陶敬越

[摘 要] 近年來(lái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷從對(duì)手到幫手的轉(zhuǎn)變歷程。最初余額寶的推出，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心地位受到動(dòng)搖，銀行開(kāi)始意識(shí)到只重存貸款業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所采用的場(chǎng)景金融營(yíng)銷模式恰好彌補(bǔ)了這一缺陷，還挖掘出長(zhǎng)尾市場(chǎng)潛在的巨大價(jià)值。商業(yè)銀行決定朝著金融場(chǎng)景化進(jìn)行突破，推動(dòng)金融創(chuàng)新。手機(jī)銀行和金融超市的成功，體現(xiàn)了該轉(zhuǎn)變的重要性，徹底確立了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同關(guān)系。即將到來(lái)的5G時(shí)代，不斷優(yōu)化的技術(shù)和萬(wàn)物互聯(lián)的環(huán)境將會(huì)增強(qiáng)二者的協(xié)同作用，進(jìn)一步促成金融業(yè)的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;政府監(jiān)管;金融服務(wù)

[中圖分類號(hào)] F470[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2019）05-0165-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

2015在聯(lián)合國(guó)貿(mào)易與發(fā)展會(huì)議（NUC-TAD）上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行定義，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，具體包括網(wǎng)上銀行、證券、保險(xiǎn)和其他金融服務(wù)。從靜態(tài)角度講，謝平、鄒傳偉（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念，包括從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融中介和市場(chǎng)，到一般均衡對(duì)應(yīng)的無(wú)金融中介情形之間的所有金融交易的組織形式;從動(dòng)態(tài)的角度講，多名專家和學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種行為，如葉冰（2013）指出互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（第三方支付機(jī)構(gòu)）向普通民眾提供金融服務(wù)的動(dòng)態(tài)行為，不是某一領(lǐng)域的產(chǎn)物或模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的“試金石”——余額寶的推出

2013年，余額寶——具備支付消費(fèi)功能的一種貨幣基金產(chǎn)品，首次推出就大獲成功。它主要是向客戶提供余額增值服務(wù)，客戶只需要注冊(cè)一個(gè)支付寶賬號(hào)，就能將銀行卡上的資金或支付寶錢包里的余額轉(zhuǎn)入余額寶，獲取額外收益。這是因?yàn)橛囝~寶本質(zhì)還是貨幣基金，把錢轉(zhuǎn)入余額寶的操作就相當(dāng)于申購(gòu)基金，收益會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)回賬戶。相比較于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，余額寶靈活度高，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率高，門檻低，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)長(zhǎng)尾市場(chǎng)。截止該年年底，余額寶客戶數(shù)已超四千萬(wàn)，資金規(guī)模達(dá)1800億，萬(wàn)份收益一直保持在1.15元以上。銀行儲(chǔ)蓄貸款大大減少，經(jīng)營(yíng)受挫。為阻止客戶流失，銀行只能提高存款利率，降低貸款利率，縮減收入，開(kāi)始尋找新的盈利模式，迎來(lái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男聲r(shí)代。

由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心位于存貸款業(yè)務(wù)，余額寶的突然出現(xiàn)直接影響了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)。不僅是儲(chǔ)蓄貸款客戶源被搶，銀行中間業(yè)務(wù)也沒(méi)能幸免，短期理財(cái)產(chǎn)品的銷售和銀行基金代銷業(yè)務(wù)遇冷。而后在聚集效應(yīng)下，以余額寶為代表的大量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品被推出，銀行面臨的形勢(shì)愈發(fā)嚴(yán)峻。但余額寶同時(shí)也受到很大質(zhì)疑。由于支付寶只有基金支付牌照，沒(méi)有基金銷售牌照，余額寶是借天弘基金的名義銷售基金，才躲過(guò)政策監(jiān)管。而后證監(jiān)會(huì)點(diǎn)名余額寶雖違反了《證券投資基金銷售管理辦法》和《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定》，余額寶這種基金銷售的新模式值得認(rèn)可，并給予余額寶一定支持。由此可以看出商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)確有缺陷，政府以認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融的方式提倡金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)金融服務(wù)業(yè)改革。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的“切入點(diǎn)”——場(chǎng)景金融的運(yùn)用

從發(fā)展歷程來(lái)看，支付寶由最初功能單一的第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)變?yōu)楹w生活服務(wù)、理財(cái)投資，信用貸款、社交金融等多種服務(wù)的生活場(chǎng)景應(yīng)用平臺(tái)。其中，平臺(tái)的搭建尤為關(guān)鍵。場(chǎng)景金融，就是將金融需求與場(chǎng)景相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)信息的動(dòng)態(tài)流動(dòng)，使現(xiàn)金流達(dá)到可視可控的狀態(tài)。

以往，商業(yè)銀行靠建立物理網(wǎng)點(diǎn)達(dá)成客戶交易，運(yùn)營(yíng)成本和人力成本過(guò)重，對(duì)客戶也造成不便。場(chǎng)景金融借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出一站式服務(wù)，不再需要進(jìn)行繁瑣的客戶數(shù)據(jù)收集操作來(lái)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，也不用擔(dān)心中間環(huán)節(jié)的信息不對(duì)稱問(wèn)題。這種依托互聯(lián)網(wǎng)的金融交易方式，給交易雙方都帶來(lái)很大便利。其次，場(chǎng)景金融側(cè)重于挖掘長(zhǎng)尾市場(chǎng)上受銀行低估的80%的零售客戶，通過(guò)分析客戶信息，迅速設(shè)計(jì)針對(duì)性產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與生活場(chǎng)景的完美結(jié)合。然而，最重要的在于，場(chǎng)景金融高度重視客戶服務(wù)。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行長(zhǎng)期處于行業(yè)核心地位，僅以產(chǎn)品為導(dǎo)向，這種自視過(guò)高且盲目追求利潤(rùn)的態(tài)度給小額客戶留下負(fù)面印象。場(chǎng)景金融正是抓住了傳統(tǒng)金融這一缺陷，提倡以客戶需求作為導(dǎo)向，推行個(gè)性化的金融服務(wù)，積極開(kāi)發(fā)長(zhǎng)尾市場(chǎng)。

場(chǎng)景金融模式主要從支付場(chǎng)景商業(yè)模式、消費(fèi)場(chǎng)景商業(yè)模式、投資場(chǎng)景商業(yè)模式三大塊進(jìn)行切入。支付場(chǎng)景模式受益于大眾越來(lái)越高的支付需求。以前的支付是以現(xiàn)金支付或者POS刷卡支付為主，存在不便之處，而在餐飲娛樂(lè)、交通出行、費(fèi)用繳納等方面的開(kāi)支卻越來(lái)越大。正是因?yàn)橛兄欢ǖ目蛻艋A(chǔ)，場(chǎng)景金融的實(shí)施才會(huì)如此順利。另一方面，逐年改善的生活水平和新潮的消費(fèi)理念造就了消費(fèi)場(chǎng)景商業(yè)模式，消費(fèi)金融開(kāi)始流行。為促進(jìn)居民消費(fèi)和升級(jí)，帶動(dòng)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)，政府提出促進(jìn)消費(fèi)帶動(dòng)轉(zhuǎn)型的行動(dòng)方案。在政策的保障下，消費(fèi)場(chǎng)景金融的落實(shí)也并不困難。至于投資場(chǎng)景商業(yè)模式就更加簡(jiǎn)單，只需在傳統(tǒng)投資業(yè)務(wù)模式上做出改進(jìn)。于是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才有了促進(jìn)金融業(yè)改革的局面。首當(dāng)其沖的傳統(tǒng)銀行也意識(shí)到場(chǎng)景營(yíng)銷的重要性，決定從三大場(chǎng)景金融模式入手，致力于創(chuàng)建全場(chǎng)景應(yīng)用平臺(tái)，嘗試朝金融場(chǎng)景化的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“大突破”——手機(jī)銀行+金融超市的推行

因互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸受到重視，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開(kāi)始把“以客戶為中心”作為經(jīng)營(yíng)理念，推行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。僅需一部手機(jī)，把個(gè)人手機(jī)號(hào)和手機(jī)銀行的賬戶綁定，就能隨時(shí)隨地享受信息查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、外匯產(chǎn)品、信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)等多種金融服務(wù)，且無(wú)須擔(dān)心安全問(wèn)題。手機(jī)銀行在保證基本業(yè)務(wù)的前提下，彌補(bǔ)了過(guò)去有形物理網(wǎng)點(diǎn)的缺陷，高效地提供多樣化的服務(wù)。例如手機(jī)銀行里的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)即轉(zhuǎn)即到，跳過(guò)存取現(xiàn)金的步驟且省去轉(zhuǎn)賬費(fèi)用;另設(shè)有針對(duì)客戶個(gè)性化需求的定期資訊推送功能用于完善信息的及時(shí)性。此外，手機(jī)銀行還促進(jìn)了功能場(chǎng)景和移動(dòng)支付的結(jié)合。聯(lián)系日常生活服務(wù)，使移動(dòng)電子商務(wù)、公共事業(yè)、交通、餐飲、娛樂(lè)、理財(cái)?shù)葓?chǎng)景被應(yīng)用，更多線上服務(wù)得以提供，極大地滿足了用戶需要。

2011年，中關(guān)村軟件園開(kāi)設(shè)了科技金融服務(wù)超市，依靠互聯(lián)網(wǎng)以電子商務(wù)的形式提供綜合性的科技金融服務(wù)。因軟件園里的高科技企業(yè)規(guī)模不同，所處階段也不同，金融服務(wù)需求顯得更加豐富。但這些企業(yè)管理者對(duì)財(cái)務(wù)管理，融資操作并不熟悉，卻希望能夠快速有效地找到低成本的融資渠道。融合超市多樣性、便捷性、實(shí)惠性和安全性的四大特點(diǎn)，金融超市的誕生解決了這些融資困難企業(yè)的窘境。銀行因具有較低的信用風(fēng)險(xiǎn)和健全的監(jiān)管體系，相比其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在吸引這批企業(yè)客戶群上有更大優(yōu)勢(shì)。建立金融超市這一舉措，促進(jìn)銀行向外提供全方位快捷化服務(wù)，加快整合自身業(yè)務(wù)以提高經(jīng)營(yíng)效益的同時(shí)，開(kāi)始涉足資本市場(chǎng)和金融衍生品市場(chǎng)，使其地位得到鞏固。盡管存在不同種金融超市形態(tài)，金融超市的本質(zhì)都是為了滿足消費(fèi)的多元化需求。目前我國(guó)金融市場(chǎng)還處于成長(zhǎng)階段，仍有部分金融需求遭到限制。金融超市通過(guò)平臺(tái)搭建，將豐富的金融需求和金融服務(wù)匹配，推動(dòng)金融創(chuàng)新，而銀行作為重要的參與者，在其中也起著關(guān)鍵作用。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的“新格局”——5G技術(shù)的實(shí)現(xiàn)

從現(xiàn)實(shí)意義上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)無(wú)疑有著巨大影響。技術(shù)一旦獲得突破，金融創(chuàng)新上的阻礙必將大大減少。如上文所述，銀行因?yàn)槭艿交ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊，才開(kāi)始進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，利用金融科技推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。如今，我們將再次迎來(lái)新技術(shù)的誕生——5G通訊技術(shù)，隨后很有可能會(huì)在智能手機(jī)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域出現(xiàn)技術(shù)突破，而新的突破意味著新的需求。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在4G通訊技術(shù)下備受贊譽(yù)，但也還是存在網(wǎng)絡(luò)延遲等問(wèn)題。而5G技術(shù)會(huì)對(duì)現(xiàn)有技術(shù)應(yīng)用進(jìn)行優(yōu)化，輔助新興技術(shù)的推出，新技術(shù)又可以在金融行業(yè)得以應(yīng)用，為金融業(yè)的深入發(fā)展提供新一輪動(dòng)力。具體來(lái)說(shuō)，5G主要攻克的是視頻通訊技術(shù)和新興設(shè)備方面的問(wèn)題，利用全息技術(shù)和VR技術(shù)，促成遠(yuǎn)程開(kāi)戶驗(yàn)證等業(yè)務(wù)的落實(shí)，完善線下物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，解除了銀行業(yè)務(wù)在距離、空間上的限制。另一方面，5G對(duì)物聯(lián)終端的普及給金融行業(yè)打造出一個(gè)全新的萬(wàn)物互聯(lián)的環(huán)境，而這種環(huán)境恰好又有利于普及場(chǎng)景金融?；?G時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融已有的成就，5G在改變?nèi)伺c設(shè)備的交互方式的過(guò)程中，會(huì)間接影響金融服務(wù)的提供，受種種有利因素的推動(dòng)，甚至可能會(huì)誕生“無(wú)感金融”。

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[責(zé)任編輯：趙磊]