耿淑彤

【摘要】隨著信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)在各個領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)越來越廣泛，大數(shù)據(jù)不僅改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和服務(wù)模式，而且正在發(fā)揮著越來越強大的功能，帶來越來越巨大的改變。在此背景下如何進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展，成為商業(yè)銀行面臨的主要問題。本文著眼大數(shù)據(jù)應(yīng)用為銀行發(fā)展帶來的契機，提出建立專業(yè)化隊伍，精準(zhǔn)識別客戶需求，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 銀行業(yè) 創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型發(fā)展

銀行業(yè)正在面臨著越來越大的競爭壓力，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種和運營模式已不再能滿足客戶需求和發(fā)展的需要，如果不能及時進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，調(diào)整經(jīng)營方式，將面臨被市場淘汰的可能。隨著我國近幾年信息技術(shù)的發(fā)展，逐漸累積了大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)開始被各領(lǐng)域應(yīng)用，為企業(yè)帶來了不同的發(fā)展和利益，銀行由于其自身經(jīng)營的特點，累積了大量客戶和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)如果被應(yīng)用到企業(yè)經(jīng)營、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展中，將為銀行帶來巨大發(fā)展契機。

一、銀行在“大數(shù)據(jù)”時代面臨的發(fā)展契機

（一）實現(xiàn)營銷變革和服務(wù)創(chuàng)新

銀行傳統(tǒng)的營銷模式相對被動，主要是在廳堂張貼營銷海報、LED屏幕播放產(chǎn)品信息、印發(fā)宣傳單、報紙刊登產(chǎn)品廣告等營銷方式。這種營銷模式營銷效果并不好，而且獲取客戶能力非常有限，甚至還要花費大筆的宣傳費用。目前隨著信息技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和智能設(shè)備的普及，銀行業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)營銷方式的變革，改變傳統(tǒng)的線下和紙質(zhì)媒體的宣傳，變革為線上渠道的宣傳，這樣既可以擴大接受營銷信息的客戶群體，又可以降低宣傳成本。而且根據(jù)大數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，可以在線上渠道面向目標(biāo)客群開展精準(zhǔn)營銷，在保證低廉宣傳成本的同時可以獲得最大的營銷成果。而且線上渠道的營銷可以為客戶提供更好的服務(wù)體驗，有利于服務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展。

（二）實現(xiàn)品牌宣傳和建設(shè)

目前社交網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)成為了人們生活中不可缺少的一部分，社交平臺可以在最短的時間用最快的速度進行信息傳播，這也給自媒體帶來了快速發(fā)展的契機，自媒體成為企業(yè)宣傳的新渠道。銀行可以利用社交網(wǎng)絡(luò)和自媒體的快速發(fā)展，進行業(yè)務(wù)宣傳和品牌建設(shè)，實現(xiàn)低成本投入獲得高速宣傳和發(fā)展。

（三）實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型

銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式是銀行提供什么產(chǎn)品，客戶購買什么。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶需求趨于多元化，客戶對于金融產(chǎn)品的綜合化需求越來大，傳統(tǒng)產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶需求。而且由于過去銀行掌握客戶信息非常有限，而且物理距離的限制，使銀行只能在一定區(qū)域范圍內(nèi)為客戶提供金融產(chǎn)品，例如銀行只能做本區(qū)域管理職能內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，徹底解決了地域因素導(dǎo)致的對客戶不了解的難題，銀行基于大數(shù)據(jù)分析可以識別貸款人的信用狀況、資產(chǎn)情況、家庭職業(yè)情況進行線上發(fā)放貸款。銀行也可以基于大數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，根據(jù)客戶需求，為客戶提供更多的線上金融產(chǎn)品，實現(xiàn)同時具有收益性和流動性的產(chǎn)品，促進了銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（四）提升風(fēng)險管理水平

由于競爭的越發(fā)激烈以及市場狀況的復(fù)雜，對銀行風(fēng)險管理水平的要求也越來越高。以往銀行對客戶的風(fēng)險識別往往都是業(yè)務(wù)人員憑借制度和經(jīng)驗對客戶進行各項風(fēng)險評估，再由上級審批獲得最終結(jié)果。這種評價方式容易受到業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力和操作風(fēng)險的影響。同時這種統(tǒng)一的評價方法使很多小微型企業(yè)很難滿足銀行的風(fēng)險要求，所以很難獲得信貸資金支持。除此之外還有很多問題都是由于風(fēng)險管理的局限所導(dǎo)致。銀行利用大數(shù)據(jù)，就可以建立對客戶的綜合風(fēng)險分析平臺，綜合評估其信用情況，對客戶的風(fēng)險評估可以更加全面、更加精準(zhǔn)，可以避免風(fēng)險管理中客戶評估不全面的現(xiàn)象，全面提高銀行的風(fēng)險管理水平。

二、“大數(shù)據(jù)”時代業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

（一）認識大數(shù)據(jù)的價值，建立專業(yè)化的隊伍

商業(yè)銀行要正確認識大數(shù)據(jù)的價值，合理利用大數(shù)據(jù)手段，大數(shù)據(jù)是要從海量數(shù)據(jù)中挖掘有價值的信息，通過數(shù)據(jù)分析結(jié)果的綜合運用，來促進企業(yè)的發(fā)展。海量數(shù)據(jù)的分析、挖掘、運用就要求必須具有專業(yè)的人才進行操作和管理。因為大數(shù)據(jù)是在近幾年剛剛獲得快速發(fā)展，所以各個領(lǐng)域都缺少專業(yè)的人才，商業(yè)銀行要想充分利用好大數(shù)據(jù)的挖掘，就必須建立專業(yè)化的團隊，培養(yǎng)數(shù)據(jù)分析方面的人才，以此來充分發(fā)掘大數(shù)據(jù)的價值。

（二）運用數(shù)據(jù)分析策略，精準(zhǔn)識別客戶需求

客戶是商業(yè)銀行發(fā)展的根本，滿足客戶需求是商業(yè)銀行獲得發(fā)展的前提，不同群體的客戶具有不同的商業(yè)價值和發(fā)展?jié)摿?，客戶群體的精準(zhǔn)識別和分類，針對各類客戶群體進行精準(zhǔn)服務(wù)和營銷，都直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營成果。面對不斷變化的客戶需求，商業(yè)銀行要學(xué)會使用大數(shù)據(jù)，運用數(shù)據(jù)分析策略，對客戶進行全方位分析、挖掘，并對分析和挖掘結(jié)果進行綜合利用，進行客群分類，根據(jù)客戶需求定向提供各項產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶綜合金融需求，幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，最終實現(xiàn)銀行客群的穩(wěn)定和利潤的增長。

（三）利用數(shù)據(jù)分析結(jié)果，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

銀行通過對客戶數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等各項數(shù)據(jù)綜合分析，可以準(zhǔn)確了解客戶的需求、產(chǎn)品的缺陷、模式的不足，從而及時進行修正、優(yōu)化及創(chuàng)新，有利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的發(fā)展。例如銀行可以分析客戶交易行為特點，了解客戶資金的流入流出情況、在他行開戶情況、銀行資金體內(nèi)循環(huán)和承接率情況等，對這些行為的分析，可以有助于商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和產(chǎn)品的優(yōu)化，有利于銀行業(yè)務(wù)拓展，最終達到業(yè)績穩(wěn)定增長的目的。

三、結(jié)語

數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長以及在各領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，正影響著企業(yè)的發(fā)展和變革，商業(yè)銀行要想在數(shù)據(jù)爆發(fā)的時代，實現(xiàn)自身的發(fā)展與突破，就必須順應(yīng)時代潮流，利用好大數(shù)據(jù)帶來的發(fā)展契機，做好客戶分析、產(chǎn)品創(chuàng)新以及經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，才能真正的實現(xiàn)長遠發(fā)展和利潤增長。