陳嬌

【摘要】本文闡釋了互聯(lián)網(wǎng)金融以及大數(shù)據(jù)征信的理論，分析了我國大數(shù)據(jù)征信中存在的一些問題，在此基礎(chǔ)上，提出大數(shù)據(jù)對征信行業(yè)發(fā)展的路徑。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;征信;應(yīng)用

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)征信的內(nèi)涵及發(fā)展情況

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是謝平等人在2012年金融四十人年會上提出的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融有機(jī)聯(lián)系起來，然而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)不同，它是以社交網(wǎng)絡(luò)、云計算以及其它互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，使資金的融通以及調(diào)配得以實現(xiàn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，它是新模式、新業(yè)務(wù)之一，其與傳統(tǒng)金融是不同的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要有六種類型，分別是金融互聯(lián)網(wǎng)化、第三方支付平臺，虛擬電子貨幣、大數(shù)據(jù)征信、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和網(wǎng)絡(luò)眾籌。

（二）大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)規(guī)模非常大，大到在獲取、存儲、管理等方面與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件工具能力范圍進(jìn)行比較，要超出許多。大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)主要有四個方面，一是數(shù)據(jù)規(guī)模大，就是數(shù)量多而且規(guī)模較為完整;二是數(shù)據(jù)來源多，就是獲取的數(shù)據(jù)類型多樣化：三是數(shù)據(jù)價值密度低，就是分析數(shù)據(jù)后能夠獲取的有價值的信息密度不高：四是數(shù)據(jù)運(yùn)行速度快，就是數(shù)據(jù)形成的速度快，動態(tài)變化快。

（三）大數(shù)據(jù)征信

大數(shù)據(jù)征信就是以互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)收集為主，再對數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)則化的梳理，將有用數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，再進(jìn)行深入挖掘以及數(shù)據(jù)歸納，從而將其向可用的征信數(shù)據(jù)源進(jìn)行轉(zhuǎn)化。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，大數(shù)據(jù)是其基礎(chǔ)，因此，征信體系也要對大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行拓展。

（四）大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展情況

大數(shù)據(jù)時代的到來，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到深入發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向更加明確。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，每個人的生活都通過數(shù)據(jù)的方式得到記載，將這些數(shù)據(jù)整合在一起，能夠?qū)€體的生活、消費(fèi)以及信用情況進(jìn)行全面的體現(xiàn)。這些數(shù)據(jù)的整合，能夠?qū)⒊鞘械陌l(fā)展歷程，人們的關(guān)注點(diǎn)進(jìn)行體現(xiàn)，這是大數(shù)據(jù)時代為我們所帶來的最大優(yōu)勢。當(dāng)前，我國金融征信行業(yè)才剛剛開始，業(yè)務(wù)還不十分的健全，從征信數(shù)據(jù)使用角度出發(fā)，國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)以銀行貸款、個人信用卡還款以及違約記錄等為主，上述信息主要是線下信息，而未能有效利用線上信息，因此，在2015年央行公布，允許八家民間機(jī)構(gòu)將個人征信業(yè)務(wù)進(jìn)行開展，將國內(nèi)征信數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)充，對我國的征信系統(tǒng)進(jìn)行大力發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)征信中存在的問題

（一）沒有與之相符合的法律法規(guī)

當(dāng)前，國內(nèi)與征信業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，其主要對象還是以傳統(tǒng)金融領(lǐng)域為重點(diǎn)，對于大數(shù)據(jù)征信活動的規(guī)范化管理是缺失的。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中，很多新需求的出現(xiàn)，又沒有相應(yīng)的法律對其進(jìn)行約束。與大數(shù)據(jù)征信相關(guān)的各個環(huán)節(jié)，例如采集、加工、存儲信息等，其界限并不清晰，尚未有專門的法律來對其進(jìn)行規(guī)范化管理。

（二）大數(shù)據(jù)征信在技術(shù)上遭受阻礙

以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信行業(yè)，不但要將海量數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，同時還要將有用的數(shù)據(jù)進(jìn)行選擇，同時其對其進(jìn)行分析，最后將有價值的數(shù)據(jù)提取出來，在業(yè)務(wù)中進(jìn)行應(yīng)用。國內(nèi)這方面才剛剛發(fā)展，技術(shù)根基不足，數(shù)據(jù)理解不夠深入，而且數(shù)據(jù)挖掘理念缺失，使得將很多數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲。此外，由于數(shù)據(jù)數(shù)量級的增長，其存儲壓力很大，以往的征信機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)在本地數(shù)據(jù)庫進(jìn)行存儲，而當(dāng)前要網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行存儲，使得硬件、軟件技術(shù)都受到限制，導(dǎo)致其推廣很難。

（三）信息不夠安全

隨著社交網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，人體的一舉一動都被記載。而長期在云端保存的數(shù)據(jù)，有被攻擊和泄露的風(fēng)險，倘若數(shù)據(jù)泄露，就會將個人信息泄露。由于在大數(shù)據(jù)面前，互聯(lián)網(wǎng)的匿名原則基本是無效的，這些保密信息倘若交給尚未健全的云計算服務(wù)商，就很容易受到黑客的攻擊，使信息被竊取，完全暴露個人信息。而征信業(yè)務(wù)自身就必須嚴(yán)密保護(hù)征信信息，大數(shù)據(jù)征信也需要將安全問題進(jìn)行解決，想要使數(shù)據(jù)共享得以實現(xiàn)，就必須將安全機(jī)制進(jìn)行提升，使隱私防護(hù)得以建立。

三、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融征信中的應(yīng)用路徑選擇

（一）加快這方面的立法建設(shè)

立法部門要將健全的法律制度進(jìn)行建立，將相關(guān)法規(guī)進(jìn)行完善，將公平公正的競爭環(huán)境進(jìn)行構(gòu)建，從而使不同參與人員的財產(chǎn)以及信息安全得到確保。同時，政策制定的步伐加快，將互聯(lián)網(wǎng)金融的市場圈進(jìn)行確定，對創(chuàng)新給予鼓勵，對那些不遵守法律規(guī)則的參與者進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，同時針對互聯(lián)網(wǎng)金融的入、出口，將相關(guān)的保護(hù)政策進(jìn)行完善，使政府的支持力度加大，以民眾為依托加大監(jiān)督，對所有角色的共同監(jiān)督得以引導(dǎo)，同時與市場規(guī)則相配合，使數(shù)據(jù)更加透明，使金融網(wǎng)金融的優(yōu)勢得以體現(xiàn)，使信息交流加快，從而使金融危機(jī)的發(fā)生得以避免。

（二）建立多樣化的數(shù)據(jù)庫

首先，各個機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)禁錮打開，將數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，實時交匯分析，使信息閉塞得以降低，這對于節(jié)約成本是非常有利的。其次，如果條件具備，那么就可以使兩者相互銜接，公開開放央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、信息，使真正的共享得以全面實現(xiàn)。最后，統(tǒng)一不同數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的征信標(biāo)準(zhǔn)，使部門信息互通真正實現(xiàn)，使企業(yè)、個人、公共信用信息平臺得以形成。

（三）加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)的監(jiān)管

第一，必須健全監(jiān)管體系。以此為基礎(chǔ)，使兩者的發(fā)展規(guī)律相適應(yīng)，從而提升兩者的規(guī)范性。第二，建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制不單單可以使收集、分析數(shù)據(jù)得以強(qiáng)化，還能夠評估信用，檢查違約情況，全面控制金融主體行為，將與違規(guī)違法行為的趨勢和規(guī)律進(jìn)行總結(jié)，使風(fēng)險預(yù)判能力提升。第三，大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管人員要掌握大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的理論知識，在監(jiān)管過程中，使合格的監(jiān)管人員得以培育。第四，對全員監(jiān)管征信給予激勵，利用多種方式，使各個機(jī)構(gòu)的活躍度提升，政府將資源進(jìn)行共享，使信息向透明化、公開化方向發(fā)展，同時安全約束違約行為，使全員監(jiān)管的局面得以構(gòu)建。

互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的，看起來透明、公開，實際上也還存在著很多的問題。為了保護(hù)公民信用數(shù)據(jù)，一定要制定相應(yīng)的法律法規(guī)，保護(hù)個人信用信息管理。同時，政府以及企業(yè)要密切合作，構(gòu)建第三方征信體系，通過大數(shù)據(jù)共享使第三方征信數(shù)據(jù)源得以搭建，同時將技術(shù)支持進(jìn)行提供，使金融市場風(fēng)險得以降低。