王雅琴

【摘要】我國的互聯(lián)網(wǎng)金融相較于外國還有較大的發(fā)展空間，所以我們應(yīng)當從加強互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律體系的建設(shè)、提高完善互聯(lián)網(wǎng)的安全系數(shù)、建立消費者的權(quán)益保障機構(gòu)進行加強，才能夠降低我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融風險 防范對策

互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國金融一種新的發(fā)展模式，不僅激活了金融市場活力，而且讓更多的市場主體參與到金融創(chuàng)新中。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題備受各界關(guān)注，通過加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律、加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信配套系統(tǒng)建設(shè)、建立和健全互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)控體系、完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險的相關(guān)法律法規(guī)及加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專業(yè)人才隊伍建設(shè)等管控策略系統(tǒng)防范金融風險，對維護我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全穩(wěn)定具有重要現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合的產(chǎn)物。它依托于網(wǎng)絡(luò)信息，將金融信息化，用戶可以在網(wǎng)上平臺獲取金融信息，對市場快速做出反應(yīng)，進行買賣和交易。傳統(tǒng)的金融行業(yè)在運營場所上有著一定的限制，在金融信息傳播速度上具有一定的缺陷，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融的參與人群范圍較窄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就克服了這一缺點，打破金融在空間和時間上的束縛，能夠保證用戶對市場及時的做出反應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著明顯的優(yōu)勢，如成本低、發(fā)展快、信息獲取快等。資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行信息辨別、挑選、買賣交易?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，獲取信息的途徑和速度有了極大地拓展，依據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，平臺和用戶能夠較迅速的進行交互，同時有助于平臺和用戶的增益。例如，某公司提出的某款理財軟件，上線的20幾天內(nèi)，用戶就達到了270萬。同時用戶利用軟件等平臺進行金融交易，無需人工即可完成，節(jié)省了大部分的成本。當然互聯(lián)網(wǎng)金融也由于管理較為困難，自身存在一定的風險。這一點還需要進一步探索如何消除或減輕，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險形成原因

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體之間地位不平等

在我國進行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易操作時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與消費者之間往往存在不對等關(guān)系，前者一般處于優(yōu)勢地位，后者相對處于劣勢。消費者在購買金融產(chǎn)品時，一方面互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)只提供部分產(chǎn)品信息或者虛假信息給消費者;另一方面，由于金融產(chǎn)品本身復(fù)雜、專業(yè)性強等特性以至于消費者很難完全理解，造成雙方在金融產(chǎn)品認知上存在信息不對等現(xiàn)象，易產(chǎn)生歧義，頻發(fā)風險事件。

（二）社會信用體系不完善

由于當前技術(shù)水平及管理能力限制，社會信用體系未完全應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)沒有納入國家央行征信中心，幾乎無法實現(xiàn)風險聯(lián)動預(yù)警，難以確保高效的市場經(jīng)營活動，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺隱藏著諸多風險。個人或者企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬平臺進行交易，若基本信用信息都不提供將對整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展構(gòu)成巨大威脅。

（三）信息不對稱及利益沖突

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身具有專業(yè)性、創(chuàng)新性、復(fù)雜性等特點，購買者在購買金融產(chǎn)品時很難完全掌握全部內(nèi)容，并且，銷售人員有時也會故意地向購買者傳遞虛假信息或者不實宣傳，很容易造成購買者對金融產(chǎn)品的誤解，最終產(chǎn)生糾紛;其次，金融機構(gòu)內(nèi)部或金融機構(gòu)之間也會發(fā)生信息不對稱現(xiàn)象，部門內(nèi)部之間由于溝通不暢導(dǎo)致信息傳遞失真、金融機構(gòu)之間由于未能獲得其有效信息而發(fā)生利益紛爭。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

我國互聯(lián)網(wǎng)金融總體的發(fā)展思路應(yīng)該圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融風險這個問題進行體制建設(shè)和人才建設(shè)，具體來說，主要包括三個方面：

（一）法律層面

當前，隨著近些年我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷發(fā)展，我國政府針對一些其中的問題也做出了相應(yīng)的法律層面的規(guī)定，但是總體來說呈現(xiàn)出法律層次較低、缺乏執(zhí)行操作性，整體的法律體制和監(jiān)管體系尚沒有實現(xiàn)有效的確立。因此，制定和修改相關(guān)的法律法規(guī)，從法律層面賦予互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)法律地位、業(yè)務(wù)范圍、涉及到的權(quán)利義務(wù)等都要做出明確的規(guī)定，從政府行政監(jiān)管角度來看，盡快制定和完善相關(guān)的行政法規(guī)監(jiān)管體制，從行業(yè)風險出發(fā)，全面排查封閉可能存在的高風險企業(yè)，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。

（二）加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

首先，從我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大環(huán)境出發(fā)，應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)軟硬兩個方面進行建設(shè)。從基礎(chǔ)建設(shè)來看，完善互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，確保硬件的升級換代，加快我國自主研發(fā)的網(wǎng)絡(luò)防護系統(tǒng)的建設(shè)，比如大唐網(wǎng)絡(luò)防護系統(tǒng)的開發(fā)，積極與國際網(wǎng)絡(luò)安全問題進行交流，確保我國網(wǎng)絡(luò)安全方面的國際化水平。其次，從技術(shù)安全角度來看。把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展與高等教育院校的人才培養(yǎng)、技術(shù)研發(fā)等密切結(jié)合起來，這是未來互聯(lián)網(wǎng)金融人才培育和技術(shù)革新的主要形式和發(fā)展趨勢。從減少對于國外技術(shù)的依賴性、走出一條引進、改造到自主創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展的道路出來。

（三）加快校企產(chǎn)學研的人才培養(yǎng)模式的教育改革，提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融人才的儲備能力

互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，即需要掌握足夠的金融專業(yè)知識，同時也需要對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融理論基礎(chǔ)等有清楚的認識。當前從教育改革角度來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)所需要的復(fù)合型人才還較為缺乏，其中監(jiān)管人才、企業(yè)人才、教育教學人才都是亟待解決的方面。而且面對當前我國互利網(wǎng)金融專業(yè)人才大多集中在企業(yè)管理一線，這也是造成我國人才培養(yǎng)以及理論研究滯后的一個重要原因。由此必須從校企合作角度出發(fā)，變革人才培養(yǎng)機制，引入企業(yè)人才通過演講、研討會、講座、教學等進行師生的教育教學。

四、結(jié)束語

本文主要論述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及其發(fā)展策略分析，從中我們能夠認識到，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是先進生產(chǎn)力變革傳統(tǒng)社會關(guān)系的本質(zhì)存在，是時代發(fā)展的客觀趨勢，同時也是我國金融業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展必須要面對的改革事實。更長遠的來看，對于我國金融業(yè)發(fā)展來說，今后主要面臨兩個方面的問題，即傳統(tǒng)金融業(yè)如何在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中應(yīng)對挑戰(zhàn)，把握機遇的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融風險體系建立的問題。如果這兩個問題解決不好，很容易造成我國金融業(yè)不健康的發(fā)展態(tài)勢。