李明友

摘 要：縣級農商行（農信社）承擔著為三農工作提供金融支持的重要職能，國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略會對其發(fā)展產生一定的影響，要求其通過改革保障自身作用的發(fā)揮?；诖?，從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對縣級農商行（農信社）的發(fā)展影響入手，指出縣級農商行（農信社）發(fā)展的不足，并給出相應的發(fā)展建議。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;農商行;影響;發(fā)展建議

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）13-0084-02

引言

十九大報告中強調了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施在開展三農工作方面的重要作用，要求我國各地區(qū)的基層政府部門協(xié)調統(tǒng)籌各個單位，貫徹落實鄉(xiāng)村振興策略。對于縣級農商行（農信社）來說，需要認識到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施對其發(fā)展的影響，有針對性地開展改革創(chuàng)新工作，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施做出貢獻。

一、縣級農商行（農信社）發(fā)展面臨的問題

就目前的農村發(fā)展狀況而言，農村地區(qū)的金融市場不夠成熟，使得縣級農商行（農信社）提供的金融服務難以滿足農業(yè)發(fā)展的需求。具體而言，縣級農商行（農信社）發(fā)展面臨的問題涉及到以下幾方面。

1.內部金融服務問題。第一，金融服務效率低下，雖然目前大部分縣級農商行（農信社）均在農村地區(qū)設立物理網點，但是由于農村地區(qū)的人口分布較為分散，所以縣級農商行（農信社）的網點建設及自助設備，仍然滿足不了當?shù)氐霓r村金融服務需求;第二，信貸投放不靈活，有些縣級農商行（農信社）的客戶經理為了規(guī)避信貸風險，很容易出現(xiàn)惜貸或者畏貸的心理，人為延長農村居民的信貸審批時間，使得農村居民的金融需求得不到滿足。

2.外部金融市場問題。第一，涉農貸款風險較高，目前我國農村地區(qū)的金融信用環(huán)境較差，有很多農村居民缺乏信用意識，很容易出現(xiàn)逃廢金融債務等違法行為。但是由于農村地區(qū)的環(huán)境較為特殊，使得銀行機構采取的清收方式十分單一，難以通過法律方式進行強制扣款或者變賣資產，導致銀行機構遭受較大的損失。另外，還有些貧困農戶對扶貧貸款有錯誤的認知，很容易將農信社提供的“扶貧貸款”看作是政府部門提供的“扶貧專項資金”，并沒有按期還款的意識，使得農村地區(qū)出現(xiàn)較多逾期貸款。第二，存在嚴重人口“空心化”問題，城鎮(zhèn)化的發(fā)展使農村人口向城市移動，我國大部分農村地區(qū)的青壯年都選擇進入城市尋找工作機會，農村地區(qū)的老人和兒童居多，這對農村地區(qū)的發(fā)展造成了嚴重的負面影響。人才的缺乏影響了農村地區(qū)的經濟、社會發(fā)展，不利于縣級農商行（農信社）的發(fā)展[1]。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對縣級農商行（農信社）產生的影響

國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對縣級農商行（農信社）提出了更高的要求，這既是機遇，也是挑戰(zhàn)?？h級農商行（農信社）作為服務三農的百姓銀行，需要為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供金融服務，為建設美麗鄉(xiāng)村做出貢獻。具體而言，國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對縣級農商行（農信社）提供的發(fā)展機遇涉及到以下幾方面。

1.國家實施的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略可以妥善處理農村地區(qū)存在的人口“空心化”問題。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導下，將會有大量的城市務工農民及農村大學生回到農村參與發(fā)展建設工作，也會吸引大量的下鄉(xiāng)干部。人才的流動將會提升農村地區(qū)的經濟發(fā)展活力，促使農村地區(qū)產生全新的金融需求，為縣級農商行（農信社）提供發(fā)展空間。

2.國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，可以在很大程度上保障農村基本經營制度的有效實施，促進農村土地改革發(fā)展，貫徹落實三權分置制度。在這一發(fā)展背景下，農村地區(qū)的“兩權”抵押貸款有良好的發(fā)展前景，縣級農商行（農信社）可以抓住這一機遇，加強“兩權”抵押貸款的推廣。

3.國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將會加強農村地區(qū)的基礎設施建設，各級政府部門會從政策、資金等方面加強三農投入，從而促進農村地區(qū)的發(fā)展。在此基礎上，農村地區(qū)將會開展大量的涉農項目以及涉農工程，而這些項目工程的開展離不開資金的支持。縣級農商行（農信社）需要加強與政府部門的交流溝通，將農村地區(qū)建設的物理網點作為基礎，加強涉農項目及工程的營銷，發(fā)展更多的客戶，為農村居民提供更多的惠農資金，完善農村金融市場。

雖然國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為縣級農商行（農信社）提供了發(fā)展機遇，但是由于農村地區(qū)金融市場存在的風險大、成本高等問題難以有效解決，所以縣級農商行（農信社）需要不斷深化改革，創(chuàng)新服務模式及金融產品，抓住鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的發(fā)展機遇，為我國農村地區(qū)的發(fā)展提供充足的資金支持[2]。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下縣級農商行（農信社）發(fā)展建議

針對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下縣級農商行（農信社）存在的不足，及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供的全新發(fā)展機遇，本文對縣級農商行（農信社）的發(fā)展提出相應的建議，以期促進縣級農商行（農信社）的健康可持續(xù)發(fā)展，為農業(yè)農村的經濟發(fā)展、社會發(fā)展及文化發(fā)展做出貢獻，實現(xiàn)增加農民收入、促進農業(yè)發(fā)展的目標。

1.提高金融服務水平。首先，優(yōu)化服務內容，為了發(fā)揮出縣級農商行（農信社）的普惠作用，縣級農商行（農信社）需要優(yōu)化金融服務內容，為當?shù)氐幕A設施建設提供支持。比如，縣級農商行（農信社）可以對當?shù)氐霓r田建設、水利工程等項目提供金融支持;為當?shù)氐木W絡建設及交通工程提供服務，改善農村地區(qū)的居住環(huán)境。其次，提升服務意識，縣級農商行（農信社）需要提高工作人員的服務意識，加強客戶的黏性，引導客戶購買農商行及農信社的產品，提升客戶滿意度。比如，某縣級農商行（農信社）積極開展了“金融知識進萬家”的活動，將當?shù)氐霓r村網點作為基礎，利用文藝匯演和宣講會等活動，向農村居民講解金融知識，并為當?shù)匦袆硬槐愕牧羰厝后w，提供上門服務或者電話服務，在很大程度上提升了金融服務水平。

2.與產業(yè)發(fā)展相結合?？h級農商行（農信社）需要貫徹落實農村金融業(yè)供給側結構性改革的政策法規(guī)，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供支持，加強與產業(yè)發(fā)展的結合，提高金融服務的技術與數(shù)據(jù)應用能力，提升金融供給的配置效率和服務水平，進一步拓展農業(yè)產業(yè)鏈、價值鏈，提高農村金融服務質量效益，不斷支持農村新產業(yè)、新業(yè)態(tài)發(fā)展，縣級農商行（農信社）需要加強與當?shù)佚堫^企業(yè)的合作，將企業(yè)的核心項目作為基礎，加強市場調研，明確當?shù)氐膬?yōu)勢產業(yè)，為其提供充足的資金支持，形成“龍頭企業(yè)+基地+農戶”的產業(yè)鏈，為其提供高質量的金融服務，切實發(fā)揮出縣級農商行（農信社）的產業(yè)引領作用，為農村居民增收提供多樣化的渠道，助力鄉(xiāng)村全面振興，助力實現(xiàn)“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”的總體目標[3]。以貴州省務川縣農信聯(lián)社為例，該聯(lián)社牽頭向務川自治縣旅游投資公司提供信貸支持，用于“幸福仡佬·旅居農家”扶貧示范項目，采用“公司+集體經濟組織+農戶”（貧困戶）的經營管理模式，為當?shù)刎毨丝谔峁┝司蜆I(yè)創(chuàng)業(yè)機會，為精準扶貧做出貢獻，還帶動了當?shù)氐酿B(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。

3.加強金融產品的創(chuàng)新。金融產品的創(chuàng)新可以有效提升農村金融服務效率，改善目前涉農信貸存在的效率低下、審批時間長等問題。對于縣級農商行（農信社）而言，其金融服務產品的創(chuàng)新需要從農村居民的特征入手，明確農村居民的具體信貸需求，有針對性地開發(fā)金融產品。具體而言，縣級農商行（農信社）可以從以下幾方面入手：首先，制定健全的三農信貸業(yè)務制度，在該制度中明確規(guī)范涉農產業(yè)的服務范圍、相關信貸政策以及風險管理措施。比如，針對目前縣級農商行（農信社）存在的資金成本難以降低問題，可以通過差別化的貸款利率方式來調節(jié)，并根據(jù)不同產業(yè)的發(fā)展特征，延長該產業(yè)相關企業(yè)及個體的貸款期限。其次，加強信貸產品的研發(fā)，縣級農商行（農信社）需要根據(jù)農村居民的實際需求，全面考慮農業(yè)生產存在的季節(jié)性強以及需求急等特征，為農村居民提供多樣化、針對性的信貸產品。以我國某縣級農商行推出的信貸產品為例，該農商行根據(jù)當?shù)剞r村居民的實際農業(yè)生產需求，與當?shù)佚堫^企業(yè)進行合作，共同研發(fā)了收購資金貸款以及倉單質押貸款等多種全新的信貸產品，為當?shù)氐霓r村居民提供了充足的資金支持。最后，創(chuàng)新貸款擔保手段，為了提升涉農貸款抵押擔保的可靠性，縣級農商行（農信社）需要擴大抵押擔保的范圍，將傳統(tǒng)的“兩權抵押”作為基礎，支持林權抵押以及存貨抵押等抵押擔保方式，結合農戶聯(lián)保、公司擔保+農戶聯(lián)保等全新?lián)７绞?，切實解決三農工作開展中存在的融資難問題，充分發(fā)揮出縣級農商行（農信社）在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中的重要作用。

4.推動服務回歸本源。“推動農商行、農信社回歸本源”是2019中央經濟工作會議提出的要求。農商行和農信社生于鄉(xiāng)土，長于鄉(xiāng)土。服務本鄉(xiāng)，回報本土，是其必須承擔的社會責任，丟掉了三農，失去了“小微”，縣級農村信用社（農商行）就成了無源之水、無本之木，也就失去了“根據(jù)地”“大本營”，同時也會失去競爭力。為此，面對新的發(fā)展機遇，農村信用社必須不忘初心，堅守定位，心無旁騖，一如既往地支持三農和小微企業(yè)。也只有縣級農村金融機構回歸本源，將資金更多用到鄉(xiāng)村，幫助三農和小微企業(yè)解決融資難，降低融資成本，而不是脫實向虛、資金空轉，才能確保鄉(xiāng)村振興的資金供給。鄉(xiāng)村振興需要各方共同努力，財政要優(yōu)先保障，讓鄉(xiāng)村基礎設施明顯改善;金融要資源傾斜，讓更多資金流向鄉(xiāng)村，社會資本要積極參與，與財政和金融形成合力。只有這樣，才能把更多金融資源配置到農村經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求，縣級農商行才能在國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中大展宏圖。

結語

綜上所述，縣級農商行（農信社）需要認識到國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來的機遇，為農村地區(qū)的發(fā)展提供資金支持。通過本文的分析可知，縣級農商行（農信社）需要提升金融服務水平，與產業(yè)發(fā)展相結合，加強金融產品的創(chuàng)新及金融信用管理，促進農村金融市場的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1] ?韓敬虎.農信社如何落地鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[J].現(xiàn)代經濟信息，2018，（17）：297.

[2] ?吳耀祥.農商行如何服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[N].金融時報，2018-07-05.

[3] ?劉國平.農信社在落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中有何新作為[N].中國農村信用合作報，2018-06-19.