嵇榕楠

摘 要：21世紀(jì)迎來了信息時(shí)代，信息技術(shù)的快速發(fā)展，給各行各業(yè)都帶來了機(jī)遇，同時(shí)，也是挑戰(zhàn)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)+概念的提出之后，使得金融行業(yè)面臨了巨大的轉(zhuǎn)折，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得產(chǎn)業(yè)具有了活力，也改變了人們生活的方式，同時(shí)也刺激了金融的發(fā)展。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的特征以及發(fā)展的基本現(xiàn)象進(jìn)行闡述，并分析互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所造成的影響，提出幾點(diǎn)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略，便于商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;基本特征;主要模式;商業(yè)銀行業(yè)務(wù);影響;策略

互聯(lián)網(wǎng)+金融實(shí)際上就是互聯(lián)網(wǎng)和金融混合的一種結(jié)果，其是一種新型的資金募集的方式，與傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)運(yùn)作完全不同，傳統(tǒng)的銀行業(yè)雖然也有連接互聯(lián)網(wǎng)，但是其實(shí)現(xiàn)的是數(shù)字化的交易，與互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的差別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融合了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等多種新型的互聯(lián)網(wǎng)思想構(gòu)建而成的一種互聯(lián)網(wǎng)金融體系，在這種思想之下，其更加的開放、公平，也為人們帶來了更多的利益，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融進(jìn)行結(jié)合的一種新興領(lǐng)域，其主要是以互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為載體來實(shí)現(xiàn)一系列的金融活動(dòng)，其是時(shí)代發(fā)展下的產(chǎn)物，也是電子商務(wù)發(fā)展的一種必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的模式和一般的商業(yè)銀行的融資不同，其信息更加的透明，投資交易的成本也更低，在操作時(shí)也更加的簡(jiǎn)便，服務(wù)也逐步走向多元化。

（一）信息的透明化

上文已經(jīng)介紹過互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要就是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一些信息技術(shù)為載體而存在的，通過這些軟件，客戶們可以隨時(shí)隨地的看到自身所選擇的的金融信息，也實(shí)現(xiàn)了信息的對(duì)稱以及透明。在同一個(gè)平臺(tái)上，可以實(shí)現(xiàn)一系列的資金融通，這也降低了中間可能存在的一系列費(fèi)用，客戶或者買家只需要在網(wǎng)路上輕輕一點(diǎn)就可以實(shí)現(xiàn)金融資金的轉(zhuǎn)變，支付也變得更加的便捷。

（二）金融投資交易成本低

小微企業(yè)以及小額的消費(fèi)信貸供需很簡(jiǎn)單，經(jīng)營項(xiàng)目也比較單一。利用社交網(wǎng)絡(luò)可以實(shí)現(xiàn)便捷性支付，以及雙方之間的直接性交易，相比于銀行和市場(chǎng)的融資效率更高，服務(wù)成本更低，也大大降低交易所產(chǎn)生的的服務(wù)成本。從互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營的成本角度來看，其減少了員工費(fèi)，固定網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)，設(shè)施維護(hù)費(fèi)等各類費(fèi)用，相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言成本更低。

（三）操作更加簡(jiǎn)便

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比具有的最大的一個(gè)特征即是操作更加的簡(jiǎn)便，且不限時(shí)間和地點(diǎn)，客戶只需要一部智能手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)資金的支付、投資理財(cái)?shù)鹊冉鹑诘幕顒?dòng)，和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加的便捷，也更加受客戶的喜愛。

（四）服務(wù)方式趨于多元化

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得各行各業(yè)都開始發(fā)揮自身的特長(zhǎng)，比如電商企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)等都開始開發(fā)手機(jī)支付、資金清算等等功能。甚至開發(fā)了一些APP供客戶進(jìn)行繳納罰款、煤電費(fèi)等一些基礎(chǔ)性的服務(wù)，相比于傳統(tǒng)的柜臺(tái)人員多，等待時(shí)間較長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的模式給客戶節(jié)省了時(shí)間，也提高了服務(wù)的質(zhì)量。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有貸款存款業(yè)務(wù)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融也衍生出類似的服務(wù)，比如支付寶中的余額寶，存入金額，收取利息，客戶需要資金時(shí)只需要按照步驟提取即可，非常的方便，這也使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到了沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式

（一）第三方支付

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行發(fā)生了改變，商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)開始連入網(wǎng)銀，客戶只需要開通網(wǎng)銀就能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化支付，但是網(wǎng)銀使用步驟比較復(fù)雜，也讓很多客戶望而卻步，隨后便衍生出了第三方支付。第三方支付以支付寶為代表，主要就是為消費(fèi)者提供支付的一種平臺(tái)，一般這種機(jī)構(gòu)自身的實(shí)力和信譽(yù)是比較強(qiáng)大的，會(huì)和各大銀行進(jìn)行簽約?？蛻糁恍枰卿涍@個(gè)APP網(wǎng)站平臺(tái)，綁定銀行卡，按照規(guī)定輸入密碼，即可以實(shí)現(xiàn)資金的流通，這也使得人們對(duì)第三方支付平臺(tái)越來越青睞。

（二）網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行中進(jìn)行理財(cái)?shù)姆绞酱蠖喽际嵌~存款，隨著互聯(lián)網(wǎng)、騰訊的理財(cái)通、巨人的全額寶等等。余額寶是2013年上線的。其主要是阿里巴巴針對(duì)支付寶人員進(jìn)行創(chuàng)新，所推出的一款投資增值服務(wù)，主要是對(duì)內(nèi)部閑置資金進(jìn)行管理，從而提高人們的收益。從余額寶出現(xiàn)之后，各大互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站也紛紛推出了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，希望能夠爭(zhēng)得這份蛋糕。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)在一定時(shí)期內(nèi)出現(xiàn)了大熱。當(dāng)然目前的互聯(lián)網(wǎng)金融具體模式還在探索中，各個(gè)企業(yè)都在加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)、客戶以及產(chǎn)品進(jìn)行研究，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，為客戶探索更為便捷以及安全的網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)[1]。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸

網(wǎng)絡(luò)信貸的主要形式包含三種，分別是網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款以及眾籌融資。網(wǎng)絡(luò)貸款其實(shí)就是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款的一種形式。人們所熟知的就是阿里小貸，其是阿里巴巴旗下的一款網(wǎng)絡(luò)貸款，主要是利用大數(shù)據(jù)挖掘淘寶，天貓等一些優(yōu)質(zhì)的客戶以及商家，幫助這些客戶和商家籌集資金。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)際上就是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的一種雙方的借貸模式，比如貸款方通過P2P網(wǎng)站，發(fā)布自身所需要的資金，投資人通過網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)貸款者，并為提供資金。在這個(gè)過程中交易是透明的，不需要依賴原有的金融機(jī)構(gòu)，只需要通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)即可達(dá)成交易。但是這樣P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的門檻比較低，存在的風(fēng)險(xiǎn)較高，缺乏行業(yè)的監(jiān)管，容易出現(xiàn)信用的問題。眾籌融資即是利用互聯(lián)網(wǎng)像全體網(wǎng)友展示自身的創(chuàng)意，從而讓網(wǎng)友對(duì)自身的創(chuàng)意進(jìn)行支持，這種支持的方式可以使得創(chuàng)業(yè)者獲得資金的援助。這也是創(chuàng)業(yè)者的一種融資方式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）商業(yè)銀行柜臺(tái)支付業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最早的一個(gè)領(lǐng)域就是第三方支付的領(lǐng)域，發(fā)展了將近十多年，如今已經(jīng)很有規(guī)模，甚至已經(jīng)直接取代了商業(yè)銀行的這個(gè)角色。其滲透在人們生活的方方面面，第三方支付可以實(shí)現(xiàn)小額以及大額的支付，比商業(yè)銀行支付來得更加的便捷。很多客戶都把資金存在第三方支付的平臺(tái)，此時(shí)就會(huì)有很多的借貸行為的，也真正的實(shí)現(xiàn)了理財(cái)和融資互通。第三方支付的范圍已經(jīng)逐步擴(kuò)展，比如網(wǎng)上交燃?xì)赓M(fèi)，交電話費(fèi)等等。人們不需要通過商業(yè)銀行進(jìn)行柜臺(tái)支付，直接通過第三方平臺(tái)就可以進(jìn)行消費(fèi)。比如通過淘寶，京東商城，蘇寧易購等等進(jìn)行購買，其背后是一個(gè)巨大的利益鏈，當(dāng)客戶養(yǎng)成了習(xí)慣，出門不需要帶資金，就可以實(shí)現(xiàn)最基本的購物。

（二）商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)逐步被網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)所取代

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的第一個(gè)領(lǐng)域就是第三方網(wǎng)絡(luò)支付的平臺(tái)，隨著時(shí)間的推移，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開始研究客戶，挖掘信息，創(chuàng)新軟件，開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的推出主要就是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)中小型的企業(yè)進(jìn)行貸款，解決中小企業(yè)融資難的問題。因?yàn)橹行∑髽I(yè)自身的實(shí)力較差，所以，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款中所涉及的程序較多，步驟較繁雜，周期也較長(zhǎng)。而網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)出現(xiàn)之后，就為中小企業(yè)解決了融資難的問、天貓以及阿里巴巴平臺(tái)上的一些個(gè)人創(chuàng)業(yè)者或者是小型的企業(yè)進(jìn)行貸款，如今已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的領(lǐng)軍者。同樣除了阿里巴巴的小額貸款之外，京東商城，人人貸也相互推出了一些金融貸款的模式，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都開始爭(zhēng)先發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，在這種現(xiàn)狀之下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)遭受了巨大的打擊[2]。

（三）商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)逐步減少

在商業(yè)銀行中其實(shí)是存在一系列的中間業(yè)務(wù)的，其雖然不是銀行的主體業(yè)務(wù)，也不會(huì)占用銀行的任何資金，但是卻可以給銀行帶來一系列的收入，是銀行獲得利潤(rùn)的一個(gè)渠道，比如做擔(dān)保、承諾、交易等等。但隨著市場(chǎng)的改變，商業(yè)銀行內(nèi)部存款以及貸款所產(chǎn)生的利率差越來越小，這也使得中間的業(yè)務(wù)開始成為商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)來源。但是商業(yè)銀行一直不夠重視活期的用戶，只會(huì)給予少許的利息。而隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，很多客戶都將資金從商業(yè)銀行中轉(zhuǎn)出進(jìn)入第三方平臺(tái)，這也使得銀行的中間業(yè)務(wù)逐步減少。很多客戶都開始轉(zhuǎn)向于一些短期的理財(cái)產(chǎn)品，既可以獲得收益，也可以迅速地提出資金。比如余額寶剛推出時(shí)，資金可以隨時(shí)提出，而且利率也很高，余額寶后期又推出了一系列的金融產(chǎn)品，銀行的理財(cái)代銷業(yè)務(wù)也開始逐漸出現(xiàn)下滑。

四、商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的幾點(diǎn)策略

（一）加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有大量的客戶信息，也有完善的信息技術(shù)，加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，有利于擴(kuò)張商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過在銀行業(yè)中融入云計(jì)算，大數(shù)據(jù)等等，來推動(dòng)銀行業(yè)支付的創(chuàng)新，拓展提高客戶的群體，增強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)量。

（二）加強(qiáng)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變服務(wù)的理念

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行只有迎難而上，才能迎來新的春天。對(duì)于商業(yè)銀行而言其有很大的優(yōu)勢(shì)，比如基礎(chǔ)設(shè)施較為完善，研發(fā)能力較強(qiáng)，客戶資料多，認(rèn)可性強(qiáng)。因此商業(yè)銀行可以借助自身的優(yōu)勢(shì)，融合互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)在金融方面進(jìn)行創(chuàng)新。調(diào)整內(nèi)部的組織架構(gòu)，服務(wù)理念，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，注重客戶的多元化需求，改變長(zhǎng)期封閉式的理財(cái)產(chǎn)品管理模式，適當(dāng)降低購買的門檻，從而改變商業(yè)的窘境[3]。

（三）注重內(nèi)部人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是商業(yè)銀行的一種警醒，商業(yè)銀行除了要注重內(nèi)部人才的金融能力之外，更要注重人才的信息技術(shù)運(yùn)用能力，在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代如果缺乏信息技術(shù)專用人才，對(duì)于商業(yè)銀行內(nèi)部的發(fā)展是非常不利的。因此，商業(yè)銀行在對(duì)人才進(jìn)行招聘時(shí)，除了要注重最基本的學(xué)歷之外，還要注重能力。后期在進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的教育，培養(yǎng)一些金融以及計(jì)算機(jī)方面的復(fù)合型人才，從而為商業(yè)銀行帶來真正的轉(zhuǎn)變。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，改變了人們的生活方式，給各行各樣都迎來了轉(zhuǎn)變。在這種趨勢(shì)之下，商業(yè)銀行要意識(shí)到自身所存在的劣勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下學(xué)會(huì)轉(zhuǎn)變，擁抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)兩者的共贏。其次要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)在產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，保證產(chǎn)品能夠滿足不同客戶的需求，最重要的要挖掘金融和信息類的人才，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新貢獻(xiàn)力量。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李曉紅.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響分析[J].遼寧科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2019（10）：79.

[2] 萬昕.基于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響研究[J].中國商論，2019（07）：32.

[3] 華炎; 鄭宇.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響研究[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2019（02）：144.