摘要：在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)工作中，新舊動能轉(zhuǎn)換作為其中一項(xiàng)重要工作之一，為了促進(jìn)新舊動能快速轉(zhuǎn)換，離不開銀行業(yè)的大力參與及支持。目前一部分銀行已經(jīng)通過一系列的措施用以支持新舊動能轉(zhuǎn)換工作，但是仍然存在風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不健全、抵押擔(dān)保物不足等多種問題。鑒于此，本文對銀行業(yè)支持新舊動能轉(zhuǎn)換做法進(jìn)行簡要闡述，并對工作開展中存在的問題進(jìn)行分析，提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);新舊動能轉(zhuǎn)換;解決措施

近年來，在我國的政府工作報(bào)告中明確地提出了發(fā)展新動能的相關(guān)要求，且隨著監(jiān)管部門陸續(xù)出臺的《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》《綠色信貸指引》等，要求銀行業(yè)明確開展節(jié)能環(huán)保授信與綠色信貸管理方式、考核政策等。在新舊動能轉(zhuǎn)換的過程中，銀行業(yè)金融具有非常重要作用，在實(shí)際工作中應(yīng)著力創(chuàng)建有助于現(xiàn)代金融發(fā)展的道路探索，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造升級，推動新舊動能轉(zhuǎn)換。

一、當(dāng)前銀行業(yè)推動新舊動能轉(zhuǎn)換工作的簡述

為了進(jìn)一步深化銀行與企業(yè)之間的合作，破解融資難題，推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行業(yè)在推動新舊動能轉(zhuǎn)換工作中進(jìn)行了如下探索：①設(shè)立專營機(jī)構(gòu)。為了能夠更好地對一系列經(jīng)濟(jì)新動能的進(jìn)一步發(fā)展予以相應(yīng)的支持，通過為其設(shè)立特色支行以實(shí)現(xiàn)提供特色化的金融服務(wù)目的。例如，煙臺銀行為了更好地支持經(jīng)濟(jì)新動能，將兩個支行分別作為科技特色與海洋特色支行，通過專營機(jī)構(gòu)的設(shè)立旨在更好地做好科技金融與海洋經(jīng)濟(jì)金融服等相關(guān)的工作。此外，通過對信貸審批流程的不斷優(yōu)化，也在一定程度上提高了信貸審批效率，有效地為經(jīng)濟(jì)新動能企業(yè)提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。②拓寬融資渠道。一部分銀行業(yè)為了更好地支持新舊動能轉(zhuǎn)換發(fā)展，便根據(jù)經(jīng)濟(jì)新動能企業(yè)實(shí)際用款需求與生態(tài)經(jīng)營的特點(diǎn)不斷地對轉(zhuǎn)換方式予以豐富，同時還積極地幫助企業(yè)獲得銀行信貸資金。③強(qiáng)化銀行與政府合作。銀行業(yè)需要進(jìn)一步加強(qiáng)與政府之間的合作，從而便能有效地緩釋銀行的信用風(fēng)險，進(jìn)一步強(qiáng)化銀行業(yè)對于企業(yè)金融的支持。例如某銀行在新舊動能轉(zhuǎn)換中，積極地加強(qiáng)與市科技局之間的交流與合作，其中銀行承擔(dān)了60%的風(fēng)險，市科技風(fēng)險補(bǔ)償資金則提供了40%的風(fēng)險補(bǔ)償，用以發(fā)放科技貸款，從而扶持了多家科技型中小微企業(yè)的發(fā)展。④豐富金融產(chǎn)品。為了能夠最大限度地滿足企業(yè)對于金融產(chǎn)品的需求，銀行業(yè)便根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)新動能的實(shí)際發(fā)展特點(diǎn)積極開發(fā)新的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大有效抵質(zhì)押物的范圍，豐富銀行金融產(chǎn)品的類型。

二、新舊動能轉(zhuǎn)換問題的分析

（一）缺乏健全的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制

在我國的新舊動能轉(zhuǎn)換工作中有眾多的中小企業(yè)，但由于其中一部分的企業(yè)缺乏規(guī)范化的經(jīng)營管理，規(guī)模小、自身積累不足等，因而缺乏較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力。同時還存在有效抵押物不足的問題，這些因素均在一定程度上對銀行支持予以了制約。除此之外，當(dāng)前缺乏健全的貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，保險介入不足，因而無法促進(jìn)銀行業(yè)信貸風(fēng)險的緩釋。

（二）亟須銀行債權(quán)保護(hù)

銀行業(yè)在新舊動能轉(zhuǎn)換工作中需要對一部分過剩行業(yè)及僵尸企業(yè)予以逐步退出，但銀行債券保護(hù)在該過程中會面臨較多問題，同時在政策上還存在一定的漏洞。比如，一部分僵尸企業(yè)為了逃廢債，便利用擔(dān)保權(quán)暫停行使條款，使其成為逃廢債的最佳借口。除此之外，在我國的 《企業(yè)破產(chǎn)法》中的第75條對于債券保護(hù)予以了以下的規(guī)定：“債務(wù)人或者管理人為繼續(xù)營業(yè)而借款的，可以為該借款設(shè)定擔(dān)?！?，“在重整期間，對債務(wù)人的特定財(cái)產(chǎn)享有的擔(dān)保權(quán)暫停行使”。 而在實(shí)際工作中一部分的“僵尸企業(yè)”便根據(jù)該項(xiàng)規(guī)定來拖延相關(guān)債務(wù)的清償時間，為了設(shè)立新的擔(dān)保選擇通過虛假交易來實(shí)現(xiàn)，如此便導(dǎo)致銀行業(yè)的損失。

（三）銀行與企業(yè)信息不對稱

盡管這些年來我國轄區(qū)銀行業(yè)與相關(guān)監(jiān)管部門積極地對政府等部門開展了對接工作，一部分銀行業(yè)還開展“走訪”活動，這些措施在一定程度上促進(jìn)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更好地了解與掌握轄區(qū)企業(yè)的相關(guān)內(nèi)容。但在實(shí)際工作中，對于銀行業(yè)而言一部分的經(jīng)濟(jì)新動能企業(yè)尚屬于一個新生的事物，因而無法對企業(yè)的相關(guān)信息予以大量地獲取，也缺乏相應(yīng)的獲取信息渠道。這些因素便會影響到企業(yè)與銀行之間的對接工作，也會造成銀行在對企業(yè)產(chǎn)品、技術(shù)以及發(fā)展前景等方面的判斷上存在困難，這些因素的存在均會在一定程度上對銀行業(yè)的介入支持造成制約。

（四）知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款難題

在新舊動能轉(zhuǎn)換過程中科技發(fā)展作為其中重要的組成部分之一，知識產(chǎn)權(quán)在科技型與高新技術(shù)企業(yè)中屬于重要資產(chǎn)，但是現(xiàn)階段我國還缺乏完善的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資機(jī)制，從而便使得銀行難以順利地開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款工作，夜壺造成企業(yè)無法通過知識產(chǎn)權(quán)的途徑及方式來獲取銀行的資金。造成該現(xiàn)象原因主要存在以下幾點(diǎn)：第一，質(zhì)押登記難?，F(xiàn)階段對于我國的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記機(jī)關(guān)而言主要集中于總局，且大多數(shù)還處于一個較為分散的狀況，例如國家工商行政管理局商標(biāo)局作為商標(biāo)專用權(quán)出質(zhì)的登記機(jī)關(guān)，在質(zhì)押人在辦理時必須親自到北京總局才能進(jìn)行有效辦理。第二，質(zhì)押評估難。該問題主要體現(xiàn)在我國現(xiàn)階段對于知識產(chǎn)權(quán)價值還缺少專業(yè)外部評估機(jī)構(gòu)，因而對于知識產(chǎn)權(quán)的實(shí)際價值難以予以真實(shí)反映。第三，質(zhì)押處置難。在實(shí)際發(fā)展過程中，我國知識產(chǎn)權(quán)交易市場還處于一個較為落后的水平，因而便造成在知識產(chǎn)權(quán)交易平臺上欠缺一個完善制度，阻礙了知識產(chǎn)權(quán)流動性與變現(xiàn)能力，同時在處置知識產(chǎn)權(quán)中也會耗費(fèi)過高的成本。

（五）缺乏銀行支持的力度

銀行業(yè)通過制定一系列的監(jiān)管考核等相關(guān)措施，便能夠在一定程度上促進(jìn)轄區(qū)銀行業(yè)對于新舊動能轉(zhuǎn)換工作的重視程度，從而在開展新舊動能轉(zhuǎn)換工作中能夠進(jìn)一步引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化的信貸準(zhǔn)入。對于具有良好的經(jīng)營效益、規(guī)范化的經(jīng)營管理規(guī)范以及符合貸款要求的企業(yè)，可以適當(dāng)?shù)厥谛砰T檻予以降低，以此來加大銀行業(yè)對于新舊動能轉(zhuǎn)換支持力度。但在實(shí)際工作中一部分銀行機(jī)構(gòu)沒有加強(qiáng)對新舊動能轉(zhuǎn)換工作的重視程度，新舊動能轉(zhuǎn)換屬于新政策，盡管當(dāng)前我國一部分的轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)在對于新舊動能轉(zhuǎn)換支持工作中已經(jīng)具有了一定的規(guī)模，但仍舊需要提高銀行業(yè)的支持規(guī)模。除此之外，一部分銀行機(jī)構(gòu)并未加強(qiáng)對新舊動能轉(zhuǎn)換工作的重視，主要表現(xiàn)為不熟悉相關(guān)產(chǎn)業(yè)，也缺乏專業(yè)人才，也無法根據(jù)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)對貸款額度、期限等指標(biāo)對其進(jìn)行區(qū)別對待。這些因素的存在均對銀行也支持新舊動能轉(zhuǎn)換的信貸投放造成了一定制約。

三、解決措施

（一）推動企業(yè)多元化融資

抵押物不足是造成企業(yè)融資難問題的重要因素，為了能夠解決該問題，需要銀行金融機(jī)構(gòu)通過組建金融顧問團(tuán)，多次予座談?wù)撟C與實(shí)地調(diào)研工作，推出財(cái)產(chǎn)順位抵（質(zhì)）押管理辦法等制度辦法，主要目的在于使抵押物在辦理抵押貸款后的殘值能夠?qū)崿F(xiàn)二次抵押工作，從而最大限度地對企業(yè)存量資產(chǎn)予以盤活，最終提高抵押物利用效率。除此之外，銀行業(yè)需要在抵押物登記、土地確權(quán)、中介評級以及抵押物變現(xiàn)等多方面開展有效的咨詢服務(wù)工作，為銀行與企業(yè)搭建一個溝通交流平臺，以此來提高抵質(zhì)押貸款比重。通過積極推動銀行直接、票據(jù)及海外融資等，同時加強(qiáng)與證券、擔(dān)保及保險公司的合作，從而為企業(yè)提供多元化融資渠道。

（二）健全企業(yè)破產(chǎn)重整法律

關(guān)于企業(yè)破產(chǎn)重整的相關(guān)法律標(biāo)準(zhǔn)予以進(jìn)一步明確，同時還需要不斷完善重整條件審查機(jī)制，找出相關(guān)法律標(biāo)準(zhǔn)中存在的法律漏洞，并及時地采取相關(guān)措施予以補(bǔ)漏。

（三）探索信息共享機(jī)制

主動對接當(dāng)?shù)卣鞴懿块T，通過簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議形式對企業(yè)相關(guān)信息予以定期共享，旨在消除企業(yè)與銀行之間的信息壁壘。同時應(yīng)該共同推進(jìn)智慧城鎮(zhèn)建設(shè)工作，進(jìn)一步推動新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)，最大限度地解決信息碎片化問題。此外，還需要結(jié)合政府產(chǎn)業(yè)基金的覆蓋范圍以及扶持補(bǔ)貼政策，對企業(yè)客戶的綜合價值與潛在價值進(jìn)行充分評估，從而充分地滿足合理融資需求。以信息共享機(jī)制入手，不斷地發(fā)掘政府、銀行與企業(yè)之間的利益共同點(diǎn)，通過差異化的信貸政策來實(shí)現(xiàn)多方利益的共贏局面。

（四）進(jìn)一步優(yōu)化知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款環(huán)境

我國需要進(jìn)一步建立健全知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記制度，適當(dāng)?shù)叵路刨|(zhì)押登記權(quán)限，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，同時加強(qiáng)對知識產(chǎn)權(quán)交易市場的培育，使其能夠更好地加強(qiáng)對知識產(chǎn)權(quán)評估行業(yè)建設(shè)以及管理工作。除此之外，還需要不斷地對知識產(chǎn)權(quán)評估準(zhǔn)則體系予以完善，進(jìn)一步加快中介機(jī)構(gòu)市場的鑒定與評估。

（五）細(xì)化考核

對照標(biāo)準(zhǔn)自查信貸工作中相關(guān)缺陷作為考核辦法對優(yōu)化內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)一步加強(qiáng)對日常經(jīng)營管理具體督促考核工作，最大限度地發(fā)揮考核制度中的指揮棒作用。加大信貸領(lǐng)域新增貸款獎勵比例，在不良貸款盡職免責(zé)基數(shù)核算中納入信貸因素，剔除不符合信貸條件的企業(yè)，不斷地提高信貸不良貸款的容忍度，著力解決信貸領(lǐng)域存在的懼貸與惜貸等多種問題。除此之外，還需要如實(shí)地調(diào)查客戶是否滿足銀行的信貸條件，對于故意造假情況的人員需要做出嚴(yán)厲的處罰。

（六）助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級

深入地對轄內(nèi)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級專項(xiàng)融資特點(diǎn)予以分析，在此基礎(chǔ)上通過有針對性的措施實(shí)現(xiàn)專款專用、風(fēng)險有效管控與高效發(fā)放等。以板材產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級為例，該行業(yè)在面臨燃煤工業(yè)鍋爐以及窯爐改造，粉塵、污水以及工業(yè)固體等處理，二氧化硫減排等設(shè)施更新與改建工作的過程中，企業(yè)的個體投資通常要大于一年甚至兩年的企業(yè)產(chǎn)值，同時由于購買保險責(zé)任僅僅只是涵蓋了直接受污染損失的第三者責(zé)任險、法律及相關(guān)的清污費(fèi)用，并不具有賠償義務(wù)。因此，銀行業(yè)應(yīng)該針對這些情況，創(chuàng)新推出具有針對性的支持設(shè)備升級專項(xiàng)使用的具有優(yōu)惠利率、高額貸款以及與保險部門合作環(huán)保貸，從而能夠有效地幫助傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級面臨的資金支出難題。

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作者簡介：

于曉紅（1981-? ），女，山東威海人，金融學(xué)碩士，副教授，研究方向：行為金融。