劉靜

[摘 要]隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，給各個(gè)領(lǐng)域都帶來了巨大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融正是互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域的結(jié)合應(yīng)用，為人們提供了更加快捷的金融服務(wù)，正在給傳統(tǒng)的金融的運(yùn)營模式帶來巨大的影響，特別是對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)更是有著非常顯著的影響。文章針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了介紹，提出了面對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響傳統(tǒng)的銀行業(yè)需要作出的改變。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)銀行業(yè);影響;改變

[中圖分類號]F724.6;F832

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的金融行業(yè)模式，由于其顯著的優(yōu)點(diǎn)，正在獲得快速的發(fā)展，正在改變著傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)和交易方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的透明性更高，參與性也更強(qiáng)，操作成本卻比傳統(tǒng)的金融低很多，同時(shí)有著大量的數(shù)據(jù)可以進(jìn)行分析和預(yù)測，能夠提供更為完善的服務(wù)，因此受到很多中小企業(yè)和大多數(shù)的普通消費(fèi)者的青睞。本文探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的銀行業(yè)所帶來的影響。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在

互聯(lián)網(wǎng)金融融入了大量的現(xiàn)代化技術(shù)，包括移動互聯(lián)網(wǎng)、云系統(tǒng)、云計(jì)算以及超大容量數(shù)據(jù)存儲技術(shù)等，能夠有效地提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的交易速度和效率，能夠提供更準(zhǔn)確的交易金融信息。

1.1 以大數(shù)據(jù)核心，提供更為豐富、準(zhǔn)確的金融信息

隨著信息化時(shí)代的到來，大數(shù)據(jù)處理成為互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)非常顯著的特點(diǎn)，對于金融行業(yè)來說，需要大量的數(shù)據(jù)來進(jìn)行決策判斷，這就需要對這些數(shù)據(jù)信息進(jìn)行準(zhǔn)確、快捷的處理。可是，對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)來說，這是非常困難的。而互聯(lián)網(wǎng)金融在這一方面就有很大的優(yōu)勢，其本身就是以大數(shù)據(jù)為核心的，消費(fèi)者可以獲得更多的、更準(zhǔn)確的金融信息，交易雙方都可以通過網(wǎng)絡(luò)獲得對方的信息，了解對方的實(shí)力、信用狀況等情況。在這種模式下，資金流動情況有著詳細(xì)的記錄，用戶可以掌握自己的資金使用情況，交易也更加的安全可靠。信息的獲取變得容易，交易雙方信息獲取不對等的情況也會大大地改變，交易過程就會變得更加地公平。

1.2 交易活動更加快捷

傳統(tǒng)的銀行提供的服務(wù)基本上都需要客戶去銀行大廳去辦理，如果辦理業(yè)務(wù)的人比較多的話，還要去排隊(duì)，交易的程序大多也比較麻煩，交易過程可能會占用很多的時(shí)間。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以聯(lián)網(wǎng)后通過移動終端就能夠完成云計(jì)算或者交易等業(yè)務(wù)，減少了去大廳辦理業(yè)務(wù)的程序，也不需要排隊(duì)等待，有些業(yè)務(wù)更是只需要用戶自己操作就能夠完成，因此交易過程更加快捷、效率更高。

1.3 沒有了中介環(huán)節(jié)，交易成本更低

在這種模式下，交易活動都是在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行的，也就不需要有中介，少了一個(gè)中間環(huán)節(jié)，交易成本自然也會降低。整個(gè)的交易活動也是由金融市場的需求來自行調(diào)配的，用戶會根據(jù)自身的需求來選擇交易對象。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響還是比較大的，搶占了一些業(yè)務(wù)資源，不過兩者卻不是對立的，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是依托于傳統(tǒng)的銀行業(yè)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展先后經(jīng)歷過網(wǎng)絡(luò)銀行交易模式以及第三方支付平臺交易模式，雖然對于網(wǎng)絡(luò)的依賴性不斷增加，提供的服務(wù)也更加的豐富，但是卻都離不開傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的支持。在對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響的同時(shí)，也是在促進(jìn)著銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

2.1 在存款業(yè)務(wù)方面的影響

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)種類更加的豐富，但是提供的最基礎(chǔ)和最重要的服務(wù)和傳統(tǒng)銀行相比較還是比較相似的，比如存款業(yè)務(wù)，在支付寶、余額寶等第三方支付平臺上，都有著存款服務(wù)。據(jù)了解，支付寶就有著數(shù)億的用戶，每年的流動資金更是已經(jīng)過萬億，其中還有很大一部分是以存款的形式提供的服務(wù)，所以對于傳統(tǒng)銀行業(yè)在存款方面的影響也是非常大的。特別是推出余額寶以后，提供的功能也更加豐富，已經(jīng)成為人們進(jìn)行投資的一個(gè)非常便捷的渠道，這更是對傳統(tǒng)銀行活期存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，余額寶的收益率要遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的存款利率，對于投資人員的吸引力也會更大。實(shí)際上，傳統(tǒng)銀行也有著這樣的金融產(chǎn)品，但是在存款和理財(cái)方面的業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響還是非常大的。

2.2 產(chǎn)品轉(zhuǎn)型方面的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起，給傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了非常嚴(yán)重的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)更加的完善，提供的金融產(chǎn)品的種類也更加的多樣化，對金融產(chǎn)品的購買可選擇性也更多。傳統(tǒng)的銀行業(yè)則只是提供了有限的幾種理財(cái)產(chǎn)品，并且大多都有最低認(rèn)購額度，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的金融產(chǎn)品購買門檻則要低很多，可以說是零門檻，自由度是非常高的，消費(fèi)者可以根據(jù)實(shí)際條件來進(jìn)行調(diào)整。不想要業(yè)務(wù)被搶占，傳統(tǒng)的銀行業(yè)就需要主動做出改變，進(jìn)一步豐富金融產(chǎn)品的種類，提供更加健全、便捷的服務(wù)，挖掘自身的優(yōu)勢。

2.3 對傳統(tǒng)銀行中介地位的影響

一直以來，銀行都是充當(dāng)著儲蓄者和資金短缺者之間的中介機(jī)構(gòu)的作用，人們將資金存入銀行，銀行也會將資金貸款給資金短缺者?？墒请S著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，銀行的這種中介的作用正在不斷地被弱化。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，資金供給者和需求者的信息發(fā)布在網(wǎng)絡(luò)平臺上，他們可以通過平臺尋找交易對象，進(jìn)行自由的匹配，交易過程更加的簡單、快捷，交易的費(fèi)用也是非常的低廉。還有就是第三方支付平臺的出現(xiàn)帶來的影響，人們通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行購物支付等交易，交易過程跳過了銀行，削弱了銀行支付中介的作用。

3 面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要作出的轉(zhuǎn)變

3.1 重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了很大的影響，特別是作為主要業(yè)務(wù)的存款、貸款方面，原來銀行的收益基本上都是通過獲得這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的利差來獲得。但是，在這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)大幅度減少的情況下，由此獲得的利潤也是有了顯著的減少，必須要尋找新的收入來源。傳統(tǒng)銀行提供的中間業(yè)務(wù)，比如代理、擔(dān)保、融資、信托等就是受互聯(lián)網(wǎng)金融影響比較小，并且由于成本比較低，收益很高，有著很好的發(fā)展前景，傳統(tǒng)的銀行業(yè)應(yīng)該重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升中間業(yè)務(wù)的地位，將其作為自己收益的一個(gè)主要來源之一。

3.2 注意理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營

通過存款貸款利差獲得的利益已經(jīng)變得非常少，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該改變存款的利用方式?？梢砸龑?dǎo)人們將存款資金投入到理財(cái)產(chǎn)品上來。這就需要銀行能夠提供更加豐富的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也要降低理財(cái)產(chǎn)品的購買門檻，提高人們理財(cái)選擇的自由度。傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務(wù)不再是集中在收集存款上，而應(yīng)該是加強(qiáng)對于理財(cái)產(chǎn)品的銷售。

3.3 開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)的銀行業(yè)提供服務(wù)的場所還是在實(shí)體的銀行大廳，在移動支付盛行的如今，銀行也應(yīng)該開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，建立線上線下交易的網(wǎng)絡(luò)。各個(gè)銀行也在紛紛地推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，在線上就可以辦理一些業(yè)務(wù)或者購買理財(cái)產(chǎn)品。加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢就是大數(shù)據(jù)，而傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢則在于對風(fēng)險(xiǎn)的控制，優(yōu)勢互補(bǔ)才能夠獲得更好的發(fā)展。

4 總 結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的影響是非常巨大的，但是，在對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)，也是在促使其做出改變。傳統(tǒng)的銀行業(yè)應(yīng)該順應(yīng)歷史發(fā)展的潮流，結(jié)合自身的優(yōu)勢迎合互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的變革。進(jìn)行改革和創(chuàng)新，這樣才能夠得到更好的發(fā)展。

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