韓璐

【摘要】本文從監(jiān)管體系，行業(yè)規(guī)范性以及監(jiān)管技術(shù)等方面對(duì)目前金融體系存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，繼而又提出了相應(yīng)的對(duì)于金融監(jiān)管優(yōu)化措施的研究，主要包括完善金融體系，加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范性以及提高監(jiān)管技術(shù)等。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò) 金融 監(jiān)管

一、目前金融監(jiān)管的問(wèn)題分析

（1）監(jiān)管體系有所欠缺。監(jiān)管體系的欠缺又主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。首先就體現(xiàn)在監(jiān)管全面性的欠缺。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不同于過(guò)去的那種現(xiàn)實(shí)中的金融活動(dòng)，其交易行為可以發(fā)生在任何時(shí)間段，在時(shí)間上是具有全面性的。另外，這種互聯(lián)網(wǎng)的金融模式，其具體的發(fā)生地點(diǎn)也不會(huì)再局限于某一具體的地點(diǎn)或者機(jī)構(gòu)之內(nèi)，而是在互聯(lián)網(wǎng)之中發(fā)生的，所以在某種意義上這也就相當(dāng)于其在空間上也是具有全面性的。但是目前的監(jiān)管體系其監(jiān)管的全面性還是有所欠缺的，還不能夠完全地兼顧到各類(lèi)金融交易。其次，監(jiān)管體系的欠缺則體現(xiàn)在其嚴(yán)格性的欠缺之上。目前的監(jiān)管體系還是相對(duì)來(lái)說(shuō)較為寬松的，還存在著漏洞，且對(duì)于不法金融交易的懲處也不夠嚴(yán)厲，使得相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪者的收益與處罰不成正比，這都是監(jiān)管體系欠缺的表現(xiàn)。再次，其體系的欠缺還體現(xiàn)在法規(guī)的不完善之上。雖然我國(guó)對(duì)于金融方面已經(jīng)出臺(tái)了相對(duì)完整的法律體系，但是現(xiàn)實(shí)中的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)同互聯(lián)網(wǎng)上的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)畢竟還是有所差異的，而目前我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的管制力度還有所不足的，相關(guān)法律也并不完善。

（二）行業(yè)規(guī)范性有所欠缺。行業(yè)規(guī)范性的欠缺也是目前金融監(jiān)管的現(xiàn)狀之一。若說(shuō)前面所提到的監(jiān)管體系的欠缺主要是指外部對(duì)其的監(jiān)管的話(huà)，那么其行業(yè)規(guī)范性的問(wèn)題則是存在于其行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管問(wèn)題。所謂的監(jiān)管絕不僅僅是單單依靠外部來(lái)完成的，其內(nèi)部所起到的作用也是不可小視的。只有一個(gè)行業(yè)內(nèi)形成了完整、統(tǒng)一、嚴(yán)格的規(guī)范，才能構(gòu)成該行業(yè)的自我與約束監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管也才得到了真正的完善。而目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范性顯然還是不夠嚴(yán)格與統(tǒng)一的。而這種規(guī)范性的欠缺又主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。第一就是其內(nèi)部并沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，并且已經(jīng)取得了較大的進(jìn)步，但是在行業(yè)內(nèi)部在許多細(xì)節(jié)問(wèn)題上還是沒(méi)有形成規(guī)范上的統(tǒng)一，許多金融機(jī)構(gòu)都有其不同的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，這就是行業(yè)規(guī)范性的欠缺。其次，其欠缺還表現(xiàn)在自律性的問(wèn)題之上。有許多不法的金融分子都將互聯(lián)網(wǎng)視為法外之地，有許多在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，其不敢進(jìn)行操作的，都會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)的漏洞來(lái)進(jìn)行操作，將互聯(lián)網(wǎng)金融視為其獲取利益的最佳手段，而這種行為卻無(wú)疑會(huì)破壞整體行業(yè)的風(fēng)評(píng)，而這也就是其自律性有所欠缺的表現(xiàn)。

（3）監(jiān)管技術(shù)有所欠缺。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管不同于現(xiàn)實(shí)中的金融活動(dòng)的監(jiān)管，這不僅僅要求相應(yīng)的監(jiān)管人員具備足夠的金融素養(yǎng)，了解相應(yīng)的金融情況變化，還必須要求相關(guān)機(jī)構(gòu)具備足夠的監(jiān)管技術(shù)，否則很難獲取到真正的資金流動(dòng)數(shù)據(jù)以及金融交易數(shù)據(jù)，若是相應(yīng)機(jī)構(gòu)缺乏足夠的監(jiān)管技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就很有可能利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性與虛擬性來(lái)制作一些虛假的數(shù)據(jù)，就有可能被這些假的金融交易數(shù)據(jù)所蒙騙，破壞監(jiān)管體系。而目前的監(jiān)管技術(shù)在整體上雖然已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，但在某些方面的問(wèn)題上還是存在的一些問(wèn)題的，包括對(duì)于信息保密的監(jiān)管，資金流動(dòng)的檢測(cè)以及整體資金活動(dòng)范圍的全面監(jiān)管等各個(gè)方面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管優(yōu)化分析

（1）完善金融監(jiān)管體系。要想對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管活動(dòng)加以?xún)?yōu)化，那么對(duì)金融監(jiān)管體系加以完善就是必行的措施之一。首先，就可以加強(qiáng)金融監(jiān)管的全面性，這種全面性主要是針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)的，即要從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度出發(fā)考慮其全面性，而非傳統(tǒng)金融活動(dòng)中的全面性，要突破時(shí)空的限制，從網(wǎng)絡(luò)的角度出發(fā)盡可能的做到全網(wǎng)的金融監(jiān)管，當(dāng)然，這還需要相應(yīng)技術(shù)的支持。目前，還需在此方面做出進(jìn)一步的努力。其次，對(duì)其的完善則主要可以體現(xiàn)在監(jiān)管的嚴(yán)格性之上，這種嚴(yán)格不但包括監(jiān)管的嚴(yán)格，也包括懲處的嚴(yán)格，要使其付出足夠的犯罪代價(jià)。再次，則必須要對(duì)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系法規(guī)加以完善。要充分的考慮到網(wǎng)絡(luò)金融所具有的各種特點(diǎn)，從這個(gè)方面來(lái)對(duì)法規(guī)進(jìn)行完善，不可完全的套用實(shí)體金融活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)，二者還是存在有許多差異的，所以我國(guó)有必要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特性來(lái)確定相應(yīng)的法規(guī)，對(duì)其加以全面性的優(yōu)化。最后，則需要對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)協(xié)調(diào)的整理。由于目前有許多金互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)單位都會(huì)同時(shí)涵蓋多種金融業(yè)務(wù)，所以在進(jìn)行監(jiān)管之時(shí)就需要對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的記錄，避免重復(fù)的監(jiān)管，如此方能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)管體系的完善。

（2）加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范性。要想具體的進(jìn)行行業(yè)的規(guī)范性，則主要可以采取三個(gè)方面的措施。首先就必須要在行業(yè)內(nèi)部制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系。這種統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)是內(nèi)部共同認(rèn)可的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在這種適合其自身的標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范性之下，身處行業(yè)內(nèi)部的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)就會(huì)自發(fā)地受其約束;其次，也通過(guò)道德方面的約束來(lái)提高從業(yè)者的自律性。有利于行業(yè)規(guī)范的統(tǒng)一。最后，在提升行業(yè)規(guī)范性方面還需要有針對(duì)性地制定一些針對(duì)于混合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的規(guī)范。由于不同種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有不同的規(guī)范，而有許多金融機(jī)構(gòu)都會(huì)同時(shí)兼容多類(lèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。所以要想真正的提升行業(yè)的規(guī)范性，就必須對(duì)這些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)加以規(guī)范，而加以規(guī)范的具體手段則是對(duì)其進(jìn)行全面的梳理，對(duì)一些重疊部分以及交叉部分，在行業(yè)內(nèi)部形成明確的規(guī)范與責(zé)任劃分。而由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)十分常見(jiàn)，所以進(jìn)行規(guī)范的梳理，其實(shí)更有利于其正常的經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管活動(dòng)。

（三）提高監(jiān)管技術(shù)。不斷對(duì)監(jiān)管技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化是在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管優(yōu)化中必行的措施之一，而在未來(lái)監(jiān)管技術(shù)的優(yōu)化之中，則要尤其注意信息保密方面的監(jiān)管，資金流動(dòng)的方面的監(jiān)管以及整體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全面性監(jiān)管等各個(gè)方面。在信息保密方面，由于在互聯(lián)網(wǎng)金融交易之中，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)向消費(fèi)者索取一定的驗(yàn)證信息或是私密信息以保證金融交易的正常進(jìn)行。而這些索取后的信息則必然會(huì)在網(wǎng)絡(luò)中留有痕跡，所以若是有不法分子利用這一點(diǎn)，就很有可能會(huì)造成消費(fèi)者信息的泄露。因此要加強(qiáng)信息泄露方面監(jiān)管技術(shù)的優(yōu)化。另外，在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融交易之中，由于其是通過(guò)網(wǎng)上交易來(lái)進(jìn)行的，所以也有必要對(duì)資金的流動(dòng)性以及整體金融活動(dòng)進(jìn)行全面的監(jiān)管，而這都需要對(duì)其技術(shù)加以進(jìn)一步的監(jiān)管優(yōu)化，或者相關(guān)技術(shù)部門(mén)也可以通過(guò)要求相應(yīng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行配合，利用有關(guān)程序與代碼來(lái)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)雖然也是金融活動(dòng)的一種，但是其與現(xiàn)實(shí)中的金融交易還是有所差別的，相關(guān)的監(jiān)管手段與有關(guān)法規(guī)也并不能夠在二者之間通用。所以還需要我國(guó)有關(guān)部門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特性來(lái)制定相關(guān)特有的監(jiān)管手段以及出臺(tái)特定的法律，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展。