盛繼丹

摘 要：農(nóng)業(yè)保險是保險扶貧工作的重點。我國貧困地區(qū)多為農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支柱，也是農(nóng)民的主要收入來源。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在生產(chǎn)周期長、生產(chǎn)環(huán)節(jié)多，易受自然災害、疫病、蟲災等不可抗力因素影響?；诖?，從經(jīng)濟角度對政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響進行實證分析，并給出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;精準扶貧;政策性

中圖分類號：F83 ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：：1673-291X（2019）08-0061-02

引言

我國政策性農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展非常迅速，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，當前規(guī)模已經(jīng)位居全球前列。政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入增長速度較快，據(jù)最新銀保監(jiān)會報告，2018年1月至11月，農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入為539.83億元，同比增長19.30%。據(jù)2017年12月末數(shù)據(jù)，該年度內(nèi)我國政策性農(nóng)業(yè)保險共為2.13億次農(nóng)戶提供風險保額2.79萬億元，同比增長29.24%;賠付總額為334.49億元，增長11.79%;受益貧困戶及受災農(nóng)戶達到4737.14萬戶次，增長23.92%[1]。然而，我國依然存在政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村金融協(xié)同效應不明顯、政策性農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散制度不完善、政策性農(nóng)業(yè)保險扶貧效率不高和缺乏政策性農(nóng)業(yè)保險扶貧專項人才等問題[2]。

習近平總書記在黨的十九大報告中深刻闡明了新形勢下我國扶貧開發(fā)的重大理論和實際問題，是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要戰(zhàn)略指引。在開展扶貧開發(fā)工作中，保險行業(yè)應發(fā)揮獨特優(yōu)勢，不斷提升保險服務(wù)實體經(jīng)濟的效率和水平，抓住脫貧攻堅工作“因貧施策”精髓。因此，本文將政策性農(nóng)業(yè)保險納入扶貧的框架下，從政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入影響的角度進行實證研究[3]。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入影響的實證分析

政策性農(nóng)業(yè)保險不僅具有風險保障和調(diào)節(jié)收入再分配的功能，從某種意義上講還可以發(fā)揮穩(wěn)定農(nóng)民收入的作用。政策性農(nóng)業(yè)保險能夠從兩個方面影響農(nóng)民的收入。一方面是投保前的效應，當農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險時，保費主要由兩部分組成，一部分是從政府獲得一定比例的保費補貼，另一部分保費則由農(nóng)戶自己繳納，這時就會減少農(nóng)民的可支配收入;另一方面是投保后的效應，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災害，農(nóng)戶就可以根據(jù)保險合同中規(guī)定獲得相應賠償，這時便會增加農(nóng)民的可支配收入。現(xiàn)有研究表明，政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民收入具有正向的相關(guān)關(guān)系，政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入影響的總效應是大于零的，也就是說與投保前相比投保后的效應總是大一些。根據(jù)以上內(nèi)容作出假設(shè)：我國政策性農(nóng)業(yè)保險具有增加農(nóng)民收入的減貧效應。

（一）模型設(shè)定及變量分析

政策性農(nóng)業(yè)保險主要通過兩種有效途徑作用于收入分配。第一種是政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼可以起到轉(zhuǎn)移支付的作用，即在農(nóng)業(yè)與非農(nóng)機構(gòu)之間實現(xiàn)收入再分配。第二種是通過政策性農(nóng)業(yè)保險的賠付可以實現(xiàn)國民收入在受災和未受災農(nóng)民以及地域之間的再分配。阿瑪?shù)賮啞ど哪芰ω毨Ю碚撁鞔_指出，收入水平低只是貧困的表現(xiàn)形式，造成貧困的根本原因則是個人能力的不足。個人能力的高低往往會與受教育程度及社會的不公平因素有關(guān)。一般情況下，貧困地區(qū)不僅教育資源匱乏，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會福利體系也不完善，這些因素都影響著該地區(qū)人口的個人能力。根據(jù)上述理論分析，選取政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平作為被解釋變量，政策性農(nóng)業(yè)保險賠付水平、財政支農(nóng)水平及農(nóng)民受教育水平作為解釋變量，構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險影響農(nóng)民收入的模型如下：lnincit=αi+β1lnailit+β2lnpfit+β3lnfinit+β4lneduit+δt+εit

該模型中，被解釋變量incit代表第i個省份第t年的農(nóng)民收入水平，這里用人均可支配收入表示;解釋變量ailit代表第i個省份第t年的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平，用政策性農(nóng)業(yè)保險密度表示;pfit代表第i個省份第t年的政策性農(nóng)業(yè)保險賠付水平，用人均政策性農(nóng)業(yè)保險賠付支出表示;finit表示第i個省份第t年的財政支農(nóng)水平，用人均農(nóng)林牧漁業(yè)財政支出來表示政府的支農(nóng)力度;eduit表示第i個省份第t年的農(nóng)民受教育水平，用地區(qū)教育支出占財政支出的比重來代表地區(qū)農(nóng)民受教育水平[4]。

（二）模型的運算結(jié)果與分析

根據(jù)模型運算結(jié)果可知，系數(shù)β1的值為0.076且方向為正，可以解釋為，政策性農(nóng)業(yè)保險密度每增加1%，農(nóng)民的人均可支配收入就同向變化0.076%，假設(shè)成立。實證結(jié)果表明，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險具有提高農(nóng)民收入水平的減貧效應，確實能夠作為一項扶貧措施發(fā)揮減緩農(nóng)民貧困問題的作用。由此可以推斷，在農(nóng)業(yè)風險管理中，政策性農(nóng)業(yè)保險的合理運用可以促進農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，改善農(nóng)民應對風險的能力，提高農(nóng)民自我脫貧能力。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險體系在助力精準扶貧過程中存在的主要問題

精準扶貧是指，根據(jù)不同貧困農(nóng)戶狀況，采取有效的扶貧措施，對扶貧對象進行精準識別，在此基礎(chǔ)上配置資源，進行精準幫扶的一種治理貧困貧的方式?？傮w來看，政策性農(nóng)業(yè)保險在精準扶貧工作中已經(jīng)取得了一定成效，貧困地區(qū)參保農(nóng)戶數(shù)量有所上升。但是，由于貧困地區(qū)居民文化水平普遍偏低，對農(nóng)業(yè)保險及相關(guān)政策并不十分了解，農(nóng)業(yè)保險在助力精準扶貧過程中仍有許多方面尚未達到精準扶貧的標準。

（一）扶貧對象不精準

目前我國農(nóng)業(yè)保險實行自愿投保原則，暫時還沒有健全的識別機制，而且貧困地區(qū)缺少完善的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)設(shè)施，導致農(nóng)業(yè)保險扶貧服務(wù)缺乏專業(yè)性、精準性，在扶貧過程中難以準確識別貧困農(nóng)戶。

（二）扶貧項目不精準

保險業(yè)支持精準扶貧起步較晚，相關(guān)規(guī)定并不十分規(guī)范，在扶貧過程中由于新政策推行起來有一定阻力，而且保險機構(gòu)在參與精準扶貧項目時也存在惰性，政策體系協(xié)調(diào)配合不足，農(nóng)業(yè)保險的扶貧惠農(nóng)政策不能全面實施。農(nóng)業(yè)保險扶貧項目安排不精準的最主要原因是農(nóng)業(yè)保險項目供給種類不全，現(xiàn)有項目難以滿足需求。

（三）農(nóng)業(yè)保險扶貧專項人才匱乏

在精準扶貧項目中，貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求及實施路徑需要專業(yè)人才探索，使農(nóng)業(yè)保險在扶貧項目中充分發(fā)揮作用。在當前保險領(lǐng)域，精通農(nóng)業(yè)扶貧保險全過程的高層專業(yè)人才十分匱乏，若要讓農(nóng)業(yè)保險在脫貧攻堅中成效顯著提高，則需要大批農(nóng)業(yè)保險扶貧專業(yè)人才[5]。

三、相關(guān)政策建議

（一）差異化各級財政政策性農(nóng)業(yè)保險補貼分配比例

中央政府在進行宏觀調(diào)控時，應根據(jù)貧困地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況、貧困農(nóng)民收入情況以及經(jīng)濟發(fā)展情況等綜合因素。中央財政在設(shè)置各地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的補貼比例時，也應綜合考慮以上因素。在以后的政策性農(nóng)業(yè)保險扶貧工作中，各級政府應注重農(nóng)業(yè)保險補貼政策的影響在不同貧困地區(qū)的差異，為精準扶貧做出貢獻，最大化政策性農(nóng)險的扶貧效應。

（二）提高特色政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

在政策性農(nóng)業(yè)保險扶貧道路上，創(chuàng)新型政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的研發(fā)可以提高貧困地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的參保率，為參保貧困農(nóng)戶提供更完善的風險保障，使精準扶對象的自我脫貧能力增強，同時也可以顯著提高農(nóng)業(yè)保險扶貧效率。除此之外，加強政策性農(nóng)業(yè)保險與其他金融機構(gòu)扶貧項目的合作、鼓勵信貸機構(gòu)建立長效合作機制，均能有效解決貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶融資問題。

（三）完善政策性農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散機制

農(nóng)業(yè)巨災風險對政策性農(nóng)業(yè)保險的運行和農(nóng)業(yè)保險扶貧工作的順利開展都有較大程度的負面影響。巨大農(nóng)業(yè)災害一旦發(fā)生，貧困農(nóng)戶所占的比例會大幅增加，政策性農(nóng)業(yè)保險的保險人也會面臨巨額的保險金賠付，破產(chǎn)幾率極大，同時也增加了政府的財政負擔。目前，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散機制僅在少數(shù)地區(qū)進行了小范圍嘗試，全國范圍的農(nóng)險巨災風險分散機制仍在建設(shè)初期，政策性農(nóng)業(yè)保險巨災風險仍然無法在全國范圍內(nèi)進行有效分散。我國各級政府應鼓勵各部門完善政策性農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散制度，積極推動政策性農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散機制的建設(shè)，促進全國范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散機制早日建成。

參考文獻：

[1] ?馮舒杰.保險科技支持農(nóng)業(yè)保險精準扶貧的路徑研究[J].市場周刊，2018，（11）：176-177，190.

[2] ?賀興華，吳昌澤.論農(nóng)業(yè)保險助力精準扶貧改革及運行策略[J].保險職業(yè)學院學報，2018，（4）：70-74.

[3] ?楊立旺.農(nóng)業(yè)保險支持精準脫貧[J].中國金融，2018，（17）：82-83.

[4] ?王仲秋.政策性農(nóng)業(yè)保險減貧效應的區(qū)域差異與政策優(yōu)化研究[D].蚌埠：安徽財經(jīng)大學，2018.

[5] ?Webb，I.，M.Grace，and H.Skipper.The Effect of Banking and Insurance on the Growth of Capital and Output[R].Center for Risk Management and Insurance，Working Paper，2002.