王建軍

摘 要：隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國正進入“全面建成小康社會”的“決定性階段”，金融扶貧的模式也在發(fā)生重大變革，傳統(tǒng)的金融扶貧模式已無法滿足現(xiàn)階段的社會發(fā)展需求。十八屆五中全會提出并強調(diào)通過實施精準扶貧、精準脫貧，因人因地施策，提高扶貧實效，但是在實際的操作過程中存在著一些問題。本文主要是通過分析當前我國農(nóng)村金融扶貧在實際中面臨的難題，并提出解決這些難題的措施，希望能對金融扶貧的開展有所幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融扶貧；困境；對策研究

一、當前我國農(nóng)村金融扶貧面臨的困境

（1）金融機構(gòu)發(fā)展難以滿足資金需求

1.金融機構(gòu)數(shù)量縮減

前些年，隨著國家對金融秩序的整改，各家金融機構(gòu)在追求效益最大化，以及提高點均、人均效益的價值驅(qū)動下，經(jīng)營網(wǎng)點相繼在經(jīng)濟條件好的地區(qū)鞏固和延伸，相反很多的縣及縣以下金融分支機構(gòu)和經(jīng)營網(wǎng)點大量撤并，弱化了農(nóng)業(yè)貸款積極性。

2.小額信貸的局限性

農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展都是以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工為主，這些產(chǎn)業(yè)經(jīng)營具需要較大的資金量支撐，但是這樣的成產(chǎn)模式生產(chǎn)周期較長、受市場影響較大且回款見效較緩慢，小額信貸雖然還款周期短，但是卻有著高額度的成本率，并且，所提供的額度很小，很難滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的需求。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的作用無法有效發(fā)揮

相對于其他的金融機構(gòu)來講，農(nóng)村商業(yè)銀行（信用社）應該成為金融扶貧的主力，但是它自身存在的資產(chǎn)質(zhì)量差、風險較大的缺陷，在金融改革時期，農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度健全等方面改革上任務性較大，很難實施。同時，在實際的發(fā)展過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行都會存在很嚴重的“官辦”色彩以及比較強行政干預度，使得貸款控制過嚴，缺乏必要的自主決定權(quán)，嚴重影響放貸速度。

（2）缺乏信貸支持力度

金融扶貧的實施離不開金融機構(gòu)的大力支持。近年來，我國很多的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境逐漸的走下坡路，很多的農(nóng)戶填報征信信息完全不真實，并且金融機構(gòu)對于農(nóng)戶的征信了解不夠全面，使得對農(nóng)戶的評分不夠準確。再加上農(nóng)村的發(fā)展不協(xié)調(diào)以及落后性，使得很多的現(xiàn)代化征信系統(tǒng)無法在農(nóng)村得到很快的推廣，并且農(nóng)戶對于基本的信貸也缺乏深入的了解，使得盲目的貸款，造成信貸信用環(huán)境的惡化，使得金融信貸風險逐漸增加，金融機構(gòu)對于扶貧積極性、主動性也就會嚴重縮水，甚至會產(chǎn)生對扶貧業(yè)務產(chǎn)生抵觸思想，從而造成需要扶貧資金的客戶無法獲得資金支持。 二、發(fā)展我國農(nóng)村金融扶貧的創(chuàng)新策略

（1）建立健全多元化金融扶貧供給體系

1.發(fā)揮農(nóng)村信用作用

推進農(nóng)村商業(yè)銀行改革，堅持以服務“三農(nóng)”為根本方向。推進農(nóng)村信用商業(yè)化經(jīng)營，在農(nóng)村地區(qū)，適當?shù)臄U大農(nóng)村商業(yè)銀行對資金放貸的處理權(quán)限，全面推行小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款制，加強對農(nóng)戶信用評價，降低貸款風險。積極擴大農(nóng)村信用布局范圍，擴大農(nóng)村商業(yè)銀行資金規(guī)模和機構(gòu)數(shù)量，社引導資金的“三農(nóng)”發(fā)展流向，把充金融扶貧功能最大化發(fā)揮。

2.加強金融機構(gòu)整合

首先，轉(zhuǎn)變金融機構(gòu)的思想觀念，由近些年的“離農(nóng)”向“親農(nóng)”轉(zhuǎn)變，切實加大各金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。推進農(nóng)村和城市的資金流向轉(zhuǎn)變，擴大農(nóng)村市場的占有份額，支持規(guī)模性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)化發(fā)展。再次，金融機構(gòu)應建立專項扶貧基金，支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加服務種類等措施，充分發(fā)揮信貸的杠桿作用，加大農(nóng)村信貸投放力度。

3.規(guī)范民間借貸

由于金融機構(gòu)對于農(nóng)村資金投放數(shù)量的逐漸減少，農(nóng)村金融服務供給越來越缺乏，在此程度上大量的民間借貸機構(gòu)產(chǎn)生，但是，卻存在很嚴重的非正規(guī)化和風險化。對民間借貸進行科學的規(guī)范化管理，既能為金融機構(gòu)減輕壓力，還能讓農(nóng)戶進行合理的選擇，推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。堅決對農(nóng)村非正規(guī)借貸進行嚴格限制或者取締，加強各類非正規(guī)金融產(chǎn)品的開發(fā)，擴大農(nóng)村居民的融資范圍。

（2）完善農(nóng)業(yè)保險制度

農(nóng)業(yè)保險是應對農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險的重要制度，既能增強農(nóng)戶抵抗風險和損失，也可以分散金融機構(gòu)農(nóng)村信貸的風險。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險，加大政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，增加政府對保費補貼或營業(yè)稅和所得稅等稅收優(yōu)惠政策，鼓勵保險公司實施農(nóng)業(yè)保險的扶貧性政策，最大程度上保障農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性，滿足農(nóng)戶最基本的生產(chǎn)經(jīng)營需求。

（3）發(fā)揮市場對資源合理配置的作用，降低政府干預

市場是資源合理配置的主體，而不是政府干預。對于農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展，政府要做好積極引導，發(fā)揮市場競爭的優(yōu)勢，引進社會閑置資本、境外資本進入金融扶貧領(lǐng)域，為農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展創(chuàng)造自由開放的金融扶貧環(huán)境，合理的降低政府的干預，減輕政府財政壓力，堅持“支持三農(nóng)”為根本出發(fā)點，推進信貸政策的的親農(nóng)性傾斜。

（4）利用信息共享平臺，完善金融組織扶貧體系

在廣大落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶對于國家實施的金融扶貧信息了解基本上就是微乎其微，信息傳播具有很嚴重的滯后性，農(nóng)戶對于國家實施的親農(nóng)政策不能很好享受。因此，國家需要對這些農(nóng)村地區(qū)積極做好信息傳播，積極對金融扶貧做好在農(nóng)村地區(qū)的宣傳，讓廣大的農(nóng)戶都能及時了解到新信息、新政策。金融機構(gòu)積極建立信息共享平臺，合理配置信貸資源，增加網(wǎng)點設置，傾斜信貸支持力度，將信貸、金融產(chǎn)品、保險三者有機，建立多元化、多層次、多類型的金融扶貧體系。

參考文獻

[1]鄧睿.我國農(nóng)村金融扶貧的困境及對策研究[J].經(jīng)營管理者，2017（20）：90.

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