文/李丹

最近，《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》修訂工作啟動，在考慮是不是要把甲狀腺癌從重大疾病全額賠付的名單中“開除”出去。

其實這也不是第一次考慮甲狀腺癌的“去留”問題了，早在去年8月，銀保監(jiān)會就提出要修訂重大疾病保險標準。但直到現(xiàn)在，仍是個征求意見稿，還沒有個定論。

很多人會有疑問，重疾險不保甲狀腺癌的原因是什么？這對重疾險有什么影響？

我們購買保險，最重要的原因是補償風(fēng)險事件發(fā)生時的財務(wù)損失。也就是說，買保險的真實目的是為了補償財務(wù)損失，而不是賺錢。

如果重疾險投保人患上了甲狀腺癌，他的治療費用就是他的主要財務(wù)損失。在有醫(yī)保的情況下，自費部分的金額大約為1萬～2萬元，而且治愈的概率非常高，對未來的工作與生活沒有太大的影響。換句話說，除了負擔一部分醫(yī)藥費外，患甲狀腺癌不太會帶來其他的財務(wù)損失。在理賠時，如果保額是10萬元，就可以獲得10萬元的重疾理賠，如果保額是100萬元，就可以獲得100萬元的重疾理賠，明顯高過了醫(yī)療費的支出，等于說患了甲狀腺癌會讓投保人賺到一大筆錢。

由于甲狀腺癌的理賠金額過高，導(dǎo)致重疾險的成本也比較高。據(jù)統(tǒng)計，在重疾險理賠案例中，甲狀腺癌的占比大約為20%。如果將甲狀腺癌剔除出重疾險的保障范圍，理論上可以讓重疾險的價格下降20%。當然，保險公司有可能將甲狀腺癌納入到輕疾的保障范圍中（現(xiàn)在很多重疾險中也包含輕疾賠付），保額沒有重疾那么高，但仍然會有成本，因此，最終重疾險的價格不一定會下降20%那么多。

目前，甲狀腺癌剔除出重疾險還處于討論階段，什么時候開始實施不得而知。但令人遺憾的是，部分銀行理財師和保險經(jīng)紀人便以此為營銷噱頭，宣稱未來的重疾險保障不如現(xiàn)在全，今后購買不如現(xiàn)在合算，這樣的宣傳顯然是對保險本質(zhì)的誤讀。我們需要的保障不是越全越好，如果我們把一切輕病小病都放到重疾險或者其他健康險中去，保障是全了，但保費很貴，大部分人買不起；或保額不高，就不能在遇到真正的重疾時，發(fā)揮保險的作用了。

既然甲狀腺癌剔除出重疾險后保費會下降，我們是不是應(yīng)該等到保費下降后，再購買重疾險呢？當然不是。對于多數(shù)家庭來說，一旦遭遇重疾風(fēng)險，都會給家庭財務(wù)帶來巨大損失。而購買重疾險后還有一段時間的等待期，如果在等待期結(jié)束前患病，保險也是不理賠的。如果不盡早（哪怕是貴一些）投保，就會有一段時間的保險空窗期，風(fēng)險也會比較高。我們只能說未來的重疾險性價比可能更高，但我們沒有時間等了。

在理解了保險的本質(zhì)后，我們就不會太在意保險條款的變動了。該買什么保險，要按照自己的需求來決定，把財務(wù)風(fēng)險降到自己可以承受的水平，生活就能平穩(wěn)了。