè)的高度關(guān)注。如何在復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境中更快地識別風(fēng)險、評估風(fēng)險、制定相對應(yīng)的戰(zhàn)略加以應(yīng)對，將成為一個企業(yè)在競爭中得以勝出的關(guān)鍵所在。支付寶在第三方支付的企業(yè)中處于領(lǐng)先地位，但是存在的外部與內(nèi)部的風(fēng)險卻是不被預(yù)知的，通過彈性視角的創(chuàng)新風(fēng)險管理理論，能夠很好地在支付寶移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和運營環(huán)境的基礎(chǔ)上，分析現(xiàn)階段移動支付業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險類型，通過彈性風(fēng)險管理手段提出一系列優(yōu)化措施，將有效加強支付寶移動支付風(fēng)險控制。

參 考 文 獻

[1]黃瀏祥.互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險的應(yīng)對之策[J].中國農(nóng)村金融，2015（15）：43-45.

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