何瑞雪 陳理飛

摘 要：農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題在于農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、信用體系不健全、涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)制尚未完善、信貸產(chǎn)品未能和實(shí)際需求高度契合等。應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題的方法有以下幾方面：一是建立完整的農(nóng)業(yè)體系，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)精確化種植;二是確保信貸產(chǎn)品的安全性;三是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)綜合分析農(nóng)戶的信息，健全信用機(jī)制和涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制;四是加強(qiáng)特色化信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化緊密結(jié)合，才能更高效地協(xié)助解決三農(nóng)問(wèn)題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化;互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）07-0083-02

一、研究目的與研究意義

1.研究目的。隨著經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展，我國(guó)落后的金融服務(wù)體系逐步發(fā)展，趨向于完善全國(guó)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)布局[1]。由于我國(guó)正式接觸全球金融體系較晚，與西方先進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，無(wú)論是正規(guī)還是非正規(guī)金融體系都比較落后，存在著一定的差距。三農(nóng)問(wèn)題由來(lái)已久，政府一直都在著力改善農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村現(xiàn)狀[2]。其中，尤為重要的是關(guān)系到農(nóng)民收入的農(nóng)業(yè)問(wèn)題?！懊褚允碁樘??！弊匀祟惔蠹盒纬善鹁兔媾R著糧食的問(wèn)題，現(xiàn)在也一樣。只有優(yōu)先解決農(nóng)業(yè)問(wèn)題，才能更好地讓城鄉(xiāng)縮小差距的發(fā)展，讓中國(guó)經(jīng)濟(jì)和世界同軌。

2.研究意義。十八大以及十八屆三中全會(huì)以來(lái)，中央明確要求改革深化，讓百姓獲得福利，尤其是“互聯(lián)網(wǎng)金融”被寫(xiě)進(jìn)中央一號(hào)文件，顯著說(shuō)明政府要逐步發(fā)力治理農(nóng)村市場(chǎng)，規(guī)范化發(fā)展，完善有缺陷的金融體系，讓三農(nóng)問(wèn)題的解決得到長(zhǎng)足的進(jìn)步。農(nóng)業(yè)又一直是資產(chǎn)常駐的一個(gè)地方，集約化規(guī)模效應(yīng)發(fā)展的農(nóng)業(yè)利潤(rùn)率也比其他的一般行業(yè)要高許多[3]。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)相對(duì)不大，是一個(gè)資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健配置的良好去所。研究農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題

農(nóng)村地區(qū)普遍存在著融資難的問(wèn)題，這涉及到諸多方面的因素，既有本身金融機(jī)構(gòu)授信的難度，也有產(chǎn)品和農(nóng)民種植需求不匹配的原因。

1.金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的難題。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的難題由兩個(gè)方面來(lái)反映，即傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融。就傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社是農(nóng)民發(fā)放貸款的主力，但是農(nóng)民貸款的額度小，筆數(shù)多，產(chǎn)品少，貸款有效需求難以滿足。并且，對(duì)農(nóng)民授信貸款的條件要求高，相應(yīng)的金融產(chǎn)品也不能適應(yīng)農(nóng)民的資金需要[4]。首先，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量供不應(yīng)求;其次，金融產(chǎn)品不能適應(yīng)市場(chǎng)的特殊性要求;最后，對(duì)農(nóng)村居民收集信用信息難，涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)制難建立?；ヂ?lián)網(wǎng)金融入駐農(nóng)村市場(chǎng)，形成互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)鏈[5]，這是一種新型的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)信息和實(shí)體的鏈接，能實(shí)現(xiàn)信息有效共享，還能傳播農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)、提高生產(chǎn)率。但互聯(lián)網(wǎng)金融入駐農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)間相對(duì)較短，僅2015年才開(kāi)始正式接觸農(nóng)業(yè)金融的行當(dāng)，而且國(guó)家長(zhǎng)期對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)給予政策支持，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較復(fù)雜。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在農(nóng)村關(guān)于農(nóng)業(yè)金融存在著一些基礎(chǔ)薄弱的問(wèn)題，主要有農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，難以降低的涉農(nóng)貸款壞賬率，政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及程度不高，居民用戶的消費(fèi)習(xí)慣阻礙。

2.農(nóng)民關(guān)于農(nóng)業(yè)金融的困境。農(nóng)民在進(jìn)行貸款是也同樣面臨一些困境，主要包括三個(gè)方面：抵押物少、農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)不順暢、農(nóng)民信用限制。首先，農(nóng)戶在申請(qǐng)小額貸款時(shí)，主要有保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等方式。農(nóng)民財(cái)產(chǎn)不多，固定資產(chǎn)更是不多，使得在進(jìn)行貸款需要抵押物時(shí)捉襟見(jiàn)肘，滿足相關(guān)條件困難，所以農(nóng)戶一般都會(huì)申請(qǐng)擔(dān)保貸款。其次，農(nóng)戶本身受教育程度不高，工作技能不多，使得自己資金的存儲(chǔ)以及在農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)時(shí)都會(huì)產(chǎn)生難度。最后，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)技術(shù)大都是在秉承老一輩的種植經(jīng)驗(yàn)以及自己的生活認(rèn)知，所以農(nóng)業(yè)技術(shù)和當(dāng)代先進(jìn)的技術(shù)相比有一定的差距[6]。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)量少和運(yùn)行的效率不高，難免會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)收有一定的影響。有可能會(huì)不能及時(shí)還款，也就造成農(nóng)戶信用資質(zhì)評(píng)級(jí)的下降。

三、農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展對(duì)策

現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)是發(fā)展的必由之路，也是解決三農(nóng)問(wèn)題的一個(gè)可行有效的方法[7]。針對(duì)以上出現(xiàn)的問(wèn)題，根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的實(shí)際情況，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息化時(shí)代政府鼓勵(lì)入駐的背景下，有從全局發(fā)力、逐步解決現(xiàn)存問(wèn)題的優(yōu)勢(shì)。

1.建立一套農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化體系。“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”促進(jìn)農(nóng)業(yè)的專業(yè)化分工，利用物聯(lián)網(wǎng)等大數(shù)據(jù)技術(shù)及時(shí)精確掌握土地的溫度、濕度、蟲(chóng)害等細(xì)節(jié)性問(wèn)題，精致種植，提高農(nóng)業(yè)的產(chǎn)獲率[8]。結(jié)合大量數(shù)據(jù)的積累分析，模擬農(nóng)作物的生長(zhǎng)規(guī)律，做出應(yīng)對(duì)環(huán)境變化的策略。還可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，嚴(yán)格把控生產(chǎn)運(yùn)行環(huán)節(jié)，保證農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量，從源頭上杜絕當(dāng)下的糧食安全和食品安全問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別主要在于交易結(jié)構(gòu)，電商企業(yè)鏈接農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，與傳統(tǒng)的銷(xiāo)售渠道互相配合，既可以簡(jiǎn)化產(chǎn)品供需的中間環(huán)節(jié)、節(jié)省流通成本、減少產(chǎn)品供應(yīng)時(shí)間，還可以擴(kuò)大市場(chǎng)范圍，極大提高經(jīng)濟(jì)效益，將更大更多的利潤(rùn)和盈利分?jǐn)偨o農(nóng)戶。

2.加大資金投資量，嚴(yán)格把控市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。農(nóng)村市場(chǎng)是一塊資金匱乏的土地，資金需求遠(yuǎn)大于供給，資金流轉(zhuǎn)緩慢，急需資金的澆灌[9]。地方政府和銀行等機(jī)構(gòu)要加大對(duì)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的把控力度，核查電商的資質(zhì)，專業(yè)評(píng)級(jí)該電商對(duì)農(nóng)民的金融產(chǎn)品的安全度和可信度。有數(shù)據(jù)顯示，2015年收到的投訴中互聯(lián)網(wǎng)金融占5.76%，而且2015年的整體投訴數(shù)量要比2014年增長(zhǎng)3.27%[10]。進(jìn)來(lái)的電商良莠不齊，如果不能及時(shí)嚴(yán)格把控，只會(huì)擾亂正常市場(chǎng)秩序，造成價(jià)格紊亂，低質(zhì)產(chǎn)品橫行，資源配置不當(dāng)，局部市場(chǎng)失衡。更不用說(shuō)城鄉(xiāng)同步發(fā)展，促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展了。

3.完善信用機(jī)制并與涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)體制相結(jié)合。企業(yè)入駐農(nóng)村主要是為了盈利，一個(gè)是收益率另一個(gè)則是成本。但是這兩者都繞不過(guò)去風(fēng)險(xiǎn)這一說(shuō)，其中風(fēng)險(xiǎn)可分為信用風(fēng)險(xiǎn)和涉農(nóng)信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言要建立合理的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，一是需要時(shí)間來(lái)磨合雙方，二是利用大數(shù)據(jù)普查留存的農(nóng)戶的貸款信息，綜合分析做出信用評(píng)級(jí)?；诜治龅慕Y(jié)果，建立健全信息機(jī)制，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)體制。而對(duì)于涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)體制，主要是為了讓信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性降低，規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)，提高資金回流的安全性[11]。建立在大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的前提下，金融研發(fā)部門(mén)能設(shè)計(jì)出更適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的產(chǎn)品。比如“鄉(xiāng)村白條”，這就是一款在了解實(shí)際情況下設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品[12]。

4.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。如何加快融進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)、培養(yǎng)農(nóng)民的信貸習(xí)慣，是除了確保資金安全回流之外的一個(gè)首要問(wèn)題[13]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要還是需要根據(jù)自身的資質(zhì)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的實(shí)際情況，做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整設(shè)計(jì)出有特色性的產(chǎn)品?？梢越Y(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)，廣泛測(cè)量從農(nóng)地的質(zhì)量和田間管理到農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格范圍，整理出一套加上農(nóng)戶的信用資質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、質(zhì)量、產(chǎn)量的數(shù)據(jù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)的強(qiáng)大之處在于信息的即時(shí)性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以與當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)合作，從當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)規(guī)模和影響力出發(fā)，采集市場(chǎng)的波動(dòng)信息，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)分析市場(chǎng)走向，做出以龍頭企業(yè)帶動(dòng)種植大戶和農(nóng)戶的產(chǎn)品。因此，信貸產(chǎn)品的地域特色性創(chuàng)新勢(shì)在必行。

四、結(jié)語(yǔ)

無(wú)論是從局部還是從整體看，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”都是一個(gè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為有效的解決方案。順應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潮流，構(gòu)建有關(guān)農(nóng)業(yè)物資生產(chǎn)、流通、營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)等全方位集約化的供應(yīng)鏈[14]。以物聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算等大數(shù)據(jù)為依托，模擬農(nóng)作物的生長(zhǎng)規(guī)律，精確化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，最大化提高生產(chǎn)率。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強(qiáng)大銷(xiāo)售力基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，簡(jiǎn)化農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，降低成本，促進(jìn)提高農(nóng)民的收入。在引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的情況下，嚴(yán)格把控企業(yè)的資質(zhì)，盡量確保剔除虛假產(chǎn)品和企業(yè)，規(guī)范化農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律體系，使農(nóng)業(yè)金融良好發(fā)展。以權(quán)威法律為標(biāo)桿，結(jié)合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)特色，創(chuàng)新性設(shè)計(jì)生產(chǎn)出適應(yīng)性的信貸產(chǎn)品[15]。在農(nóng)業(yè)不斷現(xiàn)代化的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)終將成為產(chǎn)業(yè)鏈的核心，深入?yún)⑴c到農(nóng)業(yè)鏈的各環(huán)節(jié)，這是不可避免的趨勢(shì)。

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