王紅

摘要：當(dāng)前隨著科學(xué)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了有效發(fā)展，其改變了傳統(tǒng)的金融模式，為人們提供了更大的便捷性。不過，雖然我國電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快，也取得了一定的發(fā)展成果，但是在實(shí)際發(fā)展中還存在諸多問題，影響了其發(fā)展有效性，因此做好這些問題的分析與解決顯得十分重要。本文就針對電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了全面分析，找出其中存在的問題，并提出相對應(yīng)的解決對策，希望能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的高效有序發(fā)展提供參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：電商平臺;互聯(lián)網(wǎng)金融;解決對策;傳統(tǒng)金融

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不斷加大，改變了商業(yè)銀行和資本市場傳統(tǒng)的金融模式。同時，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融的功能也在不斷拓展，不過，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時我們也應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到其中存在的問題，并不斷進(jìn)行問題的解決與優(yōu)化，為其更加持續(xù)健康地發(fā)展做好保障。

一、以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義

1.降低交易成本，避免信息不對稱

以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融，將互聯(lián)網(wǎng)電商平臺作為發(fā)展的載體，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的開發(fā)，具有較高的便捷性，能夠充分借助于互聯(lián)網(wǎng)的共享性和開放性進(jìn)行各類信息的獲取，并且還能夠通過互聯(lián)網(wǎng)快速實(shí)現(xiàn)交易信息審核與分類，從而能夠使得交易更具有便捷性，避免較多復(fù)雜的程序，這就能夠使得交易時間更短，節(jié)約時間成本。同時，通過大數(shù)據(jù)手段的運(yùn)用，還能夠及時對交易雙方的資產(chǎn)狀況、信用等級等進(jìn)行科學(xué)化評估，這就能夠使得雙方對彼此的情況進(jìn)行更加深入地了解，從而解決信息不對稱的問題。

2.解決更多小微企業(yè)的資金問題

在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，中小型企業(yè)以及個體工商戶發(fā)揮著十分重要的作用，它們是我國市場經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，然而在實(shí)際發(fā)展中這些企業(yè)的規(guī)模小、資金量少，擴(kuò)展和深化發(fā)展往往依靠貸款來支持，這就使得其發(fā)展中面臨著較大的資金問題。我國正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)或者商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)等對中小型企業(yè)以及個體工商戶貸款的審核條件較高，很多這類企業(yè)無法達(dá)到貸款條件，這就使得其發(fā)展陷入了困境。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展，則能夠?yàn)檫@些企業(yè)帶來發(fā)展希望，其能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)貸款，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款審核快、條件低，與中小型企業(yè)以及個體工商戶的發(fā)展需求相適應(yīng)，因此更有助于解決小微企業(yè)的資金問題。

3.有助于帶動我國經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展

以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融有助于使得資金使用效率不斷提升，推動我國經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。就當(dāng)前的情況來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式較為靈活，并且資金的流出以及投入具有較高的自由度，可以將人們的閑置資金有效集中起來，并為有資金需求的主體提供相對應(yīng)的資金支持，這就能夠使得資金得到充分運(yùn)用，盤活資金，從而能夠帶動我國經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。

二、以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

1.法律規(guī)范不健全

雖然我國以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展取得了一定的成果，發(fā)展速度不斷加快，但是其整體發(fā)展的時間并不長，并且我國政府還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建專門化的法律規(guī)范，與該方面相關(guān)的法律規(guī)范具有一定的滯后性，很多內(nèi)容缺乏實(shí)用性，導(dǎo)致其操作性不高。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其所面臨的形勢以及發(fā)展范圍等都在不斷拓寬，因此政府只有做好該方面法律規(guī)范的健全和優(yōu)化，才能夠使得其更加符合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)際。然而，很明顯我國該方面的法律規(guī)范并沒有隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而及時進(jìn)行調(diào)整和健全，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沒有科學(xué)化的法律規(guī)范來做保障。

2.面臨著較大的安全問題

以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展中是將互聯(lián)網(wǎng)作為載體的，因此互聯(lián)網(wǎng)是否安全直接影響了其交易的安全性，安全問題一直是制約互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要問題。比如，在實(shí)際發(fā)展中，如果互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)安全問題，那么就會在很大程度上導(dǎo)致用戶的信息被泄露，從而會對用戶的資金帶來威脅，資金很可能會面臨損失。因此，從這里來看，安全問題十分重要，以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融要想得到快速發(fā)展必須要做好安全問題的分析與解決，為用戶資金安全做好保障。

3.用戶群體年齡結(jié)構(gòu)較為單一

就當(dāng)前的情況來看，我國電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體年齡結(jié)構(gòu)具有較強(qiáng)的單一性，大部分使用主體的年齡都處于18歲到30歲之間，只有很少一部分用戶的年齡位于40歲以上。由于年齡結(jié)構(gòu)較為單一，并且多數(shù)運(yùn)用主體的資金量較少，這就不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展，不能為其更好地發(fā)展帶來較大的推動作用。因此，做好這些問題的分析，不斷擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶群體顯得十分重要。

三、以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體對策

1.構(gòu)建科學(xué)化的法律規(guī)范

電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好地發(fā)展離不開科學(xué)化的法律規(guī)范，我國政府應(yīng)當(dāng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展情況制定專門化、規(guī)范化的法律規(guī)范，為互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展?fàn)I造良好的條件，做好法律保障。就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)際來看，其和傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式具有較大的區(qū)別，并且運(yùn)行過程也不相同，因此完全依靠傳統(tǒng)的金融法律規(guī)范是不可行的，構(gòu)建專門化針對網(wǎng)絡(luò)金融的法律規(guī)范十分迫切。政府在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范的時候應(yīng)當(dāng)做好全面性分析，對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的行為進(jìn)行有效規(guī)范，明確雙方的義務(wù)以及責(zé)任，推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。

2.做好互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理問題

互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題關(guān)系到用戶的信息安全以及資金安全，因此該方面的事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)?shù)玫街匾?。從互?lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐層面來看，依靠傳統(tǒng)的法律手段并不能全面解決互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題，必須要針對其安全進(jìn)行相關(guān)技術(shù)水平的提升。比如，當(dāng)前隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，部分電商平臺金融服務(wù)推出了指紋支付技術(shù)、人臉識別技術(shù)等，如此能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加便捷，降低其發(fā)展中的安全問題，為交易雙方信息的完整性和真實(shí)性做好保障，使得該方面的賬戶具有更高的安全性。不過僅僅有這些技術(shù)還不夠，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺應(yīng)當(dāng)進(jìn)行技術(shù)的深化研究，為該行業(yè)的更好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。同時，相關(guān)的用戶還應(yīng)當(dāng)不斷提升自身的網(wǎng)絡(luò)安全意識，及時對防火墻進(jìn)行更新，并裝入殺毒軟件，避免系統(tǒng)受到不法侵害。

3.不斷拓寬服務(wù)范圍，積極開展用戶推廣活動

當(dāng)前我國電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融所開發(fā)出來的產(chǎn)品往往是針對年輕用戶或者小微企業(yè)的，這就導(dǎo)致這部分群體的適用性較高，而其他群體則無法更好地融入進(jìn)來，因此電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)不斷拓寬自身的服務(wù)范圍，針對其他群體開發(fā)更加有效的產(chǎn)品，對更多的主體進(jìn)行吸引，為自身更好地發(fā)展提供基礎(chǔ)。比如，可以針對不同年齡階段的人員開發(fā)與其發(fā)展相適應(yīng)的產(chǎn)品，并開展一些針對性的推廣活動，如針對中老年人而言可以開發(fā)一些養(yǎng)生以及醫(yī)療等方面的產(chǎn)品，針對高端群體可以制定一些高端旅游信貸方面的產(chǎn)品，針對普通居民則可以制定家庭教育貸款等產(chǎn)品，使得不同年齡段的用戶都能夠找到與自身發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，以便更好地參與其中。只有如此，才能夠打破電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體年齡結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)狀，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范圍不斷拓寬，增強(qiáng)發(fā)展的有效性。

4.構(gòu)建科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展中存在著較多的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是其主要風(fēng)險(xiǎn)之一。具體來看，該方面的風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)椴僮鞑蛔阋约跋到y(tǒng)運(yùn)行不暢等所導(dǎo)致的，因此做好這些風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和管理十分必要，這就需要構(gòu)建科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。相關(guān)的軟件操作人員以及相對應(yīng)的管理部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的構(gòu)建，對各個部門以及主體的責(zé)任進(jìn)行明確，對其中可能會存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生條件，并做好管理和識別，確保風(fēng)險(xiǎn)能夠被控制在合理的范圍內(nèi)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠得到有序運(yùn)行。同時，還應(yīng)當(dāng)做好對金融產(chǎn)品的監(jiān)管，對產(chǎn)品的發(fā)展方向以及運(yùn)作模式等進(jìn)行科學(xué)化了解，并做好信息披露的有效管理，避免由于信息不對稱而為企業(yè)帶來損失，推動電商平臺下互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到健康持續(xù)發(fā)展。

結(jié)束語

以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然取得了快速發(fā)展，不過其運(yùn)作模式以及發(fā)展過程更為復(fù)雜，涉及的內(nèi)容較多，為了推動其更好地發(fā)展，我國政府應(yīng)當(dāng)構(gòu)建科學(xué)化的法律規(guī)范，為其營造良好的外部條件，同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)當(dāng)做好安全管理以及產(chǎn)品管理，并構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以此來實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定運(yùn)行。

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